Porównanie dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego Zamknąć lukę w opiece dzięki prywatnemu ubezpieczeniu dodatkowemu

• Ustawowe ubezpieczenie pielęgnacyjne nie pokrywa wszystkich kosztów opieki. Dlatego powinieneś dodatkowo zabezpieczyć się prywatnie – na przykład poprzez dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne.

• Dla prywatnego zabezpieczenia dodatkowego dostępne są trzy modele: ryczałt dzienny na opiekę, ubezpieczenie kosztów opieki oraz ubezpieczenie renty pielęgnacyjnej.

• dopłaca do zawarcia niektórych umów z ryczałtem dziennym na opiekę poprzez „Pflege-Bahr". Dopłata wynosi 5 euro miesięcznie, ale z reguły się nie opłaca.

• Dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne jest dla Ciebie odpowiednie tylko wtedy, gdy możesz długoterminowo opłacać stosunkowo wysokie składki. Jeśli bowiem z powodu braku środków będą musieli wypowiedzieć umowę, wszystkie wpłacone składki przepadają.

• Alternatywnie możesz samodzielnie oszczędzać pieniądze na opiekę i tak zorganizować swoje warunki mieszkaniowe, aby jak najdłużej móc samodzielnie radzić sobie w codziennym życiu.

• Jeśli zdecydują się na ubezpieczenie dodatkowe, rekomendujemy ryczałt dzienny na opiekę. Na jakie punkty w umowie należy zwrócić uwagę, wyjaśniamy poniżej w niniejszym poradniku.

Coraz więcej osób w starszym wieku potrzebuje profesjonalnej opieki. Jednak odpowiednia opieka jest kosztowna – niezależnie od tego, czy jest sprawowana w domu, czy w placówce. Ustawowe ubezpieczenie pielęgnacyjne pomaga sfinansować najważniejsze działania. Jako rodzaj ubezpieczenia częściowego nigdy jednak nie pokrywa całkowitych kosztów. Różnicę – często kilkaset euro miesięcznie – osoby wymagające opieki muszą pokryć z własnej kieszeni. Jeśli chcą odpowiednio zabezpieczyć się na wypadek konieczności opieki, powinieneś zastanowić się, jak zamknąć lukę finansową.

Dla kogo dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne ma sens?

Warto możliwie wcześnie zastanowić się, jak chcą żyć, gdy sprawność fizyczna się pogorszy i jak to zorganizować oraz sfinansować. Jedną z możliwości zabezpieczenia na potencjalne koszty opieki jest dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne. W zależności od modelu umowy pokrywają w całości lub częściowo koszty, których obowiązkowe ubezpieczenie nie obejmuje.

Czy ubezpieczenie dodatkowe ma dla Ciebie sens, zależy od wielu indywidualnych czynników. Co jeszcze możesz zrobić, aby zabezpieczyć się na wypadek opieki, wyjaśniamy poniżej w tym tekście.

Przed zawarciem dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego powinieneś zadać sobie dwa zasadnicze pytania:

1. Czy mogę zabezpieczyć się w inny sposób?

Najpierw powinieneś uzyskać przegląd, ile pieniędzy będą prawdopodobnie mieć do dyspozycji na starość. Jak wysokie są Państwa uprawnienia emerytalne? Czy posiadają majątek w akcjach, lokatach terminowych lub kapitałowo budujące ubezpieczenie na życie lub rentowe? Czy masz dochody z najmu? Czy odziedziczą większą sumę? Czy mieszkają we własnej nieruchomości? Ile odkładają co miesiąc na zabezpieczenie emerytalne? Czy mogliby tę kwotę nieco podwyższyć, aby zgromadzić poduszkę finansową na wypadek konieczności opieki?

Jeśli możesz pokryć udział własny w kosztach opieki ze swojego majątku i jesteś również gotowi to zrobić, nie potrzebują dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego. Powinni przy tym uwzględnić, że w 2019 r. tylko co piąta osoba wymagająca opieki była objęta opieką stacjonarną. Wykazują to dane Federalnego Urzędu Statystycznego.

Statystyka dowodzi ponadto, że ryzyko konieczności opieki w podeszłym wieku gwałtownie rośnie. W 2019 r. co piąta osoba w grupie wiekowej 75–85 lat potrzebowała opieki. Wśród osób w wieku 85–90 lat wymagało jej około połowa. Od 90. roku życia zdecydowana większość seniorów musi być objęta opieką (76 procent). Odsetek osób wymagających opieki wzrósł w ostatnich latach.

Statystyki oczywiście niewiele mówią o Twoje indywidualnym prawdopodobieństwie stania się osobą wymagającą opieki. Jak długo ewentualnie będą potrzebować opieki, trudno przewidzieć. Średni czas opieki waha się między kilkoma miesiącami a kilkoma latami w zależności od rodzaju choroby, z powodu której ktoś stał się osobą wymagającą opieki. Barmer Pflegereport 2021 przewiduje, że seniorki, które w 2019 r. stały się osobami wymagającymi opieki, muszą liczyć się z czasem opieki wynoszącym prawie pięć lat. Dla seniorów autorzy raportu przewidują czas opieki wynoszący średnio trzy i pół roku.

Fakt, że konieczność opieki pojawia się z reguły dopiero późno w życiu, daje Państwu jednak czas na uregulowanie tej kwestii w inny sposób niż poprzez prywatne dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne: Składki, które płaciliby za ubezpieczenie, możesz samodzielnie oszczędzać. 50 euro miesięcznie, zainwestowane z 4 procentami zwrotu, daje w ciągu 40 lat kwotę ponad 58 000 euro. Dzięki planowi oszczędnościowemu w ETF na giełdzie jest to – mimo inflacji – jak najbardziej realistyczne.

Jeśli zaczną w wieku 40 lat w ten sposób się zabezpieczać i w wieku 80 lat staną się osobą wymagającą opieki, masz na początek poduszkę finansową. Warunkiem tego planu jest oczywiście, że nie wydadzą tych pieniędzy po drodze.

Jeśli konieczność opieki Państwa ominie, możesz pieniądze wykorzystać samodzielnie lub przekazać w spadku. Pieniędzy wpłaconych do dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego nie odzyskają , jeśli nie staną się osobą wymagającą opieki.

2. Czy stać mnie długoterminowo na ubezpieczenie dodatkowe?

Dodatkowe ubezpieczenia pielęgnacyjne należą do raczej kosztownych umów. Klient, który w wieku 55 lat zawiera umowę z ryczałtem dziennym na opiekę, płaci według Stiftung Warentest około 90 euro miesięcznie. Kto zajmie się tym wcześniej, na przykład w wieku 45 lat, musi zaplanować około 60 euro miesięcznie.

U niektórych ubezpieczycieli musisz nadal opłacać składki ubezpieczeniowe nawet wtedy, gdy są już osobą wymagającą opieki. Przerwa w płatnościach z powodu przejściowych trudności finansowych jest zwykle udzielana tylko na ograniczony czas, na przykład w przypadku tymczasowego bezrobocia. Brakujące składki możesz być zmuszeni później jednorazowo dopłacić.

Powinni się więc dobrze zastanowić, czy składkę będą w stanie opłacać przez następne 30 lub 40 lat – również na emeryturze. Powinni przy tym uwzględnić, że składki mogą w ciągu czasu wzrosnąć. W ostatnich latach wielu ubezpieczycieli pielęgnacyjnych wyraźnie podniosło składki. Jeden z czytelników poinformował nas, że ubezpieczenie pielęgnacyjne jego ojca ponad dwukrotnie podniosło składkę w maju 2020 r. Takie podwyżki cen powinieneś być w stanie udźwignąć. Jeśli bowiem będą musieli wypowiedzieć ubezpieczenie, ponieważ stało się zbyt drogie, tracą nie tylko ochronę ubezpieczeniową, ale również wszystkie dotychczas wpłacone składki.

Składka, którą płacą przy zawarciu umowy, prawdopodobnie wzrośnie w nadchodzących latach. Wynika to między innymi z tego, że opieka staje się coraz droższa, na przykład ze względu na rosnące płace lub lepszą opiekę. Również reformy polityczne mogą sprawić, że ubezpieczeni otrzymają szersze świadczenia pielęgnacyjne. Wynikające z tego wzrosty kosztów ubezpieczyciele mogą przerzucać na klientów i podnosić składkę.

Dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne musi być więc czymś, na co Twoje stać. Najpierw powinieneś zadbać o wszystkie naprawdę ważne ubezpieczenia, takie jak ubezpieczenie OC, ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy czy ubezpieczenie budynku. Również zabezpieczenie emerytalne ma pierwszeństwo. Dzięki bowiem zabezpieczeniu emerytalnemu możesz na emeryturze swobodnie dysponować środkami, niezależnie od tego, czy staną się osobą wymagającą opieki, czy nie. A zaoszczędzone pieniądze możesz dowolnie wykorzystać – na koszty opieki lub na inne wydatki.

Jakie warianty dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego istnieją?

Jeśli jesteś zainteresowani dodatkowym ubezpieczeniem pielęgnacyjnym, możesz wybierać między trzema różnymi modelami: ubezpieczeniem kosztów opieki, ubezpieczeniem renty pielęgnacyjnej oraz ryczałtem dziennym na opiekę.

Wszystkie modele łączy: koszt ubezpieczenia zależy od Ciebie wieku i stanu zdrowia oraz od tego, ile ubezpieczenie ma wypłacać w przypadku konieczności opieki. Im później zawierają umowę, tym wyższe składki. Przed zawarciem umowy musisz odpowiedzieć na pytania dotyczące zdrowia. Jeśli masz już choroby, ubezpieczyciel zwykle wymaga dopłaty ryzyka.

Oprócz trzech wymienionych modeli istnieje jeszcze forma szczególna: tzw. Pflege-Bahr. Dzięki temu wariantowi – pod pewnym warunkami – dopłaca do zawarcia prywatnego ubezpieczenia dodatkowego.

1. Ryczałt dzienny na opiekę (Pflegetagegeld)

W przypadku ryczałtu dziennego na opiekę ustalają z ubezpieczycielem stałą kwotę dzienną, która jest wypłacana w przypadku konieczności opieki. Wysokość ryczałtu dziennego zależy od stopnia opieki. Oznacza to, że konieczność opieki musi zostać oficjalnie stwierdzona. Przy niskim stopniu opieki otrzymują zwykle tylko część ustalonej kwoty, pełną stawkę dzienną dopiero przy ciężkiej konieczności opieki.

Zaleta ryczałtu dziennego na opiekę: możesz swobodnie dysponować pieniędzmi od ubezpieczyciela. Mogą je wykorzystać na sfinansowanie kosztów ambulatoryjnej służby pielęgnacyjnej lub domu opieki. Mogą jednak również opłacić nimi pomoc domową czy usługę dowozu posiłków, albo wynagrodzić przyjaciół i rodzinę za ich wsparcie.

Ryczałt dzienny na opiekę otrzymują niezależnie od faktycznie poniesionych kosztów. Nie musisz przedstawiać ubezpieczycielowi rachunków. A jeśli na koniec miesiąca zostanie część ryczałtu, możesz tę kwotę odłożyć.

Ze względu na elastyczne możliwości wykorzystania uważamy ryczałt dzienny na opiekę za najbardziej sensowny wariant dodatkowych ubezpieczeń pielęgnacyjnych.

Należy zwrócić uwagę, aby składki ubezpieczeniowe nie musiały być nadal opłacane, gdy staną się osobą wymagającą opieki oraz aby zakwalifikowanie przez kasę pielęgnacyjną do stopnia opieki wystarczało do otrzymania świadczeń od ubezpieczenia dodatkowego.

2. Ubezpieczenie kosztów opieki (Pflegekostenversicherung)

Ubezpieczenia kosztów opieki występują w różnych wariantach. Wszystkie łączy to, że musisz wykazać poniesione koszty opieki. Ubezpieczyciel wypłaca więc tylko wtedy, gdy przedłożą rachunki od służby pielęgnacyjnej lub domu opieki. To jest wada w porównaniu z polisami z ryczałtem dziennym. Jeśli jesteś opiekowani przez członków rodziny lub przyjaciół, ubezpieczyciele z reguły rezygnują z wykazywania kosztów. Powinni jednak sprawdzić, czy ubezpieczyciel przy takiej opiece nieprofesjonalnej wyraźnie mniej wypłaca.

W przypadku ubezpieczenia kosztów opieki ubezpieczyciel przejmuje część kosztów pozostałych, które musieliby ponieść z własnej kieszeni po otrzymaniu pieniędzy od ustawowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego. Niektóre warianty podwajają lub potrajają świadczenia ustawowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego, inne przejmują ustalony procent kosztów pozostałych. W zależności od wariantu może się zdarzyć, że mimo ubezpieczenia część kosztów opieki pozostanie po Twoje stronie.

Warto ponadto wiedzieć: Ubezpieczenia kosztów opieki często uczestniczą tylko w świadczeniach pielęgnacyjnych, które są zawarte w katalogu świadczeń ustawowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego. Oznacza to, że w przypadku pobytu w placówce otrzymują dopłatę tylko do kosztów opieki w placówce. W wydatki na wyżywienie i zakwaterowanie w placówce opiekuńczej ubezpieczenie dodatkowe się nie partycypuje.

3. Ubezpieczenie renty pielęgnacyjnej (Pflege-ubezpieczenie emerytalne)

Ubezpieczenie renty pielęgnacyjnej funkcjonuje nieco inaczej niż dotychczas przedstawione warianty. Podczas gdy przy ryczałcie dziennym na opiekę i ubezpieczeniu kosztów opieki składki mogą z czasem rosnąć, składka przy ubezpieczeniu renty pielęgnacyjnej jest stała przez cały okres umowy. Za to warianty te są od początku wyraźnie droższe.

Od ubezpieczenia renty pielęgnacyjnej otrzymują miesięczną rentę, gdy zostanie stwierdzona u Ciebie konieczność opieki. Wypłata jest zwykle uzależniona od stopnia opieki. Pełną rentę otrzymują w niektórych przypadkach dopiero przy stopniu opieki 5. U niektórych ubezpieczycieli możesz sami ustalić, jaki procent ubezpieczonej kwoty renty chcą otrzymywać przy jakim stopniu opieki. Mogą swobodnie dysponować pieniędzmi. Nie ma znaczenia, czy jesteś opiekowani w placówce, czy w domu.

Jeśli zdecydują się na rentę pielęgnacyjną, powinieneś zwrócić uwagę, aby pieniądze były wypłaczane już przy niskich stopniach opieki. Według danych Federalnego Urzędu Statystycznego w 2019 r. połowa wszystkich osób wymagających opieki miała stopień opieki 1 lub 2. Ze względu na wysokie koszty raczej odradzamy ubezpieczenia renty pielęgnacyjnej.

4. Pflege-Bahr: państwowo dotowane zabezpieczenie dodatkowe

dopłata do ryczałtów dziennych na opiekę wyłącznie poprzez „Pflege-Bahr". Ubezpieczyciele nie mogą nikomu odmówić ubezpieczenia, rezygnują z normalnego badania zdrowotnego. Ponadto ubezpieczeni ze stopniem opieki 5 muszą otrzymywać co najmniej 600 euro miesięcznie. Świadczenia dla stopni opieki od 1 do 4 są stopniowane.

Jeśli wszystkie kryteria są spełnione, masz prawo do dopłaty w wysokości 5 euro miesięcznie, pod warunkiem że sami wpłacają co najmniej 10 euro miesięcznie na dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne. Nie musisz sami ubiegać się o dopłatę. Ubezpieczyciel uwzględnia dopłatę w kalkulacji i składa wniosek o miesięczną dopłatę w wysokości 5 euro.

Ryczałt dzienny z Pflege-Bahr często jednak nie wystarcza. Wielu ubezpieczycieli oferuje więc również warianty łączone, z częścią dotowaną i niedotowaną. Kolejny problem z Pflege-Bahr: ponieważ ubezpieczyciele nie mogą nikogo odrzucić, wymagają wyższej składki. Należy bowiem liczyć się z tym, że z oferty będą korzystać przede wszystkim osoby z chorobami. Ubezpieczyciele próbują dzięki wysokim składkom zabezpieczyć się na wypadek, gdyby musieli częściej wypłacać świadczenia.

Ze względu na niskie świadczenia i stosunkowo wysokie składki Pflege-Bahr nie jest atrakcyjny dla zdrowych osób. Należy liczyć się z tym, że składki za warianty Pflege-Bahr wzrosną w nadchodzących latach. Również gdy są już osobą wymagającą opieki, musisz nadal opłacać ubezpieczenie. W najgorszym wypadku składka pewnego dnia przewyższy świadczenia otrzymywane od ubezpieczyciela. Uważamy ten wariant dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego za niegodny polecenia.

Na co zwrócić uwagę przy dodatkowym ubezpieczeniu pielęgnacyjnym?

Najważniejszym kryterium wyboru dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego jest to, aby oferta pokrywała Państwa lukę finansową w przypadku konieczności opieki i była dla Ciebie długoterminowo przystępna cenowo. Aby określić, jak wysokie powinno być zabezpieczenie, powinieneś spróbować z grubsza oszacować, ile pieniędzy będą mieli do dyspozycji na emeryturze. Potrzebują do tego przeglądu oczekiwanych dochodów (uprawnienia emerytalne, zyski kapitałowe, dochody z najmu) oraz stałych kosztów.

Z drugiej strony stoi udział własny, który prawdopodobnie będą musieli ponieść za opiekę. Jako orientację możesz wykorzystać dane Stiftung Warentest, która dla opieki w placówce przyjmuje lukę finansową w wysokości 1 500 euro, niezależnie od stopnia opieki.

Luka finansowa przy opiece domowej

Źródło: Finanztest (stan: luty 2020)

Na te cechy umowy powinieneś zwrócić uwagę

Oprócz odpowiedniej wysokości zabezpieczenia istnieją również inne kryteria, które – naszym zdaniem – powinny spełniać dobre warianty:

Wypłata niezależnie od rodzaju opieki i stopnia opieki – powinieneś otrzymywać świadczenia zarówno przy opiece domowej, jak i stacjonarnej. Ponadto ubezpieczenie powinno wypłacać przy wszystkich pięciu stopniach opieki, nie tylko przy szczególnie ciężkiej konieczności opieki.

Takie same pieniądze za opiekę profesjonalną i nieprofesjonalną – w opiece ambulatoryjnej umowa powinna przewidywać jednakowo wysokie świadczenia, niezależnie od tego, czy opiekę sprawuje członek rodziny, czy profesjonalna służba pielęgnacyjna, czy obie.

Orientacja na system ustawowy – aby otrzymać środki z prywatnego dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego, musisz wykazać, że są osobą wymagającą opieki. Najprościej jest, gdy prywatny ubezpieczyciel orientuje się na stopniach opieki ustawowego ubezpieczenia. Na badanie przez własnych lekarzy ubezpieczyciel powinien zrezygnować, jeśli ubezpieczenie ustawowe zakwalifikowało Twoje jako osobę wymagającą opieki. Ubezpieczenie dodatkowe powinno ponadto przejąć definicję stopni opieki z systemu ustawowego.

Rezygnacja z okresu oczekiwania – umowa nie powinna przewidywać okresu oczekiwania, zanim będą mogli ubiegać się o świadczenia. Wtedy ubezpieczenie wypłaci również, jeśli staną się osobą wymagającą opieki już w pierwszych miesiącach lub latach po zawarciu umowy.

Bez kosztów w przypadku konieczności opieki – przy niektórych ofertach musisz nadal opłacać składki ubezpieczeniowe nawet wtedy, gdy otrzymują już świadczenia od dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego. Aby obciążenie finansowe w przypadku konieczności opieki było jak najniższe, pomocne jest, gdy już przy niskim stopniu opieki nie naliczają się składki. Warianty z takim zwolnieniem ze składek są jednak z reguły droższe.

Opcje podwyższenia – inflacja i zmiany w Twojej sytuacji życiowej mogą sprawić, że świadczenia ustalone w umowie w starszym wieku nie będą wystarczające. Dlatego przydatne jest, gdy wariant oferuje możliwość podwyższenia świadczeń bez ponownego badania zdrowotnego. Czasem możesz zwiększyć ubezpieczone kwoty przy określonych okazjach, na przykład gdy umrze partner, który miał się Państwem opiekować. Wielu ubezpieczycieli oferuje również tzw. dynamikę świadczeń. Dzięki niej wypłaty ubezpieczenia są regularnie podwyższane, gdy są już osobą wymagającą opieki. Należy jednak zwrócić uwagę, czy istnieje górna granica wieku dla podwyżek i czy z lepszymi świadczeniami rośnie również składka.

Możliwość przerwy w opłacaniu składek – przy trudnościach finansowych dobrze jest, gdy możesz uzgodnić z ubezpieczycielem przerwę w opłacaniu składek. Często jest to uzależnione od określonych warunków, takich jak bezrobocie. Im więcej powodów ubezpieczyciel akceptuje jako podstawę przerwy i im mniej dokumentów i zaświadczeń wymaga, tym lepiej. Powinni ponadto zwrócić uwagę, czy podczas przerwy masz nadal ochronę ubezpieczeniową i czy brakujące składki muszą być później dopłacone.

Prawidłowo podać choroby istniejące przy zawieraniu umowy

Przy zawieraniu dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego ubezpieczyciel najpierw sprawdza Państwa stan zdrowia. Ubezpieczyciele nie są bowiem zobowiązani do ubezpieczenia każdego. Mimo to powinieneś odpowiedzieć na wszystkie pytania dotyczące zdrowia wyczerpująco i zgodnie z prawdą.

Chorób istniejących, o które pyta się we wniosku, nie wolno w żadnym wypadku zataić. Może wtedy grozić dopłata ryzyka do składki. Jeśli jednak fałszywe lub brakujące informacje wyjdą później na jaw, może to w najgorszym wypadku prowadzić do tego, że ubezpieczyciel wypowie Państwu umowę i nie otrzymasz świadczeń.

Jeśli masz problemy zdrowotne, sensowne jest tzw. anonimowe zapytanie o ryzyko. Pośrednik lub doradca ubezpieczeniowy pyta wtedy różnych ubezpieczycieli, czy i na jakich warunkach ubezpieczyliby Państwa. Szczególne jest to, że dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, adres i data urodzenia, są w tym zapytaniu zaciemnione. Dzięki temu otrzymują realistyczny obraz tego, która oferta jest dla Ciebie najlepsza, nie ryzykując, że ubezpieczyciel Państwa odrzuci. Po odmowie może być bowiem trudno w ogóle otrzymać umowę.

Jakie istnieją alternatywy dla dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego?

Jeśli nie stać Państwa na dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne lub nie chcą go zawierać, istnieją inne możliwości zabezpieczenia na wypadek konieczności opieki. Solidne zabezpieczenie emerytalne i inwestowanie stanowią dobrą podstawę do absorpcji dodatkowych kosztów w starszym wieku.

Ponadto sensowne jest wcześniejsze poszukanie dostosowanego do wieku mieszkania. Dom, w którym nie musisz walczyć z długimi schodami czy wysoką wanną, może pomóc możliwie długo żyć samodzielnie. To nie tylko przyjemniejsze, ale również oszczędza koszty. Dopóki bowiem możesz samodzielnie się opiekować, nie musisz płacić za pomoc pielęgnacyjną.

Jeśli są już osobą wymagającą opieki, kasa pielęgnacyjna płaci do 4 000 euro za remonty, które dostosowują Państwa mieszkanie do potrzeb opieki. Ponieważ jednak nie zawsze to wystarcza, sensowne jest przy każdej planowanej modernizacji rozważyć, czy mieszkania nie można uczynić bardziej dostępnym. Mogą uzyskać w tej sprawie poradę. Przegląd ogólnokrajowych ofert doradczych znajdą na przykład w Bundesarbeitsgemeinschaft Wohnungsanpassung. Kredyt na remonty dostosowane do potrzeb starszych osób możesz otrzymać w ramach programu KfW 159.

Również specjalne formy zamieszkiwania mogą ułatwić życie w starszym wieku. W wielu miejscowościach istnieją projekty międzypokoleniowe, które wspierają wspólne życie ludzi w różnym wieku. Mieszkańcy pomagają sobie nawzajem w codziennym życiu i wspólnie planują aktywności wolnoczasowe. Innym konceptem jest mieszkanie za pomoc. Seniorzy udostępniają w nim studentom pokój. Studenci płacą koszty dodatkowe, ale nie płacą czynszu i w zamian pomagają gospodarzom w codziennym życiu, na przykład przy pracach domowych i ogrodowych czy codziennych obowiązkach.

Również wspólnoty mieszkaniowe dla osób wymagających opieki są możliwością organizowania potrzebnej pomocy taniej. Mieszkańcy mogą wspólnie korzystać z ofert opiekuńczych i wspierających oraz dzielić się kosztami. Wspólnotę mieszkaniową pielęgnacyjną możesz zorganizować samodzielnie, istnieją jednak również dostawcy, którzy prowadzą odpowiednie projekty. Na portalu serwisowym Zuhause im Alter Federalnego Ministerstwa ds. Rodziny znajdą liczne informacje o modelach mieszkaniowych dla seniorów, ofertach pomocy i punktach doradczych.

Pomoc na opiekę

Jeśli dojdzie do tego, że nie będą w stanie samodzielnie pokryć udziału własnego w kosztach opieki, możesz złożyć wniosek do urzędu pomocy społecznej o „pomoc na opiekę". Według danych związku kas uzupełniających w 2020 r. z pomocy tej skorzystało około 9 procent osób wymagających opieki. Zanim otrzymasz pomoc na opiekę, musisz jednak wykorzystać swój majątek – 5 000 euro (stan na 2022 r.) możesz zachować jako majątek chroniony. Dla małżeństw obowiązuje granica 10 000 euro.

Jeśli masz dzieci, może się zdarzyć, że urząd pomocy społecznej zażąda zwrotu pieniędzy od Ciebie dzieci. Dzieci są bowiem prawnie zobowiązane – w ramach swoich możliwości finansowych – do pokrycia kosztów utrzymania rodziców. Od stycznia 2020 r. dzieci są jednak angażowane dopiero wtedy, gdy zarabiają ponad 100 000 euro rocznie. Szczegóły przeczytają w naszych poradnikach dotyczących alimentów na rodziców i tzw. majątku chronionego przy alimentach na rodziców.