Dlaczego każdy potrzebuje prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej

Chociaż prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie jest wymagane ustawowo, należy ono do najważniejszych ubezpieczeń w ogóle. W niniejszym poradniku eksperckim dowiedzą się Państwo, w jakich sytuacjach codziennych ochrona w ramach prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej jest niezbędna i jakie świadczenia obejmuje prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej...

Czym jest szkoda z tytułu odpowiedzialności cywilnej? Kodeks cywilny reguluje jednoznacznie:

W § 823 niemieckiego kodeksu cywilnego (BGB) kwestia „obowiązku ponoszenia odpowiedzialności" jest jasno uregulowana: „Kto umyślnie lub z winy nieumyślnej naruszy życie, ciało, zdrowie, wolność, własność lub inne prawo innej osoby w sposób bezprawny, zobowiązany jest do naprawienia wynikłej z tego szkody."

Istotą ustawy jest zatem obowiązujący wszystkich obowiązek naprawienia szkody wyrządzonej innej osobie. Przy szczegółowym rozpatrzeniu tekstu ustawy należy zwrócić uwagę na następujące kwestie:

• Tekst ustawy nie zawiera żadnych ograniczeń dotyczących osoby sprawcy. Obowiązek naprawienia szkody dotyczy zatem każdego.
• Wyliczenie obszarów, w których doszło do „naruszenia", a w szczególności sformułowanie „inne prawo", wyraźnie pokazuje, jak szerokie możliwości powstania szkody istnieją.
• Należy oczywiście zwrócić uwagę na pojęcie „bezprawny", które ogranicza odpowiedzialność cywilną w tym sensie, że musiało dojść do działania sprzecznego z obowiązującym prawem.
• Szczególnie istotne: Ustawa nie przewiduje żadnych ograniczeń dotyczących wysokości zobowiązania do naprawienia szkody. Oznacza to, że wysokość szkody jest nieograniczona górnie, a ponadto sprawca odpowiada całym swoim majątkiem, a nawet ponad jego wartość. W skrajnym przypadku może to oznaczać dożywotnie zadłużenie lub upadłość konsumencką, a zatem zagrożenie całej własnej egzystencji.

Kto zatem potrzebuje prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej?

Na podstawie analizy tekstu ustawy wniosek jest jasny: Każdy potrzebuje prywatnej ochrony od odpowiedzialności cywilnej. Kto stoi na stanowisku, że może uniknąć ryzyka odpowiedzialności poprzez ciągłe zachowywanie ostrożności, ten popełnia niebezpieczny błąd: Leży to w naturze człowieka, że popełnia błędy i bywa nieuważny. Uniknięcie tego jest całkowicie niemożliwe.

W jakich przypadkach wypłaca prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej? Przykłady z praktyki:

Kto porusza się w ruchu drogowym jako pieszy, rowerzysta lub użytkownik rolek, automatycznie stwarza zagrożenie dla innych uczestników ruchu oraz „rzeczy" znajdujących się w otoczeniu. Jako rowerzysta zostaje się na chwilę rozproszonym przez dźwięk, słońce lub ruch w polu widzenia. Skutek: Nie zauważa się innego uczestnika ruchu nadjeżdżającego „z prawej strony" i dochodzi do wypadku. Podczas gry w piłkę piłka leci w okno, a wskutek odłamków szkła zostaje ranny mieszkaniec. Możliwości i przykłady szkód są różnorodne i nieograniczone. Większość przypadków pokazuje jednak, że wynikają one z całkowicie normalnego ludzkiego zachowania.

A kiedy prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie wypłaca?

Istotne ograniczenie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej istnieje jednak w przypadku następujących kwestii:

• Działanie umyślne: W przypadku umyślnie wyrządzonej szkody ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie wypłaca. Jest to zrozumiałe dla każdego, ponieważ w przeciwnym razie działaniu w złej wierze zostałyby otwarte drzwi na oścież. Żadne ubezpieczenie nie jest w stanie pokryć tego ryzyka.

• Zawodowa odpowiedzialność cywilna: Ryzyka wynikające z działalności zawodowej nie są oczywiście składnikiem prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.

• Ryzyka wymagające odrębnego ubezpieczenia: Niektóre okoliczności obejmują bardzo specyficzne ryzyka i muszą zatem być pokryte przez specyficzne ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Z reguły nie są one składnikiem typowego prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Należą do nich na przykład:

  • Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej posiadacza zwierząt
  • Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej właścicieli domów i gruntów
  • Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wódne
  • A szczególnie aktualne: Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za drony. W przypadku tych coraz powszechniej rozpowszechniających się urządzeń latających należy również sprawdzić w zależności od wielkości lub mocy, czy są one objęte normalnym prywatnym ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej, czy muszą być ubezpieczone odrębnie.

Jakie szkody są objęte ubezpieczeniem i jakie koszty są pokrywane?

Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pokrywa koszty przywrócenia do stanu poprzedniego lub naprawienia zniszczonych przedmiotów.

W przypadku osób rannych przejmowane są koszty akcji ratunkowej i leczenia oraz ewentualnie zadośćuczynienie za krzywdę. Ważne: Koszty leczenia ponosi w pierwszej kolejności [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ poszkodowanego. Jednakże ubezpieczyciel może żądać ich zwrotu od Państwa jako sprawcy szkody. Jeśli szkody na osobach nie dadzą się w pełni „naprawić", a zatem wyleczyć, mogą w pewnych okolicznościach powstać poważne szkody wtórne, tj. długotrwały lub całkowity utracony dochód, koszty dalszego leczenia i niezbędnego personelu opiekuńczego, konieczne prace remontowe, aż po wypłatę dożywotniej renty. Kwoty szkód tu powstające praktycznie nikt nie jest w stanie pokryć ze swojego normalnego dochodu.

Jakie świadczenia powinno zawierać dobre prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej?

Podstawowa zasada prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej jest jasna. W codziennym życiu istnieją jednak specjalne sytuacje i zdarzenia, które nie są objęte standardową ochroną ubezpieczeniową. Dlatego polecane zakłady ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej oferują następujące rozszerzenia ochrony:

• Pokrycie w przypadku niewypłacalności sprawcy: Są Państwo poszkodowanym, ale sprawca nie posiada odpowiedniego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej lub wystarczających środków majątkowych, aby naprawić wyrządzoną Państwu szkodę. Dzięki dodatkowi „pokrycie w przypadku niewypłacalności sprawcy" Państwa własne prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej ponosi koszty szkody.
• Czynności z grzeczności: Pomagają Państwo innym przy określonych czynnościach, które nie są jednak klasyfikowane jako działalność zarobkowa. Na przykład pomoc przy przeprowadzce lub remoncie mieszkania. Jeśli wyrządzą Państwo w tym czasie szkodę osobie trzeciej, ta osoba nie ma z mocy prawa zasadniczo roszczenia o naprawienie szkody. Może to oczywiście prowadzić do poważnych problemów interpersonalnych z przyjaciółmi, krewnymi i rodziną. Jeśli klauzula „czynności z grzeczności" jest zawarta w Państwa ubezpieczeniu, istnieje również w tym przypadku ochrona ubezpieczeniowa.
• Zrzeczenie się zarzutu niepoczytalności: Małe dzieci nie mogą być zasadniczo pociągnięte do odpowiedzialności za swoje czyny na podstawie odpowiednich przepisów prawnych. Dla poszkodowanego jest to frustrujące, ponieważ nie ma on roszczenia o naprawienie szkody. Dla Państwa jako rodziców może to być problematyczne, jeśli poszkodowany należy do Państwa kręgu znajomych. Jeśli kwestia „niepoczytalności" jest składnikiem warunków Państwa ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, wiek dzieci będących sprawcami (a zatem ewentualna niepoczytalność) nie jest badany.
• Utrata kluczy od kluczy służbowych i prywatnych: Zwłaszcza w przypadku drzwi wejściowych do większych zespołów mieszkaniowych lub dostępu do przedsiębiorstwa (miejsca pracy!) utrata klucza może wymagać wymiany zamków na dużą skalę. Nakład pracy może być bardzo kosztowny. Jeśli utrata kluczy jest objęta prywatnym ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej, koszty są pokrywane.
• Szkody w rzeczach wynajętych: Szkody w wynajętych pomieszczeniach mieszkalnych oraz w ruchomych rzeczach (wyposażeniu) w hotelu, domach wakacyjnych itp. nie są z reguły objęte ubezpieczeniem. Zaleca się zatem wyraźne włączenie tego ryzyka. Uwaga: Szyby okienne są wyłączone, ponieważ muszą być ubezpieczone odrębnie.

Na co powinny zwrócić uwagę rodziny przy prywatnym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej?

Istotna jest wystarczająco wysoka suma gwarancyjna, tj. kwota, do której ubezpieczyciel wypłaca świadczenie na każde zdarzenie ubezpieczeniowe. Powinna ona wynosić co najmniej 5 milionów euro. Dzieci powinny być również objęte ubezpieczeniem po ukończeniu szkoły, w trakcie studiów lub nauki zawodu. W przypadku małych dzieci powyższa klauzula niepoczytalności powinna być zawarta. Ubezpieczający (posiadacz umowy) jest albo ojcem, albo matką, ale wszyscy pozostali członkowie rodziny powinni być z mocy warunków objęci ubezpieczeniem.

Jakie błędy są często popełniane przy zawieraniu ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej?

Najczęstszym błędem jest wybór ubezpieczenia wyłącznie pod kątem „ceny". Aby zaoszczędzić kilka euro rocznie, często rezygnuje się z porad i samodzielnie szuka w internecie pozornie najtańszego dostawcy. Zawarcie umowy następuje następnie zazwyczaj przy założeniu, że wszystko jest ubezpieczone i wszystkie szkody zostaną pokryte. Często jednak bardzo ważne wspomniane powyżej klauzule nie są zawarte. Albo brak analizy przez specjalistę ds. ubezpieczeń prowadzi do tego, że pewne ryzyka nie zostają samodzielnie rozpoznane, które wymagają odrębnego ubezpieczenia. W przypadku szkody każdy ubezpieczyciel sprawdza, czy istnieje z mocy warunków ochrona ubezpieczeniowa, czy nie. Nie rzadko w przypadku „taniej oferty" dochodzi do odmowy wypłaty świadczenia. Zaoszczędzono w niewłaściwym miejscu.

Jakie błędne przekonania istnieją dotyczące prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej?

Najczęstszym błędnym przekonaniem jest założenie, że w przypadku szkód rzeczowych ubezpieczona jest wartość nowa. Ustawa zobowiązuje do naprawienia szkody. Jeśli rzecz jest już starsza, nie jest ona warta pierwotnej ceny zakupu. Poszkodowany ma prawo jedynie do naprawy (przywrócenia funkcjonalności) lub aktualnej wartości zniszczonej rzeczy.

Przy wypełnianiu wniosku bardzo ważne jest, aby wszystkie pytania we wniosku odpowiedzieć poprawnie i zgodnie z prawdą. W przypadku samej szkody popełnianych jest najwięcej błędów w ramach zgłoszenia szkody, które następnie prowadzą do odmów. Zaczyna się to od obowiązku niezwłocznego zgłoszenia szkody, a często kończy się wielkim błędem uznania winy wobec poszkodowanego.

Zarówno prawnie uregulowana odpowiedzialność cywilna, jak i ochrona ubezpieczeniowa z tego tytułu są złożonymi tematami, które wymagają gruntownej wiedzy specjalistycznej. Dlatego już przy zawieraniu umowy należy zasięgnąć porady wyspecjalizowanego pośrednika ubezpieczeniowego. Będzie on również dostępny jako wsparcie w konkretnym przypadku szkody, aby właśnie tutaj nie dochodziło do typowych błędów skutkujących odmową wypłaty świadczenia.