Nadwyżki w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy – badanie Stiftung Warentest

Stiftung Warentest przeprowadza badanie dotyczące tego, w jakim stopniu zmieniają się nadwyżki w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy. Czym właściwie są te nadwyżki i udział w nadwyżkach?

---

Zasada: Gwarancje i nadwyżki

W ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy z jednej strony gwarantowana jest wysokość ubezpieczonej renty z tytułu niezdolności do pracy, a z drugiej strony obliczona dla niej składka gwarancyjna. Jeżeli w porównaniu z kalkulacją mniej ubezpieczonych staje się niezdolnych do pracy i powstaje mniej kosztów, powstają nadwyżki. Dodatkowe nadwyżki mogą powstać, gdy ubezpieczyciel inwestuje część składek i osiąga zyski z inwestycji kapitałowych. Ponieważ nikt nie jest w stanie dokładnie przewidzieć, jak wysokie będą przyszłe koszty lub zyski, wysokość takich nadwyżek również nie może być gwarantowana: jest zmienna – w zależności od sytuacji. Jako klient uczestniczą Państwo w tych nadwyżkach również w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy. Istnieją różne możliwości takiego udziału.

---

Jakie rodzaje udziału w nadwyżkach istnieją?

Jako ubezpieczający w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy będą Państwo – w zależności od tego, co oferuje dany ubezpieczyciel i co Państwo wybrali – uczestniczyć w nadwyżkach w jeden z następujących sposobów:

• Udział w nadwyżkach – renta bonusowa: Oznacza to, że płacą Państwo pełną składkę gwarancyjną. Ubezpieczona renta z tytułu niezdolności do pracy składa się wówczas z dwóch części: renty gwarantowanej oraz „renty bonusowej" o niegwarantowanej wysokości, finansowanej z nadwyżek. Znają Państwo więc dokładnie składkę, którą będą Państwo płacić przez lata – zmienia się jedynie wysokość całkowitej renty z tytułu niezdolności do pracy;

• Udział w nadwyżkach – oprocentowane gromadzenie: Również w tym przypadku płacą Państwo pełną gwarantowaną składkę. Część z niej (tj. zadeklarowana część nadwyżki) jest inwestowana przez ubezpieczyciela na stałym oprocentowaniu, czyli z gwarantowaną stopą procentową, i wypłacana najpóźniej z chwilą zakończenia umowy. Tu również wiedzą Państwo, jaką składkę będą płacić. Jakiej sumy nadwyżek ostatecznie się Państwo doczekają – tego nikt nie jest w stanie przewidzieć;

• Udział w nadwyżkach – gromadzenie w funduszach: Podobnie jak w przypadku oprocentowanego gromadzenia, z tym że nadwyżki są inwestowane w fundusze inwestycyjne, czyli bez gwarantowanego oprocentowania;

• Udział w nadwyżkach – natychmiastowe rozliczenie: W tym przypadku nadwyżki są natychmiast rozliczane ze składką gwarancyjną. Dzięki temu składka płacona za ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest niższa. Często składkę tę nazywa się „składką netto". Znają więc Państwo dokładnie wysokość swojego zabezpieczenia – jednak realna składka do zapłacenia na przestrzeni lat może ulec zmianie.

---

Co chce dowiedzieć się Stiftung Warentest na temat nadwyżek?

Stiftung Warentest chce wiedzieć, jak stabilna jest płacona składka netto w przypadku natychmiastowego rozliczania nadwyżek: czy w przeszłości zmieniała się ona niewiele, czy też podlegała dużym wahaniom?

Tutaj mogą Państwo przeczytać odpowiedni artykuł Stiftung Warentest. A tutaj prowadzi bezpośrednio do ankiety Stiftung Warentest dotyczącej nadwyżek. Wskazówka: najlepiej wcześniej przygotować dokumenty dotyczące ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy…

Wyniki z pewnością będą interesujące. Należy jednak pamiętać, że ze względu na anonimowy charakter ankiety online nie będą one w pełni reprezentatywne.

---

Jaki udział w nadwyżkach jest zalecany w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy?

To znowu kwestia preferencji – każda opcja ma swoje zalety i wady, jak opisano powyżej. Zdecydowana większość naszych klientów wybiera jednak rozliczenie składkowe: dzięki temu obciążenie finansowe pozostaje możliwie niskie, a wysokość zabezpieczenia jest wiążąca. Czy jednak wysokość płaconej składki netto powinna być czynnikiem decydującym? Moim zdaniem nie: wobec rosnącej liczby przypadków wypłat oraz z powodu przyczyn niezdolności do pracy, których wcześniej by się nie spodziewano (choroby psychiczne), należy założyć, że nadwyżki w przyszłości będą raczej niższe niż wyższe.

Kto przy wyborze ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zignorował składkę gwarancyjną, może się później niemało zdziwić. Ja osobiście przywiązuję większą wagę do składki gwarancyjnej niż do samej składki netto. Przezorny zawsze ubezpieczony…