Dobrowolne ubezpieczenie emerytalne

Dobrowolne ubezpieczenie emerytalne

Co dają dobrowolne składki emerytalne dla osób samozatrudnionych

• Osoby samozatrudnione są często narażone na ubóstwo na starość, ponieważ nie mają obowiązkowego zabezpieczenia emerytalnego.

• Przed tym zagrożeniem może chronić ustawowe ubezpieczenie emerytalne.

• Jako osoba samozatrudniona masz możliwość dobrowolnego opłacania zaległych składek lub dobrowolnego ubezpieczenia się.

• Proszę się zastanowić, czy chcą opłacać składki emerytalne wyłącznie z przyczyn finansowych, czy także dlatego, aby zabezpieczyć sobie ochronę na wypadek niezdolności do pracy oraz ochronę dla bliskich.

• Proszę skorzystać z bezpłatnego doradztwa Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalnego (Deutsche ubezpieczenie emerytalne), czy lepiej ubezpieczyć się obowiązkowo na wniosek, czy opłacać składki dobrowolnie.

• Jeśli nie obawiają się pewnego ryzyka, proszę porównać wpłaty do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego z długoterminową inwestycją w ETF-y.

1. Kiedy warto rozważyć dobrowolne składki emerytalne?
2. Jak działa dobrowolne ubezpieczenie emerytalne?
3. Czym jest obowiązkowe ubezpieczenie na wniosek?
4. Jakie świadczenia emerytalne zabezpieczają?

Jako osoba samozatrudniona musisz samodzielnie zadbać o swoją emeryturę. W przeciwieństwie do pracowników etatowych z reguły nie masz ustawowego obowiązku opłacania składek emerytalnych. Gdy dochody spadają, osoby samozatrudnione często oszczędzają właśnie na zabezpieczeniu emerytalnym. Zdecydowanie odradzamy takie postępowanie. Osoby samozatrudnione należą w Niemczech do grup społecznych najbardziej zagrożonych ubóstwem na starość. Aby nie znaleźć się w takiej sytuacji, powinieneś odpowiednio wcześnie rozważyć, czy zabezpieczyć sobie podstawową ochronę. Jest to możliwe albo poprzez rentę Rürup, albo poprzez ustawowe ubezpieczenie emerytalne.

Ponadto ustawowe ubezpieczenie emerytalne oferuje więcej świadczeń niż tylko miesięczną emeryturę na starość. Należą do nich na przykład świadczenia rehabilitacyjne, które możesz zabezpieczyć dzięki obowiązkowym składkom. Przyjrzyjmy się razem zaletom i wadom ustawowego ubezpieczenia emerytalnego dla osób samozatrudnionych.

Kiedy warto rozważyć dobrowolne składki emerytalne?

O dobrowolnych składkach emerytalnych powinieneś pomyśleć, gdy chcą poprawić swoje zabezpieczenie emerytalne lub zyskać dodatkową ochronę na wypadek choroby i śmierci. Po długim życiu zawodowym nikt nie chce liczyć każdego grosza. Chcą cieszyć się emeryturą. Dlatego tak ważne jest rozsądne zabezpieczenie emerytalne, a dobrowolne wpłaty do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego mogą być jednym z jego elementów. Przede wszystkim w trzech przypadkach mogą się one opłacać:

• Chcą mieć pewność, że dzięki ustawowemu ubezpieczeniu emerytalnemu masz zabezpieczenie na wypadek choroby lub śmierci. Dzięki dobrowolnym wpłatom możesz zabezpieczyć sobie rentę z tytułu niezdolności do pracy, rentę dla bliskich lub rehabilitację w celu przywrócenia zdolności do pracy. Dobrowolne składki dają zatem również ubezpieczenia.
• Są samozatrudnieni i obecnie nie zabezpieczają swojej emerytury. W takim razie powinieneś zadbać o podstawowe zabezpieczenie poprzez ustawowe ubezpieczenie emerytalne. Alternatywnie możesz zabezpieczyć starość poprzez rentę Rürup lub poprzez inwestycję w ETF-y.
• Nie jesteś objęci ustawowym ubezpieczeniem emerytalnym, ale w przeszłości gromadzili lata składkowe. Na przykład poprzez okresy wychowawcze. Jeśli nie osiągną co najmniej pięciu lat składkowych, nie masz prawa do emerytury. Może się więc opłacać zakupić dzięki dobrowolnym składkom taką liczbę lat lub miesięcy składkowych, aby spełnić tzw. minimalny okres ubezpieczenia wynoszący pięć lat i zabezpieczyć sobie prawo do emerytury.

Jak działa dobrowolne ubezpieczenie emerytalne?

Jako osoba samozatrudniona masz dwie możliwości dobrowolnego opłacania składek emerytalnych i tym samym zwiększania swojej emerytury. Mogą albo na wniosek ubezpieczyć się obowiązkowo na wzór pracowników etatowych, albo wnosić pojedyncze dobrowolne składki.

Pojedyncze dobrowolne składki są znane również jako dobrowolne ubezpieczenie emerytalne i są bardziej elastyczne niż obowiązkowe ubezpieczenie na wniosek. Dobrowolne ubezpieczenie emerytalne ma jednak jedną zasadniczą wadę. Składki, które wpłacają, nie są uznawane za składki obowiązkowe.

Aby zabezpieczyć sobie dodatkowe świadczenia z ubezpieczenia emerytalnego, takie jak prawo do rehabilitacji lub renty z tytułu niezdolności do pracy, musisz w większości przypadków opłacić określoną liczbę składek obowiązkowych.

Dobrowolne składki zaliczają się jednak do większości okresów oczekiwania. Są to okresy, w których musieli być co najmniej częściowo objęci ubezpieczeniem emerytalnym, aby otrzymać emeryturę. Na przykład emeryturę podstawową lub rentę dla bliskich. Za każdy miesiąc dobrowolnego opłacania składek otrzymują jeden miesiąc zaliczony do okresu oczekiwania.

Jaki okres oczekiwania obowiązuje dla jakiej emerytury i co jeszcze możesz zaliczyć oprócz dobrowolnych składek emerytalnych, możesz przeczytać w naszym poradniku dotyczącym czyszczenia konta.

Jak wysokie są dobrowolne składki?

Wysokość dobrowolnych składek możesz samodzielnie ustalić w określonych granicach. Miesięczna składka może obecnie wynosić maksymalnie 1 571,70 euro i musi wynosić co najmniej 112,16 euro.

Ponadto możesz w każdej chwili przerwać płatności lub zakończyć dobrowolne ubezpieczenie.

Możliwe jest do dwunastu wpłat rocznie – liczba i wysokość mogą się różnić. Składki możesz przelać lub udzielić ubezpieczeniu emerytalnemu zlecenia stałego obciążenia konta.

Do 31 marca można dokonać dobrowolnych wpłat za rok ubiegły. Jeśli Państwa procedura składania wniosku o dobrowolne składki nie została jeszcze zakończona, możesz przekroczyć ten termin. Od chwili, w której ubezpieczenie emerytalne udzieli Państwu informacji emerytalnej, masz trzy miesiące na opłacenie składek.

Jak dobrowolne składki zwiększają emeryturę?

Dobrowolne składki zwiększają Państwa emeryturę, przynosząc dodatkowe punkty emerytalne. Wysokość przyszłej emerytury zależy od wysokości i liczby opłaconych składek. Ubezpieczenie emerytalne porównuje Państwa wpłaty ze składkami, jakie byłyby naliczane od wynagrodzenia przeciętnego. W 2026 roku wynosi ono około 805 euro miesięcznie. Jeśli wpłacają przez rok tyle samo co przeciętnie, otrzymują jeden punkt emerytalny. O wartość tego punktu zostanie zwiększona Ciebie emerytura. Jeden punkt emerytalny to obecnie wartość emerytury.

Ile daje miesięczna składka w wysokości 1 000 euro?

Miesięczna składka w wysokości 1 000 euro może znacząco zwiększyć Państwa emeryturę, jak pokazuje przykład Herberta. Herbert jest samozatrudnionym właścicielem sklepu i z czasów pracy etatowej uzbierał cztery lata składkowe. Chce osiągnąć pięć lat składkowych i zabezpieczyć sobie prawo do ustawowej emerytury na starość. Jego działalność dobrze prosperuje i postanawia wpłacać 1 000 euro za każdy miesiąc w 2025 roku. Łącznie daje to 12 000 euro rocznie. Roczna składka przeciętna wynosi obecnie około 9 662 euro. Herbert otrzymałby za swoje dobrowolne składki około 1,27 punktu emerytalnego. Zwiększyłyby one jego emeryturę o 52 euro.

Wskazówka: Z reguły nie opłaca się czekać z opłacaniem dobrowolnych składek emerytalnych do następnego roku. Wynagrodzenie przeciętnie spada tylko w absolutnych wyjątkowych przypadkach, co obniżyłoby Państwa dobrowolne składki. Jeśli nie jesteś pewni, proszę poczekać jedynie do przełomu roku. Wtedy z reguły znane jest już wynagrodzenie przeciętnie na nadchodzący rok i masz jeszcze trzy miesiące na opłacenie składek za rok ubiegły. Za te 12 000 euro z przykładu otrzymaliby w 2024 roku około 1,4 punktu emerytalnego, a tym samym o 64 euro więcej emerytury rocznie. Za te same pieniądze.

Jak złożyć wniosek o dobrowolne ubezpieczenie emerytalne?

Jeśli chcą się dobrowolnie ubezpieczyć, musisz wypełnić odpowiedni formularz V0060 ubezpieczenia emerytalnego. Uprawnione są wszystkie osoby, które mają co najmniej 16 lat, mieszkają w Niemczech i nie są jeszcze objęte ubezpieczeniem obowiązkowym. Ponadto wszyscy obywatele niemieccy mieszkający za granicą mogą się dobrowolnie ubezpieczyć.

Czym jest obowiązkowe ubezpieczenie na wniosek?

Obowiązkowe ubezpieczenie na wniosek to drugi sposób opłacania składek do ubezpieczenia emerytalnego jako osoba samozatrudniona. Jest co prawda mniej elastyczne, ale umożliwia uzyskanie renty z tytułu niezdolności do pracy oraz szybszy dostęp do świadczeń rehabilitacyjnych. Ponadto masz prawo do dopłat państwa do emerytury Riester, o ile nie jesteś uprawnieni do dopłat z innego tytułu (na przykład pośrednio przez współmałżonka). Również te niekiedy lukratywne dopłaty są powiązane z opłacaniem składek obowiązkowych do ubezpieczenia emerytalnego.

Jak działa obowiązkowe ubezpieczenie na wniosek?

Wniosek musisz złożyć w ciągu pięciu lat od rozpoczęcia samozatrudnienia. Jeśli chcą być objęci ubezpieczeniem obowiązkowym od samego początku samozatrudnienia, mają na złożenie wniosku tylko trzy miesiące.

Jak obowiązkowe ubezpieczenie zwiększa emeryturę?

Obowiązkowe ubezpieczenie na wniosek również zwiększa Państwa emeryturę poprzez punkty emerytalne, ale daje Państwu mniejszy zakres swobody w zakresie wysokości składki niż dobrowolne składki. Zazwyczaj opłacają miesięcznie składkę regulaminową w obecnej wysokości 735,63 euro.

Jako założyciel firmy możesz w pierwszych trzech latach samozatrudnienia płacić również połowę składki regulaminowej w wysokości 348,29 euro.

Możliwe jest również opłacanie składek zależnych od dochodu zamiast składki regulaminowej. W tym celu musisz udokumentować swoje dochody decyzją podatkową. Składka wynosi wówczas 18,6 procent miesięcznego dochodu. Dolna granica wynosi obecnie 112,16 euro.

Obowiązkowe ubezpieczenie na wniosek jest mniej elastyczne w porównaniu z dobrowolnymi składkami również pod względem czasu trwania. Podlegają takim samym obowiązkom jak pracownicy etatowi. Przerwanie płatności lub wypowiedzenie obowiązkowego ubezpieczenia nie jest możliwe. Ubezpieczenie trwa tak długo, jak długo jesteś samozatrudnieni. Dlatego koniecznie powinieneś skorzystać z doradztwa Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalnego, czy obowiązkowe ubezpieczenie jest sensowne.

Czym różnią się składki dobrowolne od obowiązkowych?

• Dobrowolne składki są bardziej elastyczne pod względem wysokości i czasu trwania niż obowiązkowe ubezpieczenie na wniosek.
• Dzięki dobrowolnym składkom możesz zabezpieczyć sobie rentę dla bliskich oraz spełnić okresy oczekiwania.
• Dzięki obowiązkowemu ubezpieczeniu możesz dodatkowo zabezpieczyć rentę z tytułu niezdolności do pracy oraz świadczenia rehabilitacyjne i profilaktyczne. Można również uzupełnić okresy oczekiwania.
• Obowiązkowego ubezpieczenia na wniosek nie możesz po prostu wypowiedzieć. Nie możesz również wstrzymać płatności ani zmienić ich wysokości.

Jacy samozatrudnieni są objęci ubezpieczeniem obowiązkowym z mocy prawa?

W określonych zawodach jesteś jako osoba samozatrudniona objęci ubezpieczeniem obowiązkowym i muszą wpłacać składki do kasy emerytalnej.

Osoby samozatrudnione w następujących zawodach są objęte ubezpieczeniem obowiązkowym:

• Rzemieślnicy i pracownicy produkcji domowej
• Nauczyciele, położne, wychowawcy i osoby zatrudnione w opiece
• Artyści i publicyści
• Osoby samozatrudnione z jednym zleceniodawcą
• Piloci morscy oraz rybacy i żeglarze przybrzeżni

Uwaga: Jako osoba samozatrudniona jesteś objęci ubezpieczeniem obowiązkowym również wtedy, gdy nie masz żadnych pracowników i przez dłuższy czas pracują tylko dla jednego zleceniodawcy.

Jak uzyskać zwolnienie z obowiązku ubezpieczeniowego?

Jeśli w ramach swojej samozatrudnienia lub kilku samozatrudnień w wymienionych branżach zarabiają poniżej granicy minijob wynoszącej 603 euro miesięcznie, możesz uzyskać zwolnienie z obowiązku ubezpieczeniowego.

Jeśli jako osoba samozatrudniona z jednym zleceniodawcą zostali po raz pierwszy objęci ubezpieczeniem obowiązkowym, możesz w fazie zakładania działalności uzyskać zwolnienie z obowiązku ubezpieczenia emerytalnego na maksymalnie trzy lata. Wniosek ten musisz złożyć w ciągu trzech miesięcy od rozpoczęcia działalności. Ograniczone czasowo zwolnienie jest możliwe również przy drugim założeniu działalności na kolejne trzy lata.

Jakie świadczenia emerytalne zabezpieczają?

Dzięki składkom na ustawowe ubezpieczenie emerytalne zabezpieczają obok emerytury różnorodne świadczenia, które chronią Państwa w życiu zawodowym oraz Państwa bliskich na wypadek śmierci. Zanim dobrowolnie wpłacą do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego, powinieneś zadać sobie pytanie, dlaczego chcą to zrobić. Czy chodzi wyłącznie o zabezpieczenie finansowe, czyli podwyższenie emerytury? A może interesują Państwa przede wszystkim dodatkowe świadczenia ubezpieczenia emerytalnego, które otrzymują za swoje pieniądze i które mają chronić Państwa w życiu zawodowym? Jak już wiedzą, otrzymują te świadczenia z reguły tylko dzięki składkom obowiązkowym.

Mimo mniejszej elastyczności mogą się one opłacać. Świadczeń dodatkowych w ubezpieczeniu emerytalnym nie brakuje. Proszę traktować je jak dodatkowe ubezpieczenia w ramach ubezpieczenia emerytalnego – bez dodatkowych kosztów.

Jakie świadczenia profilaktyczne otrzymują ?

Ubezpieczenie emerytalne wspiera Twojego zdrowie różnymi świadczeniami profilaktycznymi, aby mogli jak najdłużej pozostać zdolni do pracy. Ubezpieczenie emerytalne ma duży interes w tym, aby pozostali zdrowi i zdolni do pracy. Wtedy możesz nadal opłacać składki do ubezpieczenia emerytalnego, a nie musi wspierać Państwa na starość. Ubezpieczenie emerytalne oferuje zatem różne świadczenia, które mają pomóc Państwu pozostać lub ponownie stać się zdrowym. Nie możesz jednak korzystać z tych świadczeń dowolnie, lecz z reguły krok po kroku. Proszę zapamiętać zasadę: Profilaktyka przed rehabilitacją przed emeryturą.

Świadczenia profilaktyczne rozpoczynają się, gdy u Ciebie pojawiają się pierwsze oznaki pogorszenia stanu zdrowia. Wtedy możesz skorzystać z programu RV Fit. Oferuje on przez kilka miesięcy regularne sesje treningowe, poradnictwo żywieniowe i kursy prawidłowego radzenia sobie ze stresem. Największa część programu (sześć miesięcy) odbywa się równolegle z pracą. Część, która nie odbywa się równolegle z pracą, wymaga, aby Państwa pracodawca zwolnił Państwa z pełnym wynagrodzeniem. Koszty dojazdu również zwraca ubezpieczenie emerytalne częściowo.

Warunkiem jest jednak, aby przed rozpoczęciem programu opłacali składki obowiązkowe do ubezpieczenia emerytalnego przez co najmniej sześć miesięcy.

Kiedy masz prawo do świadczeń rehabilitacyjnych?

Świadczenia rehabilitacyjne otrzymują od ubezpieczenia emerytalnego, gdy programy profilaktyczne nie wystarczają i jesteś tak chorzy, że nie mogą już pracować lub mogą pracować tylko częściowo. W przypadku rehabilitacji ubezpieczenie emerytalne jest Państwa pierwszym partnerem kontaktowym. Nie tylko dla Ciebie. Również dla Ciebie dzieci możesz w razie potrzeby złożyć wniosek o rehabilitację do ubezpieczenia emerytalnego.

Warunkiem jest jednak również tutaj: Musieli opłacać składki obowiązkowe do ubezpieczenia emerytalnego przez co najmniej sześć miesięcy w ciągu dwóch lat przed rozpoczęciem rehabilitacji lub osiągnąć okres oczekiwania wynoszący 15 lat.

Kiedy otrzymują rentę z tytułu niezdolności do pracy?

Jeśli rehabilitacja nie przyniosła skutku i możesz pracować mniej niż sześć godzin dziennie, przysługuje Państwu renta z tytułu niezdolności do pracy. Aby ją otrzymać, musisz potwierdzić swój stan zdrowia za pomocą orzeczeń lekarskich.

Profilaktykę i rehabilitację można porównać ze świadczeniami z ubezpieczenia zdrowotnego. Renta z tytułu niezdolności do pracy należałaby raczej do obszaru ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej. Renty z tytułu niezdolności do pracy nie są jednak z reguły szczególnie wysokie. W Finanztip zalecamy Państwu, jeśli jest to finansowo możliwe, wykupienie dodatkowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy zawodowej.

Również w przypadku renty z tytułu niezdolności do pracy musisz spełnić określone warunki. Po pierwsze, musisz wykazać okres oczekiwania wynoszący pięć lat. Po drugie, musieli opłacać składki obowiązkowe przez co najmniej trzy lata w ciągu pięciu lat przed skorzystaniem z renty z tytułu niezdolności do pracy.

Jak niskie składki wpływają na rentę z tytułu niezdolności do pracy?

Niskie składki prowadzą do odpowiednio niskiej renty z tytułu niezdolności do pracy, jeśli kiedykolwiek będą jej potrzebować. Proszę uważać na zbyt niskie składki: Jeśli wpłacają do ubezpieczenia emerytalnego, ponieważ w nagłym przypadku chcą otrzymać rentę z tytułu niezdolności do pracy, proszę nie wpłacać zbyt mało. Średnia Państwa dotychczasowych wpłat decyduje głównie o wysokości renty z tytułu niezdolności do pracy. Im niższe są Twoje składki, tym niższa jest Państwa średnia, a tym samym Państwa renta z tytułu niezdolności do pracy.

Jak działa renta dla bliskich?

Renta dla bliskich zapewnia, że Państwa małżonek lub dzieci po Twoje śmierci otrzymają część Państwa uprawnień emerytalnych, podobnie jak w przypadku klasycznej polisy na życie. Dzięki temu Ciebie małżonek lub dzieci otrzymują część Państwa uprawnień emerytalnych. Chodzi o emeryturę, do której mieliby prawo w chwili śmierci. Aby mieć prawo do tej renty, potrzebują okresu oczekiwania wynoszącego pięć lat. Muszą jednak zostać spełnione określone warunki. Na przykład ślub musiał nastąpić co najmniej rok wcześniej, aby uzasadnić prawo do renty wdowiej.

Niezależnie od tego, czy brakuje Państwu okresu oczekiwania, czy nie wpłacili wystarczająco dużo do ubezpieczenia emerytalnego: Obowiązkowe lub dobrowolne składki do ubezpieczenia emerytalnego mogą rozwiązać ten problem.

Gdzie znajdą więcej wskazówek dotyczących zabezpieczenia emerytalnego?

• Dowiedz się, które zabezpieczenie emerytalne jest dla Ciebie odpowiednie.
• Więcej poradników: Emerytura Riester, Pracownicze zabezpieczenie emerytalne, Emerytura Rürup, Plan wypłat