Przejdź do treści
NiemieckieUbezpieczenia.de
Poradnik

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy: zaakceptować wyłączenie, czy lepiej zapłacić więcej?

Kategoria: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy · Autor: Zespół niemieckieubezpieczenia.de · 0 komentarzy Nie zawsze udaje się uzyskać ubezpieczenie

11 czerwca 20235 min czytania

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy: zaakceptować wyłączenie, czy lepiej zapłacić więcej?

Informacje dodatkowe

Kategoria: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy · Autor: Zespół niemieckieubezpieczenia.de · 0 komentarzy

Nie zawsze udaje się uzyskać ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy na normalnych warunkach. Czy w takim przypadku lepiej zaakceptować wyłączenie, czy może dopłatę ryzyka, czyli płacić więcej?

Zgodnie z aktualną statystyką firmy analitycznej Morgen & Morgen, prawie 80 procent wszystkich wniosków o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest przyjmowanych na normalnych warunkach.

W przypadku 6 procent wniosków nie dochodzi do zawarcia umowy.

Pozostaje 14 procent wniosków o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, które są przyjmowane z klauzulą wyłączającą, dopłatą ryzyka lub też z kombinacją obu tych rozwiązań.

Różnica polega na tym, że w przypadku wyłączenia określone dyscypliny sportu, choroby lub skutki wypadków nie są objęte ochroną ubezpieczeniową. Nie są one uwzględniane przy ustalaniu stopnia niezdolności do pracy. Jeśli stanowią one przyczynę niezdolności do pracy zarobkowej lub niezdolności do wykonywania zawodu, ubezpieczyciel nie wypłaca świadczenia.

W zamian za opłacenie dopłaty ryzyka wskazane choroby istniejące oraz dyscypliny sportu są objęte ochroną ubezpieczeniową, nawet jeśli prowadzą do niezdolności do pracy.

Przyczyny stosowania wyłączeń i dopłat ryzyka

Klauzule wyłączające oraz dopłaty ryzyka są stosowane zawsze wtedy, gdy z perspektywy ubezpieczyciela występuje podwyższone ryzyko w zakresie zdrowia lub aktywności rekreacyjnej.

Jeśli chodzi o sferę rekreacyjną, z reguły chodzi o sporty uprawiane amatorsko. Może to być na przykład lotnictwo, sporty walki czy też wszechstronny konkurs konny.

W zakresie zdrowia decydujące znaczenie mają choroby istniejące. Może to być na przykład skolioza, choroby psychiczne lub też skutki wypadków z udziałem stawów.

Często ubezpieczyciele mają dokładne wyobrażenie o tym, czy chcą coś wyłączyć z ochrony ubezpieczeniowej, czy też są gotowi przejąć ryzyko – za opłatą wyższej składki. A czasem można nawet wybierać między obiema opcjami.

Zalety i wady wyłączeń świadczeń

Zalety:

  • Zawarcie umowy w ogóle jest możliwe: Zwłaszcza w przypadku chorób istniejących i „dzikich" sportów ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy bez wyłączenia być może w ogóle nie byłoby dostępne. Dzięki temu jako ubezpieczony posiadają Państwo przynajmniej szeroką ochronę na wypadek wszystkich pozostałych chorób i skutków wypadków.
  • Efektywność kosztowa: Składka pozostaje taka sama – nie ponoszą Państwo dodatkowych kosztów.

Wady:

  • Ograniczona ochrona: W przypadku niezdolności do pracy spowodowanej wyłączoną chorobą lub dyscypliną sportu nie przysługuje prawo do świadczenia. Przy ustalaniu stopnia niezdolności do pracy lub niezdolności do pracy zarobkowej pod uwagę brane są wyłącznie inne przyczyny.
  • W przypadku roszczenia o świadczenie: W razie wystąpienia roszczenia o świadczenie z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu lub niezdolności do pracy zarobkowej może szybko dojść do sporów i nieporozumień z ubezpieczycielem, jeśli w dokumentacji medycznej odnotowano wykluczone przyczyny. Wówczas pojawia się pytanie, czy byliby Państwo niezdolni do pracy również bez tych przyczyn.
  • Niepewność: Do momentu wystąpienia zdarzenia, kiedy ustalone zostaną przyczyny niezdolności do pracy zarobkowej lub niezdolności do wykonywania zawodu, nie wiedzą Państwo, czy wyłączenie świadczeń uniemożliwi otrzymanie renty.

Zalety i wady dopłat ryzyka

Zalety:

  • Pełna ochrona bez luk: Ubezpieczyciel zapewnia ochronę dla wszystkich wskazanych chorób istniejących i dyscyplin sportu – również tych o podwyższonym ryzyku.
  • Pewność: Od samego początku wiedzą Państwo, że żadne wyłączenie świadczeń nie uniemożliwi otrzymania renty z tytułu niezdolności do pracy.
  • W przypadku roszczenia o świadczenie: Nie ma znaczenia, jaka choroba lub skutek wypadku jest przyczyną Państwa niezdolności do pracy zarobkowej lub niezdolności do wykonywania zawodu. Oszczędzają sobie Państwo odpowiednich sporów z ubezpieczycielem.

Wady:

  • Wyższa składka: Ze względu na podwyższone ryzyko składka również jest wyższa, co czyni ubezpieczenie droższym.

Jeśli mają Państwo wybór: co jest lepsze?

Na podstawie ponad 20-letniego doświadczenia z przypadkami roszczeń z tytułu niezdolności do pracy mogę jedynie doradzić, aby w miarę możliwości nie godzić się na wyłączenie świadczeń.

Niektórzy lekarze pochopnie dokumentują wszystkie znane im choroby istniejące. Jeśli w dokumentacji znajdzie się wyłączona choroba istniejąca, spór z ubezpieczycielem może rozpocząć się bardzo szybko. Wówczas muszą Państwo udowodnić, że byliby Państwo niezdolni do pracy również bez tej choroby.

Niektórzy klienci uważają, że w przypadku wykluczonej dyscypliny sportu mogą wykupić ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i będą dzięki temu dobrze zabezpieczeni. Niestety nie uwzględnia się przy tym, że wyłączenie z reguły obejmuje również „i jego następstwa".

Jeśli na przykład chętnie i często uprawiają Państwo kitesurfing, z czasem może to obciążać stawy i w skrajnym przypadku doprowadzić do niezdolności do pracy zarobkowej lub niezdolności do wykonywania zawodu. Wówczas ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków nie pomoże, ponieważ nie doszło do wypadku, a ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy być również może nie wypłaci świadczenia, jeśli „kitesurfing i jego następstwa" został wyłączony.

Co mówi statystyka?

Również tutaj można odnieść się do statystyki Morgen & Morgen: Co prawda tylko 2 procent odrzuconych roszczeń z tytułu niezdolności do pracy wynika bezpośrednio z klauzul wyłączających.

Jednak za drugą co do wielkości pozycją – nieosiągnięciem 50-procentowego stopnia niezdolności do pracy – mogą kryć się również takie przypadki, w których próg 50 procent nie został osiągnięty właśnie dlatego, że wyłączona choroba istniejąca lub dyscyplina sportu nie zostały uwzględnione przy ustalaniu stopnia.

Szczegółowe informacje na temat stopnia niezdolności do pracy znajdą Państwo w artykule „50 procent niezdolności do pracy – co to oznacza?".

Podsumowanie

Jeśli otrzymają Państwo ofertę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy z wyłączeniem świadczeń, proszę zapytać, czy zamiast tego może zostać zaoferowana dopłata ryzyka.

Jeśli jednak ochrona ubezpieczeniowa jest dostępna wyłącznie z wyłączeniem świadczeń, wiele zależy od jego sformułowania. Na szczęście ubezpieczyciele często stosują różne sformułowania – lub chcą wykluczyć nawet różne okoliczności.

Jeśli nie da się uniknąć wyłączenia, można zapytać, czy wyłączenie choroby istniejącej może zostać zweryfikowane po kilku latach. Jeśli tak, powinno to zostać udokumentowane na piśmie.

W razie wątpliwości pomocna może być również ocena lekarza prowadzącego, która choroba istniejąca (i jej następstwa) częściej może prowadzić do niezdolności do wykonywania zawodu.

Za pomocą anonimowego zapytania ryzyka ustalimy dla Państwa bezpłatnie, który ubezpieczyciel zabezpieczy Państwa na jakich warunkach.

Często zadawane pytania

Zalety: Zawarcie umowy w ogóle jest możliwe: Zwłaszcza w przypadku chorób istniejących i „dzikich" sportów ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy bez wyłączenia być może w ogóle nie byłoby dostępne. Dzięki temu jako ubezpieczony posiadają Państwo przynajmniej szeroką ochronę na wypadek wszystkich pozostałych chorób i skutków wypadków. Efektywność kosztowa: Składka pozostaje taka sama – nie ponoszą Państwo dodatkowych kosztów. Wady: Ograniczona ochrona: W przypadku niezdolności do pracy spowodowanej wyłączoną chorobą lub dyscypliną sportu nie przysługuje prawo do świadczenia. Przy ustalaniu stopnia niezdolności do pracy lub niezdolności do pracy zarobkowej pod uwagę brane są wyłącznie inne przyczyny. W przypadku roszczenia o świadczenie: W razie wystąpienia roszczenia o świadczenie z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu lub niezdolności do pracy zarobkowej może szybko dojść do sporów i nieporozumień z ubezpieczycielem, jeśli w dokumentacji medycznej odnotowano wykluczone przyczyny. Wówczas pojawia się pytanie, czy byliby Państwo niezdolni do pracy również bez tych przyczyn. Niepewność: Do momentu wystąpienia zdarzenia, kiedy ustalone zostaną przyczyny niezdolności do pracy zarobkowej lub niezdolności do wykonywania zawodu, nie wiedzą Państwo, czy wyłączenie świadczeń uniemożliwi otrzymanie renty. Zalety i wady dopłat ryzyka Zalety: Pełna ochrona bez luk: Ubezpieczyciel zapewnia ochronę dla wszystkich wskazanych chorób istniejących i dyscyplin sportu – również tych o podwyższonym ryzyku. Pewność: Od samego początku wiedzą Państwo, że żadne wyłączenie świadczeń nie uniemożliwi otrzymania renty z tytułu niezdolności do pracy. W przypadku roszczenia o świadczenie: Nie ma znaczenia, jaka choroba lub skutek wypadku jest przyczyną Państwa niezdolności do pracy zarobkowej lub niezdolności do wykonywania zawodu. Oszczędzają sobie Państwo odpowiednich sporów z ubezpieczycielem. Wady: Wyższa składka: Ze względu na podwyższone ryzyko składka również jest wyższa, co czyni ubezpieczenie droższym. Jeśli mają Państwo wybór: co jest lepsze? Na podstawie ponad 20-letniego doświadczenia z przypadkami roszczeń z tytułu niezdolności do pracy mogę jedynie doradzić, aby w miarę możliwości nie godzić się na wyłączenie świadczeń. Niektórzy lekarze pochopnie dokumentują wszystkie znane im choroby istniejące. Jeśli w dokumentacji znajdzie się wyłączona choroba istniejąca, spór z ubezpieczycielem może rozpocząć się bardzo szybko. Wówczas muszą Państwo udowodnić, że byliby Państwo niezdolni do pracy również bez tej choroby. Niektórzy klienci uważają, że w przypadku wykluczonej dyscypliny sportu mogą wykupić ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i będą dzięki temu dobrze zabezpieczeni. Niestety nie uwzględnia się przy tym, że wyłączenie z reguły obejmuje również „i jego następstwa". Jeśli na przykład chętnie i często uprawiają Państwo kitesurfing, z czasem może to obciążać stawy i w skrajnym przypadku doprowadzić do niezdolności do pracy zarobkowej lub niezdolności do wykonywania zawodu. Wówczas ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków nie pomoże, ponieważ nie doszło do wypadku, a ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy być również może nie wypłaci świadczenia, jeśli „kitesurfing i jego następstwa" został wyłączony. Co mówi statystyka?
Również tutaj można odnieść się do statystyki Morgen & Morgen: Co prawda tylko 2 procent odrzuconych roszczeń z tytułu niezdolności do pracy wynika bezpośrednio z klauzul wyłączających. Jednak za drugą co do wielkości pozycją – nieosiągnięciem 50-procentowego stopnia niezdolności do pracy – mogą kryć się również takie przypadki, w których próg 50 procent nie został osiągnięty właśnie dlatego, że wyłączona choroba istniejąca lub dyscyplina sportu nie zostały uwzględnione przy ustalaniu stopnia. Szczegółowe informacje na temat stopnia niezdolności do pracy znajdą Państwo w artykule „50 procent niezdolności do pracy – co to oznacza?".