Porównanie ubezpieczeń mienia domowego – tak znajdą odpowiednie ubezpieczenie

Autor: Henriette Neubert, Ekspert ds. Ubezpieczeń Stan: 19 marca 2025

• Ubezpieczenie mienia domowego pozwala zabezpieczyć Państwa ruchomy dobytek przed szkodami, na przykład spowodowanymi wodą z instalacji, pożarami lub włamaniami.
• Niektóre warunki ochrony są identyczne we wszystkich wariantach ubezpieczenia mienia domowego. Wiele innych jednak nie.
• Dlatego ważne jest, aby znali swoje potrzeby w zakresie ochrony i porównywali ze sobą warianty.

Na co musisz zwrócić uwagę przy porównywaniu ubezpieczeń mienia domowego?

Ubezpieczenie pokrywa tylko szkody objęte umową ubezpieczeniową i to w umówionej wysokości. Aby Twoje ubezpieczenie mienia domowego w przypadku szkody pokryło rzeczywiście poniesione koszty, musisz przy zawieraniu umowy zwrócić uwagę na kilka kwestii. Niektóre warunki ochrony powinny koniecznie być uwzględnione, inne mogą być sensowne w zależności od sytuacji życiowej. Z wielu warunków ochrony większość ubezpieczonych może zrezygnować.

Które warunki ochrony są absolutną koniecznością?

Zasadniczo w Twoje ubezpieczeniu mienia domowego zabezpieczone są szkody spowodowane pożarem, wodą z instalacji, burzą i gradem oraz włamaniem. Szczegóły znajdą w poradniku dotyczącym ubezpieczenia mienia domowego.

Kolejne warunki ochrony, które nie są zawarte w każdym wariancie, powinieneś jednak uwzględnić, aby nie mieć luk w ochronie ubezpieczeniowej:

Zrzeczenie się zarzutu rażącego niedbalstwa – co może brzmieć niezgrabnie, jest ważnym rozszerzeniem ochrony, z którego nie powinieneś rezygnować. Normalnie ubezpieczyciele mienia domowego nie płacą, jeśli szkoda powstała z Państwa rażącego niedbalstwa. Jeśli na przykład zostawią otwarte drzwi tarasowe i opuszczą dom, ubezpieczenie nie zapłaci, gdy włamywacze wyniosą telewizor. Również pożar spowodowany niezabezpieczoną świecą nie jest wtedy objęty ochroną.

Jeśli Ubezpieczyciel zrzeka się skracania lub odbierania świadczeń przy rażącym niedbalstwie, otrzymasz pełną rekompensatę szkody. Ponadto klauzula ta zapobiega konieczności udowadniania w wątpliwych przypadkach, że nie działali rażąco niedbale. Należy zwrócić uwagę, że ochrona ta obowiązuje do pełnej sumy ubezpieczenia.

Rozszerzona definicja pożaru – Trzema dodatkowymi elementami podnoszą ochronę ubezpieczeniową przed szkodami pożarowymi. Po pierwsze szkody spowodowane dymem i sadzą, po drugie oparzenia i przypalenia. Po trzecie zalecamy uzupełnienie o ochronę przed przepięciami. Wtedy nie musi piorun uderzyć w Twój dom, aby otrzymali rekompensatę za zwarcie w telewizorze.

Te warunki ochrony ubezpieczenia mienia domowego mogą być sensowne

Rozszerzenia ochrony mogą znacznie podwyższyć składki za ubezpieczenie mienia domowego. Ale nie każdy dodatkowy warunek, który możesz wybrać, jest Państwu potrzebny. Dlatego powinieneś dokładnie rozważyć, jakiej ochrony potrzebują, a z jakiej mogą zrezygnować:

Ubezpieczenie od szkód żywiołowych – Tak jak w przypadku domu jednorodzinnego, musisz również wyposażenie jawnie zabezpieczyć przed szkodami spowodowanymi zagrożeniami naturalnymi. Aby być ubezpieczonym na wypadek powodzi, podtopień, osuwisk, lawin lub trzęsień ziemi, możesz rozszerzyć swoje ubezpieczenie mienia domowego o punkt szkody żywiołowe. Ten element czyni umowę droższą. Jak wysoki jest konkretny wzrost składki za tę ochronę, zależy od Ciebie miejsca zamieszkania i ubezpieczyciela. W naszej ostatniej analizie na początku 2023 roku ubezpieczyciele wymagali w zależności od ryzyka powodziowego wzrostu składki od pięciu do 320 procent.

Ubezpieczenie roweru – Państwa rower jest zasadniczo ubezpieczony do określonej w umowie maksymalnej kwoty, jeśli znajduje się we własnych czterech ścianach. Jeśli Państwa rower zostanie skradziony poza mieszkaniem lub piwnicą, na przykład na wewnętrznym dziedzińcu, zazwyczaj nie jest to objęte ubezpieczeniem mienia domowego. Mogą jednak zabezpieczyć go bardziej poprzez dodatkowe porozumienie, tak zwaną klauzulę rowerową.

Ubezpieczenie szkód wodnych – Jeśli posiadają akwarium lub wodne łóżko, takie rozszerzenie staje się interesujące.

Wartości – Przy wartościach takich jak biżuteria, sztuka i antyki ubezpieczyciel zazwyczaj wypłaca tylko do 20 lub 25 procent sumy ubezpieczenia.

Które warunki ochrony zazwyczaj nie są tak ważne?

Kradzież z samochodu – Mogą dodatkowo ubezpieczyć przedmioty, które nie są na stałe zamontowane w samochodzie, takie jak telefon, kamera czy foteliki dziecięce.

Szkody związane z korzystaniem z internetu – Niektóre szkody spowodowane cyberprzestępczością możesz zabezpieczyć w ubezpieczeniu mienia domowego.

Ubezpieczenie szkła – Dodatkowe ubezpieczenie szkła w większości przypadków się nie opłaca. Sensowne może być jedynie przy drogich konstrukcjach szklanych, takich jak oranżeria czy duże akwarium.

Jaka suma ubezpieczenia w ubezpieczeniu mienia domowego jest właściwa?

Aby ubezpieczyciel w przypadku szkody wypłacił odpowiednio wysoką kwotę, ważne jest, aby wybrali odpowiednią sumę ubezpieczenia i unikali niedoubezpieczenia. W przeciwnym razie może się zdarzyć, że ubezpieczyciel nie zrekompensuje szkód w pełnej wysokości.

Porównanie ubezpieczeń prowadzi do odpowiedniego ubezpieczenia mienia domowego

Ubezpieczenie mienia domowego ze wszystkimi warunkami ochrony, które są dla Ciebie ważne, w dobrej cenie, znajdą poprzez porównanie ubezpieczeń. Na portalu porównawczym możesz określić pożądane warunki ochrony i otrzymać odpowiednie warianty.

Polecamy przede wszystkim Verivox i Mr-Money. Jeśli nie masz szkód historycznych i nie chcą dodatkowo ubezpieczać rowerów, możesz również skorzystać z Check24.

Przy naszym porównaniu na początku 2023 roku Verivox oferował najczęściej najtańszy wariant, za nim plasował się Mr-Money. Obaj mają bardzo rozbudowane filtry.

Najtańszy wariant nie musi jednak koniecznie spełniać wszystkich kryteriów minimalnych – nawet jeśli zostały one podane w filtrze. Dlatego powinieneś sprawdzić szczegółowo, które warunki ochrony są zawarte – nie każdy z nich jest Państwu potrzebny.

Na koniec obowiązują warunki ubezpieczenia i ceny zawartej umowy – nawet jeśli w porównaniu warunków ochrony widnieje coś innego. Szczególnie gdy adres znajdował się na terenie wysokiego ryzyka powodziowego, a szkody żywiołowe powinny być objęte ochroną, zdarzały się przy naszym teście nieprawidłowe składki. Przed zawarciem umowy powinieneś ponownie dokładnie sprawdzić ofertę ubezpieczeniową i warunki. Jeśli złożą zapytanie o ofertę, a ubezpieczyciel dostarczy Państwu wszystkie dokumenty, masz 14 dni na odstąpienie od umowy.