Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy przy chorobach psychicznych — Jak zabezpieczyć się finansowo również przy depresji

Nathanael Häfner — Eksperta ds. ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy i ubezpieczeń od nieszczęśliwych wypadków
Stan: 12 marca 2026

• Nawet z wcześniejszą chorobą psychiczną, taką jak depresja, można zawrzeć umowę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU).
• Takie umowy wykluczają jednak zazwyczaj wypłatę świadczenia, jeśli stanie się Pan/Pani niezdolna do pracy z powodu choroby psychicznej.
• W formularzu zgłoszeniowym nie wolno zataić choroby psychicznej — w przeciwnym razie dopuszcza się Pan/Pani oszustwa wobec ubezpieczyciela i nie otrzyma pieniędzy.

Najważniejsze wskazówki:

• Proszę zabezpieczyć się w młodym wieku poprzez ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy — wówczas późniejsze choroby nie będą miały znaczenia.
• Proszę skontaktować się z brokerem i sprawdzić alternatywy dla ubezpieczenia BU, jeśli ubezpieczyciel odmówi.
• Pięć lat po zakończeniu terapii większość ubezpieczycieli przyjmuje klientów — niektórzy wcześniej, z opcją weryfikacji.
• Jeśli potrzebuje Pan/Pani natychmiastowej pomocy, proszę skontaktować się z linią 116 117, ośrodkiem pomocy psychiatrycznej, telefonem zaufania lub Niemiecką Fundacją Pomocy przy Depresji (Deutsche Depressionshilfe).

Jaka jest najczęstsza przyczyna niezdolności do pracy?

Większość osób staje się niezdolna do pracy z powodu chorób psychicznych, takich jak depresje — w ponad 36 procentach przypadków. Następne w kolejności są choroby układu kostnego i choroby nowotworowe. Coraz mniej osób zawodowo czynnych staje się niezdolnych do pracy z powodu schorzeń kostno-szkieletowych lub wypadków, ponieważ praca fizyczna staje się rzadsza — większość pracuje mało lub wcale nie wykonuje pracy fizycznej. Ponadto ludzie w Niemczech prowadzą w ostatnich latach bardziej świadomy tryb życia, piją mniej alkoholu i żyją średnio dłużej.

Niezdolność do pracy z powodu depresji — Jakie są szanse na rentę z ubezpieczenia BU?

To zależy. Ciężar dowodu spoczywa na Panu/Pani: Terapeuci i biegli muszą wykazać, że depresja uniemożliwia wykonywanie głównych czynności zawodowych co najmniej w 50 procentach. Jest to inaczej niż w przypadku oczywistych uszkodzeń, takich jak paraliż. Ogólnie obowiązuje zasada: im młodszy jest Pan/Pani w momencie składania wniosku o rentę BU, tym dokładniej przygląda się ubezpieczyciel. W końcu musi on w razie czego wypłacać pieniądze przez dziesięciolecia. Dlatego wskaźnik uznania przy depresjach i u młodszych osób jest niższy i wynosi, według analizy Franke und Bornberg (stan: 3 czerwca 2025), od 70 do 75 procent. Wskaźnik ten jednak rośnie wraz z wiekiem.

Źródło: Morgen & Morgen (stan: 7 maja 2025)

Dlaczego coraz więcej osób zapada na choroby psychiczne?

Z kilku powodów: Świat pracy stworzył nowe jednostki chorobowe, takie jak wypalenie zawodowe (burnout). Z powodu pandemii COVID-19 wielu młodych ludzi — szczególnie — poczuło się osamotnionych, co wynika m.in. z Raportu Zdrowotnego DAK 2025. Wreszcie choroby psychiczne są mniej tabuizowane niż kiedyś.

Ważne: Większa liczba diagnoz depresji nie wynika wyłącznie z większej świadomości społecznej. Depresje faktycznie występują częściej — wykazuje to m.in. Badanie Zdrowia Dorosłych w Niemczech przeprowadzone przez Instytut Roberta Kocha, trend który Instytut potwierdził już w 2013 r.

Nawet z wcześniejszą chorobą psychiczną można się zabezpieczyć.

Niestety wiele towarzystw ubezpieczeniowych dyskryminuje osoby, które stawiają czoła swoim problemom i podejmują terapię.
— Nathanael Häfner, Ekspert Finanztip ds. ubezpieczeń BU i od nieszczęśliwych wypadków

Czy można zawrzeć ubezpieczenie BU z depresją?

Tak, jednak tylko w ograniczonym zakresie. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych wyłącza wówczas choroby psychiczne z ochrony. Jest to tzw. wyłączenie świadczenia (Leistungsausschluss).

Konkretnie oznacza to: Jeśli ma Pan/Pani ubezpieczenie BU i nie może Pan/Pani pracować z powodu wypalenia zawodowego przez sześć miesięcy lub dłużej, nie otrzyma Pan/Pani renty BU. Jeśli jednak stanie się Pan/Pani niezdolna do pracy z innego powodu, np. bólów pleców, jest Pan/Pani chroniony/a i otrzymuje pieniądze. Ogromną wadą jest to, że w takiej umowie nigdy nie będzie Pan/Pani zabezpieczony/a przed chorobami psychicznymi. Aby to zmienić, konieczna jest zmiana ubezpieczenia BU.

Jak ubezpieczyciele podchodzą do chorób psychicznych?

Finanztip zwrócił się w październiku 2025 r. do 17 towarzystw ubezpieczeniowych z zapytaniem, jak podchodzą do ubezpieczenia BU i chorób psychicznych. Wynik: Sześć towarzystw odmawia klientom automatycznie, siedem oferuje ubezpieczenie BU z wyłączeniem świadczenia. Dobra wiadomość: Ubezpieczenie BU było możliwe u więcej niż połowy zapytanych ubezpieczycieli.

Cztery z 17 zapytanych towarzystw oferują dodatkową opcję weryfikacji (Prüfoption). Oznacza to: Na początku wykluczają depresję lub zaburzenia lękowe z ochrony. Po np. trzech latach ponownie oceniają ryzyko — i mogą ponownie objąć choroby psychiczne ochroną. W takim przypadku jest Pan/Pani w pełni chroniony/a. Jednak nie ma na to gwarancji.

Czy można otrzymać ubezpieczenie BU, będąc obecnie w trakcie leczenia?

Jeśli jest Pan/Pani obecnie w trakcie leczenia psychoterapeutycznego, wszystkie zapytane towarzystwa odmawiają. Ma Pan/Pani więc na początku niskie szanse.

Na co należy zwrócić uwagę, składając wniosek o ubezpieczenie BU?

Najważniejsze jest, aby wypełnić kwestionariusz zdrowotny w pełni i zgodnie z prawdą. Lepiej podać jedną wizytę za dużo niż za mało. Oznacza to również: każdą wizytę u terapeutki lub terapeuty. Jeśli opowiedział/a Pan/Pani swojemu lekarzowi rodzinnemu o lękach, depresji lub podobnych dolegliwościach, również należy to zgłosić. W razie wątpliwości nie otrzyma Pan/Pani renty BU z powodu oszukańczego zatajenia (§ 123 BGB).

Jak długo trzeba czekać do złożenia wniosku BU po zakończeniu terapii?

Wielu ubezpieczycieli wyklucza zawarcie ubezpieczenia BU, jeśli w ciągu ostatnich pięciu lat był/a Pan/Pani w terapii. Jeśli leczenie było stacjonarne — np. dłuższy pobyt w dziennym oddziale terapeutycznym — okres ten wydłuża się do dziesięciu lat.

„Ciężkie zaburzenia psychiczne mają z reguły podwyższone ryzyko nawrotu. Z tego powodu uważamy za konieczne okres dziesięciu lat przy pytaniu o leczenia psychoterapeutyczne" — mówi Maike Adamski, Medical Officer w DEVK-Versicherungen, w odpowiedzi na zapytanie Finanztip z lipca 2025 r. Jednocześnie DEVK wspiera obecnych ubezpieczonych BU w poszukiwaniu lekarza, „zupełnie niezależnie od procesu weryfikacji świadczeń".

Jak sprawdzić, u kogo był/a Pan/Pani w leczeniu?

Dzięki dokumentacji medycznej może Pan/Pani sprawdzić, kiedy i z jaką diagnozą był/a Pan/Pani u lekarza. Dokumentację można zamówić telefonicznie, w placówce lub online u swojego ubezpieczyciela zdrowotnego. Na życzenie ubezpieczalnia prześle dokumentację również pocztą. Uwaga: Proszę nie mylić jej z elektroniczną dokumentacją medyczną (ePa).

Co jeśli lekarz postawił błędną diagnozę?

Proszę poprawić błędne diagnozy u swojego lekarza. Jeśli trafi Pan/Pani do lekarza w trudnym okresie, może się zdarzyć, że zbyt pochopnie postawi on diagnozę.

Aby sprawdzić, co zostało Panu/Pani zdiagnozowane, trzeba zrozumieć kody ICD. Są one światowym standardem w diagnostyce medycznej: łagodny epizod depresyjny to na przykład F32, epizod depresyjny umiarkowanego stopnia — F32.1. Można je sprawdzić np. na portalu federalnym gesund.bund.de.

Lekarz rozlicza się z kasą chorych na podstawie diagnozy, ale Panu/Pani może to w pewnych okolicznościach uniemożliwić zawarcie ubezpieczenia BU. Dowiaduje się Pan/Pani o tym jednak dopiero wtedy, gdy przed złożeniem wniosku BU przegląda swoją dokumentację medyczną.

Przykład z praktyki

Powódka z problemami ze snem wygrała w 2023 r. sprawę przed Federalnym Trybunałem Sprawiedliwości (BGH). Lekarz przepisał jej ziołowy środek nasenny, ale nie zdiagnozował choroby psychicznej. Dlatego nie podała jej we wniosku BU. Gdy później stała się niezdolna do pracy, ubezpieczyciel odmówił wypłaty. BGH temu zaprzeczył — nie każda „dolegliwość samopoczucia" czy „przejściowe złe samopoczucie" podlega obowiązkowi zgłoszenia.

Czy ubezpieczyciele robią wyjątki przy ubezpieczeniu BU?

Tak, jeśli chodzi o tzw. krótkotrwałe zaburzenie psychiczne. Są to stresujące okresy w pracy lub żałoba po śmierci bliskiej osoby. Wówczas ubezpieczyciel może rozpoznać, że długoterminowo będzie Pan/Pani zdrowy/a i potrzebował/a pomocy psychologicznej jedynie przez ograniczony czas.

Co oznaczają klauzule psychologiczne i opcje weryfikacji w ubezpieczeniu BU?

Dzięki nim również osoby, które miały krótkotrwałe problemy psychiczne, mogą zawrzeć ubezpieczenie BU. Np. jeśli miał/a Pan/Pani wizyty próbne u terapeutki, był/a Pan/Pani nieobecny/a dziesięć dni z powodu lęku egzaminacyjnego lub był/a Pan/Pani do dwunastu razy w terapii z powodu śmierci rodzica. W Swiss Life takie przypadki nazywane są zaburzeniami adaptacyjnymi. „Reakcja żałobna lub reakcja na zdarzenie nagłe (np. rozstanie) mogą co do zasady zostać ubezpieczone, jeśli dolegliwości ustąpiły i przez pewien czas nie nawróciły" — informuje rzecznik Swiss Life.

Bayerische Versicherung oferuje anonimowy szybki przegląd (Quick-Check), rodzaj wstępnej konsultacji, dzięki której szybko można sprawdzić, czy ubezpieczyciel przyjmie Pana/Panią również z depresją lub wypaleniem zawodowym.

Alte Leipziger ubezpiecza Pana/Panią w tych przypadkach, ale na początku wyłącza choroby psychiczne z ochrony w swojej taryfie. Po 12 do 36 miesiącach ubezpieczeni mogą sprawdzić, czy wyłączenie świadczenia zostanie zniesione. Pełna weryfikacja zdrowotna nie jest już wymagana, ale trzeba podać objawy i wizyty lekarskie z ostatnich pięciu lat. Podobna taryfa w InterRisk nosi nazwę „Smart".

Ważne: Jeśli ubezpieczyciel nie usunie klauzuli psychologicznej, nie jest Pan/Pani chroniony/a w ramach ubezpieczenia BU przed chorobami psychicznymi.

Proszę omówić z polecanym przez Finanztip brokerem, czy ubezpieczyciel oferuje opcję weryfikacji po jednym do trzech latach i jakie są szanse na objęcie ochroną również w przypadku chorób psychicznych. Należy jednak pamiętać, że w przypadku takiego ubezpieczenia wcześniejsza choroba psychiczna jest zapisana w systemie. Dlatego koniecznie należy omówić to z polecanym przez Finanztip brokerem.

Których brokerów poleca Finanztip?

Finanztip poleca brokerów, którzy kompetentnie doradzą, jeśli był/a Pan/Pani w trakcie leczenia psychologicznego lub psychoterapeutycznego, jest Pan/Pani w nim obecnie lub planuje je podjąć. Chcąc w takiej sytuacji złożyć wniosek o ubezpieczenie BU, można wiele zrobić źle. Jeśli na przykład nie złoży Pan/Pani zapytania za pośrednictwem brokera w formie anonimowej konsultacji wstępnej (anonyme Voranfrage), ubezpieczyciele odnotują chorobę centralnie — i automatycznie odmówią.

Brokerka lub broker pomogą również z wypełnieniem kwestionariusza zdrowotnego. Trzeba go wypełnić w całości, w przeciwnym razie nie otrzyma Pan/Pani później renty BU, ponieważ naruszył/a Pan/Pani obowiązek informacyjny przed zawarciem umowy (§ 19 VVG).

Polecani brokerzy (dostępni na stronie Finanztip):

• Hoesch & Partner
• Von Buddenbrock Concepts
• Dr. Schlemann — niezależne wsparcie finansowe
• BVLG — Beamtenversorgung leicht gemacht
• CS Capital Synergy

Jakie są alternatywy, jeśli nie można otrzymać ubezpieczenia BU?

Można ubezpieczyć swoje zdolności podstawowe, wypadki lub ciężkie choroby. Również za pośrednictwem zakładowego zabezpieczenia emerytalnego (betriebliche Altersvorsorge, bAV) można uzyskać ochronę BU. Ważne: Te ubezpieczenia są jedynie drugim wyborem po zwykłym ubezpieczeniu BU.

• Ubezpieczenie na wypadek utraty zdolności podstawowych (Grundfähigkeitsversicherung): Chroni, jeśli nie może Pan/Pani już mówić, chodzić, widzieć lub używać rąk. Ważne dla osób pracujących fizycznie.
• Ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków (Unfallversicherung): Otrzymuje Pan/Pani jednorazową kwotę, jeśli wypadek spowoduje trwały uszczerbek na zdrowiu. Opłaca się raczej dla emerytów, sportowców i osób samozatrudnionych.
• Ubezpieczenie na wypadek ciężkiej choroby (Dread Disease): Otrzymuje Pan/Pani jednorazową wypłatę przy ciężkich chorobach, takich jak udar lub zawał serca. Rozwiązanie awaryjne, jeśli nic innego nie jest dostępne.
• Zakładowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (Betriebliche BU): Ma Pan/Pani tu dużą zaletę — jeśli nie otrzyma Pan/Pani zwykłego ubezpieczenia BU, może Pan/Pani chronić się przynajmniej przez ubezpieczenie BU w ramach zakładowego zabezpieczenia emerytalnego (bAV). Powód: Często trzeba odpowiedzieć na mało lub wcale pytań zdrowotnych dotyczących psychiki. Ponieważ ubezpieczyciel może rozłożyć ryzyko na większą grupę pracowników, indywidualne ryzyko ma mniejsze znaczenie.

Jakie są wady zakładowego ubezpieczenia BU w ramach bAV?

Zakładowe ubezpieczenie BU oferuje mniej ochrony. Często renta BU wynosi jedynie 1 000 lub 1 500 euro. Wartość maksymalną ogranicza ubezpieczyciel. Są to wartości, które dla wielu osób oznaczają 50 procent lub mniej wynagrodzenia netto. Finanztip zaleca jednak 80 procent, aby zabezpieczyć egzystencję również w przypadku niezdolności do pracy. Także okres trwania lub ubezpieczyciela wybiera pracodawca, nie Pan/Pani.

Kolejny problem: Ubezpiepieczenie BU jest powiązane z zakładowym zabezpieczeniem emerytalnym i nie stanowi odrębnej umowy jak prywatne ubezpieczenie BU. Ponadto musi Pan/Pani w pełni opodatkować zakładową rentę BU oraz opłacać składki na [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/, co pomniejsza rentę netto. W przypadku prywatnego ubezpieczenia BU jest ona znacznie wyższa — opodatkowany jest jedynie niewielki udział dochodowy (Ertragsanteil).

Czy promocje specjalne przy ubezpieczeniu BU stanowią alternatywę?

Nie — proszę uważać na akcje rabatowe z uproszczonymi pytaniami zdrowotnymi.

1. Po pierwsze, takie ubezpieczenia często oferują mniej,
2. po drugie, otrzymuje Pan/Pani mniej pieniędzy,
3. po trzecie, dla wyższej renty BU często trzeba poddać się bardziej szczegółowej weryfikacji zdrowotnej.

Ogólnie ważniejsza jest wysokość świadczenia ubezpieczenia BU, a nie jego koszt. W końcu powinien Pan/Pani zawrzeć ubezpieczenie BU za pośrednictwem brokera, a nie na własną rękę bezpośrednio u ubezpieczyciela.

O co spierają się ubezpieczyciele przy depresjach przed sądem?

Ubezpieczyciele często podważają, że jest Pan/Pani niezdolna/y do pracy w swoim ostatnim zawodzie przez co najmniej sześć miesięcy lub w co najmniej 50 procentach. Tylko wtedy uznaje się Pana/Panią za niezdolnego/ną do pracy (§ 172 VVG). Jeśli z powodu choroby psychicznej może Pan/Pani pracować tylko o 40 procent mniej, nie otrzyma Pan/Pani renty BU. Na przykład 24 zamiast 40 godzin przy etacie.

Co należy wziąć pod uwagę przy depresjach i rencie BU?

Szczególnie przy depresjach i innych chorobach psychicznych ubezpieczyciele często zlecają biegłym i ekspertom stwierdzenie, że stopień niezdolności wynosi mniej niż 50 procent. Oto przykłady z praktyki:

• Przykład 1: Odprawiacz na lotnisku był niezdolny do pracy z powodu przewlekłych bólów. Początkowo przegrał sprawę: po kilku opiniach biegłych jego dolegliwości nie miały związku z „obiektywnym stanem zdrowia". Sąd Okręgowy we Frankfurcie (OLG Frankfurt) przyznał mu jednak rację w 2022 r. Ponieważ cierpiał na „przewlekłe zaburzenie bólowe z czynnikami somatycznymi i psychicznymi", mógł wykonywać mniej niż 50 procent czynności w ostatnio wykonywanym zawodzie (OLG Frankfurt am Main, 23.02.2022, 7 U 199/12).

• Przykład 2: Sąd Rejonowy w Bochum (LG Bochum) orzekł w 2010 r., że kierownik placówki bankowej ma prawo do renty BU. Cierpiał on z powodu dużej presji psychicznej w pracy, co m.in. powodowało drżenie prawej ręki. Dla sądu decydujące było, że chodziło o trwałą chorobę, a nie jedynie przejściową normalną reakcję na stres (LG Bochum, wyrok z 17.11.2010 — 4 O 313/09).

Należy jednak pamiętać, że ciężar dowodu spoczywa na Panu/Pani. Sam diagnoza depresji nie wystarczy. Musi Pan/Pani wykazać konkretnym protokołem czynności, w jaki sposób depresja wpływa na ostatnio wykonywany zawód. Pomocne jest również, gdy współpracownicy mogą poświadczyć chorobę — np. że był/a Pan/Pani częściej nieobecny/a (OLG Karlsruhe, 25 czerwca 2025, Az. 25 U 210/23).

Co należy wziąć pod uwagę przy opinii biegłego?

Często ubezpieczyciele zlecają własną opinię biegłego po tym, jak terapeutka wystawiła zwolnienie lekarskie. Mogą w ten sposób pozbawić Pana/Panią pieniędzy. Podważają wtedy ciężkość choroby i przewidywany czas trwania niezdolności do pracy. W najgorszym wypadku nie otrzyma Pan/Pani renty BU.

Dlaczego wnioski o rentę BU nie dochodzą do skutku?

Ponad 38 procent wniosków o rentę BU nie dochodzi do skutku, ponieważ klienci nie kontaktują się dalej — wynika z analizy Morgen & Morgen. Kolejna jedna trzecia wniosków kończy się niepowodzeniem, ponieważ poszkodowani są niezdolni do pracy w stopniu niższym niż 50 procent. Jak widać: jeśli jest Pan/Pani niezdolny/a do pracy i jednocześnie cierpi na depresję, kontynuowanie wniosku może być trudne, ponieważ wymaga czasu, pieniędzy i siły.

Źródło: Morgen & Morgen 2025 (stan: 7 maja 2025)

Dlaczego ubezpieczenie ochrony prawnej (Rechtsschutzversicherung) ma sens?

Pokrywa koszty, jeśli dojdzie do sporu z ubezpieczycielem BU — np. o to, czy z powodu depresji faktycznie jest Pan/Pani trwale niezdolny/a do pracy w ostatnim zawodzie. Ubezpieczenie ochrony prawnej należy koniecznie zawrzeć u innego ubezpieczyciela niż ubezpieczenie BU! W przeciwnym razie w razie sporu może ono działać przeciwko Panu/Pani.

Ogólnie obowiązuje: Jak ciężko ktoś cierpi na jaką symptomatykę, jest przy chorobach psychicznych trudne do ustalenia. Dlatego właśnie w tych przypadkach opinia biegłego ma szczególne znaczenie (Prölss/Martin/Lücke, VVG, 32. Aufl. 2024, § 172 VVG Rn. 38).

Ponieważ diagnoza może być skomplikowana, trzeba szczególnie uważać, jeśli jest Pan/Pani ubezpieczony/a BU, ale psychika jest wyłączona. W takich przypadkach ubezpieczyciele często próbują przypisać niezdolność do pracy chorobie psychicznej — w końcu wtedy nie muszą płacić.

Gdzie uzyskać pomoc?

Nie należy wstydzić się rozmawiać z przyjaciółmi i rodziną oraz korzystać z pomocy. Przyjmowanie pomocy jest oznaką siły: Choroby psychiczne są uleczalne. Jeśli zwróci się Pan/Pani po wsparcie, może to znacznie poprawić jakość życia. W pierwszym kroku może Pan/Pani zawsze zwrócić się do swojej lekarki lub lekarza rodzinnego. Dalsze punkty kontaktowe:

• Ośrodek pomocy psychiatrycznej (Sozialpsychiatrischer Dienst): Ważny pierwszy adres dla osób w kryzysie psychicznym. Oferuje wsparcie, wsparcie w organizacji pomocy i przekazuje do dalszych ofert terapeutycznych. Dane kontaktowe można znaleźć w lokalnym urzędzie zdrowia lub online.

• 116 117: Serwis dla pacjentów pomaga, jeśli potrzebuje Pan/Pani wizyty lekarskiej i chce krótkoterminowo porozmawiać z terapeutą. Działa to poprzez Kasową Izbę Lekarską (KBV). Dla niektórych specjalności potrzebny jest kod referencyjny od lekarki/lekarza.

• Szukając miejsca terapeutycznego, warto zwrócić się do instytutów szkoleniowych z psychoterapii. Często można tam szybciej dostać się na terapię, ponieważ zajmują się Panem/Panią przyszli psychoterapeutki/psychoterapeuci — pod opieką doświadczonych psychoterapeutów.

• Telefon zaufania (Telefonseelsorge): Może Pan/Pani zadzwonić całodobowo, anonimowo i bezpłatnie pod 0800 111 0 111 lub 0800 111 0 222. Możliwy jest również anonimowy czat online.

• Niemiecka Fundacja Pomocy przy Depresji (Deutsche Depressionshilfe): Ta organizacja non-profit informuje wszechstronnie o chorobach depresyjnych, oferuje grupy samopomocowe i pomaga w poszukiwaniu odpowiednich miejsc terapeutycznych.

• Therapie.de: Można tam znaleźć ponad 1 000 terapeutek, terapeutów i psychologów.