Najlepsze ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest tylko tak dobre, jak jego obsługa

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest jak łódź ratunkowa: ma nadzieję, że nigdy nie będzie potrzebne. Mimo to wymaga konserwacji, pielęgnacji i obsługi, aby w razie potrzeby działało prawidłowo. Przede wszystkim umowy z wieloma opcjami i dużą elastycznością wymagają intensywnej opieki.

Uzyskanie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy bywa niekiedy wyzwaniem. Wielu ubezpieczonych odhacza ten temat po zawarciu umowy. Niektórzy z naszych klientów są wręcz zaskoczeni, gdy co roku poruszamy z nimi ten temat. Tymczasem jest tyle rzeczy, o których należy pamiętać.

Spis treści

• Co należy bezwzględnie zgłosić ubezpieczycielowi BU
• Obsługa: dynamika tak czy nie?
• Czy możliwe jest ubezpieczenie dodatkowe?
• Obsługa: zmiana grupy zawodowej w istniejącej umowie może zaoszczędzić tysiące euro
• Sprawdzenie wykluczeń świadczeń i dopłat ryzyka
• Kontrola klauzul zawodowych
• Obsługa obejmuje również: pytania, obawy, potrzeby
• Podsumowanie

Co należy bezwzględnie zgłosić ubezpieczycielowi BU

Brzmi to jak oczywistość. W praktyce jednak nie każdy ubezpieczony o tym pamięta: należy poinformować ubezpieczyciela, gdy:

• zmieniają Państwo miejsce zamieszkania;
• zmienia się nazwisko;
• składki mają być pobierane z innego konta.

Takie obowiązki zgłoszeniowe są często nawet umownie uzgadniane – znajdują się więc w warunkach ubezpieczenia. Raz w roku pytamy naszych klientów, czy zaszły takie zmiany.

Obsługa: dynamika tak czy nie?

Jeśli w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy uzgodniono dynamikę, zazwyczaj co roku przychodzi pismo od ubezpieczyciela. Zawiera ono propozycję podwyższenia ubezpieczonej renty z tytułu niezdolności do pracy bez ponownej oceny stanu zdrowia, w zamian za nieco wyższą składkę. Z reguły ma to sens, choćby z powodu inflacji.

Raz w roku zwracamy naszym klientom uwagę na dynamikę. Informujemy, że można jej również sprzeciwić się i monitorujemy, ile razy już to zrobiono. W przypadku wielu umów BU nadal można tylko dwukrotnie z rzędu sprzeciwić się dynamice, nie tracąc prawa do wyższej ochrony ubezpieczeniowej bez ponownej oceny stanu zdrowia.

Czy możliwe jest ubezpieczenie dodatkowe?

Oprócz dynamiki większość taryf BU zawiera również opcję podwyższenia ubezpieczonej renty BU poprzez ubezpieczenie dodatkowe (Nachversicherung) bez ponownej oceny stanu zdrowia. W pierwszych latach zazwyczaj nie jest wymagany konkretny powód. Później trzeba udowodnić przyczynę. Może to być na przykład pierwsze podjęcie działalności zawodowej, zawarcie małżeństwa lub narodziny dziecka.

Złożone regulacje dotyczące ubezpieczenia dodatkowego w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy

Minimalna kwota podwyższenia, maksymalna kwota podwyższenia, terminy, adekwatność finansowa, limity górne, możliwości łączenia, podwyższenie w istniejącej lub nowej umowie i wiele więcej – w przypadku niektórych taryf BU regulacje dotyczące ubezpieczenia dodatkowego stały się bardzo złożone. Tak złożone, że przy obsłudze ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy pracujemy obecnie z 20-punktową listą kontrolną do ubezpieczenia dodatkowego.

Informujemy naszych klientów, gdy rozpoznamy przyczynę ubezpieczenia dodatkowego. I informujemy, kiedy możliwość ubezpieczenia dodatkowego bez konkretnej przyczyny wygasa:Większość ubezpieczycieli bowiem nie robi tego w sposób zrozumiały.

Obsługa: zmiana grupy zawodowej w istniejącej umowie może zaoszczędzić tysiące euro

Zasadniczo podstawową zasadą ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy jest „zamrożenie" statusu z chwilą zawarcia umowy, który decyduje o przyjęciu wniosku i warunkach. Gdy umowa już obowiązuje, nowo pojawiające się diagnozy, nowo uprawiane sporty, a także zmiany zawodu nie mają wpływu na umowę.

Coraz więcej nowoczesnych taryf BU zawiera jednak tzw. klauzulę zmiany zawodu: Jeśli po zawarciu umowy zmieni się zawód ubezpieczonej osoby, można zwrócić się do ubezpieczyciela o ponowne sprawdzenie grupy zawodowej, a tym samym wysokości składki. Do tej pory możliwa jest tylko poprawa, nigdy pogorszenie.

Obsługa jest szczególnie ważna w przypadku młodszych ubezpieczonych

Z powodu coraz bardziej absurdalnego różnicowania grup zawodowych (patrz „Bingo grup zawodowych"), szansa na korzystniejsze składki może pojawić się już wtedy, gdy ubezpieczone dziecko przechodzi z klasy 10 do klasy 11. Sama zmiana grupy zawodowej może już zaoszczędzić 14 000 euro składki. Jak opisano w artykule 10 000 euro zaoszczędzone w własnej umowie.

Oczywiście co roku pytamy naszych klientów, czy zmieniło się coś w ich działalności zawodowej. Czasem musimy uprzejmie dopytać, czy córka lub syn nie zostali właśnie przeniesieni do 11 klasy…

Sprawdzenie wykluczeń świadczeń i dopłat ryzyka

Może się zdarzyć, że ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zostało zawarte wyłącznie z wyższą składką („dopłata ryzyka") lub z wyłączeniem jednej lub więcej chorób istniejących wcześniej („wykluczenie świadczeń"). Uwaga z 25.02.2022: Jak często zdarzało się to u naszych klientów w 2021 roku, mogą Państwo zobaczyć w naszej zaktualizowanej statystyce.

Ale: często taką dopłatę lub wykluczenie można po upływie określonego czasu ponownie sprawdzić i w razie potrzeby je cofnąć.

Jeśli termin pierwszej możliwości ponownej sprawdzenia zostanie uzgodniony bezpośrednio przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, przypominamy naszym klientom o tej doskonałej możliwości poprawy ich umowy.

Kontrola klauzul zawodowych

Niektóre (zwłaszcza starsze) umowy BU zawierają dla młodych ludzi specjalną klauzulę zawodową. Na przykład klauzulę dla uczniów, uczniów zawodu lub studentów. Należy wówczas po kilku latach udowodnić ubezpieczycielowi, że podjęło się pracę zawodową lub ukończyło studia. Jeśli tego nie zrobi się, renta z tytułu niezdolności do pracy może zostać skrócona. Można też pozostać z klauzulą niezdolności do pracy zarobkowej.

Niezwykle istotne jest, aby taka kontrola stanowiła szczególny element obsługi ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Niedawno wskazaliśmy klientowi konieczność działania nawet listem poleconym.

Obsługa obejmuje również: pytania, obawy, potrzeby

Dobra obsługa ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy obejmuje oczywiście również otwartość na pytania, obawy i potrzeby. Może to być planowany rok sabatowy z pytaniem o ochronę ubezpieczeniową w tym okresie. Albo dłuższy urlop rodzicielski, który może wymagać obniżenia składek.

Czasem ktoś przeprowadza się za granicę i pojawia się pytanie o ochronę ubezpieczeniową BU za granicą. Być także, jak szybko otrzymać tam dokumenty ubezpieczeniowe. Na szczęście w naszym Extranecie możemy udostępnić wszystkie ważne dokumenty i informacje o umowach w formie cyfrowej.

Najważniejsza obsługa: wsparcie w przypadku roszczenia

Najważniejszy powód do obsługi? Kiedy nagle okazuje się, że mogą Państwo naprawdę skorzystać ze świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Może tak być już wtedy, gdy przez przewidywalnie 6 miesięcy nie można pracować.

Oczywiście jesteśmy również do dyspozycji naszych klientów w sytuacjach kryzysowych. Informujemy o procedurach, opracowujemy strategię, pomagamy na życzenie przy wypełnianiu wniosku o świadczenie i prowadzimy komunikację z osobami sprawdzającymi roszczenia u ubezpieczycieli. W bardzo złożonych przypadkach współpracujemy ze specjalistycznymi doradcami ubezpieczeniowymi lub prawnikami.

Podsumowanie

W „życiu" ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy istnieje wiele okazji i konieczności ponownego przeanalizowania umowy i podjęcia działań. Jeśli się tego nie traktuje poważnie, rozczarowania są nieuniknione.

Dlatego dla nas temat ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zaczyna się co prawda od doradztwa przy zawieraniu umowy. Ale towarzyszymy naszym klientom również w trakcie trwania umowy i wspieramy ich w przypadku roszczeń.

Co z tego mają Państwo? Około 90% wniosków o świadczenia z ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy pośredniczonych przez nas jest uznawanych przez ubezpieczycieli. Stan na 15.11.2021.