Renta Riester na wylocie: Czy teraz wypowiedzieć umowę, czy nie?

Renta Riester to obecnie ponownie szeroko komentowany temat: Czy na początku 2022 roku zostanie zniesiona? Czy dojdzie do reformy renty Riester i prywatnego zabezpieczenia emerytalnego? Co to oznacza teraz dla Ciebie? Czy powinieneś wypowiedzieć swoją rentę Riester, czy nie? A może jeszcze zawrzeć umowę Riester? Odpowiedzi na te pytania znajdą w tym artykule.

W przypadku renty Riester przepisy prawa gwarantują, że na starość masz prawo do swoich wpłaconych środków (gwarancja składki). Muszą one być w pełni dostępne w formie wypłat emerytalnych. Ministerstwo Finansów postanowiło obniżyć maksymalną stopę kalkulacyjną od 1 stycznia 2022 roku z 0,9 do 0,25 procent. Od tej stopy muszą się kierować wszyscy ubezpieczyciele — w tym również dostawcy renty Riester. Trwające niskie stopy procentowe dają się we znaki zarówno oszczędzającym, jak i towarzystwom ubezpieczeniowym. Ponieważ ubezpieczyciele mogą w przyszłości kalkulować jedynie ze stopą 0,25%, trudno im zagwarantować 100-procentową ochronę składki i jednocześnie pokryć koszty administracyjne.

Mówiąc prosto: renta Riester nie opłaca się przede wszystkim ubezpieczycielom, ponieważ w przyszłości nie będą mogli prowadzić działalności na pokrycie kosztów z powodu niskiej maksymalnej stopy kalkulacyjnej.

Renta Riester od 2022 roku

Wraz z tegorocznym 20. jubileuszem renta Riester stoi przed końcem. Jak potoczą się losy programu Riester od 2022 roku i na co powinieneś teraz zwrócić uwagę?

Wypowiedzieć rentę Riester czy nie?

Jeśli w przeszłości zawarli już umowę renty Riester jako zabezpieczenie emerytalne, możesz spokojnie odetchnąć — Twoją umowa po prostu normalnie dalej obowiązuje, nie musisz wypowiadać renty Riester ani zajmować się czymkolwiek. Wszystkie zawarte umowy mogą być kontynuowane wraz z pomocą państwa na dotychczasowych zasadach.

Mimo to może być dla Ciebie sensowne poszukanie atrakcyjniejszych form zabezpieczenia emerytalnego. W dzisiejszych czasach masz do dyspozycji wiele opcji, które obiecują znacznie wyższy zysk niż renta Riester stojąca u kresu. Najlepiej zlecić sprawdzenie swojej umowy Riester wyspecjalizowanemu pośrednikowi ubezpieczeniowemu, aby ustalić, czy program Riester wciąż się Państwu opłaca.

Nowe umowy od 2022 roku

To, czy od 2022 roku będą mogli w ogóle zawrzeć nową umowę Riester, zależy obecnie od polityki. Wszyscy ubezpieczyciele przedstawili już realistyczne i wykonalne propozycje drobnej zmiany koncepcji renty Riester — na przykład obniżenia gwarancji składki ze 100 do 90 procent. Dotychczas jednak rząd nie odpowiedział na potrzebę reformy Riester. Nie jest więc jeszcze jasne, czy program Riester będzie istniał w przyszłym roku.

Czy powinieneś teraz jeszcze zawrzeć umowę Riester?

Wielu ubezpieczycieli, takich jak Allianz, LVM i Stuttgarter, całkowicie zaprzestało nowych umów Riester — nie możesz zawrzeć umowy Riester u tych dostawców. Czy zawarcie umowy Riester w ogóle wciąż się Państwu opłaca, zależy od wielu indywidualnych czynników.

Czy renta Riester jest dla Ciebie sensowna?

Także w przypadku renty Riester liczą się Państwa osobiste okoliczności. Istnieją sytuacje, w których program Riester nie ma sensu. Są jednak również sytuacje, w których zdecydowanie powinieneś zawrzeć umowę, ponieważ mogą otrzymać wysokie dopłaty, wpłacać niewiele, a umowa Riester dzięki dopłatom osiąga przyzwoity zysk. Przede wszystkim wybór właściwego dostawcy jest decydujący dla zawarcia umowy Riester. Jeśli interesują się programem Riester, powinni się niezwłocznie poinformować u wszystkich ubezpieczycieli o ofercie Riester i znaleźć odpowiednią taryfę przed 2022 rokiem. Pomoc i kompetentną poradę może Państwu udzielić wyspecjalizowany pośrednik ubezpieczeniowy.

Czy Państwa istniejąca renta Riester wciąż się opłaca?

Z pewnością mieli dobry powód do zawarcia umowy Riester. Renta Riester opłacała się w przeszłości przede wszystkim osobom z większą liczbą dzieci i niższym rocznym dochodem brutto. Im niższy dochód roczny, tym mniej oszczędzający muszą wpłacać do umowy Riester, aby otrzymać maksymalną pomoc państwa w wysokości 175 euro. Ponadto oszczędzający z dziećmi otrzymują dopłatę w wysokości 300 euro na dziecko rocznie.

Jeśli zawarli umowę Riester na podobnych warunkach, będzie się ona również w przyszłości opłacać. Wypowiedzenie umowy jest w tym przypadku złą decyzją — przede wszystkim dlatego, że dopłaty muszą zostać zwrócone państwu w przypadku wypowiedzenia.

Kiedy wypowiedzenie renty Riester jest sensowne?

To zależy: Jeśli dysponują umową zawartą na starych warunkach i są zadowoleni ze swojej renty Riester, prawdopodobnie lepiej nie składać wypowiedzenia u ubezpieczyciela.

Wady wypowiedzenia

Jeśli zdecydują się na wypowiedzenie istniejącej umowy Riester, zmieniają się również warunki. Pieniądze wpłacone do momentu wypowiedzenia nie służą już Państwa zabezpieczeniu emerytalnemu. Tracą prawo do dopłat i ulg państwowych i otrzymują z powrotem jedynie wpłacone składki. Wszystkie dopłaty oraz korzyści podatkowe wracają do państwa, a osiągnięte zyski musisz opodatkować przy wypowiedzeniu. Zawieszenie składek jest często lepszą alternatywą.

Znalezienie alternatywnego zabezpieczenia emerytalnego

Być może byli dotąd sceptycznie nastawieni do swojej umowy Riester? Musieli z powodu wysokiego rocznego dochodu brutto regularnie wpłacać wysokie kwoty, aby skorzystać z maksymalnej pomocy państwowej, i macie wrażenie, że kapitał nie rośnie, a koszty są zbyt wysokie?

Jeśli w przeszłości wielokrotnie podważali sens umowy Riester, powinieneś przynajmniej rozważyć zawieszenie składek i odkryć inne formy inwestowania na zabezpieczenie emerytalne. W dzisiejszych czasach na kontach oszczędnościowych, rachunkach overnight i lokatach terminowych nie ma już odsetek. Giełda stała się nieodzownym elementem zabezpieczenia emerytalnego. Mogą na przykład inwestować w fundusze akcyjne lub prywatne renty powiązane z funduszami, aby zabezpieczyć się na starość. Również w tym przypadku warto opracować indywidualną strategię zabezpieczenia emerytalnego wspólnie z wyspecjalizowanym pośrednikiem ubezpieczeniowym lub doradcą honorarium.