Wypowiedzenie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU) — Dlaczego lepiej nie wypowiadać polisy BU

Autor: Nathanael Häfner, Ekspert ds. ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy i ubezpieczeń od wypadków
Stan na: 18 listopada 2025

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) należy wypowiadać wyłącznie w wyjątkowych przypadkach. Przed wypowiedzeniem należy sprawdzić, czy możliwe jest przejście do innego ubezpieczenia BU.

Termin wypowiedzenia zależy od sposobu uiszczania składkek.

W przypadku przejściowych trudności finansowych należy rozważyć odroczenie składek lub modyfikację umowy.

Jeżeli ubezpieczenie BU jest zbyt kosztowne na stałe, należy skontaktować się z brokerem ubezpieczeniowym specjalizującym się w ubezpieczeniach BU i poprosić o wsparcie w zakresie nowej polisy.

Polisę BU należy wypowiedzieć dopiero po zawarciu nowej umowy ubezpieczeniowej. W tym celu można skorzystać z naszego wzoru pisma.

Spis treści

1. Dlaczego wypowiedzenie ubezpieczenia BU zazwyczaj nie jest rozsądne?
2. Kiedy należy wypowiedzieć ubezpieczenie BU?
3. Jak wypowiedzieć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?
4. Jak zmienić ubezpieczenie BU?
5. Co jeszcze można zrobić, gdy ubezpieczenie BU jest zbyt drogie?
6. Czy po wypowiedzeniu ubezpieczenia BU otrzymuje się zwrot pieniędzy?

Dlaczego wypowiedzenie ubezpieczenia BU zazwyczaj nie jest rozsądne?

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) należy wypowiadać wyłącznie w sytuacjach awaryjnych — tj. gdy składki są trwale nie do udźwignięcia finansowo. Przed wypowiedzeniem należy najpierw zawrzeć nową umowę ubezpieczeniową. Polisa BU należy do najważniejszych ubezpieczeń: gwarantuje utrzymanie w przypadku choroby, która uniemożliwia wykonywanie ostatnio wykonywanego zawodu przez co najmniej sześć miesięcy.

Ponieważ pomoc państwa sama w sobie często nie wystarcza osobom trwale niezdolnym do pracy. W przypadku choroby ubezpieczony otrzymuje najpierw sześciotygodniowe wynagrodzenie chorobowe od pracodawcy (§ 3 ust. 1 ustawy o kontynuacji wynagrodzenia). Następnie przysługuje zasiłek chorobowy z ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, który wynosi 70 proc. ostatniego wynagrodzenia brutto — jednak maksymalnie przez 72 tygodnie (§ 48 ust. 1 SGB V).

„Ubezpieczenie BU to jedno z Twoich najważniejszych ubezpieczeń. Wypowiedz je tylko wtedy, gdy nie ma innego wyjścia."
— Nathanael Häfner, Ekspert Finanztip ds. ubezpieczeń BU i ubezpieczeń od wypadków

W przypadku niezdolności do jakiejkolwiek pracy można co prawda złożyć wniosek o rentę z tytułu niezdolności do pracy zarobkowej (Erwerbsminderungsrente). Pełną rentę otrzymuje się jednak dopiero wtedy, gdy nie jest się w stanie wykonywać jakiejkolwiek pracy przez mniej niż trzy godziny dziennie (§ 43 SGB VI).

Dla porównania: Rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu (BU-Rente) otrzymuje się już wtedy, gdy można pracować tylko w połowie dotychczasowego wymiaru godzin. Przy pracy na pełny etat prawo do renty BU przysługiwałoby więc przy możliwości pracy wynoszącej 20 godzin lub mniej. W przypadku renty z tytułu niezdolności do pracy zarobkowej to by nie wystarczyło.

Czy renta z tytułu niezdolności do pracy zarobkowej pozwala utrzymać dotychczasowy standard życia?

Nie, ponieważ renta ta zazwyczaj jest znacznie niższa od wcześniejszych dochodów. W 2023 r. wynosiła średnio 1 059 euro miesięcznie (wg Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalnego). Przy takiej kwocie praktycznie nikt nie jest w stanie utrzymać dotychczasowego standardu życia.

Podsumowując: Ubezpieczenia BU nie da się zastąpić pomocą państwa. Dlatego polisę BU należy wypowiadać wyłącznie w wyjątkowych przypadkach.

Kiedy należy wypowiedzieć ubezpieczenie BU?

Istnieją cztery powody uzasadniające wypowiedzenie:

1. Możliwość przejścia do lepszej oferty u innego ubezpieczyciela
2. Aktualna oferta jest niekorzystna, np. z powodu wykluczeń
3. Zmiana zawodu
4. Trwała niemożność opłacania składek

Lepsza oferta

Jeżeli uda się znaleźć znacznie tańszą lub lepszą ofertę, zmiana ubezpieczenia BU może mieć sens. Należy jednak najpierw sprawdzić, czy przejście jest w ogóle możliwe. Dotychczasową umowę należy wypowiedzieć dopiero po zawarciu nowej.

Niekorzystna oferta

Jeżeli umowa zawiera tzw. klauzulę wykluczenia, zmiana może się opłacać. Przykład: Stara oferta wyklucza choroby psychiczne. Od zakończenia psychoterapii minęło pięć lat. Większość ubezpieczycieli nie pyta już o tak odległe zdarzenia. Ponieważ u innego ubezpieczyciela można ubezpieczyć się również na wypadek chorób psychicznych, zmiana jest opłacalna.

Również w przypadku gdy umowa zawiera klauzule typu odwołanie abstrakcyjne (abstrakte Verweisung), warto rozważyć przejście do lepszej oferty. Na jej podstawie ubezpieczyciel mógłby w razie niezdolności zawodowej skierować ubezpieczonego do innego zawodu.

Zmiana zawodu

W przypadku zmiany zawodu przejście do tańszej oferty może mieć sens — np. gdy nowy zawód wiąże się z mniejszym ryzykiem. Przykładowo: ubezpieczony nie pracuje już jako dekarz, lecz w biurze. Pozwala to zaoszczędzić znaczną kwotę. Przed wypowiedzeniem należy jednak zapytać ubezpieczyciela, czy składki mogą zostać obniżone ze względu na nowy zawód.

Trwała niemożność opłacania składek

Jeżeli składki ubezpieczeniowe BU są trwale nie do udźwignięcia finansowo, w ostateczności należy polisę wypowiedzieć. Należy jednak najpierw sprawdzić, czy zamiast tego możliwe byłoby wykupienie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zarobkowej lub ubezpieczenia na wypadek utraty zdolności podstawowych. Te alternatywy są często tańsze niż ubezpieczenie BU.

Ważne: Po wypowiedzeniu polisy BU i zawarciu nowej składki mogą być wyższe. Jeżeli w międzyczasie ubezpieczony zachorował lub rozpoczął np. psychoterapię, zawarcie nowej polisy BU może być trudne lub wręcz niemożliwe. Im młodszy wiek przy wypowiadaniu polisy, tym łatwiej jest uzyskać nowe ubezpieczenie.

Jak wypowiedzieć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?

Przy składkach opłacanych miesięcznie, kwartalnie lub półrocznie wypowiedzenie można złożyć z dniem odpowiedniego terminu płatności. Przy składkach rocznych wypowiedzenie jest możliwe z końcem roku ubezpieczeniowego.

Uwaga: Polisę należy wypowiedzieć dopiero po zawarciu nowej. Ubezpieczenie BU chroni przed kryzysem finansowym w razie niezdolności do pracy. Z tej ochrony nie należy rezygnować.

Należy ponadto dotrzymać terminu wypowiedzenia. W zależności od umowy wypowiedzenie musi wpłynąć do ubezpieczyciela na jeden do trzech miesięcy przed planowaną datą rozwiązania (§ 11 ust. 3 VVG). Dokładny termin znajduje się w umowie. Przy składkach miesięcznych obowiązuje jednomiesięczny termin wypowiedzenia.

Ważne: Wypowiedzenie musi być możliwe do udokumentowania pod względem doręczenia ubezpieczycielowi. W tym celu należy skorzystać z naszego wzoru pisma i wysłać wypowiedzenie listem poleconym za potwierdzeniem odbioru (Einschreiben mit Rückschein) lub jako list polecony zwykły (Einschreiben Einwurf).

Wzór pisma — wypowiedzenie ubezpieczenia BU

Należy skorzystać z naszego wzoru pisma, aby wypowiedzieć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy.

Jak zmienić ubezpieczenie BU?

Należy skontaktować się ze specjalizującym się w ubezpieczeniach BU brokerem i poprosić o wsparcie w zakresie nowej polisy. Być możliwe jest również pozostanie u dotychczasowego ubezpieczyciela i zmiana taryfy. Odradzamy samodzielną zmianę ubezpieczyciela — ryzyko trafienia do gorszej oferty jest zbyt duże.

„Najpierw zadbaj o nowe ubezpieczenie BU, zanim wypowiesz stare."
— Nathanael Häfner, Ekspert Finanztip ds. ubezpieczeń BU i ubezpieczeń od wypadków

Co jeszcze można zrobić, gdy ubezpieczenie BU jest zbyt drogie?

Umowę można zmodyfikować i w ten sposób zaoszczędzić — np. poprzez zwolnienie ze składek lub ich odroczenie.

W przypadku ogólnych problemów finansowych często możliwe jest oszczędzanie na mniej istotnych ubezpieczeniach lub w codziennym życiu. Dzięki temu być może uda się zachować ważne ubezpieczenie BU.

Modyfikacja aktualnego ubezpieczenia BU

Jeżeli ubezpieczony chce pozostać u dotychczasowego ubezpieczyciela, umowę można zmodyfikować — np. wielokrotnie wstrzymać dynamikę składek (Beitragsdynamik). Dynamika składek podnosi składki o trzy procent lub więcej, zabezpieczając rentę BU przed realną utratą wartości z powodu inflacji.

Każdego roku można zdecydować o wstrzymaniu dynamiki. Zazwyczaj wystarczy wiadomość e-mail. Jednak wielu ubezpieczycieli dopuszcza tylko trzykrotne wstrzymanie. Przy dobrej umowie dynamikę można wstrzymywać dowolną liczbę razy.

Czy obniżenie renty BU pozwala zaoszczędzić?

Nie — należy tego unikać. W razie niezdolności zawodowej ubezpieczony otrzymywałby wtedy mniej pieniędzy i w najgorszym wypadku nie byłby w stanie się utrzymać. Jest to rozwiązanie wyłącznie awaryjne.

Czy składki ubezpieczenia BU można odroczyć?

Tak — w przypadku przejściowych trudności finansowych składki można odroczyć bez odsetek (stundung). Oznacza to zawieszenie płatności na określony czas bez naliczania odsetek. Zazwyczaj jest to okres od dwunastu do osiemnastu miesięcy. Ochrona ubezpieczeniowa w tym czasie nadal obowiązuje. Zawieszone składki należy jednorazowo zwrócić po upływie okresu odroczenia.

Po zwrocie zaległych składek ochrona ubezpieczeniowa zazwyczaj wraca do pełnego zakresu. Uzgodniona wysokość renty pozostaje bez zmian.

Ważne: W przypadku niezdolności zawodowej w okresie odroczenia ubezpieczony otrzymuje jedynie znacznie obniżoną rentę BU. Aby otrzymać pełną rentę, zaległe składki należy zwrócić ubezpieczycielowi najszybciej, jak to możliwe.

Jak zwolnić ubezpieczenie BU ze składek?

Jako rozwiązanie absolutnie awaryjne można skorzystać ze zwolnienia ze składek (Beitragsfreistellung). Ubezpieczony nie uiszcza wtedy składek — w przeciwieństwie do odroczenia, nie trzeba ich później zwracać. Zazwyczaj jest to możliwe na okres od sześciu do osiemnastu miesięcy. Szczegóły znajdują się w warunkach ubezpieczenia lub można o nie zapytać bezpośrednio u ubezpieczyciela. Najczęściej wystarczy nieformalne pismo z informacją o żądanym okresie zwolnienia.

Uwaga: W razie niezdolności zawodowej po zwolnieniu ze składek ubezpieczony również otrzymuje jedynie znacznie obniżoną rentę BU. Należy więc wcześniej zapytać ubezpieczyciela o wysokość renty po zwolnieniu ze składek.

Należy również dowiedzieć się, co dzieje się z umową po zwolnieniu ze składek. Ubezpieczona renta BU może spaść poniżej określonej kwoty minimalnej — różnej w zależności od ubezpieczyciela. Dotyczy to zwłaszcza umów, w które wpłacano składki przez krótki czas. Po przekroczeniu tej granicy ubezpieczyciel może rozwiązać umowę — ubezpieczony traci wtedy całą ochronę.

Należy poprosić ubezpieczyciela o pisemne potwierdzenie, że zrezygnuje z ponownej oceny zdrowotnej przy wznowieniu normalnego biegu umowy. W przypadku choroby w międzyczasie ponowna ocena zdrowotna mogłaby prowadzić do wyższych składek.

Jak wznowić ubezpieczenie BU zwolnione ze składek?

Ubezpieczyciele zazwyczaj oferują dwie opcje: obniżenie ubezpieczonej renty z powodu braku składek lub wyższe składki w celu utrzymania pierwotnego poziomu zabezpieczenia.

Jeżeli ubezpieczenie BU jest powiązane z rentą lub kapitałowym ubezpieczeniem na życie, należy zapytać ubezpieczyciela, czy zamiast dodatkowego ubezpieczenia BU można zwolnić ze składek ubezpieczenie główne. W ten sposób ochrona BU zostaje zachowana, a składki ulegają znacznemu obniżeniu. Ogólnie zalecamy jednak zawieranie ubezpieczenia BU niezależnie od ubezpieczenia emerytalnego lub na życie — wypowiedzenie ubezpieczenia na życie oznaczałoby bowiem zazwyczaj również utratę ochrony BU.

Kiedy można odstąpić od umowy?

Jeżeli umowa została zawarta niedawno, być może możliwe jest jeszcze odstąpienie od niej. Po zawarciu umowy przysługuje 30 dni na odstąpienie (§ 152 ust. 1 VVG). Termin biegnie od chwili przekazania ubezpieczonemu wszystkich niezbędnych dokumentów — w tym polisy, warunków umowy, ogólnych warunków ubezpieczenia, karty produktu oraz pouczenia o prawie odstąpienia. Przy odstąpieniu nie trzeba podawać przyczyn.

Czy po wypowiedzeniu ubezpieczenia BU otrzymuje się zwrot pieniędzy?

Z reguły nie — po wypowiedzeniu ubezpieczenia BU nie otrzymuje się zwrotu pieniędzy. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest, podobnie jak ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, czystym ubezpieczeniem ryzykownym. Ubezpieczony nie oszczędza, lecz jedynie zabezpiecza się przed ryzykiem niezdolności do pracy.

W przeciwieństwie do ubezpieczenia BU, po wypowiedzeniu prywatnego ubezpieczenia emerytalnego lub świadczenia Riester często przysługuje zwrot — tzw. wartość wykupu (Rückkaufswert), widoczna w corocznym zestawieniu.

Zwrot pieniędzy przysługuje wyłącznie w przypadku ubezpieczenia BU zawartego jako ubezpieczenie łączone — np. łącznie z prywatnym ubezpieczeniem emerytalnym. W takim przypadku przy wypowiedzeniu otrzymuje się również wartość wykupu ubezpieczenia emerytalnego. Finanztip zaleca oddzielenie ubezpieczenia od inwestycji. Zawsze lepiej jest zawrzeć ubezpieczenie BU samodzielnie.

W przypadku połączenia ubezpieczenia BU z ubezpieczeniem na życie na wypadek zgonu przy wypowiedzeniu nie otrzymuje się nic. Ubezpieczenie na życie na wypadek zgonu jest, podobnie jak BU, ubezpieczeniem ryzykownym i nie ma wartości wykupu.

Wartość wykupu nie ma znaczenia w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Prawdziwą wartość tej polisy poznaje się dopiero w chwili stania się niezdolnym do pracy — wtedy ubezpieczenie to jest niezastąpione.