Przypadki praktyczne: Jak z niezdolności do pracy powstaje niezdolność do wykonywania zawodu…

…i jak zabezpieczyć oba ryzyka w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do zawodu (niezdolność do pracy), dlaczego nasza klientka nie otrzyma ponad 33 000 euro podwójnie i jak długo to wszystko trwało.

Kiedy staną się zbyt chorzy, by pracować, możesz w tym czasie przechodzić przez różne fazy:

Najczęściej jesteś najpierw na zwolnieniu lekarskim i otrzymują „zwolnienie". Są leczeni, być może muszą przyjmować leki, przechodzą operację, terapię, rehabilitację itd. Oby wyzdrowieli ponownie. Ale może się tak nie stać. Zwolnienie lekarskie otrzymuje się maksymalnie na kilka tygodni. Nie jest to więc stan trwały. W tej fazie jesteś uznawani za niezdolnych do pracy (arbeitsunfähig).

W którymś momencie okazuje się, czy po leczeniu jesteś ponownie na tyle sprawni, by pracować. „W którymś momencie" oznacza w przypadku ustawowego zakładu ubezpieczeń zdrowotnych: najpóźniej po 78 tygodniach, czyli 1,5 roku. Prywatne ubezpieczenia mają własne terminy.

Jeśli leczenie do tego czasu nie doprowadziło do tego, że możesz ponownie pracować, zakłada się stan trwały. Jeśli nie jesteś już na tyle sprawni do wykonywania swojego zawodu, możesz zostać uznani za niezdolnych do wykonywania zawodu (berufsunfähig). Jeśli nie możesz pracować dłużej niż 3 godziny dziennie w jakiejkolwiek pracy, jesteś uznawani za niezdolnych do jakiejkolwiek pracy (erwerbsgemindert).

Kiedy wypłaca zwykłe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodu?

W większości aktualnych warunków ubezpieczenia istnieje określony termin, od kogo generalnie uznaje się za niezdolnego do zawodu: Jeśli przez 6 miesięcy nie było się w stanie wykonywać swojego zawodu tak, jak w czasach zdrowia. Albo jeśli lekarz potwierdzi, że przez te 6 miesięcy prawdopodobnie nie będzie się w stanie tego robić. To są u nas dwa z ośmiu kryteriów blokujących przy wyborze ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu.

Weryfikacja świadczenia trwa

Ale kiedy ten termin minie, pieniądze jeszcze nie płyną. Wtedy dopiero zaczyna się weryfikacja świadczenia. ubezpieczyciel rozpoczyna przetwarzanie obszernego katalogu kontrolnego. Jako osoba ubezpieczona musisz zdobyć różnorodne dokumenty i wypełnić kwestionariusze. Lekarze są zapytywani, zakład ubezpieczeń zdrowotnych, być może inni ubezpieczyciele, kolejni lekarze… Muszą opisać (i udokumentować), jak pracowali, gdy byli zdrowi. I z powodu jakich dolegliwości nie możesz teraz wykonywać których czynności.

Weryfikacja świadczenia niezdolność do pracy może czasem przebiegać szybko, ale może też trwać wiele miesięcy. Nic nie zrobią źle, jeśli przygotujecie się na to, że od pierwszego zgłoszenia do ubezpieczyciela do jego decyzji minie 6 miesięcy. Jeśli będzie szybciej — tym lepiej. Przy pechu może to trwać rok i dłużej.

Czas trwania nie zależy tylko od ubezpieczyciela: Ważne jest również, ile czasu potrzebują lekarze na sporządzenie raportu. Albo czy muszą się stawić przed biegłym — i kiedy ten ma wolny termin. I oczywiście zależy to od tego, jak szybko i dobrze sami współpracują. Ja jestem przekonany: Najlepiej zwrócić się o profesjonalne wsparcie również w sytuacji kryzysowej.

Pytanie tylko: Z czego żyć w międzyczasie? Pracodawca z reguły wypłaca wynagrodzenie tylko przez 6 tygodni. Zakład ubezpieczeń zdrowotnych wypłaca następnie około 3/4 wynagrodzenia netto jako zasiłek chorobowy. W 2021 roku maksymalnie 2 979,30 euro. Uczniowie i studenci, osoby samozatrudnione oraz wolni zawody muszą zabezpieczyć się całkowicie samodzielnie.

Zalety dobrej klauzuli niezdolności do pracy: Szybszy dostęp do pieniędzy

Ponieważ weryfikacja świadczenia z tytułu niezdolności do zawodu może się długo ciągnąć, bardzo dobra (!) klauzula niezdolności do pracy („klauzula AU") jest tak pomocna. Weryfikacja jest bowiem znacznie prostsza: Wystarczy przedstawić zaświadczenia AU za nieprzerwany okres 6 miesięcy. A towarzystwo ubezpieczeniowe musi przekonać się, że przy zawieraniu umowy podali wszystkie dane prawidłowo i w pełni. Jeśli choroba nie została akurat wyłączona z ochrony ubezpieczeniowej, otrzymują umówioną rentę niezdolność do pracy. Niektórzy nazywają to również rentą z tytułu niezdolności do pracy.

Poszczególni ubezpieczyciele idą nawet dalej i wypłacają rentę zastrzeżeniem, a weryfikację danych z wniosku przeprowadzają później.

Po tych 3 cechach poznają bardzo dobrą klauzulę AU:

• Weryfikacja przez ubezpieczyciela musi być możliwa niezależnie od weryfikacji niezdolności do zawodu.
• Jako dowód wystarczyć muszą zaświadczenia AU („zwolnienie lekarskie") lub zaświadczenia lekarskie.
• Prawo do świadczeń musi już istnieć, gdy sześć miesięcy jeszcze nie upłynęło, ale lekarz stwierdza, że prawdopodobnie tak długo będą niezdolni do pracy.

Z około 50 przeanalizowanych w lipcu 2021 r. wariantów niezdolność do pracy z klauzulą AU, 22 warianty spełniają te trzy wymagania.

Historia naszego przypadku praktycznego: Świadczenie z tytułu niezdolności do pracy z niezdolność do pracy: 14 000 euro po 6 dniach

Jedna z naszych klientek zachorowała w pracy biurowej na ciężką depresyjną epizod i rozwinęła zaburzenie lękowe. Szczegóły byłyby tu naprawdę zbyt obszerne. Proszę więc przeczytać wcześniejszą historię w artykule Świadczenie z tytułu niezdolności do pracy z niezdolność do pracy: 14 000 euro po 6 dniach.

Dalszy ciąg: Z niezdolności do pracy powstała niezdolność do zawodu

Nasza klientka otrzymywała więc świadczenia z tytułu niezdolności do pracy ze swojego ubezpieczenia niezdolność do pracy. Musiała co pewien czas przedstawiać towarzystwu ubezpieczeniowemu nowe zwolnienia lekarskie, aby otrzymywać dalsze wypłaty.

Tak trwało to kilka miesięcy. Niestety stan zdrowia klientki nie poprawił się w tym czasie. Wręcz przeciwnie: Po chorobach psychicznych pojawiły się dolegliwości fizyczne. Stało się jasne, że przez czas nieokreślony nie będzie mogła pracować.

Wniosek o świadczenie z tytułu niezdolności do zawodu złożony w styczniu

W styczniu poprosiliśmy ubezpieczyciela o przeprowadzenie weryfikacji niezdolności do zawodu. Świadczenia z tytułu niezdolności do pracy byłyby bowiem wypłacane maksymalnie przez 24 miesiące. Przez ten czas musiałyby być również bez przerwy przedstawiane zaświadczenia AU.

Świadczenie z tytułu niezdolności do zawodu jest natomiast wypłacane bezterminowo. Nie trzeba przedstawiać zaświadczeń AU. Ubezpieczyciel może jednak sprawdzić, czy niezdolność do zawodu nadal istnieje.

Formularze, raporty lekarskie, wyniki badań, dokumenty, zapytania

Aby otrzymać świadczenie z tytułu niezdolności do zawodu, nie wystarczy jedno zaświadczenie. Należało wypełnić kwestionariusz liczący około 40 stron i zdobyć raporty lekarskie. Jak to bywa: Lekarz był na urlopie, wszystko trwało dłużej. Tymczasem klientka leczyła się w klinice dziennej, od której również poproszono o raport. Ten po kilku ponagleniach też przyszedł: po dwóch miesiącach… Również koronawirus nie ułatwiał znalezienia możliwości leczenia w krótkim czasie — wszyscy lekarze mieli więcej pracy niż zwykle.

W międzyczasie trzeba było jeszcze udowodnić czas pracy umową o pracę i zdobyć dalsze dokumenty.

Pomimo diagnozy psychicznej: Biegły niepotrzebny

Z diagnozami psychicznymi jest tak: Nie widać ich na zdjęciu rentgenowskim. Ponieważ obiektywny dowód jest tak trudny do przedstawienia (mogliby być symulantem), wielu ubezpieczycieli wysyła takich ubezpieczonych do biegłego. To kosztuje pieniądze, kosztuje czas — i w czasach koronawirusa nie jest łatwe do zorganizowania.

Nasza klientka na szczęście nie musiała stawiać się przed biegłym.

Uznanie: „Realizujemy umówione świadczenia z tytułu niezdolności do zawodu"

Przedwczoraj nadeszło pisemne uznanie ubezpieczyciela, Alte Leipziger: Uznaje się teraz również niezdolność do zawodu. Wstecznie od początku niezdolności do pracy. W ten sposób „wykorzystane" miesiące świadczenia z tytułu niezdolności do pracy zostają ponownie „zaliczone" do maksymalnych 24 miesięcy. Nie płynie więc więcej pieniędzy, ale z innego powodu i z innymi konsekwencjami.

Dynamika świadczenia zwiększa rentę niezdolność do pracy

Jak ważna jest gwarantowana podwyżka renty („dynamika świadczenia"), pisałem już zapewne wystarczająco często. Po raz pierwszy chyba 10 lat temu. Ostatnio w artykule Większość przypadków niezdolność do pracy trwa do (gorzkiego) końca, w którym zwracałem uwagę, że większość wypłat renty niezdolność do pracy kończy się dopiero ze śmiercią ubezpieczonego lub z upływem okresu umowy.

Bez odpowiedniej podwyżki siła nabywcza renty niezdolność do pracy spada. W czerwcu 2021 stopa inflacji wynosiła 2,3% (z perspektywy 2023 roku oczywiście marzenie 😉).

Tutaj widać, jak dynamika świadczenia działa w praktyce:

• Niezdolny do zawodu od 01.07.2020, ubezpieczona renta niezdolność do pracy: 2 500 euro / miesiąc;
• Pierwsza podwyżka w pierwszą rocznicę umowy, 01.08.2020, do 2 550 euro / miesiąc;
• Druga podwyżka w drugą rocznicę umowy, 01.08.2021, do 2 601 euro / miesiąc.

Ile z ubezpieczonych u redakcja otrzymało dotychczas rentę z tytułu niezdolności do zawodu?

9 na 10 naszych ubezpieczonych klientek i klientów, którzy na długi czas stali się niezdolni do pracy lub nawet niezdolni do zawodu, otrzymało rentę z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu.

Dokładny wskaźnik wynosi 91,84 procent, liczony od roku 2002. Stan: styczeń 2026.

Żaden z naszych klientów nie musiał przez te wszystkie lata walczyć o to w sądzie.

Makler ubezpieczeniowy: Również w sytuacji kryzysowej do Twoje dyspozycji.

Dla nas jest absolutną oczywistością, że nie tylko pośredniczymy w ubezpieczeniach, ale jesteśmy również dla naszych klientek i klientów w sytuacji kryzysowej. Pomagamy Państwu prawidłowo zrozumieć pytania ubezpieczycieli i jak najlepiej przygotować wszystkie dokumenty. Robimy to, jeśli zawarli ubezpieczenie za naszym pośrednictwem.

Nasze wieloletnie doświadczenia z przypadkami świadczeń przynoszą wiele cennych wniosków dla doradztwa przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodu. Doświadczenie to różnica między teorią a praktyką. Korzystają z tego również ci z naszych klientek i klientów, którzy na szczęście nie staną się niezdolni do zawodu.

Tagi

Alte Leipziger, niezdolność do pracy, niezdolność do zawodu, przypadek świadczenia niezdolność do pracy