!Finanztip

• Porównywarki i kalkulatory
• Rekomendacje

Wesprzyj nas

Szukaj Mój FinanztipPoradniki

• Rekomendacje

• Porównywarki i kalkulatory

• O nas

• Opinie

• Aplikacja

• Newsletter

StartUbezpieczeniaNiezdolność do pracy i opiekaUbezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowejUbezpieczenia Multi-Risk

Ubezpieczenia Multi-Risk Ochrona kombinowana przed niezdolnością do pracy zawodowej

!Nathanael Häfner Nathanael Häfner • Ekspert ds. ubezpieczeń od niezdolności do pracy i ubezpieczeń od nieszczęśliwych wypadków

• Ubezpieczenia Multi-Risk łączą ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych, ubezpieczenie od ciężkich chorób (Dread Disease), ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków oraz ubezpieczenie pielęgnacyjne.
• Choroby psychiczne są z reguły wyłączone z ochrony.
• Ubezpieczenie Multi-Risk nie stanowi sensownej alternatywy dla ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej.

Klikając w rekomendację oznaczoną *, wspierają naszą pracę. Finanztip otrzymuje wtedy wynagrodzenie. Rekomendacje są starannie opracowane i opierają się na rygorystycznych kryteriach redakcji eksperckiej Finanztip. Więcej informacji

1. Czym jest ubezpieczenie Multi-Risk?
2. Jak sensowne jest ubezpieczenie Multi-Risk?
3. Jakie alternatywy masz wobec ubezpieczenia Multi-Risk?

Co czwarta osoba w ciągu swojego życia staje się niezdolna do wykonywania zawodu. Nie każdy może otrzymać ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej (niezdolność do pracy) lub nie jest w stanie sobie na nie pozwolić. W takich przypadkach warto rozważyć, czy możesz otrzymać ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków lub ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych. Jeśli nie, ubezpieczenie Multi-Risk może stanowić złą alternatywę dla niezdolność do pracy.

Czym jest ubezpieczenie Multi-Risk?

Ubezpieczenie Multi-Risk chroni Państwa przed ciężkimi chorobami i wypadkami. W tym celu łączy ubezpieczenia zdolności podstawowych, ochronę od nieszczęśliwych wypadków, opiekę oraz ubezpieczenie od ciężkich chorób (Dread Disease). Nazywane jest również ubezpieczeniem od niepełnosprawności funkcjonalnej. Zasadniczo wyróżnia się dwa rodzaje taryf:

1. Polisy oparte na ubezpieczeniu od nieszczęśliwych wypadków oraz
2. Polisy z zakresu ubezpieczeń na życie.

Dlaczego ubezpieczenia Multi-Risk oparte na wypadkach nie są sensowne?

Taryfy oparte na wypadkach z reguły wypłacają świadczenie dopiero w przypadku 50-procentowej niepełnosprawności i tylko wtedy, gdy utracą zdolności elementarne, takie jak chodzenie czy wchodzenie po schodach. Państwa Ubezpieczyciel może w każdej chwili dostosować składki, a w najgorszym przypadku wypowiedzieć umowę bez podania przyczyny. „Tych taryf nie oceniamy od kilku lat, ponieważ naszym zdaniem ich znaczenie, a co za tym idzie również oferta, znacznie się zmniejszyły" – powiedział rzecznik domu analitycznego Franke und Bornberg w odpowiedzi na zapytanie Finanztip w lipcu 2025 r. dotyczących taryf opartych na wypadkach. Jeśli zdecydują się na ubezpieczenie Multi-Risk, lepiej wybrać taryfę ubezpieczyciela na życie. Ten rezygnuje z ogólnego prawa do wypowiedzenia umowy. Nawet wtedy musisz zwrócić uwagę, czy ubezpieczenie odpowiada Państwa potrzebom. Wybierając taryfę z zakresu ubezpieczeń na życie, zabezpieczają zdolności podstawowe, ciężkie choroby oraz przypadek konieczności sprawowania opieki.

Co oznacza zabezpieczenie zdolności podstawowych?

Podstawą każdej polisy Multi-Risk jest zabezpieczenie tzw. zdolności podstawowych. Chodzi o elementarne funkcje organizmu, takie jak widzenie, słyszenie i mówienie. Obejmuje to również stanie, chodzenie oraz posługiwanie się ramionami i dłońmi. W zależności od taryfy musisz utracić różną liczbę tych zdolności, zanim otrzymasz miesięczną rentę. W przypadku wydajnych taryf otrzymują rentę już po utracie jednej zdolności podstawowej. Nieistotne jest, czy przyczyną jest choroba, czy wypadek. Ubezpieczenie wypłaca, gdy lekarz potwierdzi, że jesteś upośledzeni przez co najmniej dwanaście miesięcy.

Co oznacza ochrona przed ciężkimi chorobami?

Drugim elementem taryf Multi-Risk jest ubezpieczenie od ciężkich chorób (Dread Disease), nazywane również zabezpieczeniem na wypadek ciężkich chorób. Wypłaca ono świadczenie, jeżeli lekarz zdiagnozuje u Ciebie ciężką chorobę: np. nowotwór, zawał serca, udar mózgu lub stwardnienie rozsiane. Często choroba musi osiągnąć określone stadium, aby została uznana za objętą ubezpieczeniem. Dlatego należy porównywać taryfy. Niektóre choroby nie są objęte ochroną od razu po zawarciu umowy, lecz dopiero po okresie oczekiwania wynoszącym kilka miesięcy. Powód: jeśli byli już chorzy w momencie zawierania umowy, nie powinni otrzymać świadczenia. Z elementu Dread Disease otrzymują wypłatę jednorazową, a nie rentę. Z reguły Ubezpieczyciele ograniczają wypłatę jednorazową do wysokości dwunastu miesięcznych rent z pozostałych elementów. Mogą przeznaczyć te pieniądze na dodatkowe koszty leczenia lub dostosowanie własnego domu do potrzeb choroby, np. montaż windy schodowej. Jeśli jednak na dłuższą metę nie będą nic zarabiać, te pieniądze nie wystarczą.

Czy ubezpieczenie Multi-Risk wypłaca rentę w przypadku konieczności sprawowania opieki?

Ubezpieczenia Multi-Risk z reguły zabezpieczają również na wypadek, gdybyście stali się osobą wymagającą opieki. Ubezpieczyciele rozróżniają przy tym stopień zależności od opieki. Niektórym wystarczy posiadanie stopnia opieki I. Inni wypłacają rentę, jeżeli potrzebują pomocy przy co najmniej trzech czynnościach dnia codziennego. Np. gdybyście byli uzależnieni od kogoś przy wstawaniu lub ubieraniu się. Niektóre ubezpieczenia wypłacają również świadczenie, jeśli demencja uniemożliwia samodzielne życie.

Jak sensowne jest ubezpieczenie Multi-Risk?

Ubezpieczenie Multi-Risk jest dla zdecydowanej większości osób najgorszym wyborem. Ma bowiem wiele wad i chroni Państwa mniej niż ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej, ubezpieczenie od niezdolności do zarobkowania czy ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków. Oto cztery powody, dla których Finanztip odradza ubezpieczenie Multi-Risk.

Nie masz ani połówki, ani całości

Otrzymują co prawda poszczególne elementy różnych ubezpieczeń, ale nie jesteś w pełni zabezpieczeni. W zależności od umowy Ubezpieczyciele mogą również wypowiedzieć ją bezpodstawnie. Lepiej zabezpieczyć się np. wyłącznie ubezpieczeniem od utraty zdolności podstawowych.

Multi-Risk chroni w niewielkim stopniu przed chorobami psychicznymi

Najczęstszą przyczyną]() [niezdolności do pracy zawodowej są choroby psychiczne. Ryzyko to jest jednak wystarczająco zabezpieczone wyłącznie w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy zawodowej oraz w ubezpieczeniu od niezdolności do zarobkowania. Ubezpieczenia Multi-Risk wypłacają tylko w wyjątkowych przypadkach: po pierwsze, jeśli utracą pamięć, orientację lub inne zdolności podstawowe. Po drugie, jeśli pozostają pod sądowo ustanowioną opieką lub musisz przebywać w zamkniętym oddziale psychiatrycznym przez dłuższy czas.

Również w przypadku polis Multi-Risk obowiązuje badanie stanu zdrowia

Tak jak w przypadku niezdolność do pracy musisz odpowiedzieć na pytania dotyczące stanu zdrowia. Ponieważ ubezpieczenie Multi-Risk zabezpiecza jednak mniej ryzyk niż niezdolność do pracy, choroby przebyte z reguły oceniane są mniej rygorystycznie. Jeśli jednak ciężko chorują, muszą się liczyć również w przypadku ubezpieczenia Multi-Risk z dopłatami lub wyłączeniami. Dlatego należy odpowiedzieć na wszystkie pytania zgodnie z prawdą, w przeciwnym razie ubezpieczenie może nie wypłacić świadczenia.

Wysoki udział własny

Wiele taryf jest tańszych dzięki wysokiemu udziałowi własnemu. Oznacza to jednak: jeśli coś się Państwu stanie, musisz dopłacić część z własnych środków. A to może być kosztowne. Dlatego należy zwracać uwagę na umowę i ukryte pułapki kosztowe. Mimo tych wszystkich wad, jeśli nadal chcą wybrać Multi-Risk, powinieneś zwrócić uwagę na następujące kwestie.

Wybierać wyłącznie taryfy z dobrą oceną

W przypadku ubezpieczeń Multi-Risk, według czasopisma branżowego AssCompact, na czele znajdują się taryfy Canada Life, Nürnberger i Swiss Life. Czasopismo przetestowało w maju 2025 r. m.in. jak przejrzyści są Ubezpieczyciele, jaki jest ich wskaźnik kapitału własnego oraz jak szybko reagują, gdy otrzymują świadczenie.

Zwracać uwagę na niewielką różnicę między składką netto a brutto

Ubezpieczyciele na życie wykazują składkę netto oraz składkę brutto. Składkę netto, nazywaną również składką faktyczną, przelewają początkowo do dostawcy. Jeśli Ubezpieczyciel nieprawidłowo skalkulował ryzyka i zyski, może podnieść składkę aż do poziomu składki brutto. Dlatego należy zwracać uwagę na możliwie małą różnicę między składką netto a brutto.

Co naprawdę potrzebują w Multi-Risk?

Więcej elementów nie zawsze oznacza lepszą ochronę – często się pokrywają. Przykład: jeśli motocykliście po wypadku zostanie amputowane ramię, zadziałają zarówno element ochrony od nieszczęśliwych wypadków, jak i element zdolności podstawowych. Decydujące jest to, jak dobrze poszczególne elementy odpowiadają Państwa potrzebom, a nie ich liczba.

Jakie alternatywy masz wobec ubezpieczenia Multi-Risk?

Najlepszym rozwiązaniem jest ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej, ponieważ dzięki niemu otrzymują miesięczną rentę i zabezpieczają swój byt. Jeśli nie mogą go otrzymać, mogą spróbować z ubezpieczeniem od niezdolności do zarobkowania. Jeśli jesteś emerytem, osobą samozatrudnioną, sportowcem lub żyją niebezpieczne, ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków może mieć sens. Dla rzemieślników sensowne może być ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych, ponieważ częściej doznają oni urazów kończyn. Najlepiej skonsultować się w sprawie niezdolności do pracy zawodowej z polecanym przez Finanztip pośrednikiem. Von Buddenbrock Concepts wsparcie w zakresie niezdolność do pracy i alternatyw Do dostawcy *]() Doświadczenia użytkowników Hoesch & Partner wsparcie w zakresie niezdolność do pracy i alternatyw Do dostawcy * Doświadczenia użytkowników

Dr. Schlemann niezależne wsparcie finansowe wsparcie w zakresie niezdolność do pracy i alternatyw Do dostawcy * Doświadczenia użytkowników BVLG – zaopatrzenie emerytalne urzędników łatwe do zrealizowania wsparcie w zakresie niezdolność do pracy i alternatyw Do dostawcy * Doświadczenia użytkowników CS Capital Synergy wsparcie w zakresie niezdolność do pracy i alternatyw Do dostawcy *[ Doświadczenia użytkowników

Nathanael Häfner Dziękujemy za Państwa opinię.

• Co oznacza gwiazdka: Finanztip nie jest zwykłym przedsiębiorstwem, lecz w 100% należy do non-profitowej Fundacji Finanztip. Fundacja ma za zadanie promowanie edukacji finansowej w Niemczech. Wszystkie zyski wypłacane przez Finanztip trafiają do fundacji i są tam przeznaczane na projekty pożytku publicznego – takie jak nasza inicjatywa edukacyjna Finanztip Schule. Chcemy pomóc jak największej liczbie ludzi w samodzielnym podejmowaniu właściwych decyzji finansowych. Dlatego nasze treści są bezpłatnie dostępne w internecie. Naszą wymagającą pracę finansujemy za pomocą tzw. linków afiliacyjnych. Linki te oznaczamy gwiazdką (*). W Finanztip podchodzimy do linków afiliacyjnych inaczej niż inne strony internetowe. Linkujemy wyłącznie do produktów, które zostały wcześniej szczegółowo przeanalizowane i zarekomendowane przez naszą niezależną redakcję ekspercką. Dopiero wtedy dany dostawca może zamieścić link do swojej oferty. Wynagrodzenie otrzymujemy, gdy klikną w taki link lub zawrą umowę z dostawcą. Dla nas jako przedsiębiorstwa ukierunkowanego na dobro wspólne oczywiście nie ma to żadnego wpływu na rekomendacje, niezależnie od tego, czy i w jakiej wysokości dostawca nam płaci. To, co nasi eksperci Państwu polegają, zależy wyłącznie od tego, czy oferta jest dobra dla Ciebie jako konsumenta. Więcej informacji o naszej pracy znajdą na naszej stronie o nas.