Te 8 kryteriów K.O. chroni Państwa przed słabym ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy

Długo zastanawialiśmy się, czy wprowadzić kryteria K.O. do wyboru ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (niezdolność do pracy). Bo jedno takie kryteria wykluczające z pewnością nie potrafią: doprowadzić Państwa do odpowiedniego ubezpieczenia niezdolność do pracy.

Z drugiej strony istnieje sporo taryf niezdolność do pracy, których bez ważnego powodu nigdy byśmy nie pośredniczyli. Ponadto klienci nieustannie dają nam do zrozumienia, że nie chcą trafić do złej umowy.

Dlatego postanowiliśmy jednak sformułować najważniejsze wymagania minimalne wobec ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Oto one.

8 kryteriów K.O., które powinno spełniać każde ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

Te 8 kryteriów K.O. musi spełniać każda taryfa niezdolność do pracy, abyśmy ją uwzględnili. Zgodnie z naszymi badaniami z maja 2021 r., spośród około 100 badanych taryf niezdolność do pracy od 50 dostawców ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy, około 90 taryf spełnia te kryteria. Nadal pozostaje zatem wystarczająco dużo ofert do wyboru. Przez kryteria odsiewane są jedynie najsłabsze taryfy.

Kryterium K.O. 1: Niezdolność do pracy jest ubezpieczona zarówno jako następstwo choroby, jak i uszkodzenia ciała (np. wypadku);

Taryf, które zabezpieczają na wypadek niezdolności do pracy tylko wtedy, gdy została ona spowodowana wypadkiem, nie pośredniczymy.

Kryterium K.O. 2: Choroby psychiczne jako przyczyna niezdolności do pracy są objęte ochroną zgodnie z warunkami umowy;

Choroby psychiczne są najczęstszą przyczyną niezdolności do pracy. Dlatego wszystkie taryfy, które uwzględniamy, muszą zasadniczo obejmować również choroby psychiczne. Jeśli masz już odpowiednią chorobę wcześniejszą, być może i tak nie może ona zostać objęta ochroną. Dzięki anonimowemu zapytaniu ryzyka dowiemy się dla Ciebie, jak oceniają to ubezpieczyciele. Bez ryzyka, że trafią na czarną listę.

Kryterium K.O. 3: Przynajmniej w przypadku pracowników ubezpieczyciel rezygnuje z abstrakcyjnego skierowania przy pierwszym i ponownym badaniu;

W zasadzie jesteś niezdolni do wykonywania swojego zawodu, ale nie otrzymują renty z tytułu niezdolności do pracy, ponieważ mogliby pracować w porównywalnym zawodzie. Nazywa się to abstrakcyjnym skierowaniem. Dawniej był to częsty punkt sporny. Obecnie zdecydowana większość taryf rezygnuje z takiego skierowania. Uwzględniamy jedynie oferty, które zarówno przy pierwszym badaniu niezdolności do pracy, jak i przy późniejszych możliwych ponownych badaniach przynajmniej w przypadku pracowników rezygnują z abstrakcyjnego skierowania. W przypadku zajęć takich jak uczniów, studentów i gospodyń domowych lub po odejściu z życia zawodowego abstrakcyjne skierowanie może nadal być możliwe. Jeśli skorzystają z naszej porady, znajdziemy również takie pułapki.

Kryterium K.O. 4: Niezdolność do pracy występuje już wtedy, gdy przez przewidywane 6 miesięcy będą nieprzerwanie niezdolni do wykonywania swojego zawodu;

To jest ważne, gdy ubezpieczyciel powinien wypłacać świadczenia możliwie wcześnie. Wtedy pierwsza renta z tytułu niezdolności do pracy może zostać wypłacona jeszcze przed upływem 6 miesięcy niezdolności do pracy. Warunkiem jest potwierdzenie lekarskie, że będą nieprzerwanie niezdolni do wykonywania swojego zawodu przez co najmniej ten okres. Obliczamy jedynie taryfy, które zawierają okres prognostyczny wynoszący 6 miesięcy.

Kryterium K.O. 5: Po 6 miesiącach ubezpieczyciel wypłaca z mocą wsteczną;

Jeśli przez 6 miesięcy byli nieprzerwanie niezdolni do wykonywania swojego zawodu, ubezpieczyciel powinien wypłacać świadczenia z mocą wsteczną za ten okres, jeśli uzna niezdolność do pracy. To jest ważne, ponieważ w przeciwnym razie pierwszą rentę otrzymasz najwcześniej od siódmego miesiąca. Uwzględniamy jedynie taryfy, które wypłacają również z mocą wsteczną od początku 6-miesięcznego okresu.

Kryterium K.O. 6: Ubezpieczyciel wypłaca również przy spóźnionym zgłoszeniu z mocą wsteczną;

Dawniej obowiązywały stosunkowo krótkie terminy, w których trzeba było zgłosić roszczenia o rentę z tytułu niezdolności do pracy. W przypadku pojedynczych taryf jest tak również dziś. Uwzględniamy jedynie taryfy, które albo nie przewidują terminu na zgłoszenie niezdolności do pracy, albo kierują się ustawowym terminem przedawnienia (3 lata).

Kryterium K.O. 7: Ubezpieczyciel rezygnuje z wypowiedzenia i zmiany umowy przy niezawinionym naruszeniu obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy;

Jeśli podają błędne lub niekompletne informacje przy zawieraniu ubezpieczenia niezdolność do pracy, może to mieć po latach poważne konsekwencje: Towarzystwo ubezpieczeniowe może odstąpić od umowy, wypowiedzieć ją na przyszłość, zmienić z mocą wsteczną („dostosować") lub nawet ją zaskarżyć. W najgorszym wypadku stają się niezdolni do pracy, ale nie otrzymują renty niezdolność do pracy, nie mają już ochrony ubezpieczeniowej i nie otrzymują również zwrotu wpłaconych składek („niezdolność do pracy-GAU").

Ale jeśli niezawinionie podają błędne informacje, ubezpieczyciel powinien zrezygnować ze swojego prawa do zmiany lub wypowiedzenia umowy. Uwzględniamy jedynie taryfy, w których tak właśnie jest.

Kryterium K.O. 8: Taryfa oferuje ochronę ubezpieczeniową na całym świecie;

Bez względu na to, dokąd na świecie los Państwa zaprowadzi, Twoje ubezpieczenie niezdolność do pracy powinno nadal zapewniać ochronę ubezpieczeniową. Towarzystwo ubezpieczeniowe może jednak zażądać, aby w przypadku rzeczywistej niezdolności do pracy zostali zbadani w Niemczech. Uwzględniamy jedynie taryfy, które oferują ochronę ubezpieczeniową na całym świecie.

Wszystkie taryfy w naszym kalkulatorze niezdolność do pracy spełniają te kryteria

Za pomocą naszego nowego kalkulatora niezdolność do pracy możesz przeprowadzić porównanie cen dla ponad 50 taryf niezdolność do pracy przy pomocy kilku danych wejściowych. Wszystkie taryfy zawarte w kalkulatorze spełniają nasze 8 kryteriów K.O.

Dlaczego nie więcej kryteriów K.O.?

Czy więcej kryteriów K.O. nie byłoby lepsze, aby jeszcze bardziej zawęzić oferty? Nie, ponieważ powinny one obowiązywać niezależnie od statusu zawodowego i preferencji osoby ubezpieczanej.

Znacznie więcej kryteriów K.O. nasunęłoby zasadne pytanie, czy dużego obszaru ofert ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy nie zawęża się lekkomyślnie zbytnio. Albo jest się skłonnym formułować kryteria tak mgliście, że nie są one w żadnym stopniu pomocne. Na przykład, czy taryfa zawiera dynamikę składek – bez stawiania wymagań co do jej jakości.

Dobrze – co dalej?

Nasze kryteria K.O. zapewniają, jak już wspomniano, że oferty niezdolność do pracy spełniają minimalne standardy. Dalej następuje mniejsza lub większa liczba dalszych kryteriów: wszystkie zależą od Ciebie aktualnego statusu zawodowego, planów i życzeń. Ale również od oferty ubezpieczycieli.

Żadna taryfa nie spełnia wszystkich możliwych wymagań. Dlatego końcowy wybór jest zawsze rozważaniem za i przeciw. Skorzystajcie z naszej kompetentnej porady i naszej ciągłej obsługi!