Ubezpieczenie budynków mieszkalnych

Kiedy wÅ‚asny dom staje siÄ™ zagrożeniem egzystencjalnym...

Cel i przeznaczenie ubezpieczenia budynków mieszkalnych:

Zabezpieczenie wÅ‚asnego domu przed najważniejszymi zagrożeniami jest w zasadzie czymÅ› oczywistym. Potrzeba ta staje siÄ™ jeszcze bardziej wyraźna, gdy uÅ›wiadomimy sobie typowy przykÅ‚ad zakupu nieruchomoÅ›ci: znaczna część ceny zakupu jest finansowana, czyli spÅ‚acana stopniowo przez dziesiÄ™ciolecia. Z reguÅ‚y wiÄ…że siÄ™ to z wysokim obciÄ…żeniem bieżÄ…cych dochodów. Bez ubezpieczenia budynków mieszkalnych duża szkoda lub caÅ‚kowite zniszczenie może oznaczać nastÄ™pujÄ…ce:

Szkoda czyni dom niezdatnym do zamieszkania. Na naprawy nie ma już pieniÄ™dzy, a możliwoÅ›ci finansowe zostaÅ‚y wyczerpane przez zakup. MuszÄ… PaÅ„stwo siÄ™ wyprowadzić, sprzedać uszkodzony dom znacznie poniżej wartoÅ›ci i spÅ‚acać pozostaÅ‚e zadÅ‚użenie przez lata.

Na odbudowÄ™ lub nowÄ… budowÄ™ po caÅ‚kowitym zniszczeniu brakuje pieniÄ™dzy, dodatkowe finansowanie nie jest możliwe. Z uzyskanej ceny za dziaÅ‚kÄ™ muszÄ… jeszcze zostać pokryte koszty rozbiórki i uprzÄ…tniÄ™cia. Pozostaje PaÅ„stwu wysokie zadÅ‚użenie resztkowe, które bÄ™dzie obciÄ…żać finansowo przez dziesiÄ™ciolecia.

PoÅ‚Ä…czone ubezpieczenie budynków mieszkalnych chroni przed trzema zasadniczymi ryzykami: pożar, woda z instalacji oraz wichura. Te podstawowe elementy wraz z dodatkowymi ryzykami szczegóÅ‚owymi definiujÄ… siÄ™ nastÄ™pujÄ…co:

• Pożar: pożar (otwarcie widoczny pÅ‚omieÅ„!), uderzenie pioruna, eksplozja, implozja
• Woda z instalacji: woda z instalacji (rurociÄ…gi zasilajÄ…ce i grzewcze na terenie nieruchomoÅ›ci, sÅ‚użÄ…ce zaopatrzeniu budynku), szkody mrozowe i inne pÄ™kniÄ™cia
• Wichura: szkody spowodowane wichurÄ… (od siÅ‚y wiatru 8) i gradem

Najważniejsze powody tego zabezpieczenia:

• Ochrona wÅ‚asnego domu przed dużymi szkodami lub caÅ‚kowitym zniszczeniem.
• Zabezpieczenie przed istotnymi zagrożeniami zagrażajÄ…cymi budynkowi.
• Typowe wysokoÅ›ci szkód sÄ… praktycznie niemożliwe do udźwigniÄ™cia samodzielnie i zagrażajÄ… caÅ‚emu bytowi.
• Uproszczony przykÅ‚ad obliczeniowy: KtoÅ› kupuje dom, aby zamiast czynszu spÅ‚acać kredyt na nieruchomość. Wartość dziaÅ‚ki: 100 000 €, budowa domu: 400 000 €. WkÅ‚ad wÅ‚asny: 50 000 €, czyli 450 000 € sfinansowano kredytem. Pożar niszczy dom caÅ‚kowicie, nie ma ubezpieczenia budynków mieszkalnych. Ze sprzedaży dziaÅ‚ki muszÄ… jeszcze zostać pokryte koszty rozbiórki i uprzÄ…tniÄ™cia w wysokoÅ›ci 30 000 €. Pozostaje 380 000 € zadÅ‚użenia do spÅ‚aty plus wciÄ…ż konieczne pÅ‚acenie czynszu. Finansowy kataklizm!

To może siÄ™ szybko zdarzyć! PrzykÅ‚ady z praktyki:

• Wieniec adwentowy wywoÅ‚uje pożar caÅ‚ego pokoju. Uszkodzone meble sÄ… wymieniane przez ubezpieczenie wyposażenia mieszkania. Na staÅ‚e poÅ‚Ä…czone z budynkiem elementy, takie jak przyklejone dywany, ramy drzwi i okien oraz tapety, sÄ… objÄ™te ochronÄ… wyÅ‚Ä…cznie przez ubezpieczenie budynków mieszkalnych.

• Gradobicie zrywa dach i uszkadza dużÄ… część elewacji zewnÄ™trznej.

• Eksplozja gazociÄ…gu niszczy ciÅ›nieniem i towarzyszÄ…cym pożarem caÅ‚y budynek.

• Wskutek pÄ™kniÄ™cia rury wodnej duże części murów zostajÄ… przemoczone, a drogie podÅ‚ogi z litego drewna — zniszczone.

Na co należy zwrócić uwagÄ™:

Do wyżej wymienionych podstawowych elementów ubezpieczenia budynków mieszkalnych mogÄ… — w zależnoÅ›ci od dostawcy — zostać dodatkowo ubezpieczone kolejne ryzyka, które nie sÄ… automatycznie objÄ™te ochronÄ…. PrzykÅ‚ady: szkody przepiÄ™ciowe od pioruna, uderzenie pojazdu (samochód zjeżdża z drogi i uszkadza budynek), rurociÄ…gi sÅ‚użÄ…ce odprowadzaniu (ubezpieczone sÄ… tylko rurociÄ…gi zasilajÄ…ce), rurociÄ…gi poza terenem nieruchomoÅ›ci, koszty rzeczoznawców i wiele wiÄ™cej. Należy wiÄ™c sprawdzić, które ryzyka sÄ… dla PaÅ„stwa sensowne i czy ewentualnie sÄ… już objÄ™te ochronÄ…. Szczególnie ważna jest prawidÅ‚owa wycena wartoÅ›ci budynku. W przypadku używanych nieruchomoÅ›ci czÄ™sto przejmuje siÄ™ istniejÄ…ce ubezpieczenie zawarte przed laty. Ubezpieczona tam wartość nie odpowiada już dzisiejszym kosztom odbudowy. Tu pomaga aktualna wycena wartoÅ›ci, na podstawie której ubezpieczyciele zrzekajÄ… siÄ™ również zarzutu „niedoubezpieczenia" (obniżenia Å›wiadczenia). Aby być przygotowanym na przyszÅ‚ość, zaleca siÄ™ ubezpieczenie z rosnÄ…cÄ… wartoÅ›ciÄ… odtworzeniowÄ… (gleitende Neuwertversicherung), które automatycznie uwzglÄ™dnia przyszÅ‚e podwyżki cen. Nie wolno zapominać: pewne zjawiska naturalne nie sÄ… objÄ™te ubezpieczeniem budynków mieszkalnych. JeÅ›li to uzasadnione, należy dodatkowo zawrzeć ubezpieczenie od ryzyk katastroficznych (Elementarschadenversicherung).

Dlatego profesjonalne wsparcie jest niezastÄ…pione:

• Czy majÄ… PaÅ„stwo przeglÄ…d różnorodnych ofert na rynku?
• Czy wiedzÄ… PaÅ„stwo, czy na przykÅ‚ad PaÅ„stwa domek ogrodowy jest automatycznie objÄ™ty ochronÄ…, czy trzeba go dodatkowo ubezpieczyć?
• Jakie inne budynki gospodarcze, takie jak garaże i carporty, sÄ… u którego dostawcy bezpÅ‚atnie objÄ™te ochronÄ…?
• Jakie dodatkowe Å›wiadczenia, sensowne lub konieczne dla PaÅ„stwa, sÄ… już zawarte, czy trzeba je dodatkowo ubezpieczyć?
• Czy znajÄ… PaÅ„stwo swój obowiÄ…zek (Obliegenheit) zgÅ‚oszenia zwiÄ™kszonego zagrożenia, bez którego może zostać zagrożony caÅ‚y zakres ochrony ubezpieczeniowej?

Na te pytania może profesjonalnie odpowiedzieć, towarzyszyć PaÅ„stwu w przypadku szkody i stworzyć idealnie dopasowanÄ… ochronÄ™ ubezpieczeniowÄ… wyÅ‚Ä…cznie wyspecjalizowany poÅ›rednik.

Uwaga: Niniejsze opracowanie stanowi kompaktowe podsumowanie najważniejszych aspektów dotyczÄ…cych tego rodzaju ubezpieczenia. Prezentacja nie roÅ›ci sobie prawa do kompletnoÅ›ci. RozstrzygajÄ…ce i wiÄ…żÄ…ce sÄ… wyÅ‚Ä…cznie postanowienia i warunki odpowiedniej oferty lub dostawcy. Za prezentacjÄ™ nie przyjmuje siÄ™ żadnej odpowiedzialnoÅ›ci. Przed zawarciem odpowiedniego ubezpieczenia niezastÄ…pione jest wsparcie wyspecjalizowanego poÅ›rednika.