Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy Allianz: Nowości 2024

Informacje o artykule

Kategoria: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy · Autor: Zespół niemieckieubezpieczenia.de · 0 komentarzy

Allianz Lebensversicherung dokonał przeglądu swojego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy na nowy rok 2024. Co się poprawiło, a co pogorszyło.

Jak co roku Allianz opublikował w grudniu nowe warunki ubezpieczenia swojego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU). Zmieniły się jednak nie tylko warunki, ale również nazwy taryf oraz części kalkulacji składek. Poniżej przedstawiamy nasz przegląd.

Spis treści

• Nowe nazwy taryf dla ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy Allianz: taryfa „Komfort" i „Premium"
• Zmiany warunków w szczegółach
  • Klauzula niezdolności do pracy / AU
  • Pomoc rehabilitacyjna w taryfie „Premium"
  • Poprawiona klauzula reorganizacji
  • Mały błąd w „Ustaniu obowiązku świadczenia"
  • Poprawiona klauzula zmiany zawodu
  • Nowe regulacje dotyczące odroczenia, zwolnienia ze składki i obniżenia składki
• Zmiany w klasyfikacji i dopłatach ryzyka
  • Lepsza klasyfikacja przy zawieraniu umowy w trakcie urlopu rodzicielskiego
  • Niszczący sygnał dla mniej korzystnych grup zawodowych: dopłata ryzyka teraz procentowa
• Podsumowanie nowych taryf BU Allianz na 2024 rok

Nowe nazwy taryf dla ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy Allianz: taryfa „Komfort" i „Premium"

Jako największy ubezpieczyciel na życie w Niemczech Allianz ma w swojej ofercie różnorodne taryfy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Część z nich była stosowana wyłącznie w segmencie klientów indywidualnych, część również w ramach zakładowego zabezpieczenia emerytalnego (bAV) — tj. gdy pracodawca staje się ubezpieczającym, a pracownik osobą ubezpieczoną.

Sprawę nieco uproszczono. Nowa taryfa „Komfort" jest dostępna zarówno dla klientów indywidualnych, jak i (z pewnymi modyfikacjami) dla klientów korporacyjnych.

Taryfa „Premium" różni się od taryfy „Komfort" przede wszystkim tym, że zawiera świadczenie z tytułu długotrwałej niezdolności do pracy (klauzula AU). Do tej pory świadczenia z tytułu długotrwałej niezdolności do pracy były na stałe wbudowane w obie poprzednie taryfy.

Poprzednie nazwy taryf z i bez dodatku „Plus" zostały zniesione. Aby jednak zachować pewne zamieszanie, pozostaje nazwa „Selbstständige BerufsunfähigkeitsPolice E356" oraz skróty taryf BUU i OBBU. Aby nie wprowadzać dodatkowego zamętu, nie będziemy tutaj omawiać licznych innych taryf BU Allianz (taryfa początkowa, taryfa BU/DU, uzupełniające BU).

Porównanie taryf: Selbstständige BerufsunfähigkeitsPolice „Komfort" i „Premium"

W obu taryfach obowiązują identyczne warunki ubezpieczenia, w tym ten sam okres prognozowany wynoszący 6 miesięcy.

Zmiany warunków w szczegółach

Chcemy przyjrzeć się bliżej wybranym zmianom w warunkach ubezpieczenia. Lista nie rości sobie prawa do kompletności.

Klauzula niezdolności do pracy / AU

Do tej pory klauzula AU była stałym elementem obu poprzednich taryf. Obecnie znajduje się wyłącznie w taryfie „Premium".

Maksymalny czas trwania świadczeń z tytułu niezdolności do pracy został wydłużony z 24 do 36 miesięcy w całym okresie trwania umowy.

Nie trzeba już jednocześnie ubiegać się o świadczenia z tytułu niezdolności do zawodowej pracy, jeśli chce się wyłącznie otrzymać świadczenia AU. To z pewnością pozytywna zmiana, dostosowana do regulacji wielu konkurentów.

Jednakże Allianz również zastrzega sobie prawo do zażądania dodatkowo wszelkich dokumentów niezbędnych do weryfikacji niezdolności do zawodowej pracy — w tym również opisu przyczyny, szczegółowych raportów lekarskich, informacji o zawodzie, wykonywanych czynnościach i zaistniałych zmianach.

Jak to będzie wyglądać w praktyce, pozostaje do zweryfikowania. Jeśli nie stwierdzono żadnych nieprawidłowości, zaświadczenia o niezdolności do pracy powinny — oprócz kontroli w zakresie naruszenia obowiązku ujawnienia przed zawarciem umowy — wystarczyć do weryfikacji prawa do świadczeń. Być może Allianz stworzy wtedy coś na kształt 14 000 euro po 6 dniach.

Pomoc rehabilitacyjna w taryfie „Premium"

To nowość, która nie szkodzi, choć jej wartość jest niejasna: jeśli osoba jest niezdolna do pracy zawodowej, z własnej woli rozpocznie i pomyślnie ukończy rehabilitację, a następnie nie będzie już niezdolna do pracy i Allianz nie będzie musiał wypłacać renty BU — ubezpieczyciel pokryje teraz do 6 000 euro kosztów rehabilitacji. Ale tylko wtedy, gdy żaden podmiot trzeci nie przejął kosztów.

Osoba niezdolna do pracy musiałaby zatem sama wpaść na pomysł poddania się rehabilitacji, opłacenia jej z własnej kieszeni, zakończenia tym samym swojej niezdolności do pracy — i dopiero wtedy móc liczyć na tę pomoc ze strony ubezpieczyciela. Czy to wystarczająca motywacja?

Poprawiona klauzula reorganizacji

Gdy osoby samozatrudnione stają się niezdolne do pracy zawodowej, ubezpieczyciele dodatkowo weryfikują, czy niezdolności do pracy można zapobiec poprzez reorganizację działalności samozatrudnionego.

W przypadku mniejszych firm taka reorganizacja jest praktycznie niemożliwa. Dlatego coraz więcej ubezpieczycieli rezygnuje z takiej weryfikacji, o ile firma zatrudnia mniej niż 5 pracowników. Do tej pory Allianz postępował tak samo. Teraz próg został podniesiony do 10 pracowników. To z pewnością o jeden zmartwienie mniej dla zainteresowanych. A dla weryfikatorów świadczeń — mniej pracy.

Mały błąd w „Ustaniu obowiązku świadczenia"

Gdy ktoś staje się niezdolny do pracy zawodowej, ubezpieczyciele mogą sprawdzić, czy niezdolność do pracy nadal istnieje. Jeśli osoba nie jest już niezdolna do pracy, ubezpieczyciel nie musi dalej wypłacać renty BU — jego obowiązek świadczenia wygasa.

Zauważyliśmy zmianę, która naszym zdaniem stanowi jedynie błąd redakcyjny:

Dotychczas w punkcie 6.3 (3) dotyczącym ustania obowiązku świadczenia brzmiał następująco:

„W takim przypadku możemy wstrzymać nasze świadczenia z upływem 3. miesiąca po doręczeniu Państwu naszego oświadczenia."

W aktualnych warunkach ten zdania już nie ma. Nie jest to jednak dla ubezpieczonych szczególnie problematyczne, ponieważ kwestia trzech miesięcy jest uregulowana ustawowo — w § 174 ust. 2 VVG.

Poprawiona klauzula zmiany zawodu

Jedną z największych poprawek ostatnich lat w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy jest możliwość obniżenia składki przy zachowaniu tego samego zakresu świadczeń w ramach istniejącej umowy, gdy przechodzi się do zawodu o niższym ryzyku. Potencjał — i niestety również dodatkowy nakład pracy dla nas jako pośredników ubezpieczeniowych przy obsłudze umów BU — jest tak ogromny, że podejrzewam, iż nawet sami ubezpieczyciele nie są w pełni świadomi wszystkich konsekwencji. Wielu kolegów było zaskoczonych, gdy informowałem o tym w ramach forum maklerów IGVM w ubiegłym roku.

Allianz teraz wyraźniej precyzuje, że również zmiana typu szkoły lub kierunku studiów uprawnia do weryfikacji składki. To ważne, ponieważ większość ludzi nie uważa ani jednego, ani drugiego za zawód.

Dodatkowo Allianz rezygnuje teraz z ryzyka weryfikacji, która jest teoretycznie możliwa, w ciągu pierwszych 5 lat, jeśli osoba ubezpieczona nie ukończyła jeszcze 35 roku życia. A nawet w ciągu pierwszych 10 lat, jeśli osoba ubezpieczona w momencie zawarcia umowy nie miała jeszcze 20 lat i przed zmianą zawodu była uczniem, studentem lub stażystą.

Co więcej, weryfikacja jest możliwa w całym okresie trwania umowy, co jest szczególnie korzystne dla klientów, którzy robią karierę zawodową lub zmieniają ścieżkę kariery dopiero w późniejszych latach.

Klauzula byłaby oczywiście jeszcze lepsza, gdyby również zmiana cechy wpływającej na kalkulację składki uprawniała do jej weryfikacji — na przykład przy przejściu z 70% na 90% pracy biurowej lub objęciu większej odpowiedzialności za pracowników bez zmiany nazwy stanowiska.

Nowe regulacje dotyczące odroczenia, zwolnienia ze składki i obniżenia składki

Czasy stają się trudniejsze, dla wielu osób pieniądze są coraz bardziej ograniczone, więc ubezpieczyciele są zobowiązani do znajdowania rozwiązań w przypadku finansowych trudności swoich klientów. Dzięki temu tak ważna dla ubezpieczonych umowa jak ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy może zostać zachowana.

W nowych taryfach Allianz ubezpieczeni mogą teraz odroczyć składki nawet na 24 miesiące, zawnioskować o czasowe zwolnienie ze składki lub obniżyć składkę nawet na 3 lata — czasowo lub bezterminowo.

Ponieważ regulacje są dość złożone, oszczędzę sobie tutaj szczegółów. Które rozwiązanie wchodzi w grę w danym przypadku, będzie można ustalić prawdopodobnie dopiero po indywidualnej konsultacji. W każdym razie — „coś się dzieje".

Zmiany w klasyfikacji i dopłatach ryzyka

Te nowości nie znajdują się w warunkach ubezpieczenia. Stanowią część wewnętrznych wytycznych przyjmowania ryzyka i kalkulacji składek przedsiębiorstwa.

Lepsza klasyfikacja przy zawieraniu umowy w trakcie urlopu rodzicielskiego

Jeśli do tej pory chcieli Państwo zawrzeć umowę BU w trakcie urlopu rodzicielskiego, byli Państwo w Allianz z reguły klasyfikowani jako gospodarz domowy. Odpowiednio wysokie były składki, dlatego niewiele osób, które chciały ubezpieczyć się w trakcie urlopu rodzicielskiego za naszym pośrednictwem, zostało klientami Allianz.

Wydaje się, że Allianz zdał sobie sprawę z konsekwencji tej arbitralnej klasyfikacji. W każdym razie od teraz za podstawę kalkulacji składki uznaje się ostatni wykonywany zawód przed urlopem rodzicielskim — pod warunkiem, że był wykonywany w ciągu trzech lat przed rozpoczęciem urlopu rodzicielskiego.

Niszczący sygnał dla mniej korzystnych grup zawodowych: dopłata ryzyka teraz procentowa

Gdy ktoś niesie ze sobą podwyższone ryzyko z powodu chorób przewlekłych lub hobby / sportu, może być ono objęte ochroną ubezpieczeniową poprzez dopłatę ryzyka, tj. wyższą składkę. To z reguły zdecydowanie lepsze rozwiązanie niż odpowiednie wyłączenie z zakresu ochrony ubezpieczeniowej.

Do tej pory takie dopłaty ryzyka były ustalane jako kwota w euro, dodawana do normalnej składki — niezależnie od grupy zawodowej, do której ktoś został zaklasyfikowany.

Allianz wytycza nowe ścieżki i od 2024 roku nalicza dopłatę ryzyka procentowo od składki.

To, co Allianz pod hasłem

„Uproszczony dostęp do biometrii: Optymalizacja systemu dopłat"

reklamuje jako wspaniałą nowość, z naszego punktu widzenia jest niczym innym jak kolejnym policzkiem wymierzonym tym, którzy wykonują często gorzej płatny zawód, niosą ze sobą podwyższone ryzyko BU i już normalne ubezpieczenie BU bez dopłaty ledwo mogą sobie pozwolić.

Podczas gdy przedstawiciele wielu zawodów akademickich nie tylko otrzymują swoje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy czasem po dumpingowych cenach, ale teraz również dopłata staje się dla nich wyraźnie tańsza — ubezpieczenie BU dla gorszych grup zawodowych właśnie dzięki temu drożeje jeszcze bardziej.

W relacji: korzystne umowy stają się jeszcze bardziej korzystne, droższe — jeszcze droższe. Należy również zwrócić uwagę, że liczby odnoszą się do minimalnego zabezpieczenia w wysokości 1 000 euro i zbyt krótkiego wieku końcowego. Źródło: Allianz Lebensversicherung.

Podsumowanie nowych taryf BU Allianz na 2024 rok

Allianz chce liczyć się w czołówce niemieckich dostawców ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy — to wyraźnie widać od lat.

Wraz z nowymi taryfami BU „Komfort" i „Premium" Allianz wprowadził w porównaniu do własnych dotychczasowych taryf szereg ulepszeń. Generalnie nie popełnia się zatem błędu, szczególnie jeśli wybierze się taryfę „Premium" z naprawdę sensowną klauzulą AU.

W szczegółach nadal istnieją inni dostawcy, którzy oferują nieco lepsze regulacje.

Naszym zdaniem największą zaletą Allianz jest skala przedsiębiorstwa i z nią związana wielokrotnie udowodniona powściągliwość w zakresie oceny ryzyka: tam gdzie wielu innych ubezpieczycieli chciałoby wykluczyć chorobę przewlekłą, Allianz chętnie zatwierdza wnioski BU na normalnych warunkach. To w przypadku, gdy ktoś naprawdę stanie się niezdolny do pracy, z reguły ważniejsze dla ubezpieczonych niż ostatnie pożądane ulepszenie warunków.

Z nową kalkulacją dopłaty ryzyka Allianz może jednak w przewidywalnej przyszłości wywołać podobnie negatywny rozwój sytuacji, jak niegdyś Mannheimer Lebensversicherung z wprowadzeniem więcej niż dwóch grup zawodowych: zamiast umożliwienia możliwie dużej liczbie osób sprawiedliwego i przystępnego cenowo zabezpieczenia ich zdolności do pracy, preferowane grupy zawodowe są hołubione, a pozostałe — dzięki wyraźnie gorszym warunkom — trzymane z dala od dobrej ochrony ubezpieczeniowej.

Również coś takiego może przyczynić się do rosnącego niezadowolenia w naszym społeczeństwie. A jak Państwo to widzą?