Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy – Oferta: Do czego służą ceny katalogowe?
Kategorie: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, Ochrona konsumentów · Autor: Zespół niemieckieubezpieczenia.de Często otrzymujemy zapytania o ofertę
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy – Oferta: Do czego służą ceny katalogowe?
Kategorie: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, Ochrona konsumentów · Autor: Zespół niemieckieubezpieczenia.de
Często otrzymujemy zapytania o ofertę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy: ktoś chce się ubezpieczyć i oczywiście chciałby wiedzieć, ile to kosztuje. Ogólna oferta lub porównanie cen jest jednak tak samo przydatne jak cena katalogowa u producenta samochodów.
Przy zakupie nowego samochodu poznają Państwo rzeczywistą cenę zakupu dopiero wtedy, gdy dealer wie, jakie (specjalne) wyposażenie ma mieć Państwa nowy samochód.
Podobnie jest w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy: konkretne warunki obowiązujące dla Państwa osoby poznają Państwo również dopiero wtedy, gdy ubezpieczyciel będzie mógł wyrobić sobie pogląd na temat swojego ryzyka na podstawie posiadanych informacji. Jak bardzo warunki te mogą się zmienić w porównaniu z pierwotną ofertą ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w wyniku tej oceny ryzyka i stanu zdrowia, dowiedzą się Państwo w niniejszym artykule.
Przykład z praktyki: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy dla dyplomowanego informatyka
Jesienią 2012 roku zwrócił się do nas dyplomowany informatyk z życzeniem zabezpieczenia się na wypadek niezdolności do pracy w wysokości 2 000,- EUR miesięcznej renty.
Znane ograniczenia zdrowotne (zawsze z uzasadnionych powodów nalegamy na przeanalizowanie historii zdrowia): lekko podwyższone ciśnienie krwi, jednorazowe zaburzenia rytmu serca z hospitalizacją, bóle karku leczone masażem, zapalenie oskrzeli, które zostało wyleczone. Rok po zaburzeniach rytmu serca złożono już wniosek o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, który wówczas został odrzucony. Od tego czasu minęło kilka lat.
Jak wyglądały ceny katalogowe w ofercie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy
Na podstawie życzeń klienta i naszych wskazówek dotyczących kryteriów jakościowych wybrano sześć ubezpieczycieli: wszyscy w pierwszej dziesiątce dostawców pod względem jakości ochrony ubezpieczeniowej w zakresie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Jak to bywa: wszyscy z różnicami w szczegółach, każdy z zaletami i wadami. NAJLEPSZE ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy po prostu nie istnieje (chyba że pracuje się dla strukturyzowanej dystrybucji, która ma w ofercie tylko jednego ubezpieczyciela / jeden koncern…).
Oto jak wyglądały składki w tej ogólnej ofercie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy:
| Ubezpieczyciel | Składka brutto / miesiąc | Składka netto / miesiąc |
|---|---|---|
| Ubezpieczyciel A | 125,00 € | 87,00 € |
| Ubezpieczyciel B | 130,00 € | 102,00 € |
| Ubezpieczyciel C | 200,00 € | 132,00 € |
| Ubezpieczyciel D | 173,00 € | 103,00 € |
| Ubezpieczyciel E | 222,00 € | 148,00 € |
| Ubezpieczyciel F | 147,00 € | 87,00 € |
Nazwy ubezpieczycieli nie powinny tu odgrywać roli; w innych przypadkach byłyby oczywiście inne konstelacje; każdy przypadek jest inny. Gwarantowana składka to ta, którą ubezpieczyciel gwarantuje na okres trwania ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Dzięki uczestnictwu klienta w nadwyżkach, które są natychmiast rozliczane z tą gwarantowaną składką, powstaje składka netto do zapłacenia. Ponieważ wysokość nadwyżek nie może być gwarantowana, składka netto również nie jest gwarantowana.
Przy takich cenach katalogowych większość zainteresowanych od razu patrzy na składkę, którą mają płacić, czyli składkę netto. Wielu złożyłoby więc wniosek prawdopodobnie u ubezpieczyciela A lub F, może niektórzy u ubezpieczyciela B. Ale tutaj mamy do czynienia z nieco trudniejszym przypadkiem: kilka chorób przewlekłych i już jeden odrzucony wniosek. Może być trudno u wszystkich ubezpieczycieli – czyż nie? A gdyby znalazł się ubezpieczyciel, który skłaniałby się ku akceptowalnej akceptacji, to na pewno jeden z dwóch droższych C lub E? A jak postępować w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, gdy trzeba podać wiele chorób przewlekłych (lub szczególnych zawodów, niebezpiecznych hobby)? Składać wniosek u jednego ubezpieczyciela po drugim, u kilku jednocześnie? Składać zapytania o ryzyko? O tym można zdecydować tylko w indywidualnym przypadku – gdy wszystkie informacje są na stole.
Ocena ryzyka: Co może wyniknąć z ogólnej oferty ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy
Oto jak wyglądały odpowiedzi ubezpieczycieli:
| Ubezpieczyciel | Ograniczenie | Składka netto, realna |
|---|---|---|
| Ubezpieczyciel A | Odmowa | – |
| Ubezpieczyciel B | 25% dopłata za ryzyko | 133,85 € |
| Ubezpieczyciel C | Wyłączenie świadczeń – kręgosłup i stopa, 80% dopłata za ryzyko | 235,00 € |
| Ubezpieczyciel D | Wyłączenie świadczeń – kręgosłup, tylko 1 900 € możliwe do ubezpieczenia, dopłata za ryzyko | 126,30 € |
| Ubezpieczyciel E | Odmowa | – |
| Ubezpieczyciel F | Wyłączenie świadczeń – kręgosłup, 50% dopłata za ryzyko | 130,50 € |
Odmowa oznacza, że nie dochodzi do zawarcia umowy. Wyłączenie świadczeń np. dla kręgosłupa oznacza, że przy ustalaniu stopnia niezdolności do pracy choroby kręgosłupa nie są brane pod uwagę. W przypadku chorób kręgosłupa nie istnieje zatem ochrona ubezpieczeniowa. Dopłata za ryzyko oznacza podwyższoną składkę ubezpieczeniową, ponieważ z punktu widzenia ubezpieczyciela ryzyko stania się niezdolnym do pracy w danym przypadku również jest zwiększone.
Wniosek dotyczący ogólnych ofert ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy
Liczby i składki według list lub ogólna oferta ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy są bezwartościowe, ponieważ nie mogą uwzględnić Państwa całkowicie osobistych, konkretnych okoliczności. Dotyczy to w równym stopniu każdego porównania ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy – również naszego własnego.
Rzetelnie przeanalizujcie Państwo swoją historię zdrowia. Zapytajcie nas jeszcze przed złożeniem wniosku, jak różni ubezpieczyciele oceniają Państwa ryzyko – tę usługę oferujemy Państwu bezpłatnie. Dopiero gdy odpowiedzi będą znane, nadejdzie czas na szczegółowe porównanie i podjęcie decyzji.
Uzupełnienie z dnia 20.02.2013 do artykułu „Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy – Oferta: Do czego służą ceny katalogowe?"
Jeśli ktoś odniósł wrażenie, że artykuł ten dotyczy krytyki konkretnego oprogramowania porównawczego dla ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy: są w błędzie. Ogół wymaganych informacji, w szczególności dotyczących historii zdrowia, ubezpieczyciel poznaje dopiero przy składaniu wniosku lub wcześniej w ramach zapytania o ryzyko. Do chwili obecnej nie jest nam znane ŻADNE oprogramowanie porównawcze dla ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, które mogłoby bezpośrednio uwzględnić te informacje w porównaniu ubezpieczeń. Gdyby wszyscy ludzie byli przez całe życie całkowicie zdrowi, można by pracować z takimi cenami katalogowymi. Wtedy mogłyby być również trafne. Ale kto taki jest?