Najlepsze ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest tylko tak dobre, jak jego obsługa

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest jak łódź ratunkowa: ma nadzieję, że nigdy się go nie potrzebuje. Mimo to wymaga pielęgnacji, konserwacji i obsługi, aby w razie potrzeby działało prawidłowo. Przede wszystkim umowy z wieloma opcjami i dużą elastycznością wymagają intensywnej opieki.

Uzyskanie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy bywa niekiedy prawdziwym wyzwaniem. Wielu ubezpieczonych „odhacza" ten temat, gdy umowa zostanie już sfinalizowana. Niektórzy z naszych klientów są wręcz zaskoczeni, gdy co roku ponownie zwracamy się do nich w tej sprawie. Tymczasem jest tak wiele kwestii, o które należy zadbać.

Co należy bezwzględnie zgłosić ubezpieczycielowi

Brzmi to jak oczywistość. W rzeczywistości nie każdy ubezpieczony o tym pamięta: należy poinformować ubezpieczyciela, gdy:

• zmienia się miejsce zamieszkania;
• zmienia się nazwisko;
• składki mają być pobierane z innego konta.

Takie obowiązki informacyjne są często nawet umownie uzgadniane – znajdują się zatem w warunkach ubezpieczenia. Dlatego raz w roku pytamy naszych klientów, czy zaszły takie zmiany.

Obsługa: Dynamika – tak czy nie?

Jeśli w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy uzgodniono dynamikę, ubezpieczyciel zazwyczaj co roku przysyła pismo. Zawiera ono propozycję podwyższenia ubezpieczonej renty z tytułu niezdolności do pracy – bez ponownej weryfikacji zdrowotnej – w zamian za nieco wyższą składkę. Z reguły ma to sens, choćby ze względu na inflację.

Raz w roku zwracamy naszym klientom uwagę na dynamikę. Informujemy, że można się jej sprzeciwić i śledzimy, ile razy już zgłoszono sprzeciw. W przypadku wielu umów ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy nadal można tylko dwukrotnie z rzędu sprzeciwić się dynamice, nie tracąc prawa do wyższego zabezpieczenia ubezpieczeniowego bez ponownej weryfikacji zdrowotnej.

Czy możliwe jest ubezpieczenie dodatkowe (Nachversicherung)?

Oprócz dynamiki, większość taryf ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawiera również opcję podwyższenia ubezpieczonej renty poprzez ubezpieczenie dodatkowe – bez ponownej weryfikacji zdrowotnej. W pierwszych latach jest to zazwyczaj możliwe bez określonego powodu. Później należy udowodnić przyczynę. Może to być na przykład pierwsze podjęcie działalności zawodowej, zawarcie małżeństwa lub narodziny dziecka.

Złożone zasady dotyczące ubezpieczenia dodatkowego w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy

Minimalna kwota podwyższenia, maksymalna kwota podwyższenia, terminy, adekwatność finansowa, limity górne, możliwości łączenia, podwyższenie w ramach istniejącej lub nowej umowy i wiele więcej: w przypadku niektórych taryf ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zasady dotyczące ubezpieczenia dodatkowego stały się bardzo złożone. Tak złożone, że przy obsłudze ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy pracujemy obecnie z 20-punktową listą kontrolną do weryfikacji ubezpieczenia dodatkowego.

Zwracamy naszym klientom uwagę, gdy rozpoznamy przyczynę uzasadniającą ubezpieczenie dodatkowe. Informujemy również, gdy możliwość ubezpieczenia dodatkowego bez określonej przyczyny wygasa: ponieważ większość ubezpieczycieli – co dziwne – tego nie robi.

Obsługa: Zmiana grupy zawodowej w istniejącej umowie może zaoszczędzić tysiące euro

Zasadniczo w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy status z chwili zawarcia umowy zostaje „zamrożony" i to on decyduje o przyjęciu wniosku oraz warunkach. Gdy umowa już obowiązuje, nowo pojawiające się diagnozy, nowo uprawiane sporty, a także zmiany zawodu nie wpływają na umowę.

Jednak coraz więcej nowoczesnych taryf ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawiera tzw. klauzulę zmiany zawodu: jeśli po zawarciu umowy zmieni się zawód ubezpieczonej osoby, można zwrócić się do ubezpieczyciela o weryfikację grupy zawodowej, a tym samym wysokości składki. Do tej pory możliwa jest wyłącznie poprawa, a nie pogorszenie warunków.

Obsługa jest szczególnie ważna w przypadku młodszych ubezpieczonych

Ze względu na coraz bardziej absurdalne różnicowanie grup zawodowych (patrz „Bingo grup zawodowych"), szansa na korzystniejsze składki może pojawić się już wtedy, gdy ubezpieczone dziecko przechodzi z klasy 10 do klasy 11. Sama zmiana grupy zawodowej z tym związana może już zaoszczędzić 14 000 euro składki. Jak opisano w poście na blogu 10 000 euro zaoszczędzone we własnej umowie.

Nietrudno się domyślić, że co roku pytamy naszych klientów, czy nastąpiły zmiany w działalności zawodowej. Czasem musimy jednak uprzejmie dopytać, czy córka lub syn nie zostali przypadkiem przeniesieni do 11. klasy…

Weryfikacja wykluczeń świadczeń i dopłat ryzyka

Może się zdarzyć, że ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zostanie zawarte tylko za wyższą składką („dopłata ryzyka") lub z wyłączeniem jednej lub więcej chorób przewlekłych („wykluczenie świadczeń"). Uwaga z 25.02.2022: jak często miało to miejsce u naszych klientów w 2021 roku, można zobaczyć w naszej zaktualizowanej statystyce.

Jednak: często taka dopłata lub wykluczenie może zostać po pewnym czasie ponownie zweryfikowana i ewentualnie uchylona.

Jeśli termin pierwszej możliwości weryfikacji zostanie uzgodniony bezpośrednio przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, przypominamy naszym klientom o tej dużej szansie na poprawę ich umowy.

Kontrola klauzul zawodowych

Niektóre (przede wszystkim starsze) umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawierają dla młodych ludzi specjalną klauzulę zawodową. Na przykład klauzulę uczniowską, praktykanta lub studencką. Należy wówczas po kilku latach udowodnić ubezpieczycielowi, że podjęło się działalność zawodową lub ukończyło studia. Jeśli tego dowodu nie dostarczy się w terminie, renta z tytułu niezdolności do pracy może zostać skrócona. Albo ubezpieczony pozostaje z klauzulą niezdolności do pracy zarobkowej.

Samo przez się rozumie się, że taka kontrola stanowi szczególnie istotny element obsługi ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Niedawno zwróciliśmy się nawet do jednego z klientów listem poleconym o konieczności podjęcia działań.

Także obsługa: Pytania, obawy, potrzeby

Dobra obsługa ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy obejmuje oczywiście również otwartość na pytania, obawy i potrzeby. Może to być planowany rok sabatowy z pytaniem o ochronę ubezpieczeniową w tym okresie. Albo dłuższy urlop rodzicielski, który może wymagać obniżenia składek.

Czasem ktoś przeprowadza się za granicę i pojawia się pytanie o ochronę ubezpieczeniową ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w danym kraju. Być także, jak szybko uzyskać tam dokumenty ubezpieczeniowe. W naszym Extranecie na szczęście możemy udostępniać wszystkie ważne dokumenty i informacje o umowie w formie cyfrowej.

Najważniejsza obsługa: Wsparcie w przypadku roszczenia

Najważniejszy powód do obsługi? Gdy nagle okazuje się, że konieczne może być skorzystanie ze świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Może to mieć miejsce już wtedy, gdy przewidywany okres 6 miesięcy uniemożliwia pracę.

Oczywiście jesteśmy również w razie potrzeby dla naszych klientów. Informujemy o procedurach, opracowujemy strategię, pomagamy na życzenie w wypełnieniu wniosku o świadczenie i prowadzimy komunikację z działami likwidacji szkód ubezpieczycieli. W bardzo złożonych przypadkach współpracujemy ze specjalistycznymi doradcami ubezpieczeniowymi lub prawnikami.

Podsumowanie:

W „życiu" ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy istnieje wiele powodów i konieczności ponownego przeanalizowania umowy i podjęcia działań. Jeśli się tego nie traktuje poważnie, rozczarowania są nieuniknione.

Dlatego dla nas temat ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zaczyna się co prawda od doradztwa przy zawieraniu umowy. Jednocześnie towarzyszymy naszym klientom również w trakcie trwania umowy w sposób ciągły i wspieramy ich w przypadku roszczenia.

Co z tego wynika? Około 90% wniosków o świadczenia z ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy zawartych za naszym pośrednictwem jest uznawanych przez ubezpieczycieli. Stan na 15.11.2021.