Obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego – dlaczego każdy musi się ubezpieczyć zdrowotnie

• Pracownicy, którzy rocznie zarabiają brutto mniej niż 77.400 euro, muszą przystąpić do ustawowej kasy chorych.

• Jeśli zarabiają więcej lub z innego powodu nie są objęci ubezpieczeniem obowiązkowym, musisz dobrowolnie ubezpieczyć się ustawowo lub zawrzeć prywatne [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/.

• W niektórych przypadkach możesz zwolnić się z obowiązku ubezpieczenia i przejść na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, mimo że zarabiają mniej. Tej decyzji nie można zawsze cofnąć i powinna być dobrze przemyślana.

• Proszę sprawdzić, który system jest dla Ciebie najbardziej odpowiedni. Pomoc w podjęciu decyzji znajdą w naszym poradniku Ustawowe czy prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

• Proszę porównać cenę i świadczenia, aby znaleźć odpowiednią ustawową lub prywatną kasę chorych.

Finanztip poleca ustawowe kasy chorych o dobrym stosunku ceny do jakości: HKK, TK, Audi BKK i DAK-Gesundheit. Dla oszczędnych z naciskiem na profilaktykę stomatologiczną: BKK Firmus.

1. Kogo dotyczy obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego?

Obowiązkowo ubezpieczeni w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym są zasadniczo wszyscy pracownicy, których wynagrodzenie brutto nie przekracza aktualnie obowiązującej rocznej granicy wynagrodzenia (granicy obowiązku ubezpieczenia). W tym roku wynosi ona 77.400 euro lub 6.150 euro miesięcznie. Zaliczają się do tego, oprócz bieżącego miesięcznego wynagrodzenia, również regularne roczne wypłaty, takie jak urlopowe czy świąteczne.

Jeśli Państwa regularny dochód spadnie poniżej tej granicy, stają się ponownie objęci obowiązkiem ubezpieczenia zdrowotnego. Brak wpływu na obowiązek ubezpieczenia ma sytuacja, gdy Państwa dochód spada poniżej tej granicy tylko tymczasowo z powodu pracy skróconej (Kurzarbeit) lub reintegracji zawodowej.

Jeśli jesteś prywatnie ubezpieczeni i Państwa dochód spadnie poniżej rocznej granicy wynagrodzenia, masz prawo do nadzwyczajnego wypowiedzenia. Mogą dzięki temu wrócić do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Mogą się jednak również zwolnić z obowiązku ubezpieczenia, aby pozostać prywatnie ubezpieczonym. Powinni to jednak dobrze przemyśleć, ponieważ kto jest zwolniony z obowiązku ubezpieczenia, może opuścić prywatne ubezpieczenie zdrowotne tylko przy spełnieniu rygorystycznych warunków.

Obowiązek ubezpieczenia jest uregulowany w Kodeksie Społecznym (§ 5 SGB V). Oprócz pracowników następujące dodatkowe osoby są zobowiązane do ustawowego ubezpieczenia:

• Stażyści, studenci i praktykanci wykonujący bez wynagrodzenia wymaganą programem studiów lub regulaminem działalność zawodową;
• Emeryci i renciści, o ile byli wystarczająco długo ustawowo ubezpieczeni;
• Pobierający zasiłek dla bezrobotnych lub szkoleniowy według SGB III oraz w pewnych warunkach również pobierający zasiłek dla bezrobotnych II;
• przedsiębiorcy rolni i leśni oraz ich pracujący członkowie rodziny w rolnictwie, a także rolnicy, którzy przekazali gospodarstwo następnemu pokoleniu i otrzymują od niego np. świadczenia alimentacyjne (tzw. emeryci rolni);
• Artyści i publicyści;
• Osoby bez innego prawa do zabezpieczenia na wypadek choroby, o ile ostatnio były ustawowo ubezpieczone zdrowotnie lub można je przypisać do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Wyjątki od obowiązku ubezpieczenia

Niepodlegające obowiązkowi ubezpieczenia w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym są osoby głównie zawodowo samozatrudnione bądź wykonujące wolny zawód, oraz urzędnicy, sędziowie i żołnierze zawodowi.

Ponadto obowiązek ubezpieczenia w ustawowej kasie chorych wygasa dla pracowników, gdy ich roczny dochód brutto przekracza obowiązującą roczną granicę wynagrodzenia.

Gdy stają się objęci obowiązkiem ubezpieczenia

Gdy jako pracownik stają się objęci obowiązkiem ubezpieczenia, musisz w ciągu dwóch tygodni zdecydować się na kasę chorych. Po upływie terminu Ciebie pracodawca może Państwa zarejestrować w wybranej przez siebie kasie chorych.

Każdy może swobodnie wybrać, w której ustawowej kasie chorych zostanie członkiem. Ponieważ kasy chorych różnią się składką i oferowanymi dodatkowymi usługami, porównanie się opłaca.

2. Kto może się dobrowolnie ubezpieczyć ustawowo?

Jeśli nie jesteś lub nie są już objęci obowiązkiem ubezpieczenia, musisz albo dobrowolnie ubezpieczyć się ustawowo, albo zawrzeć prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV). Przy tym obowiązuje: Nikt, kto wcześniej był w ustawowej kasie chorych, nie musi jej opuszczać. W szczególności osoby samozatrudnione nie muszą wcale wstępować do PKV, lecz mogą się dobrowolnie ubezpieczyć ustawowo – co w wielu przypadkach jest również zalecane.

Gdy pracownicy, którzy byli dobrowolnie ubezpieczeni, przechodzą na emeryturę, są albo obowiązkowo ubezpieczeni w ubezpieczeniu zdrowotnym emerytów, albo muszą nadal dobrowolnie się ubezpieczać. Członkostwo w ubezpieczeniu zdrowotnym emerytów ma tę zaletę, że wymagana jest niższa składka na ubezpieczenie zdrowotne.

3. Kto może się zwolnić z obowiązku ubezpieczenia?

Nawet jeśli jesteś objęci obowiązkiem ubezpieczenia, nie zawsze musisz pozostać w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym. W niektórych przypadkach (§ 8 SGB V) możesz zwolnić się z obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego i ubezpieczyć się prywatnie. Dotyczy to na przykład następujących sytuacji:

• Po podwyższeniu rocznej granicy wynagrodzenia przez ustawodawcę Państwa dochód leży teraz poniżej granicy. W 2024 roku granica ta wzrośnie prawdopodobnie z 66.600 euro na 69.300 euro.
• Stają się bezrobotni i w ciągu ostatnich pięciu lat nie byli ustawowo ubezpieczeni;
• Zmniejszyli wymiar czasu pracy, aby opiekować się członkiem rodziny. Zwolnienie obowiązuje tylko w czasie opieki.
• Pracują w czasie urlopu rodzicielskiego maksymalnie 30 godzin tygodniowo. Zwolnienie obowiązuje tylko w czasie urlopu rodzicielskiego.
• Zmniejszają wymiar czasu pracy do maksymalnie 50 procent, po tym jak Państwa regularny dochód w ciągu ostatnich pięciu lat przekraczał roczną granicę wynagrodzenia. Ewentualny wcześniejszy urlop rodzicielski jest uwzględniany przy pięcioletnim okresie;
• Przechodzą na emeryturę i stają się objęci obowiązkiem ubezpieczenia w ubezpieczeniu zdrowotnym emerytów;
• Odbywają przekwalifikowanie lub dalsze kształcenie finansowane przez ubezpieczenie emerytalne;
• Rozpoczynają studia lub odbywają praktykę zawodową, np. staż;
• Pracują jako osoba z niepełnosprawnością w placówce, np. w warsztacie dla osób z niepełnosprawnościami.

Proszę dokładnie przemyśleć, czy zwalniają się z obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego

Jeśli zwolnili się z obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego, nie można tego bez problemu cofnąć. Powinni więc dobrze przemyśleć, czy jest to dla Ciebie sensowne.

Według wyroku Federalnego Sądu Socjalnego z 2011 roku (Az. B 12 KR 9/09 R) zwolnienie obowiązuje tak długo, jak wykonywana jest praca, dla której pracownik się zwolnił. Dopiero gdy obowiązek ubezpieczenia pojawi się ponownie z innego powodu, możliwy jest powrót do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Byłby to na przykład przypadek, gdyby zwolniony pracownik był przez co najmniej miesiąc bezrobotny. Może wtedy pozostać również w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym, nawet jeśli dochód ponownie przekracza roczną granicę wynagrodzenia.

Studenci mają po studiach w większości przypadków ponownie wybór, czy ubezpieczą się prywatnie czy ustawowo. Kto jednak jako student był prywatnie ubezpieczony i po studiach zakłada własną działalność, nie może przejść do ubezpieczenia ustawowego.

Emeryci i renciści, którzy zwalniają się z obowiązku ubezpieczenia, nie mogą już do końca życia wrócić do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Przed podjęciem decyzji przeciwko ubezpieczeniu obowiązkowemu i za prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym powinieneś zadać sobie ważne pytanie: Czy będę w stanie opłacać składki prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego na starość? Dla młodych ubezpieczonych składki w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym są często tańsze niż w ustawowym. Im starsi się stają, tym droższa staje się Twoje składka. Wynika to z tego, że w ubezpieczeniu prywatnym płacą za swoje indywidualne ryzyko, podczas gdy ustawowe kasy chorych są zorganizowane jako system solidarnościowy. Dlatego osoby ubezpieczone ustawowo płacą w młodym wieku porównywalnie dużo, podczas gdy na starość wychodzą porównywalnie tanio.

Co powinieneś również uwzględnić przed decyzją o prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym, przeczytają w naszym poradniku o przejściu na PKV.

4. Jak zwalniają się z obowiązku ubezpieczenia?

Muszą złożyć wniosek w swojej ustawowej kasie chorych, aby zostać zwolnionym z obowiązku ubezpieczenia. Wniosek możesz zazwyczaj zamówić online lub telefonicznie.

Jeśli złożą wniosek jeszcze przed rozpoczęciem obowiązku ubezpieczenia, mogą to zrobić w dowolnej kasie chorych. Należy jednak pamiętać, że zostaną ubezpieczeni również w tej kasie, jeśli Państwa wniosek o zwolnienie zostanie odrzucony.

Wniosek musi koniecznie wpłynąć w ciągu trzech miesięcy od rozpoczęcia obowiązku ubezpieczenia. Na przykład dla dotychczas prywatnie ubezpieczonego pracownika, którego dochód z powodu podwyższenia rocznej granicy wynagrodzenia od nowego roku leży poniżej tej granicy: musi złożyć wniosek najpóźniej 31 marca, ponieważ obowiązek ubezpieczenia wszedł w życie 1 stycznia.

Wniosek jest zatwierdzany tylko wtedy, gdy wykażą , że są w inny sposób zabezpieczeni. Tak jest w przypadku, gdy ubezpieczają się prywatnie lub masz prawo do pomocy służbowej (Beihilfe) bądź bezpłatnej opieki zdrowotnej.

Jeśli nie korzystali jeszcze ze świadczeń ustawowej kasy, zwolnienie obowiązuje od dnia, w którym stali się objęci obowiązkiem ubezpieczenia. W przeciwnym razie dopiero od miesiąca po złożeniu wniosku.

5. Najważniejsze pytania podsumowane

Co oznacza obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego?

Obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego oznacza, że musisz ubezpieczyć się w ustawowej kasie chorych. Ten obowiązek dotyczy pracowników z wynagrodzeniem brutto poniżej rocznej granicy wynagrodzenia wynoszącej aktualnie 77.400 euro. Ustawodawca dostosowuje tę granicę corocznie. Ponadto obowiązkowi ubezpieczenia zdrowotnego podlegają określone grupy osób, np. stażyści, studenci lub emeryci i renciści.

Dla kogo ustawowe ubezpieczenie zdrowotne jest dobrowolne?

Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne jest dobrowolne dla wszystkich pracowników, którzy zarabiają powyżej aktualnej rocznej granicy wynagrodzenia wynoszącej 77.400 euro. Mają oni więc również możliwość ubezpieczenia się w prywatnej kasie chorych. Osoby samozatrudnione również mają wybór między ustawowym a prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym.

Kiedy jestem zwolniony z obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego?

W określonych przypadkach możesz zwolnić się z obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego, aby przejść na prywatne ubezpieczenie zdrowotne lub w nim pozostać. Te przypadki są ustawowo określone. Przykładem byłaby sytuacja, gdy ustawodawca podwyższa roczną granicę wynagrodzenia i Państwa wynagrodzenie ponownie leży poniżej tej granicy. Wtedy możesz zwolnić się z obowiązku ubezpieczenia.

Jak działa zwolnienie z obowiązku ubezpieczenia?

Aby zostać zwolnionym z obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego, musisz złożyć wniosek w swojej ustawowej kasie chorych. Jeśli zrobią to jeszcze przed rozpoczęciem obowiązku ubezpieczenia, możesz złożyć wniosek w dowolnie wybranej kasie. Należy jednak pamiętać, że obowiązują pewne terminy, których musisz bezwzględnie przestrzegać.