Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy z chorobami wcześniejszymi

Tak zabezpieczysz się przed niezdolnością do pracy mimo choroby

Przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU) należy wyczerpująco odpowiedzieć na pytania dotyczące stanu zdrowia.

• Nawet z chorobami wcześniejszymi można jeszcze zawrzeć ubezpieczenie BU, choć niekiedy z dopłatą ryzyka lub określonymi wykluczeniami.*
• Dzięki anonimowemu zapytaniu o ryzyko (anonyme Risikovoranfrage) masz największe szanse na uzyskanie ubezpieczenia BU.*

1. Czy istnieje ubezpieczenie BU bez pytań o stan zdrowia?
2. Jakie choroby wcześniejsze należy zgłaszać?
3. Jak uzyskać ubezpieczenie BU mimo chorób wcześniejszych?
4. Jakie choroby wcześniejsze są krytyczne?

Przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU) należy wypełnić kwestionariusz zdrowotny. Im mniej chorób wcześniejszych, tym łatwiej odpowiedzieć na pytania dotyczące stanu zdrowia. Dlatego zalecamy zawarcie ubezpieczenia BU jak najwcześniej i w jak najlepszym stanie zdrowia. Wiele osób ma jednak już dolegliwości lub choroby, gdy decyduje się na ubezpieczenie BU. Często osoby dotknięte chorobą mogą się mimo to ubezpieczyć, choć być może na nieco gorszych warunkach.

Czy istnieje ubezpieczenie BU bez pytań o stan zdrowia?

Nie. Przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy nie da się uniknąć kwestionariusza zdrowotnego. To, czy i na jakich warunkach zakład ubezpieczeń przyjmie ubezpieczonego, zależy od indywidualnego ryzyka niezdolności do pracy. Dlatego ubezpieczyciel weryfikuje historię zdrowotną. Ubezpieczenia BU bez pytań o stan zdrowia nie uda się więc znaleźć.

Czasami ubezpieczyciele oferują akcje specjalne z uproszczoną weryfikacją zdrowotną. Rezygnują wówczas na przykład z określonych pytań o stan zdrowia lub ograniczają okres weryfikacji. Zazwyczaj takie oferty dotyczą określonych grup zawodowych, studentów lub osób w określonym wieku. Należy więc dokładnie odpowiadać profilowi, aby móc skorzystać z takiej oferty.

Takie oferty specjalne mają ponadto zazwyczaj haczyk: Często możliwe do ubezpieczenia renty są bardzo niskie, a ich podwyższanie jest ograniczone. Najlepiej zapytać specjalizującego się w ubezpieczeniach BU brokera ubezpieczeniowego lub doradcę o aktualne oferty.

Prostsze pytania o stan zdrowia pojawiają się zazwyczaj również w przypadku zakładowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, zawieranego za pośrednictwem pracodawcy. Jednak przy takich ubezpieczeniach często przeważają wady: zakładowa renta BU zazwyczaj jest niewystarczająca, a ponadto jest później opodatkowana. Kolejny problem: Wiele osób nie pozostaje już całe życie u jednego pracodawcy. Prawdopodobnie zakładowe zabezpieczenie emerytalne zostanie przeniesione do nowej pracy lub tam zostanie zawarte nowe. Może to być skomplikowane, a posiadanie dwóch różnych nie ma sensu. Nie uzależniaj się więc od pracodawcy i spróbuj najpierw zawsze uzyskać samodzielne ubezpieczenie BU.

Jakie choroby wcześniejsze należy zgłaszać?

Nie ma nic ważniejszego niż pytania o stan zdrowia przy ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy. Należy poświęcić wystarczająco dużo czasu na udzielenie prawdziwych i wyczerpujących odpowiedzi.

Zgłaszanie chorób z ostatnich pięciu lat

Z reguły ubezpieczyciel pyta o choroby z ostatnich pięciu lat. Jeśli na przykład sześć lat temu leczyłeś się z powodu dolegliwości pleców, nie musisz tego już zgłaszać. Choroby, w przypadku których leczenie szpitalne miało miejsce, należy jednak zgłaszać za ostatnie dziesięć lat.

Ubezpieczyciel przesyła różne kwestionariusze zdrowotne, które należy wypełnić zgodnie z prawdą. Pominięcie chorób może później przysporzyć problemów — w najgorszym wypadku nie otrzymasz renty BU.

Wniosek o dokumentację medyczną

Zastanów się, u jakich lekarzy byłeś w badanym okresie. Zawnioskuj najpierw o tzw. paragon pacjenta lub informację dla ubezpieczonego od swojego ubezpieczyciela zdrowotnego za odpowiedni okres. Zawiera ona wszystkie wizyty lekarskie, przepisane leki i zabiegi. Zazwyczaj wystarczy e-mail do kasy chorych. W wielu kasach chorych można to zrobić również online lub za pośrednictwem aplikacji. Pomóc może także elektroniczna dokumentacja medyczna.

Mając paragon, widzisz wszystkich lekarzy, u których leczyłeś się w żądanym okresie. Zawnioskuj teraz od nich o dokumentację medyczną. Wypełnij odpowiedni formularz dla każdej praktyki lekarskiej, w której byłeś we wskazanym okresie. Jeśli w ciągu ostatnich dziesięciu lat byłeś leczony szpitalnie, wyślij pismo również do szpitala. Prześlij pismo zwykłą pocztą lub e-mailem do swoich lekarzy.

Wraz z dokumentacją medyczną i zawartymi w niej diagnozami możesz teraz wspólnie z brokerem wypełnić kwestionariusz zdrowotny. Jeśli w karcie choroby znajdziesz diagnozę, o której nic nie wiesz, zapytaj ponownie w gabinecie lekarskim. Błędne diagnozy powinien skorygować lub usunąć lekarz.

Nie zatajaj chorób

Należy zgłaszać wszystkie dolegliwości i choroby, z powodu których poszukiwano pomocy medycznej. Dolegliwości błahe, takie jak lekki katar, nie muszą być co prawda zgłaszane. Trudno jednak odróżnić, czy choroba jest błaha, czy istotna dla ubezpieczyciela. Aby uniknąć problemów z ubezpieczycielem, należy zgłaszać nawet łagodne dolegliwości, takie jak wysypka skórna czy napięcie karku.

Przy ubezpieczeniu BU obowiązuje: Uczciwość popłaca. Nie opłaca się oszukiwać przy kwestionariuszu zdrowotnym. Zemści się to później, gdy faktycznie będziesz potrzebować renty BU. W najgorszym wypadku ubezpieczyciel odmówi wypłaty renty BU, jeśli odkryje, że kłamano w odpowiedziach. Byłoby to zgodnie z ustawą o umowach ubezpieczeniowych (VVG) przypadkiem podstępnego wprowadzenia w błąd (arglistige Täuschung) — i latami płaciłbyś składki na próżno.

Choroby wcześniejsze często nie stanowią problemu

Ponadto choroby wcześniejsze nie muszą oznaczać braku ochrony ubezpieczeniowej. Mało kto przechodzi przez życie bez jakiejkolwiek choroby wcześniejszej. Ubezpieczyciele również o tym wiedzą: W 2024 roku odrzucili jedynie 2,69 procent wszystkich wniosków ubezpieczeniowych BU od osób z chorobami wcześniejszymi — tendencja spadkowa, jak pokazuje firma analityczna Morgen & Morgen. Blisko 80 procent wszystkich wniosków ubezpieczyciele przyjmują bez dodatkowych dopłat ani wykluczeń świadczeń.

Jak uzyskać ubezpieczenie BU mimo chorób wcześniejszych?

To pokazuje: Nawet z chorobami wcześniejszymi istnieją drogi do uzyskania ubezpieczenia BU. Bardzo ważne: Wspieraj się brokerem lub doradcą specjalizującym się w ubezpieczeniach BU. Ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy nigdy nie powinno się zawierać na własną rękę.

Złożenie anonimowego zapytania o ryzyko

Za pośrednictwem brokera lub doradcy ubezpieczeniowego złóż anonimowe zapytanie o ryzyko (Risikovoranfrage). Rzetelny broker zawsze będzie do tego zachęcać, jeśli zgłaszasz istniejące choroby.

Przy osobistym zapytaniu u ubezpieczycieli mogą pojawić się problemy. Jeśli ubezpieczyciel BU Cię odrzuci, może to odnotować w systemie informacyjnym niemieckich ubezpieczycieli — tzw. HIS-Wagnisdatei.

W tym centralnym systemie zakłady ubezpieczeń gromadzą i wymieniają informacje o swoich klientach. Jeśli u jednego ubezpieczyciela zgłosisz dolegliwość pleców i ten Cię odrzeczy, może to uniemożliwić zawarcie ubezpieczenia BU gdzie indziej.

Dzięki anonimowemu zapytaniu o ryzyko broker lub doradca ubezpieczeniowy pyta ubezpieczycieli, na jakich warunkach chcieliby Cię ubezpieczyć. Szczególne: Dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, adres i data urodzenia, są w tym zapytaniu zaciemnione. Pozostajesz anonimowy, ubezpieczyciele nie przechowują ani Twojego imienia, ani adresu.

Dopłata do ryzyka i wykluczenia świadczeń

Być może ubezpieczyciel zatwierdzi Twój wniosek tylko wtedy, gdy naliczy dopłatę do ryzyka (Risikozuschlag) lub wykluczy określone choroby z zakresu ochrony.

Przy dopłacie do ryzyka ubezpieczyciel podwyższa składkę BU, ponieważ zakłada u Ciebie podwyższone ryzyko niezdolności do pracy.

Przy wykluczeniu świadczeń ubezpieczyciel wyklucza określone części ciała i choroby z zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Na przykład przy przepuklinie międzykręgowej — wszystkie choroby i następstwa chorobowe kręgosłupa, włącznie z powiązanymi więzadłami, krążkami międzykręgowymi i nerwami.

Spośród tych dwóch możliwości dopłata do ryzyka jest zazwyczaj mniejszym złem. Trzeba co prawda płacić wyższe składki za ubezpieczenie BU, ale ma się przynajmniej pełną ochronę na wypadek niezdolności do pracy.

Ponadto można żądać obniżenia składek, gdy choroba zostanie wyleczona. Reguluje to ustawa o umowach ubezpieczeniowych (§ 41 ust. 1 VVG). W tym celu potrzebne jest orzeczenie lekarskie potwierdzające wyzdrowienie. Należy zwrócić się do ubezpieczyciela z prośbą o redukcję dopłaty do ryzyka. Warto skorzystać przy tym z pomocy brokera ubezpieczeniowego. Jeśli ubezpieczyciel odmawia usunięcia wykluczenia, może być potrzebny adwokat. W takim przypadku sensowne może być ubezpieczenie ochrony prawnej.

Jeśli ubezpieczyciel zgadza się tylko na wykluczenie świadczeń, powinien przynajmniej umożliwić jego zniesienie pod określonymi warunkami. W najlepszym wypadku ubezpieczyciel uzgodni zniesienie klauzuli wykluczającej po udowodnieniu wyleczenia i braku dolegliwości. Takie uzgodnienia można również negocjować z ubezpieczycielem.

Trik: poczekaj, aż minie pięć lat

Przy niektórych chorobach i terapiach warto poczekać z ochroną BU, aż minie pięć lat, za które trzeba zgłaszać choroby ubezpieczycielowi. Wyjątek: Przy leczeniu szpitalnym obowiązuje dziesięć lat.

Trik: Jeśli właśnie zakończyłeś psychoterapię, wielu ubezpieczycieli początkowo odmówi zawarcia ubezpieczenia BU. Po pięciu latach psychoterapii zazwyczaj nie trzeba już zgłaszać. Jeśli na przykład cztery lata temu zakończyłeś psychoterapię, możesz poczekać jeszcze rok z ochroną BU, aż terapii nie trzeba już będzie zgłaszać ubezpieczycielowi.

Zmiana ubezpieczyciela BU

W tym okresie oczekiwania nie ma się jednak ochrony ubezpieczeniowej. Inną możliwością jest zawarcie ubezpieczenia BU najpierw z dopłatą do ryzyka lub z wykluczeniem świadczeń. Czy zawarcie ubezpieczenia BU w tych warunkach jest możliwe, musi broker lub doradca ustalić za pomocą anonimowego zapytania o ryzyko.

Gdy psychoterapia leży pięć lat wstecz, można rozważyć zmianę ubezpieczenia BU. Zawiera się wówczas nowe ubezpieczenie BU u innego ubezpieczyciela. Nowemu ubezpieczycielowi nie trzeba już zgłaszać terapii, dzięki czemu można uzyskać lepsze warunki. Można jednak trudniej uzyskać ubezpieczenie BU, jeśli w międzyczasie pojawiły się nowe choroby. Najlepsze jest więc ubezpieczenie BU bez wykluczenia świadczeń. Przy zmianie należy spróbować ubezpieczyć się bez wykluczenia świadczeń.

Wybór alternatywnej formy zabezpieczenia

Czasem może się zdarzyć, że mimo anonimowego zapytania o ryzyko broker nie może pośredniczyć w odpowiedniej ofercie. W takim przypadku należy poprosić go o wsparcie w zakresie alternatyw dla ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy.

Oprócz ubezpieczenia na wypadek niezdolności do jakiejkolwiek pracy (Erwerbsunfähigkeitsversicherung) mogą wchodzić w grę ubezpieczenie od chorób krytycznych (Dread-Disease-Versicherung), ubezpieczenie zdolności podstawowych (Grundfähigkeitsversicherung) lub ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków. Chronią one jednak słabiej niż ubezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodowej pracy. Ubezpieczenie Dread Disease chroni tylko w przypadku ciężkiej choroby, np. zawału serca czy udaru mózgu. Jedynie około siedem procent osób dotkniętych niezdolnością do pracy w 2024 roku stało się niezdolnymi z powodu wypadku. Najbliżej klasycznej ochrony BU jest zabezpieczenie za pośrednictwem pracodawcy.

Czy zakładowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy ma sens?

Tak, może być gorszym wyborem, gdy nie można uzyskać zwykłego ubezpieczenia BU. Należy porozmawiać o tym z pracodawcą. Ubezpieczenie BU może pracodawca zawrzeć w ramach zakładowego zabezpieczenia emerytalnego (betriebliche Altersvorsorge — bAV).

Takie zakładowe ubezpieczenie BU ma swoje zalety, ale także duże wady. Dlatego jest raczej rozwiązaniem awaryjnym, gdy nie można uzyskać innego zabezpieczenia BU.

Największą zaletą zakładowego ubezpieczenia BU są uproszczone pytania o stan zdrowia. Często ubezpieczyciela interesuje tylko, czy obecnie jesteś niezdolny do pracy lub czy otrzymujesz rentę z tytułu niezdolności do pracy. Dzięki temu można uniknąć wyczerpujących pytań o stan zdrowia przy zawieraniu ubezpieczenia BU.

A ponieważ składki są potrącane bezpośrednio z wynagrodzenia brutto, automatycznie płaci się mniej podatków i składek na ubezpieczenie społeczne, o ile wynagrodzenie nie przekracza granicy wymiaru składek. Pracodawca musi ponadto partycypować w kosztach BU co najmniej w 15 procentach. Im więcej pracodawca dokłada, tym bardziej opłaca się zakładowe zabezpieczenie emerytalne. Warto negocjować z pracodawcą, np. przy chęci uzyskania wyższego wynagrodzenia.

Jaka jest wada zakładowego ubezpieczenia BU?

Jeśli otrzymasz rentę z tytułu niezdolności do pracy z bAV, musisz płacić podatki i składki na ubezpieczenie społeczne od renty. Samodzielne ubezpieczenie BU jest zazwyczaj zwolnione z podatku i składek. Opodatkowany jest jedynie tzw. udział dochodowy (Ertragsanteil), zależny od czasu trwania i wysokości wypłat renty. Jest on jednak zazwyczaj tak niski, że mieści się poniżej kwoty wolnej od podatku w wysokości obecnie 12 348 euro. Składki na [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ i pielęgnacyjne od samodzielnego ubezpieczenia BU naliczane są tylko wtedy, gdy nie otrzymuje się renty z tytułu niezdolności do pracy.

Ponadto zakładowe umowy ubezpieczenia BU często nie spełniają wszystkich kryteriów dobrego ubezpieczenia BU. Na przykład przy niektórych umowach okres ubezpieczenia kończy się już w wieku 60 lub 63 lat. Zakładowe umowy zazwyczaj nie przewidują również dynamiki składek.

Należy ponadto pamiętać, że pracodawca jako strona umowy ubezpieczeniowej musiałby złożyć wniosek o rentę BU w Twoim imieniu. To rodzi potencjał konfliktowy: W procesie wnioskowania pracodawca może poznać szczegóły Twojej historii zdrowotnej. Należy uważać, aby pracodawca nie wykorzystał takich informacji przeciwko Tobie. Niezdolność do pracy ma bowiem zawsze konsekwencje również dla pracodawcy. Być może przez długi czas będziesz nieobecny w pracy lub nie będziesz mógł w ogóle pracować, a pracodawca szuka tylko powodu, aby móc Cię zwolnić. Lepiej jest więc zawrzeć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy niezależnie.

Czy można przenieść zakładowe ubezpieczenie BU do nowej pracy?

To zależy. Nowy pracodawca może być u innego ubezpieczyciela, który nie przejmie umowy. Należy zwrócić uwagę, aby umowę można było prowadzić prywatnie przy zmianie pracy. Zapytaj ubezpieczyciela, czy rezygnuje z weryfikacji zdrowotnej przy prywatnym kontynuowaniu umowy.

Jakie choroby wcześniejsze są krytyczne?

Jedno na wstępie: Nawet jeśli masz już choroby wcześniejsze, nie jest to kryterium eliminujące dla ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Wiele chorób nie stanowi problemu dla ubezpieczyciela.

Niektóre choroby utrudniają uzyskanie ubezpieczenia BU. W zależności od choroby można się jednak ubezpieczyć, choć ubezpieczyciel naliczy dopłatę do ryzyka lub wykluczy choroby z zakresu ochrony ubezpieczeniowej.

Jakie choroby są problematyczne dla ubezpieczenia BU?

Na poniższej liście znajdują się niektóre choroby, z powodu których można nie uzyskać ubezpieczenia BU.

Przykłady chorób krytycznych

• Reumatyzm
• Ciężkie choroby serca (np. zawał serca, niewydolność serca)
• Zakażenie HIV
• Choroby nowotworowe
• Stwardnienie rozsiane
• Cukrzyca (Diabetes mellitus)
• Przewlekłe zapalne choroby jelit (np. choroba Leśniowskiego-Crohna)
• Inne choroby autoimmunologiczne
• Istniejące choroby psychiczne

Czy mimo to można się ubezpieczyć, należy omówić z brokerem lub doradcą. Może on zdecydować, czy złoży anonimowe zapytanie o ryzyko. Dzięki temu zwiększają się szanse na uzyskanie ubezpieczenia BU, nawet przy ciężkiej chorobie.

Czy jako pacjent onkologiczny można uzyskać ubezpieczenie BU?

Zazwyczaj jest to trudne. Wielu ubezpieczycieli odrzeczy i skieruje do alternatyw, takich jak ubezpieczenie zdolności podstawowych lub ubezpieczenie od chorób krytycznych. Choroby nowotworowe należy zawsze zgłaszać przy pytań o stan zdrowia, nawet jeśli miały miejsce dłużej niż pięć lub dziesięć lat temu. W przeciwnym razie można naruszyć przedumowny obowiązek informacyjny (§ 19 VVG). Nie tylko naraża to na konsekwencje prawne, ale również pozbawia prawa do renty BU.

Czym jest klauzula onkologiczna?

Dotyczy tego, że można szybciej i z mniejszymi przeszkodami otrzymać pieniądze w przypadku choroby nowotworowej — nawet wtedy, gdy nie jest się całkowicie niezdolnym do pracy. Najlepiej omówić z polecanym przez Finanztip brokerem ubezpieczeniowym BU, czy taka klauzula ma sens.

Czym jest prawo do bycia zapomnianym (RTBF)?

Ma ono ułatwić pacjentom onkologicznym ponowne uzyskanie produktów kredytowych i ubezpieczeniowych po wyzdrowieniu. Państwa członkowskie UE muszą stosować dyrektywę od 20.11.2026.

Czy prawo do bycia zapomnianym dotyczy również pacjentów onkologicznych?

Nie, obecnie nie w Niemczech. Obowiązuje obecnie w dziewięciu krajach UE obowiązkowo, trzy kolejne mają dobrowolne regulacje. W zależności od kraju osoby wyleczone muszą zgłaszać tylko choroby nowotworowe z ostatnich pięciu do dziesięciu lat. Około 60 procent populacji UE korzysta już z prawa do bycia zapomnianym (RTBF).

Jak wygląda sytuacja z ubezpieczeniem BU a koronawirusem?

Przebyta infekcja koronawirusowa nie wyklucza uzyskania ubezpieczenia BU. Decydujący jest przebieg choroby.

Przy braku objawów lub lekkich objawach i pełnym wyzdrowieniu nie trzeba się martwić. Ale: Przy pytań o stan zdrowia należy zawsze zgłaszać stwierdzoną medycznie infekcję koronawirusową, niezależnie od tego, czy występowały objawy.

Przy średnim i ciężkim przebiegu, np. z pobytem szpitalnym, trzeba będzie poczekać z zawarciem ubezpieczenia BU. Wielu ubezpieczycieli odkłada wniosek na kilka miesięcy, aby upewnić się, że doszło do pełnego wyzdrowienia. Jeśli nie ma długofalowych skutków, po tym okresie można bez problemu zawrzeć ubezpieczenie BU.

W przypadku długofalowych skutków, takich jak Long Covid, należy liczyć się z dopłatą, wykluczeniem świadczeń lub nawet odrzuceniem przez ubezpieczyciela. Na jakich warunkach zostanie się przyjętym, zawsze zależy od indywidualnej decyzji. Również w tym przypadku anonimowe zapytanie o ryzyko u różnych ubezpieczycieli może pomóc w znalezieniu odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej.