Rzecznik Ubezpieczeniowy a ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
Do Rzecznika Ubezpieczeniowego mogą zgłaszać się konsumenci, którzy mają problemy ze swoim ubezpieczycielem. Dotyczy to również ubezpieczenia na wypadek
Rzecznik Ubezpieczeniowy a ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
Do Rzecznika Ubezpieczeniowego mogą zgłaszać się konsumenci, którzy mają problemy ze swoim ubezpieczycielem. Dotyczy to również ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (Berufsunfähigkeitsversicherung).
Skargi składane do Rzecznika Ubezpieczeniowego są bezpłatne dla konsumentów. Wielu ubezpieczycieli jest zainteresowanych osiągnięciem pozasądowego porozumienia w przypadku problemów i dlatego zostało członkami oficjalnego organu mediacyjnego — Rzecznika Ubezpieczeniowego e.V. (Versicherungsombudsmann e.V.). Przebieg procedury reklamacyjnej oraz istotne kwestie, na które należy zwrócić uwagę, zostały na tych stronach Rzecznika Ubezpieczeniowego dobrze wyjaśnione (źródło zdjęcia: versicherungsombudsmann.de).
Zaledwie kilka dni temu, 21 maja 2015 r., prof. dr Günter Hirsch, były prezes Federalnego Trybunału Sprawiedliwości i urzędujący Rzecznik Ubezpieczeniowy, przedstawił swój raport roczny za 2014 r. Co miał do powiedzenia na temat ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy?
411 skarg do Rzecznika Ubezpieczeniowego dotyczących ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy
W 2014 r. Rzecznik otrzymał 411 „dopuszczalnych zgłoszeń" dotyczących ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Było to o 14% mniej niż w roku poprzednim. W odniesieniu do łącznego stanu prywatnych ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy, wynoszącego około 17 milionów sztuk na koniec 2013 r., zaledwie 0,0024% umów BU doprowadziło do złożenia skargi. Brzmi to jak niemal homeopatyczna dawka. Pojawia się jednak pytanie, ilu konsumentów w przypadku problemów z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy nie zwraca się do Rzecznika, lecz bezpośrednio do adwokata, doradcy ubezpieczeniowego, BaFin — albo po prostu unika problemu.
Czego dotyczyły skargi dotyczące ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy?
Ciekawsza od liczby skarg jest ich tematyka. Rzecznik Ubezpieczeniowy pisze w swoim raporcie:
Wiele skarg dotyczyło — podobnie jak w latach poprzednich — pytania, czy składający skargę naruszył obowiązki informacyjne przed zawarciem umowy (w szczególności poprzez nieprawdziwe informacje o stanie zdrowia) oraz jakie skutki prawne mogły z tego wynikać dla umowy ubezpieczenia i dla wnioskowanego świadczenia ubezpieczeniowego.
Pokrywa się to z naszymi obserwacjami, por. wpis na blogu Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie wypłaca odszkodowania. Ponadto stwierdzenie prof. dr. Hirscha stanowi „piękne" potwierdzenie, dlaczego tak ważne jest ciągłe zwracanie uwagi na znaczenie prawidłowego odpowiedzenia na pytania dotyczące zdrowia.
Z raportu można ponadto wyczytać:
Powodem do składania skarg było również pytanie, czy zdarzenie ubezpieczeniowe wystąpiło oraz kiedy ewentualnie powinno nastąpić świadczenie ze strony ubezpieczyciela i do jakiego momentu powinno być wypłacane. W tym kontekście istotną rolę odgrywały czasowo ograniczone uznania roszczeń, terminy wykluczenia świadczeń w przypadku późnych zgłoszeń, porozumienia dotyczące świadczenia ubezpieczeniowego oraz zaprzestanie wypłat w późniejszej procedurze weryfikacyjnej.
Jest to interesujące z punktu widzenia praktyki pośrednictwa w zakresie ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy, ponieważ istnieją oferty, w przypadku których nie występują czasowo ograniczone uznania roszczeń ani terminy dla późnych zgłoszeń zdarzenia ubezpieczeniowego: Wybór takich ofert pozwala oczywiści uniknąć sporu przynajmniej w tych kwestiach. Warto o tym wiedzieć.
Co dają skargi do Rzecznika Ubezpieczeniowego w sprawach BU?
W jakim stopniu Rzecznik Ubezpieczeniowy może pomóc, jest prawdopodobnie najważniejszym pytaniem dla konsumentów. Z raportu wynika:
Ponieważ procedura Rzecznika — z wyjątkiem dokumentów — nie przewiduje przeprowadzania dowodów, w przypadkach, w których istotne kwestie faktyczne nie mogły zostać jednoznacznie wyjaśnione, nie było możliwe wydanie decyzji ani rekomendacji. Niemniej jednak wielokrotnie osiągano rozwiązania za porozumieniem stron.
Dodatkowo w punktach spornych dotyczących bardziej skomplikowanych zagadnień medycznych napotyka się również na ograniczenia:
Odpowiednie skargi dotyczyły skomplikowanych kwestii medycznych, które nie zawsze mogły zostać wyjaśnione w ramach procedury Rzecznika, ponieważ wymagałyby przeprowadzenia dowodu w formie wysłuchania biegłych.
Podsumowanie dotyczące skarg do Rzecznika Ubezpieczeniowego w sprawach BU
Istnieją dwie sytuacje, w których w sprawach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy koniecznie należy skorzystać z profesjonalnej pomocy: przy zawieraniu umowy oraz w przypadku sporu lub roszczenia.
Jeśli w przypadku sporu nie stać Państwa na profesjonalną poradę lub chcą Państwo wyczerpać wszystkie możliwości pozasądowego porozumienia, Rzecznik Ubezpieczeniowy jest właściwym pierwszym adresem. Pod warunkiem że dany ubezpieczyciel jest członkiem jego stowarzyszenia.