20 marca 2024

Niezdolność do pracy z powodu Post-Covid: Alte Leipziger wypłaca 58.000 euro plus rentę

Informacje o artykule

Kategoria: Ubezpieczenie BU · Autor: Zespół niemieckieubezpieczenia.de · 3 komentarze

*„Do zakażenia koronawirusem w sierpniu 2022 wszystko przebiegało w uporządkowany sposób" – tak Sebastian ) opisał swoją sytuację wyjściową. Ale potem przyszło zakażenie i pozostawiło po sobie choroby: Post-Covid-19, neurastenię i zespół przewlekłego zmęczenia, które uniemożliwiły Sebastianowi dalszą pracę zawodową.

Post-Covid-19: Jak dotknęło to Sebastiana

Sebastian ma nieco ponad 40 lat i kilka lat temu zawarł swoje ubezpieczenie od niezdolności do pracy w Alte Leipziger za naszym pośrednictwem.

Po praktyce w zawodzie pracownika banku studiował, uzyskał licencjat z zarządzania i po różnych etatach przeszedł do działu audytu wewnętrznego. To dział, który sprawdza przestrzeganie przepisów prawnych w banku i jego oddziałach. Praca wymagająca najwyższej koncentracji i rzetelności, kompetencji i zdolności oceny. Sebastian lubił swój zawód, zarabiał bardzo dobrze i był szczęśliwy.

Zakażenie koronawirusem po szóstej fali

Sześć fal koronawirusa Sebastian przetrwał bez zakażenia. Ostatnia, szósta fala właśnie wygasła, kiedy w sierpniu 2022 w końcu go dopadła.

Sebastian od razu zauważył, że to coś więcej niż przeziębienie. Objawy to: ból głowy, zawroty głowy, trudności z koncentracją, napady potów, zmęczenie, wyczerpanie, zaburzenia pamięci, spowolnione myślenie. I tak, zaraz po domowej kwarantannie, dostał zwolnienie lekarskie.

Post-Covid-19: Od zwolnienia lekarskiego przez rehabilitację do renty

Zakażenia Covid-19 i ich konsekwencje to stosunkowo nowe choroby. Wiele jest jeszcze badanych. Nic więc dziwnego, że diagnozy, możliwości badań i leczenia muszą być dopiero opracowywane.

W każdym razie stan zdrowia Sebastiana pogarszał się dalej: Potrzebnych było coraz więcej stanów wyczerpania, coraz więcej snu i odpoczynku (12 do 15 godzin dziennie). To oczywiście wpływa również na psychikę.

I tak w zaświadczeniach o niezdolności do pracy oprócz zakażenia Covid-19 znalazły się również diagnozy jak neurastenia i zaburzenia somatoformiczne.

Badania takie jak rezonans magnetyczny nie były w stanie znaleźć organicznych przyczyn dolegliwości Sebastiana.

Opinie biegłych za opinią biegłych (MDK kasy chorych, Niemiecka Kasa Rentowa) następowały. Ale poza przepisaniem tabletek przeciwbólowych na bóle głowy i poradą, aby prowadzić dziennik zmęczenia i rozpocząć psychoterapię, lekarze byli bezradni. Tylko miejsce terapeutyczne trzeba najpierw znaleźć. Sebastian nie znalazł żadnego i trafił na różne listy oczekujących.

Rehabilitacja przyznana – i co dalej?

W lutym 2023 Niemiecka Kasa Rentowa przyznała w drugim podejściu rehabilitację. W tym momencie minęły już cztery miesiące zwolnienia lekarskiego i było jasne, że tak szybko się ono nie skończy.

Sebastian przypomniał sobie w kontekście swojego ubezpieczenia BU o czymś w rodzaju „przynajmniej 6 miesięcy". Ten okres na pewno osiągnie bez możliwości pracy i zwrócił się do nas, aby ustalić dalsze postępowanie.

Wniosek o świadczenie BU: Nie tylko w przypadku Post-Covid działać strategicznie

Czy powinno się, gdy obawia się niezdolności do pracy, natychmiast informować ubezpieczyciela? Naszym zdaniem zdecydowanie nie. Przynajmniej wtedy nie, gdy ma się zaufaną osobę, z którą można omówić dalsze postępowanie i konsekwencje.

Wielu ubezpieczonych nie wie na przykład, że już samo zgłoszenie wniosku o świadczenie u wielu ubezpieczycieli uniemożliwia dalsze podwyżki poprzez gwarancję doubezpieczenia bez ponownej weryfikacji zdrowotnej.

Przedyskutowaliśmy więc z Sebastianem najpierw aktualny stan i planowane dalsze postępowanie, przejrzeliśmy dokumentację lekarską, wyniki badań i opinie biegłych.

Gdyby miał dobrą klauzulę niezdolności do pracy w swojej umowie BU, prawdopodobnie już na tym stosunkowo wczesnym etapie złożylibyśmy wniosek o świadczenie z tytułu niezdolności do pracy. Tak jak na przykład w tym przypadku: Świadczenie z tytułu niezdolności do pracy z BU: 14.000 euro po 6 dniach.

Ale Sebastian nie wykupił wtedy klauzuli AU. To też było w porządku, ponieważ jego pracodawca przez wiele miesięcy pokrywał różnicę do zasiłku chorobowego wypłacanego przez kasę chorych.

Ustaliliśmy, że najpierw poczekamy na wynik rehabilitacji i jej raport końcowy.

Zwolniony z rehabilitacji z resztkową zdolnością do pracy < 3 godziny

Na początku rehabilitacji w lipcu 2023 Sebastian został przyjęty z diagnozami: neurastenia, zakażenie Covid-19, stan Post-Covid-19 i zespół przewlekłego zmęczenia – i zwolniony praktycznie bez zmian.

W raporcie końcowym z początku września 2023 znajduje się w ramach społeczno-medycznej epikryzy również uzasadnienie oceny zdolności do pracy:

Ocena zdolności do pracy dla ostatnio wykonywanej działalności jest zasadniczo wypowiedzią w kontekście niezdolności do pracy. Natomiast zdolność do pracy na ogólnym rynku pracy jest wypowiedzią w kontekście niezdolności do zarobkowania, czyli niezależnie od ostatnio wykonywanego zawodu.

Wniosek o świadczenie BU w Alte Leipziger

Kiedy ostatnie pytania z Sebastianem zostały wyjaśnione i poinformowaliśmy AL o przypadku świadczeniowym, był koniec września 2023.

Około 10 dni później otrzymaliśmy od AL dokumenty do wniosku o świadczenie.

Dopóki Sebastian go wypełnił i poprawił zgodnie z naszymi wskazówkami, a wszystkie wymagane dokumenty zostały skompletowane, był koniec listopada 2023.

Przekazaliśmy wszystkie dokumenty ubezpieczycielowi, który potwierdził ich otrzymanie.

Potem przez jakiś czas nic się nie działo.

Po kilku rozmowach telefonicznych AL odezwała się i poprosiła o dodatkowe aktualne dokumenty lekarskie. To standardowa procedura, ponieważ dokumenty medyczne złożone z wnioskiem o świadczenie często nie są bardzo aktualne lub konieczne są dodatkowe pytania. Był wtedy początek lutego 2024.

Na szczęście lekarze odpowiedzieli szybko na pytania AL. Kiedy mogliśmy je przedstawić AL, był koniec lutego 2024.

Po kolejnym zapytaniu AL, które szybko mogło zostać wyjaśnione, i rozmowie z kierownikiem grupy, na początku marca 2024 przyszła długo wyczekiwana wiadomość.

AL uznaje niezdolność do pracy z powodu Post-Covid

Nie ma nic piękniejszego niż uświadomienie sobie, że trud się opłacił. Że już przy zawieraniu umowy zrobiło się wszystko dobrze. I że ubezpieczenie od niezdolności do pracy naprawdę wypłaca, kiedy jest to potrzebne.

AL wypłaca wstecznie od października 2022 rentę BU, czyli od miesiąca po wystąpieniu niezdolności do pracy. Zwraca od tego czasu opłacone składki i realizuje podwyżkę renty. Łącznie wypłaca ponad 58.000 euro i od teraz ponad 3.000 euro renty z tytułu niezdolności do pracy miesięcznie, dopóki niezdolność do pracy trwa. Maksymalnie do ukończenia przez Sebastiana 67 lat. Dopóki pozostaje niezdolny do pracy, jego renta BU gwarantowanie rośnie o 2% rocznie (dynamika świadczeń).

Oczywiście radość Sebastiana była wielka, a jego ulga jeszcze większa. Bo teraz, w połowie marca 2024, ustawowa kasa chorych wstrzymuje wypłatę zasiłku chorobowego, ponieważ maksymalny okres wypłaty 78 tygodni został osiągnięty. O jego równolegle złożonym wniosku o rentę z tytułu niezdolności do zarobkowania Niemiecka Kasa Rentowa dopiero co zdecydowała.

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy to nie jest „miło mieć". Zabezpiecza Państwa przed egzystencjalnie groźnymi przerwami w dochodach.

Podsumowanie

Kiedy Sebastian zawierał swoje ubezpiezenie BU, Covid-19 jeszcze nie istniał. To jedna z wielkich zalet ubezpieczenia od niezdolności do pracy: Nie ma znaczenia przyczyna. Wszystkie choroby i skutki wypadków są automatycznie objęte ochroną.

Czego do dziś nie rozumiem: Dlaczego koronawirus i Covid-19 nie doprowadziły do prawdziwego szturmu na ubezpieczenie od niezdolności do pracy? Kto jest ubezpieczony, ten jest chroniony. Kto nie jest ubezpieczony, jest zdany sam na siebie. Może to dotknąć każdego szybciej, niż jest sobie w stanie wyobrazić.

W każdym razie miło widzieć, że nawet przy stosunkowo trudnej, nowej diagnozie jak Post-Covid można osiągnąć dobry wynik w przypadku świadczenia BU. Jeśli dodatkowe choroby lub obrazy kliniczne są udokumentowane medycznie, jest to z pewnością pomocne.

Raporty końcowe z rehabilitacji również mogą stanowić cenne dowody niezdolności do pracy.

Życzymy Sebastianowi z całego serca szybkiego powrotu do zdrowia! Oby jego renta BU pomogła mu znaleźć potrzebny czas na leczenie i rekonwalescencję.

*) Sebastian naprawdę nie nazywa się Sebastian.