Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

Niezbędna ochrona za mniej niż 5 euro miesięcznie

• Jeśli wyrządzą poważne szkody, może to oznaczać finansową ruinę bez prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
• Ubezpieczyciel płaci nie tylko uzasadnione szkody, ale również odpiera nieuzasadnione roszczenia.
• Dobrą taryfę otrzymasz już za około 20 do 50 euro rocznie.

Dlaczego prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest ważne?

Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zabezpiecza szkody osobowe, rzeczowe i majątkowe wyrządzone przez Państwa jako ubezpieczonego. Za szkody, które wyrządzą innym, ponoszą odpowiedzialność i muszą za nie ponieść koszty (§ 823 BGB). I to aż do osobistej kwoty wolnej od egzekucji. Jeśli jesteś ubezpieczeni od odpowiedzialności cywilnej, Ubezpieczyciel przejmuje wszystkie roszczenia.

Przykład: Rowerzystka upada z Państwa winy. Musi iść do szpitala, a następnie przez kilka tygodni na rehabilitację. Płacą nie tylko za zepsuty rower, zadośćuczynienie i leczenie, ale również za utracony dochód rowerzystki – czyli szkodę majątkową, która jej powstaje, ponieważ nie może pracować. Jeśli dojdzie do trwałych uszkodzeń u rowerzystki, może stać się osobą wymagającą opieki – jako sprawca musisz ponieść również koszty następstw. Jeśli rowerzystka umrze z Państwa winy, roszczenia pozostałych mogą sięgnąć milionów.

Ale prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej przejmuje nie tylko koszty szkód, które wyrządzili. Zawiera ono również pasywne ubezpieczenie ochrony prawnej. Oznacza to: jeśli ktoś żąda od Ciebie odszkodowania za szkodę, której nie wyrządzili, Państwa prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zajmuje się odpieraniem tych nieuzasadnionych roszczeń.

Jakie prywatne ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej rekomenduje Finanztip?

Rekomendujemy AO Now Premium, Getsafe Premium, BavariaDirekt Komfort L, Neodigital Neo XXL oraz Phönix PHV Premium. Te pięć taryf było średnio najtańszych we wszystkich naszych profilach.

Getsafe jest szczególnie tani przy rodzinach, podobnie jak taryfa „Einfach Besser" Haftpflichtkasse. Adam Riese XXL jest ponadto szczególnie tani dla ubezpieczonych powyżej 55 roku życia.

Ile kosztuje dobre prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej?

Bardzo dobre prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej otrzymują jako singiel w pewnych okolicznościach już od 20 euro rocznie, jeśli jesteś nieco starsi – młodzi single muszą liczyć się z około 30 euro. Rodziny nie muszą płacić znacznie więcej niż 50 euro rocznie.

Przykładowe składki naszych rekomendowanych taryf

¹ Pary lub single z jednym lub więcej dziećmi, wkład własny 150 euro

Jak możesz obniżyć składkę za ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej? Za pomocą wkładu własnego (udział własny) możesz obniżyć składkę ubezpieczeniową. Sensowne jest około 150 euro rocznie. Bez wkładu własnego możesz zgłaszać również mniejsze szkody w ubezpieczalni. Może się jednak zdarzyć, że Ubezpieczyciel wypowie Państwu Umowę, jeśli zgłaszają często małe szkody. Po każdym zdarzeniu ubezpieczeniowym ma on szczególne prawo wypowiedzenia.

Jakie świadczenia w prywatnym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej są ważne?

Każde prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej powinno zabezpieczać szkody osobowe, rzeczowe i prawdziwe szkody majątkowe. Podczas gdy szkody osobowe i rzeczowe są zazwyczaj zawsze objęte, przy prawdziwych szkodach majątkowych nie zawsze tak jest. Chodzi tu o szkody w majątku innych osób, którym nie towarzyszyła szkoda osobowa ani rzeczowa.

Jaka suma ubezpieczenia jest wystarczająco wysoka?

Z sumą ubezpieczenia 50 milionów euro jesteś bardzo dobrze zabezpieczeni. Należy zwrócić uwagę, że dodatkowo na każdą poszkodowaną osobę przypada co najmniej dziesięć milionów euro. To jest spełnione we wszystkich naszych rekomendowanych taryfach. Przy szkodach majątkowych jesteś bezpieczni z jednym milionem euro.

Najważniejsza zasada przy prywatnym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej brzmi: Wybierzcie wysoką sumę ubezpieczenia. Wyższa suma kosztuje tylko nieco więcej i opłaca się szczególnie przy drogich szkodach osobowych.

Dlaczego gwarancja najlepszego świadczenia jest sensowna?

Z gwarancją najlepszego świadczenia (Best-Leistungs-Garantie) Ubezpieczyciel płaci również wtedy, gdy wyrządzili szkodę, która według warunków Umowy nie jest przejmowana. Ale tylko wtedy, gdy możesz udowodnić, że inny niemiecki Ubezpieczyciel w tym przypadku by zapłacił. Gwarancja najlepszego świadczenia obowiązuje jednak tylko dla niemieckich ubezpieczycieli i tylko dla świadczeń na tym samym poziomie taryfowym.

Dlaczego zabezpieczenie przed niewypłacalnością dłużnika jest ważne?

Jeśli ktoś, kto wyrządził u Ciebie szkodę, nie może jej naprawić, otrzymują pieniądze od swojego Ubezpieczyciela w ramach zabezpieczenia przed niewypłacalnością dłużnika (Forderungsausfalldeckung). Jest to więc odwrócone ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej.

Czy PHV obejmuje również szkody z tytułu czynności grzecznościowych?

Szkody powstałe podczas czynności grzecznościowej (Gefälligkeitshandlung) są automatycznie objęte Państwa prywatnym ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej. O ile nie działali umyślnie lub z rażącym niedbalstwem. Orzekł tak Federalny Trybunał Sprawiedliwości w kwietniu 2016 r.

Dlaczego powinieneś zabezpieczyć szkody w rzeczach najmowanych?

Niezależnie od tego, czy jest to mieszkanie wakacyjne, domek letniskowy czy łódź: wszystko, co wynajmują, może się zepsuć. Aby za to nie płacili, Państwa prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej powinno przejmować takie szkody. Należy zwrócić uwagę, że również ruchome przedmioty najmowane są objęte. Jeśli nie masz własnego samochodu, możesz za pośrednictwem ochrony najmu w Państwa prywatnym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej uzyskać również „Policyę z Majorki" dla samochodu wynajętego na wakacjach.

Jakie świadczenia w prywatnym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej mogą być sensowne?

W zależności od sytuacji życiowej mogą być dla Ciebie ważne świadczenia, których inni może nie potrzebują:

• Szkody powolne (Allmählichkeitsschäden): Szczególnie najemcy domów i mieszkań powinni zwrócić uwagę, że szkody powolne są objęte. Chodzi tu o szkody, które powstają z czasem i niezauważenie przez wilgoć, sadzę, dym lub pył. Na przykład gdy wiercąc niezauważenie uszkodzą rurę wodną i za ścianą powoli wycieka woda.
• Roszczenia regresowe od ubezpieczeń społecznych: Przy rodzinach ubezpieczenie powinno płacić, gdy ubezpieczenia społeczne występują z roszczeniami regresowymi, ponieważ jeden partner zranił drugiego.
• Utrata kluczy: Jeśli w Państwa mieszkaniu lub biurze jest system zamków centralnych. Utrata klucza może kosztować kilka tysięcy euro.
• Osoby niepoczytalne: Małe dzieci do lat siedmiu nie ponoszą odpowiedzialności. Przy małych dzieciach należy zwrócić uwagę, by taryfa płaciła, gdy osoby niepoczytalne wyrządziły szkodę.
• Drony: Przy naszych rekomendacjach drony do pięciu kilogramów są objęte.

Czego nie obejmuje prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej?

Niektóre przyczyny szkód nie są objęte prywatnym ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej:

• Urazy własnego ciała, które sami sobie zadali
• Szkody wyrządzone umyślnie
• Szkody wynikające z przestępstw
• Grzywny i szkody z tytułu naruszenia obowiązków umownych

Ponadto istnieją szkody, które możesz ubezpieczyć, ale nie za pośrednictwem prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Należą do nich szkody objęte ubezpieczeniem komunikacyjnym OC (ubezpieczenie OC pojazdu) oraz szkody wyrządzone przez Państwa psa lub konia. Dla niektórych zwierząt potrzebują odpowiedniego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za zwierzęta.

Kiedy powinieneś zmienić prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej?

Jeśli Państwa Umowa ma już kilka lat, często opłaca się przejść na taryfę, która jest na najnowszym poziomie. W ostatnich latach taryfy znacznie się poprawiły: dostawcy podwyższyli sumy ubezpieczenia i wprowadzili nowe świadczenia.

Aby zmienić Umowę, musisz wypowiedzieć starą Umowę trzy miesiące przed głównym terminem. Potem możesz w spokoji szukać nowej, wydajnej i taniej prywatnej polisy od odpowiedzialności cywilnej.

W jakich przypadkach potrzebują specjalnej Umowy?

Szkody wyrządzone przez psy lub konie nie są objęte prywatnym ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej. Potrzebują tu osobnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za zwierzęta (Tierhalterhaftpflicht).

Jeśli jesteś właścicielem domu czynszowego lub mieszkają we wspólnocie mieszkaniowej, potrzebują koniecznie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej właścicieli domów i gruntów (Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung). Włącza się ono, gdy naruszyli tzw. obowiązek bezpieczeństwa ruchu.

Jak Finanztip testował prywatne ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej?

Finanztip sprawdzał taryfy prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej od sierpnia 2025 r. do stycznia 2026 r. Sprawdziliśmy taryfy, które oferują sumę ubezpieczenia w wysokości 50 milionów euro oraz gwarancję najlepszego świadczenia. Na tej podstawie wyfiltrowaliśmy z dużej liczby ofert te taryfy, które mają wysoki poziom świadczeń.

Przy każdej pozostałej taryfie sprawdziliśmy Ogólne Warunki Ubezpieczenia pod kątem różnych świadczeń i udokumentowaliśmy wynik. Następnie zapytaliśmy składki dla 20 różnych profili. Wyniki oceniliśmy według ceny, aby znaleźć najtańsze taryfy.