Prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków: Dla kogo ta ochrona ma sens?

70% wszystkich wypadków zdarza się w czasie wolnym, np. podczas uprawiania sportu, jazdy motocyklem, prac domowych lub ogrodowych. Czyli dokładnie wtedy, gdy nie ma ustawowej ochrony wypadkowej. Ustawowe ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków wypłaca bowiem jedynie przy wypadkach, które zdarzają się w czasie pracy lub na bezpośredniej drodze do pracy. Jeśli doznają w wyniku wypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu, Państwa kasa chorych pokryje leczenie – ale koszty następstw nie są objęte. W takim przypadku prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków zabezpiecza Państwa finansowo. Ubezpieczyciel wypłaca bowiem umówioną sumę ubezpieczenia. Ale dla kogo jest ono szczególnie ważne?

Kiedy wypłaca prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków i co obejmuje?

Ustawowe ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków nie wypłaca przy nieszczęśliwych wypadkach w czasie wolnym, lecz jedynie w pracy, w miejscu nauki lub w szkole oraz na bezpośredniej drodze do nich. Prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków wypłaca natomiast również przy wypadkach, które zdarzają się w czasie wolnym. Musi zasadniczo zaistnieć nieszczęśliwy wypadek, czyli zgodnie z definicją niechciane, nagłe, działające z zewnątrz na ciało zdarzenie. Choroby są wyłączone. Przy zawieraniu ubezpieczenia określane są świadczenia prywatnego ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków i Ubezpieczyciel wypłaca w zależności od nasilenia ograniczeń. Główne rodzaje świadczeń:

Świadczenie z tytułu inwalidztwa: Sprawność fizyczna i/lub umysłowa jest w wyniku wypadku trwale upośledzona. Dokładne świadczenie ubezpieczeniowe zależy od stopnia inwalidztwa (określonego przez tzw. tabelę członków ciała – Gliedertaxe) i od umówionej sumy ubezpieczenia.

Renta wypadkowa: Alternatywnie lub dodatkowo istnieje możliwość umówienia dożywotniej renty wypadkowej, aby zrównoważyć na przykład przyszłą utratę dochodu. Wypłacana jest przy bardzo ciężkich trwałych upośledzeniach. Wysokość ustalana jest indywidualnie. Przy większości taryf musi istnieć inwalidztwo w stopniu 50%.

Ubezpieczenie przejmuje w zależności od wybranej taryfy również dziennik szpitalny, pomoce takie jak wózek inwalidzki, środki rehabilitacyjne i terapeutyczne, koszty ratunkowe oraz operacje kosmetyczne. Ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje z reguły przez całą dobę na całym świecie. Należy pamiętać: fizyczne następstwa są objęte, natomiast przy urazach psychicznych, takich jak lęk, który rozwinął się po wypadku, nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe wypłacają. Dlatego ważne jest dokładne sprawdzenie polisy przed zawarciem Umowy.

W jakich przypadkach prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków jest ważne? Kto go potrzebuje?

W Niemczech co roku kilka milionów osób doznaje nieszczęśliwego wypadku, przy czym większość z nich zdarza się w czasie wolnym. Dlatego prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków jest zasadniczo ważne dla każdego. Nie może ono zapobiec wypadkom, ale może zniwelować ich finansowe skutki. Ponadto prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków jest szczególnie ważne dla następujących grup osób:

- Osoby z ryzykownymi hobby

Dla osób uprawiających sporty takie jak jazda motocyklem, narciarstwo, skoki spadochronowe, wspinaczka górska, jazda konna, nurkowanie, jazda na rowerze szosowym czy wspinaczka, zaleca się rozszerzenie ustawowej ochrony wypadkowej o prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków. Należy jednak dokładnie sprawdzić, czy Ubezpieczyciel w ogóle w tych przypadkach wypłaca. Wielu dostawców wyklucza niektóre sporty ekstremalne. Ostatecznie każda aktywna sportowo osoba powinna zawrzeć prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków.

- Seniorzy

Prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków jest ważne dla starszych osób. Upadki mogą z powodu wieku szybko prowadzić do poważnych urazów, a nawet inwalidztwa. Starsze osoby są często dotknięte wypadkami. Kto nie chce obciążać finansowo swoich bliskich, powinien zawrzeć prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków.

- Dzieci

Również dzieci mają podwyższone ryzyko wypadku. U nich, w zależności od dostawcy i wybranej taryfy, zapewnione są dożywotnie wypłaty, jeśli w wyniku poważnego wypadku nie mogą odbyć nauki szkolnej ani zawodowej. Przy niepełnosprawności rodzice są odpowiedzialni za opiekę i utrzymanie dożywotnio. Istnieją również ubezpieczenia rodzinne, ale uwaga: dzieci nie są automatycznie ubezpieczone, lecz muszą być wymienione w Umowie.

- Osoby samozatrudnione i freelancerzy

U osób samozatrudnionych ustawowe ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków nie działa nawet wtedy, gdy wypadek zdarzy się podczas wykonywania pracy zawodowej. Już przez niewinne złamanie nogi możliwe są duże finansowe konsekwencje z powodu następujących utrat dochodów. Freelancerzy i osoby samozatrudnione mogą zabezpieczyć utratę dochodu przez dziennik chorobowy.

- Gospodynie i gospodarze domowi

Ponieważ wiele wypadków zdarza się w gospodarstwie domowym, również osoby niebędące w stosunku pracy powinny rozważyć prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków.

Ważne świadczenia prywatnego ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków

- Wysoka suma ubezpieczenia

Ważna jest wysoka suma podstawowa: Zalecana suma wypadkowa co najmniej 100.000 euro. Progresja, czyli zwiększenie świadczenia przy rosnącym stopniu inwalidztwa, powinna wynosić 225% do 350%.

- Świadczenie na wypadek śmierci

Umowa powinna zawierać świadczenie na wypadek śmierci: Ubezpieczyciel wypłaca je, jeśli ubezpieczony zmarł w wyniku wypadku w ciągu jednego roku. Ważne jest poinformowanie firmy ubezpieczeniowej w ciągu 48 godzin o zgonie ubezpieczonego. W zależności od osobistej sytuacji dodatkowo lub alternatywnie może być sensowne wysokie ubezpieczenie na życie ryzykowne.

- Rozszerzone pojęcie wypadku

Ubezpieczyciel wypłaca również przy następstwach z powodu zwiększonej siły działania, jeśli przy ruchach bez ingerencji zewnętrznej na przykład pęka mięsień. Jest to szczególnie ważne dla sportowców.

- Współudział

Powinien wynosić co najmniej 50%, a jeszcze lepiej 100%. Przy współudziale świadczenie ubezpieczeniowe jest pomniejszane o odpowiednią część, jeśli choroba współistniejąca, na przykład reumatyzm, przyczyniła się do wypadku. Choroba była czynnikiem wyzwalającym, ale choroba miała w tym udział. Wysoki współudział jest więc bardzo ważny.

- Operacje kosmetyczne

Otrzymują od Ubezpieczyciela operacje opłacone, które poprawiają wygląd zewnętrzny, ale nie są konieczne zdrowotnie. Chodzi tu o jakość życia.

- Wypadki w następstwie ciężkich chorób

Przy bardzo dobrych taryfach prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków wypłaca również przy wypadkach spowodowanych ciężkimi chorobami, takimi jak zawał serca lub udar.

- Koszty ratunkowe

Czasem powstają wysokie koszty ratunkowe, gdy poważne wypadki zdarzają się w skomplikowanych miejscach, jak w górach.

- Wpływ alkoholu

Niektórzy Ubezpieczyciele wypłacają również, jeśli w momencie wypadku byli pod wpływem alkoholu, przy czym granica różni się w zależności od Ubezpieczyciela.

Niepotrzebne świadczenia prywatnego ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków

Renta wypadkowa może być sensowna, ale również zbędna. Do zabezpieczenia dochodu i utrzymania powinno być pierwszym wyborem ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej (ubezpieczenie od niezdolności do pracy). Jeśli nie mogą go zawrzeć z powodów zdrowotnych, renta wypadkowa może być alternatywą pokrywającą ryzyko niezdolności do pracy zawodowej w następstwie wypadku. Należy ponadto pamiętać, że wypłata renty często rozpoczyna się dopiero przy stopniu inwalidztwa 50%. Ponieważ ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawodowej wypłaca bieżącą rentę, jednorazowa wypłata z ubezpieczenia wypadkowego może być sensowna na przykład na konieczne prace remontowe lub drogie leczenie medyczne.

Umowne uzgodnienie dynamiki nie jest wskazane. Suma ubezpieczenia jest wtedy zazwyczaj podwyższana, ale jednocześnie również składka. Wybierzcie od razu przy zawieraniu Umowy wyższą sumę ubezpieczenia.

Ponadto dla wielu osób dzienny szpitalny jest zbędny, ponieważ przy absencji z powodu wypadku ubezpieczeni ustawowo otrzymują kontynuację wynagrodzenia od pracodawcy. Potem płaci ustawowa kasa chorych zasiłek chorobowy. Osoby prywatnie ubezpieczone zdrowotnie powinny natomiast rozważyć ubezpieczenie dziennego szpitalnego.

Czy prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków jest teraz ważne czy nie?

Prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków nie jest dla każdego bezwzględnie konieczne, jednak jest zalecane dla osób narażonych na podwyższone ryzyko wypadku. Zawarcie prywatnego ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków jest szczególnie ważne dla osób, które nie są ubezpieczone ustawowo, jak osoby samozatrudnione, oraz które mają podwyższone ryzyko wypadku, na przykład dzieci, seniorzy i sportowcy. Ponieważ ochrona ubezpieczeniowa przy ubezpieczeniu od niezdolności do pracy zawodowej jest szersza, to ubezpieczenie jest zasadniczo pierwszym wyborem.

Jeśli zdecydowali się na prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków, powinieneś dokładnie porównać oferty i sprawdzić, co faktycznie jest ubezpieczone. Taryfy różnią się czasem znacznie. Niezależny makler ubezpieczeniowy pomoże Państwu znaleźć odpowiednią ochronę ubezpieczeniową.