5 największych błędów przy ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu

Rozważają od dłuższego czasu wykupienie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (niezdolność do pracy), ale obawiają się , że coś pójdzie nie tak i będzie to miało negatywne konsekwencje w przyszłości? Nie jesteś sami – wiele osób, które nie zajmowały się tym tematem lub zajmowały się nim w niewielkim stopniu, ma podobne obawy. Ważne jest, aby byli dokładnie poinformowani o możliwych błędach przy ubezpieczeniu niezdolność do pracy, ponieważ mogą one Państwa kosztować świadczenia, podwyższyć składkę, a nawet uniemożliwić uzyskanie ochrony ubezpieczeniowej. W tym artykule wyjaśniamy pięć największych błędów, jakie wielu klientów popełnia przy zawieraniu ubezpieczenia niezdolność do pracy. Tych błędów należy zdecydowanie unikać!

Zabezpieczenie Państwa siły roboczej za pomocą ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu jest tematem bardzo ważnym, ale również bardzo złożonym. Jako ubezpieczony możesz szybko popełnić wiele błędów, których można uniknąć, mając u boku specjalistę od ubezpieczeń niezdolność do pracy. Zwłaszcza w sytuacji, gdy będą musieli skorzystać ze świadczeń z ubezpieczenia niezdolność do pracy, potrzebują fachowca u swego boku. Ale zacznijmy od błędów często popełnianych przy zawieraniu ubezpieczenia niezdolność do pracy:

1. Odpowiadają błędnie na pytania zdrowotne

Uwaga na prawdopodobnie największy błąd przy zawieraniu ubezpieczenia niezdolność do pracy! Błędną odpowiedź na pytania zdrowotne można rozumieć zarówno jako celowe, jak i nieświadome podanie nieprawdziwych informacji. Przed zawarciem ubezpieczenia niezdolność do pracy powinni się szczegółowo zapoznać ze swoją dokumentacją medyczną, a najlepiej ponownie poddać się badaniom u lekarza rodzinnego, aby mieć pewność, że znają wszystkie ewentualności.

Ubezpieczyciel może w ciągu pierwszych dziesięciu lat od zawarcia umowy sprawdzić, czy Państwa oświadczenia były zgodne z prawdą, żądając wglądu w dokumentację medyczną. Jeśli złożyli fałszywe oświadczenia, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, a nawet odstąpić od zawartej umowy. W takim przypadku często nie otrzymasz nawet zwrotu dotychczas wpłaconych składek.

2. Kalkulują wysokość renty zbyt nisko

Indywidualne ustalenie właściwej wysokości renty to kolejny częsty błąd przy ubezpieczeniu niezdolność do pracy. Przy określaniu wysokości renty większość ubezpieczonych zapomina odjąć od renty niezdolność do pracy podatki oraz składki na ubezpieczenie społeczne, np. na [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/.

W idealnym przypadku renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu pokrywa lukę między aktualnymi dochodami a świadczeniami z państwowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy. 70 procent aktualnego dochodu brutto stanowi wartość orientacyjną. Lepiej jednak jest obliczyć indywidualnie lukę w zabezpieczeniu, tworząc przegląd wydatków, które muszą być pokryte co najmniej w minimalnym zakresie.

Ważna uwaga: Ponadto musisz pamiętać, że w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu nie będą wpłacać składek do ubezpieczenia emerytalnego, a tym samym Państwa uprawnienia emerytalne w przyszłości się obniżą. W związku z tym również ta luka powinna być pokryta przez ubezpieczenie niezdolność do pracy.

Jeśli skalkulują wysokość renty zbyt nisko, może się w najgorszym wypadku zdarzyć, że mimo zabezpieczenia w wieku emerytalnym będą zdani na pomoc społeczną. Aby przy tym częstym błędzie zawsze być po bezpiecznej stronie, powinni się najlepiej skonsultować ze specjalizującym się w tej dziedzinie pośrednikiem ubezpieczeniowym.

3. Wybierają niewłaściwy okres ochrony

Jeśli źle skalkulują okres ochrony i zabezpieczą się np. tylko do 60. roku życia, z tym momentem wygasa nie tylko Twoje ochrona, lecz również okres wypłaty świadczeń – czyli czas, w którym otrzymują rentę z ubezpieczenia niezdolność do pracy. Jeśli zatem staną się niezdolni do pracy zawodowej przed 60. rokiem życia, rentę będą otrzymywać tylko do tego momentu. Potem, do rozpoczęcia państwowej emerytury, będą zdani na siebie lub na prywatne zabezpieczenie emerytalne.

4. Polegają na pieczęci oceniającej

Pieczęć oceniająca przy ubezpieczeniu niezdolność do pracy wskazuje, że określone wymagania są spełnione i że wariant danego ubezpieczyciela cechuje się dobrą jakością. Przy tym sprawdzane i różnie ważone są najróżniejsze cechy. Należy jednak koniecznie pamiętać, że ważenie nie musi odpowiadać Państwa własnej priorytetyzacji. Jeśli na przykład jesteś samozatrudnieni, ale zawrą umowę, w której określone świadczenia dla pracowników są silnie ważone, wówczas nie będzie to właściwa umowa dla Ciebie.

Nie należy się zatem dać zwieść pieczęci oceniającej. Może to być co do zasady dobra umowa, ale dla Ciebie indywidualnych potrzeb taka umowa po prostu by nie pasowała. Pieczęć oceniająca jest zatem maksymalnie pierwszym punktem orientacyjnym przy wyborze ubezpieczenia niezdolność do pracy. Należy pamiętać, aby przy ostatecznym wyborze uwzględnić nie tylko aktualną sytuację, lecz również patrzeć w przyszłość i odpowiednio to rozważyć.

Jeśli polegają wyłącznie na pieczęci oceniającej, możesz przy zawieraniu umowy wybrać niewłaściwy wariant dla swojej indywidualnej sytuacji, który ewentualnie nie będzie już mógł zostać zmieniony. Być może będą musieli kiedyś zmienić wariant i będą mieli nowy, a przede wszystkim wyższy wiek przy zawieraniu umowy, co wiąże się z wyższymi kosztami. Ponadto musisz ponownie poddać się ocenie zdrowotnej, co może oznaczać, że w ogóle nie będą mogli zawrzeć nowej umowy. Również i w tym przypadku zalecamy konsultację z ekspertem, który wariant najlepiej odpowiada Państwa indywidualnej sytuacji.

5. Nie składają zapytania o ryzyko

Przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie niezdolność do pracy powinni się koniecznie złożyć anonimowe zapytanie o ryzyko. Przy zapytaniu o ryzyko sprawdzane jest z wyprzedzeniem, jak wysoko ubezpieczyciel ocenia Państwa ryzyko zdrowotne. Może się ono różnić w zależności od ubezpieczyciela. Twoje dokumenty są składane anonimowo, dzięki czemu ubezpieczyciel może już wcześniej zweryfikować Państwa indywidualną sytuację. Na tej podstawie określa, czy i na jakich warunkach mogliby tam zawrzeć ubezpieczenie niezdolność do pracy. Proces ten pozostaje całkowicie anonimowy.

Jeśli nie złożą tego anonimowego zapytania wcześniej, mogą pojawić się niemiłe niespodzianki. Być możliwe, że będą mogli zawrzeć ubezpieczenie niezdolność do pracy tylko z dopłatą do składki lub z wyłączeniem określonych świadczeń. W niektórych przypadkach ubezpieczyciel odrzuci Państwa zapytanie i zgłosi Państwa sprawę do Systemu Informacyjnego i Wskazującego branży ubezpieczeniowej. W rezultacie może się zdarzyć, że przy przyszłych zapytaniach do innych ubezpieczycieli będą odrzucani, a poszukiwanie ochrony w ramach ubezpieczenia niezdolność do pracy stanie się dla Ciebie dużym wyzwaniem. Aby uniknąć odrzucenia wniosku, powinieneś przed zawarciem ubezpieczenia niezdolność do pracy koniecznie złożyć zapytanie o ryzyko.

Jak widzą , istnieje wiele błędów popełnianych przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Niektóre z tych błędów mogą Państwa kosztować nie tylko dużo pieniędzy, lecz również całą ochronę ubezpieczeniową! Prosimy zatem zawsze zachowywać czujność i zwracać uwagę na pięć przedstawionych tutaj błędów. Ponadto powinni się zawsze zwrócić o pomoc do pośrednika ubezpieczeniowego specjalizującego się w zabezpieczeniu siły roboczej, zanim zawrą ubezpieczenie niezdolność do pracy.