Długoterminowe [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ za granicą — tego ubezpieczenia potrzebujesz podczas długich podróży

• Przy podróży trwającej dziesięć tygodni lub dłużej potrzebujesz długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą — niezależnie od tego, czy chodzi o studia, program Work and Travel czy urlop sabatowy.

• Trzy miesiące kosztują u naszych rekomendowanych ubezpieczycieli od 60 do 170 euro, rok kosztuje od 480 do 1.400 euro.

• Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne nie jest wystarczające za granicą.

• Wykup długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą na kilka tygodni do miesięcy przed wyjazdem.

• W przypadku podróży trwających do jednego roku rekomendujemy LVM (ARTop) oraz SDK (AR/ARU online).

• Jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech, wykup ubezpieczenie w gotowości (Anwartschaftsversicherung).

Kiedy potrzebujesz długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą?

Długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą potrzebujesz, gdy wyjeżdżasz za granicę na ponad dziesięć tygodni bez przerwy — niezależnie od tego, czy chodzi o podróż dookoła świata, semestr zagraniczny czy o pobyt emeryta lub emerytki w ciepłych krajach południowych.

Ubezpieczenie pokrywa koszty wizyt lekarskich, leków i pobytów w szpitalu, również w przypadku poważnych chorób lub wypadków.

Kiedy wystarczy zwykłe ubezpieczenie zdrowotne za granicą?

W przypadku krótszych podróży trwających maksymalnie dziesięć tygodni wystarczy zwykłe ubezpieczenie zdrowotne za granicą. Wykup wówczas po prostu jeden z rekomendowanych przez nas wariantów w ramach ubezpieczenia zdrowotnego za granicą.

Dlaczego ustawowe ubezpieczenie zdrowotne nie jest wystarczające?

Ustawowe kasy chorych pokrywają koszty leczenia i choroby za granicą jedynie w bardzo ograniczonym zakresie. Można uzyskać zwrot maksymalnie tyle, ile otrzymaliby miejscowi mieszkańcy.

Poza Unią Europejską oraz w krajach bez umowy o zabezpieczeniu społecznym ustawowa kasa chorych nie płaci.

Nawet w UE ustawowa kasa chorych nie pokrywa leczenia u lekarzy prywatnych ani w prywatnych klinikach ani medycznego transportu powrotnego do Niemiec. Ten ostatni może kosztować kilkadziesiąt tysięcy euro lub więcej.

Czy jako osoba prywatnie ubezpieczona potrzebujesz długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą?

Jako osoba prywatnie ubezpieczona powinieneś/powinnaś wykupić długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą, gdy wyjeżdżasz na dłuższy czas.

Ochrona prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego wygasa zazwyczaj po maksymalnie jednym do trzech miesięcy.

Ponadto zazwyczaj nie jest objęty ochroną medycznie uzasadniony transport powrotny do Niemiec. Powinieneś/powinnaś go zabezpieczyć dodatkowym ubezpieczeniem zdrowotnym za granicą.

Jakie są najlepsze długoterminowe ubezpieczenia zdrowotne za granicą w porównaniu Finanztip?

Najlepsze długoterminowe ubezpieczenia zdrowotne za granicą w porównaniu Finanztip to LVM (ARTop) i SDK (AR/ARU online). Finanztip rekomenduje ubezpieczenia, które w porównaniu oferowały najlepszy stosunek ceny do jakości.

LVM (ARTop) — Najlepszy stosunek ceny do jakości w naszym porównaniu dla podróży na cały świat, łącznie z USA/Kanadą.

SDK (AR/ARU online) — Dobry stosunek ceny do jakości w naszym porównaniu dla podróży na cały świat, łącznie z USA/Kanadą. Możliwe zawarcie wyłącznie u ubezpieczyciela.

Ceny SDK były w naszym porównaniu nieco wyższe niż składki LVM. Za to ubezpieczenie dla osób indywidualnych można zawrzeć online. W wariancie online zawarte jest również ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków. Ubezpieczenie pokrywa zatem również koszty poszukiwania i ratownictwa do wysokości 5.000 euro.

Od 60. roku życia podróżujący powinni raczej wybrać LVM. W naszym porównaniu wariant SDK od 60. roku życia był znacznie droższy niż inne warianty.

Rodziny muszą bezpośrednio skontaktować się z SDK, jeśli chcą wykupić długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą. SDK jest dostępna pod numerem +49 711 7372 7140.

Jakie ubezpieczenie zdrowotne obowiązuje podczas pracy i studiów za granicą?

Jeśli studiujesz lub pracujesz za granicą przez dłuższy czas, prawie zawsze potrzebujesz długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą.

Jak jesteś ubezpieczony/a podczas semestru zagranicznego?

Jeśli jako student/studentka jesteś ubepieczony/a ustawowo, pozostajesz tak ubezpieczony/a również podczas semestru zagranicznego lub studiów zagranicznych w UE. W ramach ubezpieczenia rodzinnego możesz pozostać do momentu ukończenia studiów lub ukończenia 25. roku życia. Warunkiem jest zachowanie zameldowania w Niemczech.

Oprócz tego powinieneś/powinnaś wykupić długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą.

Jak jesteś ubezpieczony/a jako au pair?

Jeśli wyjeżdżasz po szkole jako au pair za granicę, pozostajesz ubezpieczony/a w ramach ubezpieczenia rodzinnego. Musisz jednak przestrzegać limitów dochodów dla ubezpieczenia rodzinnego, aby ochrona ubezpieczeniowa była utrzymana.

Dodatkowo potrzebujesz długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą. W wielu krajach jest ono obowiązkowe nawet jako au pair.

Na co musisz zwrócić uwagę przy programie Work and Travel?

W przypadku programu Work and Travel musisz przestrzegać przepisów wjazdowych i wizowych. W niektórych państwach poza UE, na przykład w Australii, musisz przedstawić prywatne ubezpieczenie zdrowotne za granicą, aby uzyskać wizę.

Prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków może mieć sens, jeśli wykonujesz ryzykowne czynności, na przykład jako pracownik rolny lub na budowie.

Jak jest ubezpieczone Twoje dziecko podczas roku szkolnego za granicą?

Jeśli jesteś ustawowo ubezpieczony/a, Twoje dziecko jako uczeń wymiany może pozostać ubezpieczone w ramach ubezpieczenia rodzinnego. Ustawowa kasa chorych pokrywa maksymalnie te świadczenia, które otrzymaliby miejscowi mieszkańcy. Poza UE musisz zazwyczaj ponieść koszty samodzielnie. Powinieneś/powinnaś zatem wykupić dla dziecka długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą.

Jak jesteś ubezpieczony/a, gdy pracujesz za granicą?

Jeśli emigrujesz, aby pracować za granicą, nie podlegasz już obowiązkowi ubezpieczenia w Niemczech. Musisz wówczas ustawowo ubezpieczyć się za granicą. Dotyczy to również pracowników transgranicznych, którzy mieszkają w Niemczech, ale pracują w Szwajcarii, Luksemburgu lub Holandii.

W przypadku delegowania przez niemieckiego pracodawcę Twoje ustawowe lub prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech pozostaje ważne. Pracujesz co prawda przez pewien czas za granicą na rzecz pracodawcy, ale pozostajesz zatrudniony/a w Niemczech. Dotyczy to również sytuacji, gdy częściowo przebywasz na tzw. workation za granicą, czyli częściowo odpoczywasz, częściowo pracujesz. Mimo to powinieneś/powinnaś wykupić dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą.

Jak są ubezpieczeni cyfrowi nomadzi?

Cyfrowi nomadzi, którzy nie mają stałego zameldowania w Niemczech i są samozatrudnieni, potrzebują własnego ubezpieczenia zdrowotnego. Długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą nie wystarcza. Mogą oni wykupić tzw. międzynarodowe ubezpieczenie zdrowotne. Przykłady ubezpieczycieli to: Passportcart, Global Health, BDAE Expat Infinity oraz Cigna.

Jak jesteś ubezpieczony/a jako emeryt lub emerytka za granicą?

Jeśli jako emeryt lub emerytka przebywasz jedynie tymczasowo w UE i pobierasz emeryturę wyłącznie z Niemiec, pozostajesz objęty/a ochroną ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Poza UE ochrona ubezpieczeniowa zależy od tego, czy Niemcy mają umowę o zabezpieczeniu społecznym z Twoim krajem docelowym i czy zawiera ona regulacje dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego. Ubezpieczenie zdrowotne na czas podróży powinieneś/powinnaś wykupić tak czy inaczej, aby otrzymać zwrot kosztów leczenia za granicą.

Jeśli chcesz pozostać za granicą na stałe, powinieneś/powinnaś sprawdzić, czy możesz się tam ubezpieczyć poprzez międzynarodowe ubezpieczenie zdrowotne.

Czy Twoje prywatne ubezpieczenie zdrowotne obowiązuje w przypadku emigracji?

Jeśli przeprowadzasz się na stałe do innego państwa członkowskiego UE lub do Islandii, Liechtensteinu i Norwegii, możesz kontynuować prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Ubezpieczyciel prywatny musi jednak pokryć tylko te koszty, które pokryłby również w Niemczech.

Jeśli przeprowadzasz się na stałe do kraju spoza Unii Europejskiej, Twoja ochrona ubezpieczeniowa zazwyczaj wygasa. Niektórzy ubezpieczyciele przedłużają ochronę za dodatkową opłatą. Skontaktuj się zatem przed wyjazdem ze swoim prywatnym ubezpieczycielem zdrowotnym i wyjaśnij, co obowiązuje w Twojej umowie.

Ile kosztuje długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą?

Jako osoba indywidualna ubezpieczenie kosztuje od 60 do 170 euro, gdy podróżujesz przez trzy miesiące. Jeśli jesteś w podróży przez rok, płacisz u naszych rekomendowanych ubezpieczycieli około 480 do 1.400 euro.

Ile kosztuje długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą na 90 dni?

¹ Cena obowiązuje od 60. roku życia. ² Cena obowiązuje od 61. roku życia.

Ile kosztuje długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą na rok?

¹ Cena obowiązuje od 60. roku życia. ² Cena obowiązuje od 61. roku życia.

Na co powinieneś/powinnaś zwrócić uwagę przy długoterminowym ubezpieczeniu zdrowotnym za granicą?

Przy zawieraniu długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą powinieneś/powinnaś zwrócić uwagę, aby okres podróży był objęty ochroną.

Większość długoterminowych ubezpieczeń zdrowotnych za granicą można wykupić na okres podróży od jednego do dwóch lat. Poszczególne ubezpieczenia obowiązują również do pięciu lat.

W ramach długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą zabezpieczasz zawsze dokładnie ten okres, który spędzasz za granicą. Przy zawieraniu ubezpieczenia podajesz zazwyczaj dokładny okres podróży.

Czy można ubezpieczenie przedłużyć lub skrócić?

Jeśli podróż się wydłuży, zazwyczaj można również przedłużyć ubezpieczenie. Powinieneś/powinnaś w tym celu odpowiednio wcześnie skontaktować się z ubezpieczycielem i poprosić o ubezpieczenie kontynuacyjne. Umowę można jednak przedłużyć jedynie do maksymalnego możliwego okresu trwania umowy.

Jeśli wrócisz wcześniej niż planowano, możesz w pewnych okolicznościach żądać zwrotu nadpłaconych składek. Nie jest to jednak gwarantowane. Zapytaj bezpośrednio u ubezpieczyciela, czy zwraca składki.

Czy powinieneś/powinnaś zrezygnować z ubezpieczenia zdrowotnego w kraju?

Jeśli jest pewne, że wrócisz do Niemiec, nie powinieneś/powinnaś pochopnie rezygnować z ubezpieczenia zdrowotnego.

Jeśli później chcesz korzystać ze świadczeń ustawowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego lub zostać członkiem ubezpieczenia zdrowotnego emerytów, musisz udowodnić określone okresy wcześniejszego ubezpieczenia. Okresy bez ustawowego ubezpieczenia nie są do nich zaliczane. Przede wszystkim w drugiej połowie życia zawodowego przerwa może być dla Ciebie niekorzystna.

Co daje ubezpieczenie w gotowości (Anwartschaftsversicherung)?

Dzięki ubezpieczeniu w gotowości w ustawowej kasie chorych pozostajesz dobrowolnym członkiem i nadal nabywasz okresy ubezpieczenia. Jako osoba prywatnie ubezpieczona możesz zapewnić, że po powrocie wrócisz do swojego starego wariantu bez badania stanu zdrowia.

Ile kosztuje ubezpieczenie w gotowości?

Ubezpieczenie w gotowości w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym kosztuje około 1.000 euro rocznie. Składka jest obliczana na podstawie fikcyjnego dochodu w wysokości dziesięciu procent aktualnej wartości referencyjnej wynoszącej 3.745 euro. Od tego płacisz składkę swojej kasy chorych i ubezpieczenia pielęgnacyjnego.

W prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym płacisz za ubezpieczenie w gotowości w zależności od modelu około pięciu do 45 procent aktualnej składki.

Jak możesz zrezygnować z ubezpieczenia zdrowotnego?

Z ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego możesz zrezygnować z dwumiesięcznym wypowiedzeniem na koniec miesiąca. Musisz przedstawić dowód, że jesteś zabezpieczony/a w inny sposób. Jako dowód uznaje się prywatne długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą, które obowiązuje dłużej niż 41 dni i odpowiada ustawowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu w zakresie najważniejszych świadczeń. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne możesz zazwyczaj wypowiedzieć z trzymiesięcznym wypowiedzeniem na koniec roku ubezpieczeniowego.

Możesz jednak zrezygnować tylko wtedy, gdy w Niemczech ani nie pracujesz, ani nie studiujesz i nie pobierasz zasiłku dla bezrobotnych ani świadczenia obywatelskiego.

Jak Finanztip przetestował długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne za granicą?

Finanztip przeanalizował wydajne warianty ubezpieczeń i rekomenduje te, które w porównaniu wypadły najkorzystniej cenowo.

Finanztip uwzględnił wyłącznie warianty, które w ostatnim teście fundacji Stiftung Warentest (czasopismo Finanztest, wydanie 5/2023) uzyskały co najmniej ocenę „bardzo dobry" (1,5).

Pozostało 32 wydajnych wariantów i wariantów taryfowych, w tym zarówno warianty dla każdego, jak i specjalnie dla młodych ludzi, warianty o zasięgu światowym oraz z ograniczeniem regionalnym (bez USA/Kanady, bez obu Ameryk).

Następujące cechy były kluczowe dla testu:

Osoby: Finanztip przeanalizował warianty dla młodych podróżujących samotnie, rodzin oraz emerytów i emerytek.

Wiek: 18, 22, 28, 32, 42 i 69 lat oraz pięcioletnie dziecko w profilu rodzinnym.

Czas podróży: do 90 dni i do 365 dni.

Koszt podróży: 2.500, 3.000, 3.500, 4.000, 4.500, 5.000, 6.000 i 7.000 euro (dla podróży do 90 dni) oraz 8.000, 10.000, 12.000, 15.000, 18.000, 20.000 i 25.000 euro (dla podróży do 365 dni).

Region: Finanztip zapytał o ceny dla podróży do USA i Kanady oraz porównawczo dla podróży do Hiszpanii.

Finanztip rekomenduje wyłącznie warianty, które pokrywają koszty poszukiwania i ratownictwa w wysokości co najmniej 5.000 euro. Ponadto ubezpieczyciele powinni uczestniczyć w procedurze mediacyjnej rzecznika ubezpieczeniowego lub rzecznika prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych.

Aktualizacja lipiec 2025: Wariant XLO firmy Envivas nie jest już rekomendowany. Ubezpieczyciel podniósł ceny i jest droższy niż nasze pozostałe rekomendacje praktycznie we wszystkich profilach.