Definicja niezdolności do wykonywania zawodu (Berufsunfähigkeit)

Dokładna definicja niezdolności do wykonywania zawodu zależy od tego, który podmiot ma wypłacać rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

W ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym, kasach zapomogowo-pożyczkowych wolnych zawodów oraz prywatnych ubezpieczeniach od niezdolności do wykonywania zawodu (BU) obowiązują różne definicje.

Najkorzystniejsze regulacje oferują dobre, aktualne prywatne ubezpieczenia BU: co najmniej 6 miesięcy, co najmniej 50 procent niezdolności do wykonywania ostatnio wykonywanego zawodu.

---

Najpierw niezdolność do pracy – a potem?

Często niezdolności do wykonywania zawodu poprzedza okres niezdolności do pracy. Gdy choroby lub wypadek nie ustępują, prawdopodobnie pozostaje trwałe ograniczenie zdrowotne. Może to być niezdolność do wykonywania zawodu, ale nie musi.

Definicja niezdolności do wykonywania zawodu nie jest wcale prosta. Wynika to z faktu, że ubezpieczenie społeczne, kasy zapomogowo-pożyczkowe oraz prywatne ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu rozumieją pod tym pojęciem nieco co innego.

---

Definicja niezdolności do wykonywania zawodu w ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym

Jeśli urodzili się Państwo po 01.01.1961, czeka Państwa zła wiadomość: z niemieckiego ustawowego ubezpieczenia emerytalnego nie mają Państwo już prawa do renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Tylko osoby urodzone przed 02.01.1961 mogą jeszcze zgłaszać tego typu roszczenia. Podstawę prawną stanowi § 240 szóstej księgi kodeksu socjalnego, SGB VI. Zapisano tam:

„Za niezdolnych do wykonywania zawodu uważa się ubezpieczonych, których zdolność do pracy zarobkowej z powodu choroby lub niepełnosprawności w porównaniu ze zdolnością do pracy ubezpieczonych zdrowych, o podobnym wykształceniu i równorzędnych kwalifikacjach, spadła do mniej niż sześciu godzin. (…) Za niezdolnego do wykonywania zawodu nie uważa się tego, kto może wykonywać odpowiednią pracę przez co najmniej sześć godzin dziennie; przy tym nie uwzględnia się sytuacji na rynku pracy."

Ubezpieczenie emerytalne porównuje Państwa z innymi, zdrowymi ubezpieczonymi. Nie mogą Państwo również wykonywać odpowiednich prac przez sześć godzin dziennie. Za odpowiednie uważa się zawsze te prace, do których przekwalifikowano daną osobę.

---

Definicja niezdolności do wykonywania zawodu w kasach zapomogowo-pożyczkowych

Przedstawiciele wolnych zawodów, tacy jak architekci, lekarze, farmaceuci, inżynierowie budownictwa, radcy prawni, notariusze i doradcy podatkowi, nie podlegają obowiązkowi ubezpieczenia w ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym lub mogą zostać z tego obowiązku zwolnieni. Zamiast tego stają się obligatoryjnymi członkami odpowiednich kas zapomogowo-pożyczkowych poszczególnych izb zawodowych. W takich kasach zapomogowo-pożyczkowych renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu jest również ubezpieczona dla młodszych osób.

Dokładna definicja niezdolności do wykonywania zawodu zależy z kolei od kas zapomogowo-pożyczkowych i ich statutów. Również ich sformułowania się różnią. Na przykład w berlińskiej kasie zapomogowo-pożyczkowej lekarzy za niezdolnego do wykonywania zawodu uważa się członka, jeśli…

„(…) jego zdolność do wykonywania jakiejkolwiek działalności zarobkowej, do której uprawnia wykształcenie lekarskie i w której treści wykształcenia lekarskiego mogą być przeważająco wykorzystywane, z przyczyn zdrowotnych nie tylko tymczasowo całkowicie ustała (….)"

oraz

„(…) z tego powodu zaprzestał on całkowicie działalności lekarskiej (…)."

Lekarze muszą być zatem tak poważnie dotknięci zdrowotnie, że muszą zamknąć swój gabinet. Dopiero wtedy uznaje się ich za niezdolnych do wykonywania zawodu w rozumieniu kasy zapomogowo-pożyczkowej i mogą otrzymać rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

---

Definicja niezdolności do wykonywania zawodu w prywatnym ubezpieczeniu od niezdolności do wykonywania zawodu

Również w prywatnym ubezpieczeniu od niezdolności do wykonywania zawodu jest obecnie uregulowane ustawowo, kiedy uznaje się kogoś za niezdolnego do wykonywania zawodu. Podstawa prawna znajduje się od 2008 roku w § 172 ustawy o umowie ubezpieczenia (VVG). W ustępie 2 czytamy:

„Za niezdolnego do wykonywania zawodu uważa się tego, kto wskutek choroby, uszkodzenia ciała lub ponadprzeciętnego spadku sił, przewidywalnie na stałe, nie jest w stanie w całości lub części wykonywać swojego ostatnio wykonywanego zawodu, tak jak był on kształtowany bez ograniczenia zdrowotnego."

W prywatnym ubezpieczeniu od niezdolności do wykonywania zawodu pytanie, czy ktoś jest niezdolny do wykonywania zawodu, nie jest zatem ustalane w odniesieniu do grupy porównawczej. Nie ma również ustalonej granicy 6 godzin jak w Niemieckim Ubezpieczeniu Emerytalnym. Nie trzeba też całkowicie „zawiesić swojego zawodu na kołku" jak w kasach zapomogowo-pożyczkowych.

Ubezpieczyciel BU przygląda się, jak wyglądały czynności w ostatnim zawodzie, gdy ubezpieczony nie był jeszcze dotknięty problemami zdrowotnymi. Następnie sprawdza, czy te dawne czynności mogą być jeszcze wykonywane – zazwyczaj w co najmniej 50 procentach. Jeśli nie jest to możliwe, osobę taką uznaje się za niezdolną do wykonywania zawodu i otrzymuje ona pełną ubezpieczoną rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

Z jednej strony jest to duża zaleta, że ocena jest tak indywidualna. Z drugiej strony właśnie dlatego jest tak trudno wyjaśnić, kiedy kogoś uznaje się za niezdolnego do wykonywania zawodu u prywatnych ubezpieczycieli.

---

Jak wspieramy Państwa w zakresie ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu

• Starannie analizujemy Państwa sytuację wyjściową i na życzenie sprawdzamy również istniejące ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu w ramach bezpłatnej****kontroli umowy BU;
• Opracowanie historii zdrowotnej: Pomagamy Państwu prawidłowo i kompletnie udokumentować historię zdrowotną, w tym weryfikację akt kasy chorych i dokumentacji pacjenta, szczególnie w przypadku diagnoz rozliczeniowych;
• Bezpłatne i anonimowezapytania ryzyka: Prowadzimy dla Państwa bezpłatnie anonimowe zapytania do kilku ubezpieczycieli. Dzięki temu wiedzą Państwo już przed zawarciem umowy, jak Państwa dane zdrowotne i zawodowe są oceniane przez ubezpieczycieli i oszczędzają sobie Państwo nieprzyjemnych niespodzianek;
• Szczególne oferty: Jeśli jest to dla Państwa korzystne, szukamy odpowiednich ofert na „ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu bez pytań zdrowotnych„;
• Opieka długoterminowa: Również po zawarciu umowy kontynuujemy stałą opiekę nad pośredniczonymi przez nas umowami, informujemy o ważnych terminach i oferujemy regularne kontrole, aby Państwa ochrona była aktualna.
• Wsparcie w nagłych wypadkach – niezawodne i doświadczone: Jeśli staną się Państwo niezdolni do wykonywania zawodu, aktywnie działamy na Państwa rzecz i Państwa wspieramy. Dzięki temu w ciągu ostatnich 20 lat 9 na 10 naszych klientów, którzy stali się niezdolni do wykonywania zawodu, otrzymało w przypadku roszczenia swoją rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu.

---

Linki uzupełniające

• 50 procent niezdolności do wykonywania zawodu – co to oznacza?
• Różnica: niezdolność do pracy / niezdolność do wykonywania zawodu / trwała niezdolność do pracy
• Renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu: Kiedy jest wypłacana?
• Jak długo płaci ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu?
• Przypadki roszczeń BU w redakcja