Przypadek wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy: Kto pomaga niezależnie, kto ponosi koszty?

Osoba, która stała się niezdolna do pracy — czyli znalazła się w przypadku wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy) — musi zwrócić się do swojego ubezpieczyciela, aby otrzymać świadczenia z tytułu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Nie jest to takie proste. Wielu ubezpieczonych rezygnuje. Tymczasem istnieją niezależni eksperci, którzy mogą pomóc. Ale kto ponosi koszty tej pomocy?

Jaki jest najczęstszy powód, dla którego ubezpieczyciele odmawiają wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy? Klienci przestają w pewnym momencie odpowiadać. Niektórzy w ogóle nie składają pisemnego wniosku o wypłatę świadczeń, inni nie dostarczają niezbędnych dokumentów lub informacji, a jeszcze inni po prostu się poddają.

Ubezpieczeni potrzebują profesjonalnej pomocy w przypadku wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

Tak samo ważne jak przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy jest profesjonalne wsparcie dla ubezpieczonych w przypadku wystąpienia świadczenia. Powód jest bardzo prosty: wszystko, co robi się po raz pierwszy, nie robi się optymalnie. Mądrym jest się dopiero po fakcie. Tam, gdzie w grę wchodzi dużo pieniędzy, nie powinno się po prostu próbować swojego szczęścia.

Zaczyna się już od pytania, kiedy w ogóle należy poinformować ubezpieczyciela o możliwej niezdolności do pracy. A czy wiedzieli Państwo, że w przypadku wielu taryf ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy sam wniosek o wypłatę świadczeń wystarczy, aby później nie była już możliwa podwyżka poprzez dodatkowe ubezpieczenie (Nachversicherung)? W przypadku niektórych taryf wygasa również prawo do rocznej podwyżki ubezpieczonej renty z tytułu niezdolności do pracy poprzez dynamikę składki.

Bardzo dobrzy profesjonaliści specjalizujący się w przypadkach wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy potrafią ocenić, czy rzeczywiście zachodzi niezdolność do pracy i czy można ją udowodnić. Pilnują ważnych terminów i dat granicznych — a także motywują ubezpieczonych, by nie poddawali się i wytrwali.

Kto pomaga profesjonalnie?

Istnieją trzy grupy zawodowe, które mogą profesjonalnie i niezależnie wspierać Państwa w przypadku konieczności złożenia wniosku o wypłatę świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy: adwokaci, doradcy ubezpieczeniowi oraz brokerzy ubezpieczeniowi.

Adwokatki i adwokaci

Adwokatki i adwokaci mogą Państwa doradzać poza sądem oraz reprezentować przed sądem. Jeśli szukają Państwo takiej osoby, należy zwrócić uwagę, aby był to adwokat specjalizujący się w prawie ubezpieczeniowym i aby posiadał (również) doświadczenie w przypadkach wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Zwykły adwokat prawdopodobnie nie jest dostatecznie zorientowany w temacie i może wyrządzić więcej szkody niż pożytku.

Ile kosztuje adwokat w przypadku wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy i kto ponosi koszty?

Koszt adwokata specjalizującego się w prawie ubezpieczeniowym zależy również od konkretnego zlecenia. Niektórzy podejmują się sprawy dopiero po wypełnieniu wniosku o wypłatę świadczeń i zebraniu niezbędnych dokumentów. Inni przystępują do działania dopiero po odmowie wypłaty świadczeń przez ubezpieczyciela.

Dlatego kosztów adwokata w przypadku wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy nie da się dokładnie określić. Będą się one jednak szybko kształtować w zakresie od niespełna 1 000 euro do kwot czterocyfrowych.

Ubezpieczenie ochrony prawnej zasadniczo nie obejmuje poradnictwa prawnego w przypadkach wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Nie pokrywa zatem kosztów wsparcia niezależnego profesjonalisty. Niektórzy ubezpieczyciele ochrony prawnej oferują co prawda wsparcie telefoniczne, o ile nie został jeszcze zaangażowany adwokat. Poza tym muszą Państwo sami zapłacić adwokatowi za jego usługi.

Dopiero gdy ubezpieczyciel odrzuci Państwa wniosek o wypłatę świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy i być może będą Państwo chcieli wnieść powództwo sądowe, sprawa ta może zostać objęta ubezpieczeniem ochrony prawnej. Może ono pokryć koszty adwokata (a ewentualnie również koszty sądowe i koszty adwokata strony przeciwnej). Albo wygrają Państwo proces — wtedy przegrany, czyli towarzystwo ubezpieczeniowe, ponosi koszty.

Doradczynie i doradcy ubezpieczeniowi

Doradczynie i doradcy ubezpieczeniowi mogą Państwu doradzać i reprezentować w sprawach ubezpieczeniowych poza sądem. Jest to prawnie chroniony tytuł zawodowy. Mogą się Państwo zwrócić do odpowiedniego profesjonalisty jeszcze przed poinformowaniem ubezpieczyciela. Tylko w sytuacji, gdy sprawy naprawdę się zaostrzą i będą Państwo musieli dochodzić swoich roszczeń przed sądem, konieczny będzie (również) adwokat. Podobnie jak w przypadku adwokatów, należy zwrócić uwagę na odpowiednią specjalizację i doświadczenie w zakresie przypadków wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy.

Podobnie jak w przypadku adwokatów, wynagrodzenie doradców ubezpieczeniowych za wsparcie w przypadku wypłaty świadczeń jest zróżnicowane. Może się ono kształtować w zakresie od niespełna 1 000 euro do kwot czterocyfrowych.

Obecnie nie jest nam znane żadne ubezpieczenie ochrony prawnej, które pokrywałoby koszty doradcy ubezpieczeniowego za towarzyszenie w przypadku wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Muszą zatem Państwo sami zapłacić doradczyni lub doradcy ubezpieczeniowemu — zasadniczo niezależnie od tego, czy Państwa niezdolność do pracy zostanie uznana, czy nie.

Brokerki i brokerzy ubezpieczeniowi

Brokerki i brokerzy ubezpieczeniowi, w przeciwieństwie do agentów ubezpieczeniowych, stoją prawnie po stronie ubezpieczonych. Również w tym przypadku mamy do czynienia z prawnie chronionym tytułem zawodowym.

Brokerzy ubezpieczeniowi mogą Państwu — jako działalność uboczną w stosunku do pośrednictwa ubezpieczeniowego — doradzać i wspierać w sprawach ubezpieczeniowych poza sądem. Jeśli zawarli Państwo swoje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy u brokera ubezpieczeniowego lub jeśli broker przejął umowę do swojego portfela, może on również doradzać Państwu prawnie w tej sprawie.

Zdecydowana większość koleżanek i kolegów z branży wydaje się jednak tego nie robić w zakresie wniosku o wypłatę świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy i zamiast tego kieruje do doradców ubezpieczeniowych lub adwokatów. Może to również wynikać z faktu, że nie zostało jeszcze ostatecznie wyjaśnione prawnie, czy brokerzy ubezpieczeniowi mogą w ogóle żądać oddzielnego wynagrodzenia za tę czynność od osób prywatnych. Ponieważ od ubezpieczyciela nie otrzymują oni za to żadnego wynagrodzenia, a żadne ubezpieczenie ochrony prawnej również nie pokrywa tych kosztów.

Ubezpieczyciele, którzy zwracają koszty niezależnej pomocy w przypadku wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

Obecnie firma analityczna Morgen & Morgen GmbH poinformowała, że wprowadziła nowe pytanie dotyczące świadczeń w ocenie ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy, które brzmi:

„Czy ubezpieczyciel pokrywa koszty niezależnego doradztwa w zakresie wypłaty świadczeń?"

Co najmniej trzech ubezpieczycieli — Dialog, Hannoversche i LV1871 — oferuje odpowiednie świadczenia w swoich aktualnych taryfach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Mały mankament: pokrywane jest tylko kilkaset euro — i to dopiero wtedy, gdy wniosek o wypłatę świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy został już odrzucony. Wtedy jednak — jak wspomniano powyżej — często jest już za późno.

Dlaczego brokerzy ubezpieczeniowi powinni pomagać w przypadku wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

Wyobraźmy sobie Państwo zawierają ubezpieczenie budynku. Broker ubezpieczeniowy od razu informuje, że w przypadku szkody nie pomoże, ale chętnie poleci specjalizującego się adwokata. Uzasadnienie: chodzi o dużo pieniędzy. Byłoby to nie do pomyślenia, prawda? Dlaczego zatem w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy jest to zazwyczaj przyjętą praktyką?

Między klientem ubezpieczeniowym a brokerem ubezpieczeniowym istnieje szczególne zaufanie

Kiedy zawierają Państwo ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, broker ubezpieczeniowy zasadniczo dowiaduje się o Państwu wszystkiego: imię i nazwisko, adres, data urodzenia, stan cywilny, zawód, dochody, dane bankowe, hobby, choroby wcześniejsze i wiele więcej. Muszą Państwo zatem mieć do niego duże zaufanie.

Co zatem bardziej naturalnego, niż zwrócić się do takiej zaufanej osoby również wtedy, gdy staje się jasne, że będą Państwo musieli skorzystać z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy?

Profesjonalne wsparcie przynosi korzyści wszystkim

Pracownicy działów świadczeń towarzystw ubezpieczeniowych na życie z pewnością również mogliby opowiedzieć o tym, jak opornie może przebiegać przetwarzanie niektórych wniosków o wypłatę świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Z drugiej strony może to przebiegać bardzo sprawnie, jeśli we wniosku od razu wszystkie „krzyżyki zostaną właściwie postawione" i zostaną dostarczone wszystkie wymagane dowody. To oszczędza również ubezpieczycielowi kosztów i zasobów kadrowych. Klienci i tak odnoszą korzyści.

Brokerzy powinni się szkolić, ubezpieczyciele powinni ponosić koszty

Dlaczego nie istnieje rozsądne, uznane i niezależne szkolenie dla brokerów ubezpieczeniowych, którzy chcą profesjonalnie wspierać swoich klientów w przypadku wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy?

Dlaczego pośrednicy ubezpieczeniowi tracą nawet wszelkie wynagrodzenie kontraktowe od ubezpieczycieli, gdy ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy „przechodzi w stan wypłaty świadczeń"? Czy może to jeszcze odpowiadać „najlepiej pojętemu" interesowi klienta (por. VVG § 1a)?

Dlaczego niektórzy ubezpieczyciele życiowi chcą teraz pokryć część kosztów wsparcia ze strony doradców ubezpieczeniowych i adwokatów, ale nie ze strony wykwalifikowanego, opiekującego się klientem brokera ubezpieczeniowego, który wspiera swoich klientów?

Jak dobre jest naprawdę ubezpieczenie, pokazuje się dopiero wtedy, gdy ma wypłacać

Mogą Państwo wymyślić setki kryteriów, aby wybrać spośród wielu ofert ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. W końcu będą Państwo prawdopodobnie tego samego zdania co większość: czy umowa była warta swojej ceny, okazuje się dopiero wtedy, gdy muszą Państwo złożyć wniosek o wypłatę świadczeń.

Na co trzeba zwrócić uwagę w przypadku wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy? Jak w ogóle można udowodnić swoją niezdolność do pracy? Jak postępują osoby sprawdzające świadczenia w towarzystwach ubezpieczeniowych, co jest wszystko weryfikowane?

Które towarzystwo ubezpieczeniowe zachowuje się w przypadku wypłaty świadczeń raczej przyjaźnie dla klienta, które sugeruje lekarzom, że dana osoba wcale nie jest niezdolna do pracy, który ubezpieczyciel potrzebuje regularnie więcej niż rok na sprawdzenie wniosku o świadczenie?

Na wszystkie te pytania znaleźliśmy odpowiedzi w ciągu ostatnich 20 lat. A to dzięki dla nas całkowicie naturalnemu wspieraniu naszych klientek i klientów również w przypadku wypłaty świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Nasze doświadczenia z tych przypadków wypłaty świadczeń bezpośrednio przynoszą Państwu korzyści również przy zawieraniu umowy: cenniejsze niż najpiękniejsze porównanie ubezpieczeń.

Żaden klient nie musiał jeszcze sądownie dochodzić swojej renty z tytułu niezdolności do pracy

Podsumowując wiele lat niezależnego pośrednictwa w ubezpieczeniach na wypadek niezdolności do pracy, mogę stwierdzić: żadna z naszych klientek i żaden z naszych klientów nie musiał nigdy sądownie dochodzić renty z tytułu niezdolności do pracy.

W około 9 na 10 przypadków ubezpieczyciele uznają swoją odpowiedzialność za świadczenie, a nasi klienci otrzymują swoje pieniądze.

Tylko w kilku pojedynczych przypadkach konieczne było wsparcie adwokatów lub doradców ubezpieczeniowych. Niemniej jednak bardzo przydatne jest posiadanie takiej sieci dodatkowych ekspertów.

Dopiero dzięki całości — wsparciu przy zawieraniu umowy, opiece w trakcie trwania umowy i pomocy w przypadku wypłaty świadczeń — możliwe są moim zdaniem takie rezultaty na przestrzeni wielu lat.