Ubezpieczyciele BU mówią tak — tak przedstawiają się mistrzowie regulacji w

„Ubezpieczyciele BU mówią tak" — tak przedstawiają się mistrzowie regulacji w ubezpieczeniach na wypadek niezdolności do pracy

Jakie towarzystwa ubezpieczeniowe oferujące ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) wyróżniają się szczególnie dobrą praktyką regulacyjną, zbadała firma analityczna Franke und Bornberg w ramach swojego „BU-Leistungspraxisratings" (ratingu praktyki regulacyjnej w BU). Ponadto analiza pokazuje: kobiety zawierają umowę BU wcześniej niż mężczyźni, ale wcześniej stają się również niezdolne do wykonywania zawodu.

Autor: Lorenz Klein

Jedenaście dobrowolnych ubezpieczycieli BU, ocenionych przez firmę analityczną Franke und Bornberg na podstawie ich praktyki regulacyjnej, osiągnęło najwyższą ocenę „doskonały" (FFF+): Allianz, Ergo Vorsorge, Generali, Nürnberger oraz Zurich Deutscher Herold. Zaskakujące jest, że Hannoversche i Signal Iduna już przy pierwszej ocenie uzyskały wynik „bardzo dobry" (FFF) za swoją praktykę regulacyjną — podkreślają analitycy.

Od 2012 roku w nowej sprzedaży ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy (BU) obowiązują wyłącznie taryfy uniseks — oznacza to, że mężczyźni i kobiety są traktowani jednakowo w kalkulacji składki. W praktyce regulacyjnej widoczne są natomiast wyraźne różnice między płciami.

Kobiety zawierają umowę wcześniej niż mężczyźni, ale wcześniej stają się niezdolne do pracy

„Kobiety decydują się na umowę BU wcześniej niż mężczyźni. W momencie zawarcia umowy mają średnio 32,7 lat, mężczyźni natomiast 33,5 lat" — informuje Michael Franke, założyciel i dyrektor zarządzający firmy analitycznej Franke und Bornberg. Możliwymi przyczynami mogą być wcześniejsze wejście na rynek pracy, ale także silniejsza potrzeba bezpieczeństwa u kobiet — komentuje ekspert. Z drugiej strony kobiety stają się średnio wcześniej niezdolne do wykonywania zawodu niż mężczyźni.

Franke i jego zespół opierają swoje wnioski na wynikach „Badania praktyki regulacyjnej BU 2022". W jego ramach przyjrzeli się bliżej, jak różnią się płcie pod względem tematu niezdolności do wykonywania zawodu.

Na przykład w przypadku przyczyn przypadków BU widoczne są różnice między płciami: choroby psychiczne stanowią u kobiet około 36 procent uznanych przypadków świadczeniowych. U mężczyzn jest to natomiast tylko około 26 procent. Jeszcze bardziej widoczne są różnice w przypadku chorób nowotworowych („nowotwory złośliwe"). Według Franke i Bornberg udział ten jest u kobiet o około 9 punktów procentowych wyższy niż u mężczyzn.

Przyczyny BU różnią się między płciami

Z kolei mężczyźni są dotknięci chorobami układu krążenia, chorobami układu mięśniowego i szkieletowego znacznie częściej niż kobiety. Dotyczy to również wypadków. „Możliwymi przyczynami są bardziej rozpowszechnione prace fizyczne oraz wyższa skłonność do podejmowania ryzyka u mężczyzn" — interpretują statystyki BU eksperci.

Kobiety, jak opisano powyżej, nie tylko wcześniej decydują się na ochronę BU, ale również wcześniej stają się niezdolne do wykonywania zawodu niż mężczyźni. Dopiero w wieku 49 lat wskaźnik uznawania roszczeń u mężczyzn ubezpieczonych przekracza ten u kobiet. Jest to zgodne z przyczynami, ponieważ choroby psychiczne z reguły wcześniej prowadzą do niezdolności do pracy: 32 procent wszystkich przypadków jest zgłaszanych w ciągu pierwszych dziesięciu lat od rozpoczęcia umowy. Zużycie narządów ruchu i choroby krążenia pojawiają się natomiast dopiero w późniejszym wieku.

„Ubezpieczyciele BU mówią tak"

Dalsza analiza przypadków świadczeniowych pokazuje, że mężczyźni zazwyczaj mają ubezpieczoną wyższą rentę niż kobiety. Ekspert ds. BU, Franke, wiąże to z różnicami w wynagrodzeniach między płciami, czyli tzw. „Gender Pay Gap". Jednocześnie Franke podkreśla, że ubezpieczona renta nie wpływa na to, czy ubezpieczyciel ją ostatecznie wypłaci. „Wskaźniki uznawania wynoszą nawet przy wyższych rentach z reguły ponad 75 procent" — stwierdza analityk — „Ubezpieczyciele BU mówią tak".

Szczególnie wysoki wskaźnik uznawania w przypadku chorób nowotworowych

Badani ubezpieczyciele uznali w 2021 roku cztery na pięć wniosków o świadczenia BU. Szczególnie wysoki jest wskaźnik uznawania w przypadku chorób nowotworowych — prawie 95 procent wszystkich odpowiednich wniosków zostało pozytywnie rozpatrzonych. Choroby układu krążenia również prowadzą z dużym prawdopodobieństwem do uznania roszczenia (83 procent). Na drugim końcu skali znajdują się choroby psychiczne i zaburzenia zachowania. „Ale nawet w tych często złożonych przypadkach uznawanych jest prawie 70 procent wniosków" — donosi się z Hannoveru.

A kiedy ubezpieczyciele BU jednak odmawiają? Nieproporcjonalnie wysoki wskaźnik odmów występuje u młodych dorosłych — podkreślają autorzy badania. Decydujące znaczenie mają tu przede wszystkim naruszenia obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy (VVA). 48 procent wszystkich odmów związanych z VVA następuje do 35. roku życia.

Dane z ratingów przedsiębiorstw BU oraz praktyki regulacyjnej BU firmy Franke und Bornberg stanowią, według własnych oświadczeń, podstawę corocznego badania praktyki regulacyjnej 2022. Dzięki dobremu uczestnictwu badanie obejmuje w tym roku ponad 60 procent rynku. Uczestniczący ubezpieczyciele BU zarządzają odpowiednio około 7,76 milionami umów.

Więcej szczegółów na temat badania praktyki regulacyjnej 2022, w tym dotyczących czasu trwania weryfikacji roszczeń, można znaleźć tutaj.