Osoby niezdolne do wykonywania zawodu nie mają ochoty na rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu

Zgodnie z najnowszymi statystykami, główna przyczyna nieuznania niezdolności do wykonywania zawodu leży po stronie ubezpieczonych: albo w którymś momencie przestali odpowiadać swojemu ubezpieczycielowi, albo w ogóle nie złożyli pisemnego wniosku o świadczenie.

Stowarzyszenie Niemieckiego Przemysłu Ubezpieczeniowego (GDV) opublikowało statystykę za rok 2015 dotyczącą ubezpieczeń od niezdolności do wykonywania zawodu (BU). Na pozór wszystko wygląda dobrze: zdecydowana większość osób byłaby ubezpieczona na normalnych warunkach. W ponad 7 na 10 przypadków otrzymaliby w razie potrzeby również świadczenie z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu. Nieuznanie niezdolności do wykonywania zawodu wynikałoby w połowie przypadków z winy ubezpieczonych: albo nie byli w stanie złożyć pisemnego wniosku o świadczenie, albo w którymś momencie procesu weryfikacji świadczenia poddali się i przestali odpowiadać.

---

Statystyka GDV dotycząca wskaźnika przyjęć do ubezpieczenia BU w 2015 r.

Zgodnie ze statystyką GDV ubezpieczyciele w 2015 r. przyjęli 75 procent wszystkich wniosków o ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu na normalnych warunkach. Dane opierają się na informacjach od ubezpieczycieli, którzy „reprezentują 76,8 procent rynku".

Statystyka GDV przedstawia się następująco:

• Przyjęcia na normalnych warunkach: 75 procent
• Przyjęcia z dopłatą: 3 procent
• Przyjęcia z jednym lub więcej wyłączeniami: 12 procent
• Przyjęcia z wyłączeniem i dopłatą: 1 procent
• Niezawarte z powodu braku odpowiedzi klienta: 5 procent
• Odrzucone wnioski: 4 procent

Gdyby Państwa to interesowało: Tak wyglądała nasza własna statystyka za 2015 r..

Informacje, których brakuje w statystyce GDV:

• Odsetek wniosków, w których ubezpieczyciel złożył ofertę, ale klient jej nie przyjął;
• Liczba przetworzonych wniosków ubezpieczeniowych;
• Określenie, co rozumie się przez „rynek", np. wszystkie ubezpieczenia na życie, wszystkie ubezpieczenia od niepełnosprawności, wszystkie ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu?
• Podział na renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu i zwolnienie z opłat składkowych (np. w przypadku ubezpieczenia emerytalnego).

Informacje, które byłyby pożądane w statystyce:

• Nazwy ubezpieczycieli, którzy z jakiegokolwiek powodu nie dostarczyli danych.

Liczby, których również brakuje w statystyce GDV, ale których również nie można uzyskać:

• Liczba osób chcących się ubezpieczyć, które zrezygnowały jeszcze przed złożeniem wniosku, ponieważ zorientowały się, że nie mogą ubezpieczyć się na rozsądnych warunkach lub że nie stać ich na składki.

---

Statystyka GDV dotycząca wypłat świadczeń BU w 2015 r.

Również w przypadku przypadków wypłat z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu w 2015 r. GDV dostarcza statystykę: zgodnie z nią ubezpieczyciele uznali nieco ponad 77 procent wniosków o świadczenie. Dane te opierają się ponownie na informacjach od ubezpieczycieli, którzy „reprezentują 80 procent rynku". Poniższe liczby pokazują, z jakich powodów 23 procent wniosków o świadczenie nie zostało uznanych:

• Klient w którymś momencie przestał odpowiadać: 28 procent;
• Wymagany stopień niezdolności do wykonywania zawodu (zazwyczaj 50 procent) nie został osiągnięty: 26 procent;
• Klient nie złożył pisemnego wniosku o świadczenie lub nie odpowiedział na pierwsze kwestionariusze: 24 procent;
• Klienci naruszyli obowiązek informacyjny przed zawarciem umowy: 7 procent;
• Ubezpieczyciel zaskarżył umowę lub stwierdził przypadek oszustwa: 6 procent;
• Zastosowanie miały klauzule wyłączające, abstrakcyjne lub konkretne odesłanie: 2 procent;
• Inne powody: 8 procent.

W tekście towarzyszącym GDV zwraca uwagę, że przeciętna roczna wypłata wyniosła 7 551 euro. Odpowiada to przeciętnie 629,25 euro miesięcznie z tytułu renty z niezdolności do wykonywania zawodu lub zwolnienia z opłat składkowych za ubezpieczenie główne (np. ubezpieczenie emerytalne, ubezpieczenie na życie z kapitałem lub ryzykowne). Ponadto wskazuje się, że przeciętny czas przetwarzania wniosku o świadczenie (od momentu wpłynięcia do ubezpieczyciela?) do zatwierdzenia wyniósł 111 dni. Tylko w niespełna 6 procentach przypadków wypłat powołano biegłego.

Informacje, których brakuje w tej statystyce GDV

• Liczba przetworzonych wniosków o świadczenie;
• Wykaz, jak wypłaty rozkładają się na renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu i zwolnienie z opłat składkowych;
• Określenie, co rozumie się przez „rynek", np. wszystkie ubezpieczenia na życie, wszystkie ubezpieczenia od niepełnosprawności, wszystkie ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu?

Informacje, które byłyby pożądane w statystyce:

• Nazwy ubezpieczycieli, którzy z jakiegokolwiek powodu nie dostarczyli danych.

---

Czy osoby niezdolne do wykonywania zawodu nie mają ochoty na swoją rentę?

Należy to sobie uświadomić: ponad połowa nieuznanych wniosków o świadczenie z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu nie powiodła się – zgodnie ze statystyką GDV – ponieważ klienci albo poddali się na samym początku, albo zrezygnowali w trakcie procesu! A może nie mieli ochoty? Czuli, że w ogóle nie są niezdolni do wykonywania zawodu? Wyzdrowieli? Byli przytłoczeni procedurą?

Jakiekolwiek byłyby powody: oczywiste jest, że ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu nie funkcjonuje w tym miejscu prawidłowo dla ubezpieczonych. Kto bowiem w ciągu lat wydaje tysiące euro na swoje zabezpieczenie, powinien w razie potrzeby być również w stanie skorzystać ze świadczeń, które mu przysługują. Jako branża powinniśmy starać się dokładniej ustalić, na czym konkretnie polega problem w przypadku tak wielu niezrealizowanych wniosków o świadczenie. Jak to często bywa, potwierdza się stara prawda: dwa razy jako klient można profesjonalnie skorzystać z pomocy w zakresie ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu: przy zawieraniu umowy i w przypadku wystąpienia szkody.

---

Podsumowanie

Statystykom GDV moim zdaniem wciąż brakuje przejrzystości. Nie chodzi o podważanie wskaźników, lecz o ich podparcie zrozumiałym materiałem liczbowym, który umożliwi budowanie rzeczywistego zaufania. To, że nie podaje się już nawet bezwzględnej liczby przypadków wypłat z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu, z pewnością nie jest dobrym sygnałem.

Jeśli klienci nie są w stanie przeprowadzić procedury weryfikacji świadczenia, powinniśmy jak najszybciej ustalić tego przyczyny.

13 procent naruszeń obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy i zaskarżeń to wciąż zbyt wiele przypadków, które dostarczają materiału do negatywnych publikacji. Najwyraźniej potrzebujemy jeszcze wyraźniejszych „czerwonych linii" przy składaniu wniosków. Klienci muszą jeszcze lepiej rozumieć, kiedy dokładnie przekraczają taką „czerwoną linię" i co im z tego grozi: utrata ochrony ubezpieczeniowej i ewentualnie całej umowy.