Te ubezpieczenia są objęte obniżką stopy gwarantowanej

Te ubezpieczenia są objęte obniżką stopy gwarantowanej

Poziom stóp procentowych w Niemczech jest nadal niezwykle niski, bez perspektywy szybkiej zmiany. W związku z tym stopa gwarantowana zostanie od 01.01.2022 obniżona z obecnych 0,9 do 0,25 procent – to rekordowo niski poziom. Jeśli zawrą w tym roku produkt ubezpieczeniowy na (ryzykowne) zabezpieczenie, zabezpieczą sobie wyższą, nadal aktualną stopę gwarantowaną i skorzystają z niższych składek ubezpieczeniowych. W tym artykule dowiedzą się , które ubezpieczenia są konkretnie objęte obniżką stopy gwarantowanej i jakie to ma dla Ciebie konsekwencje...

Stopa gwarantowana to, w uproszczeniu, stopa obliczeniowa określona przez Federalne Ministerstwo Finansów, według której ubezpieczyciele mogą kalkulować składki różnych rozwiązań zabezpieczających. Służy więc jako podstawa obliczeniowa dla Ciebie emerytury, ochrony przed niezdolnością do pracy i innych zabezpieczeń ryzyka.

Obniżką stopy gwarantowanej od 1 stycznia 2022 roku objęte są wszystkie umowy ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia emerytalne – czyli również ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, zawierane od początku przyszłego roku.

Państwa istniejące ubezpieczenia, na Ciebie korzyść, nie są objęte tą obniżką. Stare umowy pozostają w każdej firmie ubezpieczeniowej nienaruszone, ponieważ dla nich obowiązują wyłącznie podstawy obliczeniowe, które były ważne w momencie zawarcia ubezpieczenia. Jeśli chcą zabezpieczyć sobie korzyść ze stopy procentowej, powinieneś działać teraz i zawrzeć ubezpieczenie jeszcze w 2021 roku, aby uzyskać nadal aktualną stopę gwarantowaną 0,9 procent.

Wpływ obniżki stopy gwarantowanej na prywatne ubezpieczenie emerytalne z gwarancją składki

W przypadku ubezpieczenia emerytalnego z gwarancją składki ubezpieczyciel gwarantuje Państwu minimalną kwotę wypłaty. Jeśli więc na przykład wpłacają 150 euro miesięcznie na swoje ubezpieczenie emerytalne, otrzymają tę kwotę jako minimalną podstawę swojej emerytury. Aby ubezpieczyciel mógł to zagwarantować, musi kalkulować w taki sposób, aby te 150 euro rzeczywiście były dostępne. Podstawą obliczeniową jest tu stopa gwarantowana. Przy obecnych 0,9 procent ubezpieczyciele mogą zainwestować większą część Państwa wpłaconych składek w korzystny sposób, dzięki czemu osiągają atrakcyjne stopy zwrotu. Przy przyszłych 0,25 procent z Państwa sumy może być przeznaczonych na te cele jedynie bardzo mało pieniędzy, ponieważ ubezpieczyciel nadal musi Państwu gwarantować składkę.

Porada eksperta: Gwarancje składki kosztują pieniądze! Funduszowe ubezpieczenie emerytalne w obecnym otoczeniu stóp procentowych jest więc z reguły lepszym wyborem.

Z powodu utrzymująco się niskiego poziomu stóp procentowych niektórzy ubezpieczyciele już wycofali produkty ze 100-procentową gwarancją składki, takie jak Riester-Rente, ponieważ w przyszłości nie będą one po prostu rentowne.

Wpływ obniżki stopy gwarantowanej na funduszowe ubezpieczenie emerytalne

Jeśli zawarli funduszowe ubezpieczenie emerytalne, ważną rolę odgrywa tzw. współczynnik rentowy. Określa on bowiem w wieku emerytalnym wysokość Państwa miesięcznych wypłat na podstawie wartości zgromadzonego kapitału funduszowego. Współczynnik rentowy jest określany na 10 000 euro kapitału funduszowego. Jeśli więc na początku emerytury dysponują kapitałem ubezpieczeniowym w wysokości 100 000 euro, przy współczynniku rentowym 25 procent otrzymasz miesięczną wypłatę w wysokości 250 euro.

Stopa gwarantowana służy jako podstawa obliczeniowa współczynnika rentowego w funduszowym ubezpieczeniu emerytalnym. Jeśli zostanie ona obniżona w przyszłym roku, odpowiednio zmniejszy się również współczynnik rentowy.

Jeśli dopiero w przyszłym roku zawrą funduszowe ubezpieczenie emerytalne, będą musieli zaangażować więcej kapitału, aby w wieku emerytalnym osiągnąć wymarzoną miesięczną emeryturę. Przy współczynniku rentowym 23 procent i Państwa przykładowym kapitale funduszowym w wysokości 100 000 euro otrzymasz bowiem tylko 230 euro emerytury miesięcznie.

Wpływ na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

Również w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy obniżka stopy gwarantowanej ma konsekwencje dla Ciebie jako ubezpieczonego. W przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w ciągu okresu umowy tworzony jest kapitał w wysokości przewidywanych do wypłaty świadczeń. Ponieważ kapitał ten jest oprocentowany według stopy gwarantowanej, ubezpieczyciele muszą z powodu obniżki stopy gwarantowanej od 2022 roku podnieść składki, aby nadal móc zagwarantować świadczenia w przyszłości.

Jeśli dopiero w przyszłym roku, po dostosowaniu stopy gwarantowanej, zawrą ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, muszą się liczyć z nawet o 10 procent wyższymi składkami. Jeśli odkładali temat ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, teraz jest właśnie odpowiedni moment, aby się nim zająć jeszcze w tym roku.

Dla kogo jest zabezpieczenie przed obniżką stopy gwarantowanej?

Jeśli planują w przyszłości zawrzeć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, zabezpieczenie emerytalne lub podobne, powinieneś zdecydowanie działać przed obniżką stopy gwarantowanej i zawrzeć umowę jeszcze w tym roku, która zabezpieczy Państwu aktualną stopę gwarantowaną. Szczególnie interesujące jest to dla osób, które właśnie wchodzą na rynek pracy, które mają dzieci lub które są już na emeryturze.

Dla osób rozpoczynających karierę zawodową

Po ukończeniu studiów lub szkolenia zawodowego cieszą się z pierwszego większego dochodu, jaki otrzymują wraz z rozpoczęciem kariery zawodowej. Zapewne wiedzą już , że zabezpieczenie emerytalne jest bardzo ważne dla Ciebie przyszłości. Im wcześniej zaczną regularnie inwestować kwoty, tym korzystniejsze będzie dla Ciebie zabezpieczenie emerytalne. Jeśli jeszcze nie zajęli się swoim zabezpieczeniem emerytalnym, teraz jest odpowiedni moment, aby zabezpieczyć sobie nadal obowiązującą stopę gwarantowaną 0,9 procent u wybranego dostawcy.

Dla młodych rodzin

Jeśli założyli już własną rodzinę i mają dzieci, wiedzą również, że odpowiedzialność rośnie z każdym dzieckiem. W końcu chcą zapewnić swoim dzieciom bezpieczną przyszłość. Dlatego powinieneś jeszcze w 2021 roku sprawdzić swoją obecną ochronę ryzykowną i ewentualnie zawrzeć ubezpieczenie na życie, aby chronić swoją rodzinę.

Dla seniorów

Na emeryturze zasługują na to, aby w pełni korzystać z życia i znaleźć wreszcie czas dla siebie. Mimo to powinieneś nadal myśleć o swoim zabezpieczeniu na przyszłość. Mają bowiem możliwość zabezpieczenia się poprzez ubezpieczenie na wypadek zgonu, aby w dalszej przyszłości nie obciążać swoich bliskich wysokimi kosztami.

Średnio produkty na zabezpieczenie na wypadek zgonu będą od przyszłego roku około 10 procent droższe. W zależności od Ciebie wieku przy zawarciu umowy, różnica w składce szybko sięga czterocyfrowej kwoty. Jeśli rozważają takie zabezpieczenie, powinieneś koniecznie zawrzeć odpowiednią umowę jeszcze w tym roku, aby zabezpieczyć sobie aktualną stopę gwarantowaną 0,9 procent i tym samym zaoszczędzić wyższe składki ubezpieczeniowe rocznie.

Nasza rekomendacja: Proszę skontaktować się z pośrednikiem specjalizującym się w odpowiednich produktach zabezpieczających. Może on dokładnie powiedzieć, gdzie dzięki zawarciu umowy jeszcze w tym roku możesz ewentualnie zyskać dodatkowe korzyści.