Niezdolność do wykonywania zawodu uznana: Nasz najsmutniejszy przypadek wypłaty świadczeń

Ubezpieczyciel z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu informuje nas, że uznaje niezdolność do wykonywania zawodu naszej klientki. Mimo to jesteśmy zasmuceni. Co się wydarzyło?

Kiedy w lipcu ubiegłego roku zgłosiła się do nas klientka z informacją, że prawdopodobnie jest niezdolna do wykonywania zawodu i chciałaby złożyć wniosek o wypłatę świadczeń z tytułu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu, nie podejrzewaliśmy jeszcze niczego.

Jak zawsze chodziło o pytanie, jakie będą kolejne kroki. Przede wszystkim należało wyjaśnić, co stanie się z jej drugim ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu, którego nie pośredniczyliśmy. Po kilku dniach komunikacji klientka przestała odpowiadać w terminie. To samo w sobie nie jest niczym niezwykłym, ponieważ w przypadku pewnych decyzji można sobie oczywiście dać czas.

Kilka tygodni później otrzymaliśmy telefon od partnera życiowego naszej klientki: zmarła zaledwie kilka dni po swojej ostatniej wiadomości do nas. Diagnoza: rak piersi. Że było aż tak źle, naprawdę się nie spodziewałem. Trzeba się wtedy opanować i szukać słów. Nieuchronnie pojawia się pytanie: Czy nie zrozumiałem pewnych sygnałów? Czy mogłem coś zrobić inaczej? Co należy teraz zrobić?

Najpierw niezdolna do wykonywania zawodu, potem zmarła

Co zatem dzieje się, gdy ktoś nie tylko staje się niezdolny do wykonywania zawodu, lecz nawet umiera z powodu choroby będącej przyczyną, jeszcze zanim renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu zostanie w pełni wypłacona? Czy ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu wypłaca świadczenie mimo to?

W tym przypadku klientka otrzymała diagnozę już prawie rok przed zgłoszeniem się do nas. Od tego czasu była na zwolnieniu lekarskim. Jak to bywa: zanim człowiek przyzna przed sobą, że jest niezdolny do wykonywania zawodu, może upłynąć dużo czasu. Dlatego tak ważne jest, aby w warunkach ubezpieczenia nie występowały żadne terminy na zgłoszenie przypadku wypłaty świadczeń, albo żeby były one jak najdłuższe.

W wielu warunkach ubezpieczenia spotyka się sformułowania podobne do:

Niezdolność do wykonywania zawodu występuje, gdy osoba ubezpieczona przez co najmniej 6 miesięcy nieprzerwanie wskutek choroby, uszczerbku na zdrowiu lub wyczerpania sił nie była w stanie wykonywać swojego zawodu.

To w przypadku naszej klientki było bezsporne. Jeśli w warunkach ubezpieczenia dodatkowo zapisane jest, że w takim przypadku świadczenie jest wypłacane wstecznie od początku tego okresu, jest to bardzo pomocne.

Niezdolność do wykonywania zawodu niedługo po zawarciu umowy

Krytycznym punktem w naszym przypadku było niewątpliwie to, że diagnoza została postawiona zaledwie kilka dni po rozpoczęciu ochrony ubezpieczeniowej. W takiej sytuacji ubezpieczyciel z pewnością przyjrzy się temu bardzo dokładnie. Jeśli przy składaniu wniosku o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu odpowiedziało się na wszystkie pytania ubezpieczyciela skrupulatnie i poprawnie (oraz wie się, co znajduje się w dokumentacji medycznej), to również nie stanowi to problemu: z reguły ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje od rozpoczęcia umowy — również i przede wszystkim w przypadku nowo występujących chorób. Jedyny wyjątek: zostało wyraźnie uzgodnione okres oczekiwania.

Kto, jeśli nie osoba ubezpieczona?

Pojawiają się następnie pytania: Kto może złożyć wniosek o wypłatę świadczeń, czyli wniosek o wypłatę renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu, jeśli ubezpieczający = osoba ubezpieczona już nie żyje? Kto może zwolnić lekarzy z obowiązku zachowania tajemnicy lekarskiej — co jest warunkiem możliwości weryfikacji przez ubezpieczyciela? I kto ostatecznie otrzymuje rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu, czy została wskazana osoba uposażona na wypadek śmierci?

Ubezpieczyciel wypłaca rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu — spadkobiercom

Dziś otrzymaliśmy kopię pisma od ubezpieczyciela, Basler Lebensversicherung. Niezdolność do wykonywania zawodu zostaje uznana. Rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu oraz zwrot nadpłaconych składek otrzymują spadkobiercy.

Jak widać, minęło trochę czasu, zanim pojawiło się uznanie świadczenia. Ma to związek z wyżej opisanymi niesprzyjającymi okolicznościami.

Ilu spośród ubezpieczonych w redakcja otrzymało dotychczas swoją rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?

9 na 10 naszych ubezpieczonych klientek i klientów, którzy przez długi czas byli niezdolni do pracy lub nawet niezdolni do wykonywania zawodu, otrzymało rentę z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu.

Dokładny wskaźnik wynosi 91,84 procent, liczony od roku 2002. Stan: styczeń 2026.

Żaden z naszych klientów nie musiał przez te wszystkie lata walczyć o to w sądzie.

Tutaj przedstawiamy wybór naszych przypadków wypłaty świadczeń.

Podsumowanie:

Rodzinie naszej klientki życzę dalszej siły i odwagi w przeżywaniu bolesnej straty.

Co ponownie uświadomiłem sobie z całą mocą: uregulujmy nasze sprawy, dopóki możemy je regulować sami. Powiedzmy naszym najdroższym i najważniejszym osobom to, co koniecznie powinny od nas usłyszeć.

Pod względem merytorycznym: przy każdym ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu powinno być uregulowane, jak wygląda zwolnienie z tajemnicy lekarskiej w przypadku śmierci oraz czy ktoś jest z imienia i nazwiska wskazany jako osoba uposażona na wypadek śmierci. Okazjonalne informacje od ubezpieczycieli, że w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu nie ma świadczenia w przypadku śmierci, uważam przynajmniej za mylące.