Jaka powinna być wysokość renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?

Renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu powinna być na tyle wysoka, aby mogli Państwo niezawodnie pokrywać bieżące koszty stałe i koszty utrzymania również w przypadku długotrwałej niezdolności do wykonywania zawodu. Renta BU poniżej 1.250 euro miesięcznie jest zazwyczaj zbyt niska i może prowadzić do konieczności korzystania z pomocy społecznej.

Kluczowe znaczenie mają: status zawodowy i wysokość dochodów, już posiadane zabezpieczenia — a także pytanie, w jaki sposób są Państwo ubezpieczeni zdrowotnie oraz do jakiej kwoty ubezpieczyciele w ogóle zechcą Państwa objąć ochroną.

Jak obliczyć odpowiednią wysokość renty BU?

Decydujące nie są ogólne zasady procentowe, takie jak „70 do 80 procent dochodu netto", lecz z naszej perspektywy cztery pytania:

1. Jakie koszty będą nadal ponoszone w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu?
2. Jakie zabezpieczenia i rezerwy są już dostępne?
3. Na jaki scenariusz chcą Państwo się przygotować?
4. Do jakiej wysokości renta BU jest w ogóle ubezpieczalna?

Bez renty BU — jakie zabezpieczenie Państwo posiadają?

W internecie często spotyka się stałe wartości procentowe wskazujące, jak wysoka powinna być renta BU. Jednak aby znaleźć naprawdę odpowiednie zabezpieczenie, kluczowe jest najpierw sprawdzenie, na jakim poziomie zabezpieczenie wyglądałoby bez własnej dodatkowej polisy, gdyby z powodu choroby lub wypadku nie mogli Państwo dalej pracować.

Należy przy tym uwzględnić świadczenia emerytalne z ubezpieczeń obowiązkowych, w których jako członek są Państwo automatycznie ubezpieczeni zależnie od statusu zawodowego:

• Uczniowie, studenci, gospodynie domowe i gospodarze domowi nie otrzymują nic.
• Osoby samozatrudnione, które nie są objęte obowiązkowym ubezpieczeniem emerytalnym, nie otrzymują nic.
• Wolni zawody będące członkami izby zawodowej mogą otrzymać rentę BU, jeśli z powodów zdrowotnych muszą całkowicie zrezygnować z wykonywania zawodu.
• Pracownicy urodzeni po 1960 roku mają prawo do renty tylko wtedy, gdy nie są w stanie pracować w żadnym zawodzie na pełen etat. Jeśli nie są w stanie pracować nawet 3 godziny dziennie, otrzymują pełną rentę z tytułu niezdolności do pracy w wysokości poniżej 50 procent dochodu netto. Jeśli mogą jeszcze pracować od 3 do 6 godzin dziennie, przysługuje połowa, czyli poniżej 25 procent dochodu netto. W 2022 roku średnia nowo przyznanych rent z tytułu niezdolności do pracy wyniosła 950 euro miesięcznie.
• Praktykanci mają prawo do świadczenia podobnego do pracowników tylko w przypadku choroby zawodowej lub wypadku przy pracy.
• Funkcjonariusze państwowi mianowani na czas nieokreślony są przenoszeni na wcześniejszą emeryturę z powodu niezdolności do służby i otrzymują emeryturę służbową.

Z jakimi scenariuszami należy kalkulować?

Dla pracowników oznacza to, że ich zabezpieczenie jest zróżnicowane w zależności od stopnia ograniczenia zdrowotnego. Wysokość zabezpieczanej renty BU zależy od tego, na jaki przypadek chcą Państwo być finansowo przygotowani:

• Kto chce być rozsądnie zabezpieczony również bez świadczeń z ustawowego ubezpieczenia emerytalnego, powinien ustalić rentę BU możliwie blisko dochodu netto.
• Kto zakłada, że otrzyma połowę lub całą rentę z tytułu niezdolności do pracy, może wybrać niższą wysokość renty BU.

Wielu naszych klientów z różnych powodów decyduje się na kompromisy. Pracownicy często wybierają różnicę między połową renty z tytułu niezdolności do pracy a dochodem netto jako wysokość renty BU.

Jaka jest zalecana minimalna wysokość renty BU?

Kto zawarł zbyt niską wysokość renty BU, może mimo własnego zabezpieczenia w razie potrzeby zwrócić się do urzędu pomocy społecznej. Ubezpieczyciel życiowy wypłaca rentę BU w pełnej wysokości — zmniejszenie jest zasadniczo niemożliwe.

Jednak renta BU jest zaliczana na poczet świadczeń socjalnych. Oznacza to, że choć Państwo odciążają państwo socjalne, to sami praktycznie nie korzystają z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu, jeśli nie zostało ono odpowiednio wysoko zawarte.

Ważne jest, aby ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu było odpowiednio wysokie, aby w razie potrzeby móc z niego żyć bez pomocy społecznej. Renta BU w wysokości co najmniej 1.500 euro jest zalecana dla osoby samotnej. W niektórych częściach Niemiec wystarczy to zaledwie na pokrycie czynszu i kosztów eksploatacji. W takich przypadkach należy odpowiednio wyżej się zabezpieczyć.

Wysokość renty BU dla rodzin powinna być zdecydowanie wyższa, szczególnie gdy członkowie rodziny są finansowo zależni od głównego żywiciela.

Uwaga: Możliwe potrącenia

Prywatna renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu nie jest rentą netto. Należy raczej pamiętać, że od części rent BU (tzw. składnika dochodowego) mogą być naliczane podatki.

Mogą również zostać naliczone składki na [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/, jeśli w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu są Państwo dobrowolnym członkiem ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego lub jeśli ubezpieczenie BU zostało zawarte w ramach pracowniczego programu emerytalnego. Jeśli posiadają Państwo prywatne ubezpieczenie zdrowotne, muszą Państwo nadal opłacać składki PKV również w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu.

Do jakiej kwoty ubezpieczyciel zgadza się na ubezpieczenie?

Wysokość renty BU, jaką można zawrzeć, zależy nie tylko od własnych życzeń i możliwości. Również ubezpieczyciele mają dość precyzyjne wyobrażenia o tym, do jakiej kwoty chcą zaoferować ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu:

• Uczniowie, studenci i gospodynie domowe — niektórzy ubezpieczyciele oferują maksymalnie 1.000 euro renty BU. Poszczególne firmy idą nawet do 2.000 euro dla studentów określonych kierunków.
• Funkcjonariusze państwowi otrzymują ubezpieczenie na wypadek niezdolności do służby często tylko na niewielkie kwoty zależne od stopnia służbowego.
• Osoby samozatrudnione i wolne zawody muszą często najpierw ujawnić zysk z ostatnich 3 lat, aby móc zawrzeć odpowiednią wysokość renty BU. Dla nowo powstałych firm może to być prawdziwy problem.
• Także pracownicy — każdy ubezpieczyciel ma własne wytyczne akceptacji i sprawdza przynajmniej przy wyższych rentach BU „odpowiedniość finansową". Niektórzy ubezpieczyciele ograniczają wysokość zabezpieczenia do 90, 80 lub nawet 60 procent dochodu netto. Inni są gotowi zabezpieczyć 70 procent dochodu brutto.
• Należy również uwzględnić, że wielu ubezpieczycieli przy wnioskowanych rentach BU od 2.500 do 3.000 euro wymaga badania lekarskiego. Samo wypełnienie pytań zdrowotnych we wniosku już nie wystarczy.

Dlatego odpowiedź na pytanie „Jak wysoka powinna być renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?" brzmi: najlepiej nie mniej niż 1.250 euro miesięcznie. Dokładna wysokość zależy od indywidualnego przypadku.