Jak brzmi definicja niezdolności do wykonywania zawodu?

W przypadku prywatnego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (Berufsunfähigkeitsversicherung) niezdolność do wykonywania zawodu jest zazwyczaj definiowana jako stan, w którym przez co najmniej 6 miesięcy, w stopniu co najmniej 50%, uniemożliwione jest wykonywanie ostatnio wykonywanego zawodu. Definicja niezdolności do wykonywania zawodu w ujęciu państwowym oraz w ramach izb zawodowych (Versorgungswerke) brzmi inaczej.

Najważniejsze informacje w skrócie

Dokładna definicja niezdolności do wykonywania zawodu zależy od tego, który podmiot ma wypłacać rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Istnieją różne definicje w ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym, w izbach zawodowych wolnych zawodów oraz w prywatnych umowach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (BU).

Najkorzystniejsze dla klienta warunki oferują dobre, aktualne prywatne ubezpieczenia BU: przez co najmniej 6 miesięcy, w stopniu co najmniej 50%, niemożność wykonywania ostatnio wykonywanego zawodu.

Najpierw niezdolność do pracy – a co dalej?

Często niezdolność do wykonywania zawodu jest poprzedzona okresem niezdolności do pracy. Jeżeli choroby lub wypadek nie zostaną w pełni wyleczone, przewiduje się trwałe ograniczenie zdrowotne. Może ono stanowić niezdolność do wykonywania zawodu, lecz nie musi.

Definicja niezdolności do wykonywania zawodu nie jest prosta. Wynika to z faktu, że ubezpieczenie społeczne, izby zawodowe oraz prywatne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu rozumieją to pojęcie w szczegółach nieco inaczej.

---

Definicja niezdolności do wykonywania zawodu w ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym

Jeżeli urodzili się Państwo po dnia 01.01.1961, czeka Państwa niekorzystna wiadomość: z niemieckiego ustawowego ubezpieczenia emerytalnego nie przysługuje już prawo do renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Tylko osoby urodzone przed 02.01.1961 mogą jeszcze dochodzić takich roszczeń. Podstawę prawną stanowi § 240 szóstej księgi kodeksu socjalnego (SGB VI). Zapisano w niej:

„Za niezdolnych do wykonywania zawodu uważa się ubezpieczonych, których zdolność do pracy zarobkowej wskutek choroby lub niepełnosprawności, w porównaniu ze zdolnością do pracy ubezpieczonych zdrowych fizycznie, umysłowo i psychicznie, posiadających podobne wykształcenie oraz równorzędne kwalifikacje i umiejętności, spadła poniżej sześciu godzin dziennie. (…) Nie jest niezdolny do wykonywania zawodu, kto może wykonywać odpowiednią pracę co najmniej przez sześć godzin dziennie; przy tym nie uwzględnia się sytuacji na rynku pracy."

Ubezpieczenie emerytalne porównuje zatem Państwa z innymi, zdrowymi ubezpieczonymi. Mogą Państwo również nie być w stanie wykonywać odpowiednich prac przez sześć godzin dziennie. Za odpowiednie uważa się zawsze te prace, do których zostało się z powodzeniem przekwalifikowanym.

---

Definicja niezdolności do wykonywania zawodu w izbach zawodowych

Wolne zawody, takie jak architekci, lekarze, farmaceuci, inżynierowie budownictwa, prawnicy, notariusze i doradcy podatkowi, nie podlegają obowiązkowi ubezpieczenia w ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym lub mogą zostać z tego obowiązku zwolnieni. Zamiast tego stają się obligatoryjnie ubezpieczonymi członkami odpowiednich izb zawodowych (Versorgungswerke). W takich izbach zawodowych również dla osób młodszych przewidziana jest renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Dokładna definicja niezdolności do wykonywania zawodu zależy ponownie od danej izby zawodowej i jej statutu. Ich sformułowania również się różnią. Przykładowo, w berlińskim ubezpieczeniu lekarskim (Berliner Ärzteversorgung) członek uznawany jest za niezdolnego do wykonywania zawodu, gdy…

„(…) jego zdolność do wykonywania jakiejkolwiek działalności zarobkowej, do której uprawnia wykształcenie lekarskie i w której treści wykształcenia lekarskiego mogą być przeważająco wykorzystywane, z przyczyn zdrowotnych trwale i całkowicie ustała (…)"

oraz

„(…) wskutek tego zaprzestał wszelkiej działalności lekarskiej (…)."

Lekarze muszą zatem być na tyle poważnie dotknięci problemami zdrowotnymi, że zmuszeni są zamknąć swoją praktykę. Tylko wtedy są uznawani za niezdolnych do wykonywania zawodu w rozumieniu izby zawodowej i mogą otrzymać rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Nie trzeba być na wózku inwalidzkim, aby zostać uznanym za niezdolnego do wykonywania zawodu. Dokładna definicja zależy od tego, kto ma wypłacić rentę.

---

Definicja niezdolności do wykonywania zawodu w prywatnym ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu

Również w prywatnym ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu od 2008 roku jest uregulowane prawnie, kiedy uznaje się osobę za niezdolną do wykonywania zawodu. Podstawę prawną stanowi § 172 ustawy o umowach ubezpieczenia (VVG). W ustępie 2 zapisano:

„Za niezdolnego do wykonywania zawodu uważa się tego, kto wskutek choroby, uszczerbku na zdrowiu lub postępującego osłabienia sił przekraczającego granice wieku nie jest w stanie, przewidywalnie na stałe, w całości lub częściowo, wykonywać swojego ostatnio wykonywanego zawodu w takim zakresie, w jakim był on wykonywany bez uszczerbku zdrowotnego."

W przypadku prywatnego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu pytanie, czy dana osoba jest niezdolna do wykonywania zawodu, nie jest zatem ustalane w odniesieniu do grupy porównawczej. Nie obowiązuje również sztywna granica 6 godzin jak w niemieckim ubezpieczeniu emerytalnym. Nie trzeba też całkowicie „zawiesić wykonywania zawodu na kołku" jak w przypadku izb zawodowych.

Ubezpieczyciel BU analizuje, jak wyglądały obowiązki na ostatnim stanowisku pracy w momencie, gdy ubezpieczony nie był jeszcze dotknięty problemami zdrowotnymi. Następnie sprawdza, czy te obowiązki mogą być nadal wykonywane — zazwyczaj w stopniu co najmniej 50 procent. Jeżeli nie jest to możliwe, dana osoba uznawana jest za niezdolną do wykonywania zawodu i otrzymuje pełną ubezpieczoną rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Z jednej strony indywidualna ocena stanowi dużą zaletę. Z drugiej strony właśnie dlatego tak trudno jest wyjaśnić, kiedy prywatni ubezpieczyciele uznają osobę za niezdolną do wykonywania zawodu.

---

W jaki sposób wspieramy Państwa w zakresie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu

• Starannie analizujemy Państwa sytuację wyjściową i na życzenie weryfikujemy również istniejące ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu w ramach bezpłatnej kontroli umowy BU (BU-Vertrags-Check);
• Opracowanie historii zdrowotnej: Pomagamy Państwu prawidłowo i kompletnie udokumentować historię zdrowotną, włącznie z weryfikacją dokumentacji z kasy chorych oraz kart pacjenta, w szczególności również w zakresie diagnoz rozliczeniowych;
• Bezpłatne i anonimowe zapytania ryzyka (Risikovoranfragen): Przeprowadzamy na Państwa rzecz bezpłatne anonimowe zapytania u kilku ubezpieczycieli. Dzięki temu już przed zawarciem umowy wiedzą Państwo, jak Państwa dane zdrowotne i zawodowe zostaną ocenione przez ubezpieczycieli, co pozwala uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek;
• Specjalne oferty: Jeżeli jest to dla Państwa korzystne, poszukujemy odpowiednich ofert „ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu bez pytań zdrowotnych";
• Długoterminowa opieka: Również po zawarciu umowy stale opiekujemy się pośredniczonymi przez nas kontraktami, informujemy o ważnych terminach i oferujemy regularne kontrole, aby Państwa ochrona pozostawała aktualna;
• Wsparcie w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego — rzetelne i doświadczone: W przypadku Państwa niezdolności do wykonywania zawodu aktywnie działamy na Państwa rzecz i Państwa wspieramy. Dzięki temu w ciągu ostatnich 20 lat 9 na 10 naszych klientów uznanych za niezdolnych do wykonywania zawodu otrzymało swoją rentę.

---

Linki uzupełniające

• 50 procent niezdolności do wykonywania zawodu — co to oznacza?
• Różnica: niezdolność do pracy / niezdolność do wykonywania zawodu / niezdolność do jakiejkolwiek pracy zarobkowej
• Renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu: Kiedy następuje wypłata?
• Jak długo wypłacane jest ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu?
• Przypadki wypłaty świadczeń BU w redakcja