Optymalizacja ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy: Więcej świadczeń za te same pieniądze

Czytelnicy mojej strony widzą od miesięcy informację o tym, że mogą sprawdzić i zoptymalizować swoje istniejące ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Wiele zmian, szczególnie w roku 2011, czyni taką weryfikację zasadną. Jak bardzo jest ona zasadna, mogą Państwo przeczytać na przykładzie właśnie aktualnej sprawy.

Młody mężczyzna, rocznik 1986, zatrudniony specjalista informatyk, zawarł już w wieku 18 lat – co zasługuje na uznanie – ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy u uznanego, solidnego ubezpieczyciela. Umowa została wówczas tak skonstruowana, że renta z tytułu niezdolności do pracy jest wypłacana do 65. roku życia (okres świadczenia), jeżeli niezdolność do pracy zgodna z warunkami umowy nastąpiła przed 60. rokiem życia (okres ubezpieczenia).

Dzięki wbudowanej dynamizacji ochrona ubezpieczeniowa wzrosła obecnie do 1 100 EUR renty z tytułu niezdolności do pracy. Po uwzględnieniu nadwyżek składka miesięczna do zapłaty wynosi aktualnie 62,89 EUR.

Z powodu już wówczas istniejącej kataru siennego oraz nieudanej desensybilizacji uzgodniono wyłączenie dotyczące „alergicznych i zapalnych chorób dróg oddechowych włącznie z astmą oskrzelową". Wyjaśnienie: takie wyłączenie stanowi ograniczenie świadczenia – niezdolność do pracy musiałaby wynosić co najmniej w 50% z innych przyczyn, nie z powodu chorób objętych wyłączeniem.

Nasze zadanie brzmiało: zoptymalizować ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy oraz – jeżeli to możliwe – osiągnąć obniżenie składki.

---

Optymalizacja ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy – rezultat:

W przeciwieństwie do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy standardowo nie istnieje prawny wymóg zmiany taryfy bez ponownego badania stanu zdrowia. Aktualny ubezpieczyciel przeprowadza zatem badanie stanu zdrowia, tak jak każdy inny ubezpieczyciel.

Z tego względu, gdy mamy zoptymalizować ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, najpierw analizujemy historię zdrowotną: katar sienny nadal występuje, żadne dodatkowe choroby nie doszły. Aktualna analiza rynku z wykorzystaniem kilku różnych profesjonalnych programów porównawczych dla ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy szybko wykazała, że zawód specjalisty informatyka jest obecnie przez niektórych ubezpieczycieli postrzegany jako mniej ryzykowny niż jeszcze kilka lat temu: w rezultacie ochrona ubezpieczeniowa jest oferowana zarówno u aktualnego ubezpieczyciela, jak i u kilku innych, znacznie taniej niż w istniejącej umowie.

Co ciekawe, warunki ubezpieczenia są obecnie – przynajmniej w przypadku niektórych najlepszych taryf – lepsze niż jeszcze 5 czy 7 lat temu. Lepsze warunki ma jednak aktualnie inny ubezpieczyciel.

---

Konkretne rezultaty, jakie osiągnęliśmy dla naszego klienta w ramach akcji „optymalizacja ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy":

• Renta z tytułu niezdolności do pracy pozostaje na poziomie 1 100 EUR miesięcznie.
• Opcja podwyższenia bez ponownych pytań zdrowotnych do kwoty 2 000 EUR w ciągu 5 lat.
• Okres ubezpieczenia oraz okres świadczenia wydłużony do wieku 67 lat. W przypadku wątpliwości (nastąpienie niezdolności do pracy krótko po 60. urodzinach) suma wypłat renty może być dzięki temu wyższa o ponad 92 000 EUR niż w starej umowie. Być może pozwoli to nawet uniknąć potrąceń na wcześniejszej emeryturze z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego.
• Bardziej elastyczne zasady dynamizacji.
• Mniej wyłączeń niż w starej umowie, na przykład w przypadku nieumyślnego naruszenia przepisów ruchu drogowego.
• Ulepszone, przyjazne dla konsumenta warunki ubezpieczenia.
• Przyjęcie wniosku bez wyłączenia świadczenia: choroby dróg oddechowych uznano za objęte ubezpieczeniem przyczynę.
• Gwarantowana składka miesięczna obniżona o 37,47 EUR, składka do zapłaty po uwzględnieniu nadwyżek obniżona o 22,04 EUR.

A ponieważ jako pośrednicy ubezpieczeniowi pracujemy dla naszych klientów na zasadzie wynagrodzenia za sukces, nasze wynagrodzenie (prowizja) jest już uwzględnione w składce ubezpieczeniowej. Wraz z naszym wsparciem na wypadek, gdyby to ubezpieczenie rzeczywiście kiedyś musiało zostać wykorzystane.