Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

Cel i znaczenie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy:

Co czwarty pracownik staje się niezdolny do wykonywania zawodu przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Przyczyny tego są różnorodne i mogą obejmować na przykład choroby psychiczne, wypadki lub ograniczenia fizyczne. W przypadku niezdolności do pracy nie można liczyć na pomoc państwa. Nawet jeśli zostanie przyznana, jest ona niewystarczająca.

W szczególności dla osób samozatrudnionych dodatkowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest nieodzowne. Jeśli staną się Państwo niezdolni do pracy, tracą Państwo swoje dochody. Świadczenia państwowe mogą Państwo otrzymać tylko wtedy, gdy w ciągu pięciu lat przed niezdolnością do pracy płacili Państwo składki obowiązkowe do kasy emerytalnej przez trzy lata. W takim przypadku otrzymają Państwo małą rentę z tytułu niezdolności do pracy, która jednak nigdy nie wystarczy na pokrycie kosztów utrzymania. Jeśli nie mają Państwo prawa do świadczeń państwowych, niezdolność do pracy bez dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej może oznaczać finansową ruinę.

Również dla pracowników dodatkowa ochrona jest sensowna. Państwo płaci dla osób ubezpieczonych emerytalnie, urodzonych po 1961 roku, wyłącznie rentę z tytułu niezdolności do pracy, która może stanowić co najwyżej 30 procent dochodu brutto. Przysługuje ona jednak dopiero po pięcioletnim okresie oczekiwania i tylko wtedy, gdy nie są Państwo w stanie pracować więcej niż trzy godziny dziennie. Aby być optymalnie zabezpieczonym, prywatne zabezpieczenie jest tym ważniejsze.

Prywatne ubezpieczenie dodatkowe wypłaca w przypadku istniejącej niezdolności do pracy z powodu choroby lub wypadku miesięczną rentę. Jest ona wypłacana do końca umownie uzgodnionego okresu świadczenia.

Uwaga: Wielu popełnia błąd, stawiając na pierwszym planie ochronę zgromadzonego majątku, np. przez ubezpieczenie wyposażenia mieszkania lub ubezpieczenie budynku. Pierwszym krokiem powinno być jednak zabezpieczenie dochodu z pracy. Dotyczy to również pilnie potrzebnej prywatnej emerytury, której osiągnięcie zależy od trwałej finansowalności z dochodu z pracy.

Ważne: Ryzyko niezdolności do pracy jest wysokie we wszystkich zawodach, niezależnie od tego, czy wykonuje się pracę umysłową, czy fizyczną. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wypłaca nie tylko przy ograniczeniach fizycznych i wypadkach, ale również przy coraz częściej występujących dolegliwościach psychicznych, takich jak depresja czy wypalenie zawodowe.

Najważniejsze powody dla tego zabezpieczenia:

• Niewystarczające wsparcie państwowe przy niezdolności do pracy
• Ważne zabezpieczenie finansowe dla pracowników, a w szczególności dla osób samozatrudnionych
• Miesięczne wsparcie jako wyrównanie brakującego lub zmniejszonego dochodu
• Świadczenie przy ograniczeniach fizycznych, wypadkach i chorobach psychicznych

Przykłady z praktyki:

• Jest Pan mistrzem piekarni i prowadzi Pan od lat mały zakład piekarniczy. Z czasem rozwija Pan alergię na mąkę. Nie jest już możliwe dalsze wykonywanie zawodu.
• Jest Pan samozatrudnionym glazurnikiem. Po latach wykonywania pracy pojawiają się tak poważne problemy z kolanami, że nie może Pan dalej wykonywać zawodu. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wspiera Pana finansowo.
• W wyniku wypadku samochodowego doznaje Pan uszkodzeń kręgosłupa, co uniemożliwia Panu wielogodzinne siedzenie. Zawodowo zajmuje się Pan pracą biurową, której teraz nie może Pan wykonywać.

Wysokość miesięcznej renty ustala się samodzielnie. Powinna ona przede wszystkim odpowiadać miesięcznym wydatkom, których nie mogą Państwo opłacić bez ubezpieczenia. Należy zwrócić uwagę, aby nie ustalać jej za nisko, ponieważ w przeciwnym razie mogą zabraknąć ważnych środków finansowych. Ponadto nie należy ignorować inflacji, którą uwzględnia się poprzez dodatkową dynamikę w ubezpieczeniu. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych ogranicza wysokość miesięcznej wypłaty za pomocą klauzuli adekwatności do na przykład 70 procent dotychczasowego dochodu. Doświadczony pośrednik ubezpieczeniowy chętnie pomoże Państwu obliczyć wysokość miesięcznej renty.

Regularna składka ubezpieczeniowa zależy od wysokości miesięcznej renty, okresu ubezpieczenia, wieku i stanu zdrowia przy zawieraniu umowy oraz wykonywanego zawodu. Zawarcie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy wiąże się z pytaniami zdrowotnymi, na które należy odpowiedzieć zgodnie z prawdą, aby zachować ochronę ubezpieczeniową w przypadku niezdolności do pracy. Ponieważ stan zdrowia istotnie wpływa na składkę, zaleca się zawarcie ubezpieczenia szczególnie w młodym wieku. Zawód odgrywa rolę o tyle, że niektóre zawody niosą ze sobą większe prawdopodobieństwo niezdolności do pracy. To ryzyko wpływa na wysokość składki.

Dobry wariant ubezpieczenia powinien wypłacać, gdy tylko są Państwo przewidywalnie przez pół roku co najmniej w 50 procentach niezdolni do wykonywania zawodu. Umowa nie powinna przewidywać „abstrakcyjnego skierowania", ponieważ dzięki temu zapisowi ubezpieczyciel może żądać od Państwa wykonywania innego zawodu bez wypłacania świadczenia.

Ważne jest również uzgodnienie możliwie długiego okresu świadczenia, optymalnie do momentu przejścia na emeryturę. Zbyt krótki okres może prowadzić do poważnej luki dochodowej.

Ochrona na wypadek niezdolności do pracy może być również łączona z innymi formami zabezpieczenia jako ubezpieczenie dodatkowe, np. z ubezpieczeniem na życie z opcją ryzyka dla jednoczesnego zabezpieczenia osób uposażonych. Lub z ubezpieczeniem kapitałowym na emeryturę, aby składki na nie były nadal pokrywane w przypadku niezdolności do pracy.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest ważne również wtedy, gdy nie są Państwo jeszcze na rynku pracy. Na studiach są Państwo narażeni na duży stres i presję osiągnięć, co nie rzadko może prowadzić do problemów psychicznych. Nie mają Państwo również prawa do renty z tytułu niezdolności do pracy. To samo dotyczy stażystów, u których występuje tylko częściowa niezdolność do pracy. Wsparcie państwowe nie jest wtedy gwarantowane.

Urzędnicy państwowi mają możliwość zawarcia ubezpieczenia na wypadek niezdolności do służby, które zapewnia im dodatkowe zabezpieczenie poza wsparciem przełożonego. Jednocześnie oferuje ono bardzo korzystne warunki.

Dlaczego profesjonalne wsparcie jest nieodzowne:

• Czy mają Państwo przegląd różnorodnych ofert na rynku?
• Czy potrafią Państwo sami oszacować, jak wysoka powinna być Państwa indywidualna miesięczna renta?
• Czy potrafią Państwo ocenić, która polisa ubezpieczeniowa oferuje najlepsze warunki dla Państwa? Które ubezpieczenie wypłaca również, gdy są Państwo niezdolni do pracy, zamiast żądać od Państwa wykonywania innego zawodu?
• Czy dla Państwa wchodzi w grę połączenie z ubezpieczeniem na życie lub ryzykownym ubezpieczeniem na życie?

Te pytania może kompetentnie odpowiedzieć, profesjonalnie towarzyszyć i zaprojektować odpowiednią dla Państwa ochronę ubezpieczeniową tylko wyspecjalizowany pośrednik.

Uwaga: Niniejsze opracowanie stanowi zwięzłe podsumowanie najważniejszych aspektów tego rodzaju ubezpieczenia. Nie rości sobie pretensji do kompletności. Rozstrzygające i wiążące są wyłącznie postanowienia i warunki poszczególnych ofert lub dostawców. Za prezentację nie ponosi się odpowiedzialności. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia nieodzowne jest skonsultowanie się z wyspecjalizowanym pośrednikiem.

---

---

Dodatkowe informacje

Okres oczekiwania (Wartezeit) to czas między zawarciem Umowy ubezpieczeniowej a momentem, w którym ochrona zaczyna obowiązywać.

Okres oczekiwania w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy

W ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy (BU) okres oczekiwania oznacza, że Ubezpieczyciel nie wypłaca renty, jeśli niezdolność do pracy nastąpi przed upływem określonego czasu od zawarcia Umowy. Typowy okres oczekiwania wynosi 3–6 miesięcy.

• [Ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ (PKV): okresy oczekiwania na niektóre świadczenia (np. stomatologia, poród)
• Ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy: zazwyczaj brak okresu oczekiwania
• Ubezpieczenie pielęgnacyjne: okres oczekiwania zazwyczaj 3–5 lat

Podczas okresu oczekiwania Umowa obowiązuje, ale ochrona jeszcze nie. Składki są jednak pobierane. Nie mylić z prawem do Wypowiedzenia — to jest niezależne od okresu oczekiwania.