„Moje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy kończy się zbyt wcześnie — co mogę zrobić?"

Państwa ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) się kończy, ale musicie Państwo jeszcze przez wiele lat pracować? Jakie możliwości ochrony istnieją na ostatnie lata przed emeryturą?

Najważniejsze informacje w skrócie:

• Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) niestety nie może zostać po prostu przedłużone.
• Dłuższa ochrona ubezpieczeniowa wymaga nowej umowy.
• W tym celu należy odpowiedzieć na pytania zdrowotne, zazwyczaj dotyczące ostatnich 5 lat.

Ostatnia aktualizacja: 29.10.2025

Spis treści

• Najważniejsze informacje w skrócie
• Dlaczego umowy BU kończą się zbyt wcześnie?
• Wyzwanie związane ze zbyt krótkimi umowami BU
• BU kończy się zbyt wcześnie? Propozycje rozwiązań
  • Możliwość I: Nowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
  • Możliwość II: Jeśli ubezpieczenie BU nie wchodzi w grę
• Przykład z praktyki
• Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
• Powiązane pytania

Dlaczego umowy BU kończą się zbyt wcześnie?

Wiele umów ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy wygasa przed osiągnięciem faktycznego wieku emerytalnego. Może to mieć różne przyczyny: być może ubezpieczyciel nie chciał dłużej zabezpieczać Państwa zawodu. Albo okres trwania umowy został — celowo lub nie — wybrany krócej, ponieważ składki były wówczas niższe.

Każdy dodatkowy rok ochrony ubezpieczeniowej wiąże się z wyższą składką, ponieważ w razie potrzeby ubezpieczyciel musi wypłacać rentę z tytułu niezdolności do pracy przez dłuższy okres.

Wyzwanie związane ze zbyt krótkimi umowami BU

Jeśli Państwa ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wygasa, a musicie Państwo jeszcze przez wiele lat pracować, w ostatnich latach pozostajecie bez ochrony BU. Z doświadczenia wynika, że są to właśnie te lata, w których najwięcej ubezpieczonych staje się niezdolnych do pracy — lub pozostaje niezdolnymi.

Umów BU niestety nie można w prosty sposób przedłużyć. Dokładniej: nawet dobre, nowsze umowy oferują wyłącznie możliwość przedłużenia w przypadku, gdy ustawodawca podniesie wiek emerytalny. Starsze umowy nie przewidują nawet takiej możliwości.

BU kończy się zbyt wcześnie? Propozycje rozwiązań

Ponieważ istniejące umowy BU z reguły nie przewidują możliwości przedłużenia (wyjątek: podniesienie wieku emerytalnego), dłuższa ochrona ubezpieczeniowa jest możliwa wyłącznie poprzez nową umowę. W tym celu muszą Państwo szczerze i wyczerpująco odpowiedzieć na pytania zdrowotne ubezpieczyciela we wniosku.

Ponieważ ryzyko stania się niezdolnym do pracy rośnie wraz z wiekiem, znajdzie to również odzwierciedlenie w wysokości składki.

Możliwość I: Nowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

Być może nie będzie to tanie rozwiązanie, ale nowe ubezpieczenie BU oferuje najlepszą ochronę zdolności do pracy. Istnieje niewielu ubezpieczycieli BU, którzy ubezpieczają osoby nawet w wieku około 60 lat.

Zalecamy następujące postępowanie:

1. Sprawdzą Państwo swoją starą umowę: Kiedy wygasa ochrona ubezpieczeniowa, jak długo wypłacana jest maksymalnie renta z tytułu niezdolności do pracy (tzw. „okres świadczenia")?
2. Zadbają Państwo o nową ochronę ubezpieczeniową jak najwcześniej — nie czekajcie Państwo do ostatniej chwili.
3. Sprawdzą Państwo u nas w sekcji rozpoznania wykluczające, czy chorują Państwo na chorobę, która uniemożliwia ubezpieczenie.
4. Jeśli w ciągu ostatnich 5 lat mieli Państwo chorobę psychiczną w wywiadzie, proszę skorzystać z naszej wstępnej oceny w przypadku chorób psychicznych. Dzięki temu dowiedzą się Państwo, czy obecnie mimo to mają Państwo szansę na ochronę ubezpieczeniową.
5. Jeśli dwa poprzednie punkty nie stanowią problemu, proszą o nasze materiały doradcze, abyśmy mogli złożyć dla Państwa anonimowe zapytanie ryzyka. Dzięki temu dowiedzą się Państwo bardzo wiarygodnie, jak mogą zostać ubezpieczeni i ile to kosztuje. Jest to nasza bezpłatna usługa dla Państwa.
6. Gdy wynik zapytania ryzyka jest znany i mogą Państwo zostać ubezpieczeni, ustalą Państwo szczegóły nowej umowy. Istnieje również wiele możliwości obniżenia składki, które chętnie omówimy.
7. Pomożemy Państwu wypełnić wniosek, sprawdzimy polisę i chętnie będziemy opiekować się Państwa nową umową BU.
8. W zależności od wysokości ochrony i pozostałego okresu trwania mogą Państwo albo kontynuować zbyt wcześnie wygasające ubezpieczenie BU, albo następnie wypowiedzieć umowę.

Wskazówka: Nigdy nie wypowiadajcie Państwo istniejącej ochrony ubezpieczeniowej zbyt wcześnie! Dopiero wtedy, gdy nowa ochrona ubezpieczeniowa jest w pełni uregulowana i posiadają Państwo polisę.

Możliwość II: Jeśli ubezpieczenie BU nie wchodzi w grę

Jeśli nowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie jest dla Państwa osiągalne, chętnie przeanalizujemy wspólnie z Państwem alternatywy. Może to być na przykład ubezpieczenie na wypadek niezdolności do jakiejkolwiek pracy. Albo ubezpieczenie na wypadek utraty zdolności podstawowych, które postrzegamy raczej jako alternatywę dla ubezpieczenia pielęgnacyjnego.

Ale proszę nie łudzić się: również w tym przypadku konieczne jest odpowiedzenie na pytania zdrowotne i również takie rozwiązanie ma swoją cenę.

Przykład z praktyki (zanonimizowany)

Bernd S., architekt, 56 lat, miał prywatne ubezpieczenie BU tylko do 60. roku życia. Z powodu kosztów rozwodu musi jednak pracować znacznie dłużej.

Po anonimowym zapytaniu wstępnym jeden z ubezpieczycieli przyjął go przy nowym ubezpieczeniu z niewielką dopłatą. Bernd S. jest teraz ubezpieczony do 67. roku życia. Wysokość renty: 3.000 euro miesięcznie. Dzięki dynamizacji wzrośnie ona do prawie 3.500 euro, gdy stara umowa wygaśnie za cztery lata.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Moje ubezpieczenie BU kończy się zbyt wcześnie — co mogę zrobić? Dłuższa ochrona ubezpieczeniowa jest z reguły możliwa wyłącznie poprzez nową umowę z badaniem zdrowotnym.

Czy mogę po prostu przedłużyć moje ubezpieczenie BU? Z reguły nie: okres trwania umowy/okres świadczenia nie mogą być zazwyczaj przedłużone w istniejących umowach BU. W praktyce pozostaje jedynie dodatkowa/nowa umowa. Uwaga: starą umowę wypowiedzieć dopiero wtedy, gdy nowa jest już potwierdzona polisą.

Nowe ubezpieczenie BU w wieku 58–62 lat: czy to się jeszcze opłaca? To zależy przede wszystkim od wykonywanego zawodu i stanu zdrowia. W tym wieku jest tylko niewielu ubezpieczycieli. Zapytanie ryzyka przynosi jasność.

Powiązane pytania

• Jak długo powinno trwać ubezpieczenie BU?
• Jak długo ubezpieczyciele BU wypłacają świadczenia w praktyce?