Długoterminowe [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ za granicą: Tej polisy potrzebujesz na długich podróżach

• Przy podróży trwającej ponad dziesięć tygodni potrzebują Państwo długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą – niezależnie od tego, czy dotyczy studiów, Work and Travel czy sabbaticalu.

• Trzy miesiące kosztują u naszych rekomendowanych oferentów od 60 do 170 euro, rok od 480 do 1 400 euro.

• Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne nie wystarcza za granicą.

• Należy zawrzeć długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą na kilka tygodni lub miesięcy przed wyjazdem.

• Na podróże do jednego roku rekomendujemy LVM (ARTop) i SDK (AR/ARU online).

• Jeśli wypowiedzą Państwo swoje ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, należy zawrzeć ubezpieczenie w oczekiwaniu.

Kiedy potrzebują Państwo długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą?

Długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą potrzebne jest, gdy wyjeżdżają Państwo na dłużej niż dziesięć tygodni za granicę – niezależnie od tego, czy jest to podróż dookoła świata, semestr zagraniczny czy pobyt jako emeryt(ka) w ciepłym południowym klimacie.

Obejmuje koszty wizyt lekarskich, leków i pobytów w szpitalu, również w przypadku poważnych chorób lub wypadków.

Kiedy wystarczy zwykłe ubezpieczenie zdrowotne za granicą?

Przy krótszych podróżach do maksymalnie dziesięciu tygodni wystarczy zwykłe ubezpieczenie zdrowotne za granicą. Należy wtedy po prostu zawrzeć jeden z rekomendowanych przez Finanztip wariantów ubezpieczenia zdrowotnego za granicą.

Dlaczego ustawowe ubezpieczenie zdrowotne nie wystarcza?

Ustawowe kasy chorych pokrywają koszty lekarskie i chorobowe za granicą tylko w bardzo ograniczonym zakresie. Otrzymają Państwo co najwyżej zwrot tego, co otrzymaliby miejscowi na miejscu.

Poza UE i w krajach bez umowy o zabezpieczeniu społecznym ustawowa kasa chorych nie płaci.

Nawet w UE ustawowa kasa chorych nie pokrywa leczenia u prywatnych lekarzy ani w prywatnych klinikach ani transportu medycznego z powrotem do Niemiec. Ten ostatni może kosztować kilkadziesiąt tysięcy euro lub więcej.

Źródło: Badania Finanztip, dane ADAC (stan: marzec 2025)

Czy jako osoba prywatnie ubezpieczona potrzebują Państwo długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą?

Jako osoba prywatnie ubezpieczona powinni Państwo zawrzeć długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą, jeśli wyjeżdżają Państwo na dłuższy czas.

Ochrona prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego wygasa zazwyczaj po maksymalnie jednym do trzech miesięcy.

Ponadto zazwyczaj nie jest objęty medycznie uzasadniony transport powrotny do Niemiec. Ten powinni Państwo w każdym przypadku zabezpieczyć dodatkowym ubezpieczeniem zdrowotnym za granicą.

Jakie są najlepsze długoterminowe ubezpieczenia zdrowotne za granicą w porównaniu Finanztip?

Najlepsze długoterminowe ubezpieczenia zdrowotne za granicą w porównaniu Finanztip to LVM (ARTop) i SDK (AR/ARU online). Finanztip rekomenduje ubezpieczenia, które w porównaniu osiągnęły najlepszy stosunek ceny do jakości.

LVM (ARTop) – najlepszy stosunek ceny do jakości w naszym porównaniu dla podróży na cały świat włącznie z USA/Kanadą.

SDK (AR/ARU online) – dobry stosunek ceny do jakości w naszym porównaniu dla podróży na cały świat włącznie z USA/Kanadą.

Ceny SDK były w naszym porównaniu nieco wyższe niż składki LVM. Za to ubezpieczenie można zawrzeć online u oferenta. W wariancie online zawarte jest również ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków. Ubezpieczenie pokrywa wtedy również koszty poszukiwania i ratownictwa do wysokości 5 000 euro.

Od 60. roku życia podróżujący powinni raczej wybrać LVM. W naszym porównaniu wariant SDK od 60. roku życia był znacznie droższy niż inne warianty.

Rodziny muszą bezpośrednio skontaktować się z SDK, jeśli chcą zawrzeć długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą. SDK jest dostępne pod numerem +49 711 7372 7140.

Ile kosztuje długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą?

Jako osoba indywidualna ubezpieczenie kosztuje od 60 do 170 euro przy podróży trwającej trzy miesiące. Przy podróży rocznej płacą Państwo u naszych rekomendowanych oferentów około 480 do 1 400 euro.

Ile kosztuje długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą na 90 dni?

¹ Cena obowiązuje od 60. roku życia. ² Cena obowiązuje od 61. roku życia. Źródło: Zapytania Finanztip u ubezpieczycieli (stan: 24 lipca 2025)

Ile kosztuje długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą na rok?

¹ Cena obowiązuje od 60. roku życia. ² Cena obowiązuje od 61. roku życia. Źródło: Zapytania Finanztip u ubezpieczycieli (stan: 24 lipca 2025)

Na co należy zwrócić uwagę przy długoterminowym ubezpieczeniu zdrowotnym za granicą?

Przy zawieraniu długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą należy upewnić się, że okres podróży jest objęty ochroną.

Większość długoterminowych ubezpieczeń zdrowotnych za granicą można zawrzeć na okres podróży od jednego do dwóch lat. Pojedyncze ubezpieczenia obowiązują nawet do pięciu lat.

Przy długoterminowym ubezpieczeniu zdrowotnym za granicą zabezpieczają Państwo zawsze dokładnie ten okres, który spędzają za granicą. Przy zawieraniu ubezpieczenia podają Państwo zazwyczaj dokładny okres podróży.

Czy mogą Państwo przedłużyć lub skrócić ubezpieczenie?

Jeśli podróż się przedłuży, zazwyczaj mogą Państwo również przedłużyć ubezpieczenie. Należy w tym celu odpowiednio wcześnie skontaktować się z ubezpieczycielem i poprosić o ubezpieczenie kontynuacyjne. Umowę można jednak przedłużyć tylko do maksymalnego możliwego czasu trwania umowy.

Jeśli wrócą Państwo wcześniej do domu niż planowano, mogą Państwo w pewnych okolicznościach zażądać zwrotu nadpłaconych składek. Nie jest to jednak gwarantowane. Należy zapytać bezpośrednio u ubezpieczyciela, czy zwraca składki.

Czy powinni Państwo wypowiedzieć swoje ubezpieczenie zdrowotne w kraju?

Jeśli jest pewne, że wrócą Państwo do Niemiec, nie powinni Państwo pochopnie wypowiadać swojego ubezpieczenia zdrowotnego.

Jeśli będą Państwo chcieli później korzystać ze świadczeń z ustawowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego lub stać się członkiem ubezpieczenia zdrowotnego emerytów, muszą Państwo udowodnić określone okresy wcześniejszego ubezpieczenia. Okresy bez ubezpieczenia ustawowego nie zaliczają się do tego. Zwłaszcza w drugiej połowie aktywności zawodowej przerwa może Państwa pokrzywdzić.

Co daje ubezpieczenie w oczekiwaniu?

Dzięki ubezpieczeniu w oczekiwaniu w ustawowej kasie chorych pozostają Państwo dobrowolnym członkiem i nadal nabywają okresy ubezpieczeniowe. Jako osoba prywatnie ubezpieczona mogą Państwo zapewnić sobie powrót do starego wariantu bez badania zdrowotnego.

Ile kosztuje ubezpieczenie w oczekiwaniu?

Ubezpieczenie w oczekiwaniu w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym kosztuje około 1 000 euro rocznie. Składka jest obliczana od hipotetycznego dochodu w wysokości dziesięciu procent aktualnej wielkości referencyjnej 3 745 euro. Od tego płacą Państwo składkę na ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne.

W prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym płacą Państwo za ubezpieczenie w oczekiwaniu w zależności od modelu około pięciu do 45 procent aktualnej składki.

Jak mogą Państwo wypowiedzieć ubezpieczenie zdrowotne?

Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne mogą Państwo wypowiedzieć z dwumiesięcznym okresem wypowiedzenia na koniec miesiąca. Muszą Państwo przy tym udowodnić, że mają Państwo zabezpieczenie gdzie indziej. Jako dowód służy prywatne długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą, które obowiązuje dłużej niż 42 dni i pod względem najważniejszych świadczeń odpowiada ustawowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne mogą Państwo zazwyczaj wypowiedzieć z trzymiesięcznym okresem wypowiedzenia na koniec roku ubezpieczeniowego.

Wypowiedzieć mogą Państwo jednak tylko wtedy, gdy w Niemczech ani nie pracują, ani nie studiują i nie pobierają zasiłku dla bezrobotnych I ani Bürgergeld.

Jak Finanztip testował długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą?

Finanztip przyjrzał się wydajnym wariantom i rekomenduje warianty, które w porównaniu wypadły najkorzystniej.

Finanztip uwzględnił tylko warianty, które w ostatnim teście Stiftung Warentest (czasopismo Finanztest, wydanie 5/2023) osiągnęły co najmniej „bardzo dobry" (1,5).

Pozostało 32 wydajnych wariantów i odmian taryf, zarówno warianty dla każdego, jak i specjalnie dla młodych ludzi, warianty z obowiązywaniem na całym świecie jak i z ograniczeniem regionalnym (bez USA/Kanady, bez Ameryki).

Update lipiec 2025: Wariant XLO firmy Envivas nie jest już rekomendacją. Ubezpieczyciel podniósł ceny i kosztuje w prawie wszystkich profilach więcej niż nasze pozostałe rekomendacje.