Proxalto – ubezpieczenie od niezdolności do pracy: wypowiedzenie niemożliwe?

Meta-informacje

Kategoria: Ubezpieczenie od niezdolności do pracy · Autor: Zespół niemieckieubezpieczenia.de · 1 komentarz

Jeśli Proxalto ubezpieczenie na życie AG informuje Państwa, że wypowiedzenie umowy ubezpieczenia od niezdolności do pracy nie jest możliwe, powinieneś to zweryfikować. Ponieważ to nie zawsze jest prawda.

Jest to już kilka lat, odkąd w naszej ofercie znajdowało się ubezpieczenie od niezdolności do pracy towarzystwa Generali ubezpieczenie na życie.

W tamtym czasie Generali oferowała ze swoim taryfą „Klassik" ubezpieczenie od niezdolności do pracy (prawie) bez pytań zdrowotnych: dwa naprawdę jasne i proste pytania, do 1.000 euro renty z tytułu niezdolności do pracy miesięcznie, w zamian za to 5 lat okresu oczekiwania, z wyjątkiem wypadków. Koniec.

Dla wielu naszych klientów było to wówczas prawdopodobnie jedyna szansa na zabezpieczenie ich zdolności zawodowej. Taka możliwość zabezpieczenia byłaby dla wielu ludzi nadal sensownym rozwiązaniem. Ale już nie istnieje.

Propozycję zamiany pytań zdrowotnych na okresy oczekiwania również w przypadku ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu (ubezpieczenie od niezdolności do pracy) zgłaszałem już przed laty w dyskusji – por. artykuł „Kiedy pojawi się niezdolność do pracy z 10-letnim okresem oczekiwania bez pytań zdrowotnych?". Do dziś nie ma zbyt wielu ofert tego typu.

Mogłoby się wydawać, że jeśli zadaje się mało pytań zdrowotnych, wiele osób podpisuje umowę, które następnie szybko chcą skorzystać z ubezpieczenia. Ale nagromadzenia roszczeń nie możemy jak dotąd (luty 2024) stwierdzić – przynajmniej w przypadku umów pośredniczonych przez nas.

Z Generali Leben powstał Proxalto

W 2019 roku nastąpiła duża reorganizacja koncernu Generali:

• Central [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ AG stała się Generali Deutschland ubezpieczenie zdrowotne AG;
• AachenMünchener ubezpieczenie na życie AG stała się Generali Deutschland ubezpieczenie na życie AG;
• Umowy pośredniczone przez maklerów ubezpieczeniowych trafiły do Dialog ubezpieczenie AG;
• Stara Generali ubezpieczenie na życie AG została sprzedana platformie likwidacyjnej Viridium Gruppe i teraz nazywa się Proxalto ubezpieczenie na życie AG. Hasło przewodnie: „Oszczędność kosztów dzięki zwiększeniu efektywności".

Czyli zgodnie ze sprawdzoną zasadą: „Jeśli nie możesz ich przekonać, pomieszaj im w głowach." Zamieszanie widać jednak również po stronie Proxalto – i to właśnie prowadzi mnie do właściwego tematu.

Proxalto odrzuca wypowiedzenie umowy ubezpieczenia od niezdolności do pracy

Jeden z naszych dawnych klientów mógł w międzyczasie zawrzeć ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu i nie potrzebuje już znacznie gorszego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Jego pierwsza próba na własną rękę zakończyła się zawieszeniem składki w umowie Proxalto: wówczas klient nie musi już płacić składek, ale nadal ma minimalną ochronę ubezpieczeniową finansowaną z kapitału rezerwowego umowy.

Gdy klient poinformował nas o tym, przypomniałem sobie, że w dawnych umowach Klassik-EU Generali była szczególna cecha: stosunkowo wysoka wartość wykupu w pierwszych latach. Otrzymuje się ją, gdy umowa nie zostanie zawieszona, lecz faktycznie wypowiedziana. Stoimy przecież po stronie naszych klientów – również wtedy, gdy chodzi o wypowiedzenie. Istnieją dobre powody, dla których ktoś chce wypowiedzieć umowę. Nie ma więc powodu, by robić trudności.

Wskazówka za 3.200 euro

Rzut oka na dawne dokumenty wniosku z 2014 roku pokazał jasno: przy wypowiedzeniu w 2021 roku gwarantowana wartość wykupu wynosiła około 3.000 euro. Poinformowałem o tym klienta, który ponownie wypowiedział umowę w Proxalto.

Oboje byliśmy niemało zaskoczeni, gdy wkrótce nadeszła odpowiedź z Proxalto:

Wypowiedzenie jest wyłączone. Prosimy zwrócić się do Twoje doradcy.

Czy w Proxalto nie znają własnych warunków ubezpieczenia?

Warunki ubezpieczenia w przypadku ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu lub niezdolności do pracy bywają czasem naprawdę trudne do zrozumienia. Szczerze mówiąc, człowiek czuje się niepewnie, gdy otrzymuje takie oficjalne pismo od ubezpieczyciela. Czy coś przeoczyłem, nie uwzględniłem?

W przypadku tej umowy z 2014 roku, jeśli chodzi o regulacje dotyczące wypowiedzenia, nie było jednak zbyt wiele miejsca na interpretację:

Generali ubezpieczenie od niezdolności do pracy: „Mogą w każdej chwili (...) wypowiedzieć ubezpieczenie. Przy wypowiedzeniu wypłacimy Państwu (...) wartość wykupu (...)."

Napisałem więc uprzejmie do ubezpieczyciela i zapytałem o podstawę prawną odmowy przyjęcia wypowiedzenia. Z małą wskazówką, gdzie w warunkach można znaleźć informacje o wypowiedzeniu i gdzie jest mowa o wartości wykupu.

Proxalto bez ogródek: Rozliczyliśmy umowę. Do wypłaty 3.231,20 EUR dla klienta.

10 dni po mojej wskazówce skierowanej do ubezpieczyciela Proxalto napisała do klienta:

„Rozliczyliśmy umowę (...). (...) Kwota do wypłaty: 3.231,20 EUR."

Da się! Oczywiście mogłoby tam również stać: „Prosimy o wybaczenie naszej błędnej informacji. Oczywiste jest, że wypowiedzenie jest możliwe w każdej chwili." Błędy zdarzają się przecież każdemu.

Może jednak szczerze stałoby tam:

Zawsze tak robimy. Pieniędzy niechętnie oddajemy.

PS: Z wypowiadaniem i wartością wykupu starych umów ubezpieczeń od niezdolności do pracy Generali, obecnie Proxalto, nie zawsze się udaje. Pewnego razu – chyba w styczniu 2015 – zmieniono warunki. Od tego momentu rzeczywiście istniała już tylko możliwość zawieszenia składki.

Zaktualizowano 26.02.2024. Początkowo napisałem, że nie mieliśmy żadnego przypadku roszczenia. W międzyczasie jednak pojawiły się dwa. Na przykład artykuł „Jak Nicole otrzymała swoją rentę z tytułu niezdolności do pracy od Proxalto".