Bingo grup zawodowych
Lata temu ukuliśmy to pojęcie, aby opisać, jak absurdalne stało się w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy (BU) przypisywanie różnych zawodów do
Bingo grup zawodowych
Lata temu ukuliśmy to pojęcie, aby opisać, jak absurdalne stało się w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy (BU) przypisywanie różnych zawodów do poszczególnych grup zawodowych. Przekonajcie się Państwo sami!
Najważniejsze informacje w skrócie
Przypisywanie zawodów do grup zawodowych w ubezpieczeniu BU doprowadziło do licznych kuriozalnych sytuacji.
W rezultacie składka za ubezpieczenie BU dla niektórych zawodów akademickich staje się coraz tańsza, a dla wielu innych zawodów – przede wszystkim rzemieślniczych, artystycznych, a także społecznych – staje się praktycznie nieosiągalna cenowo.
Sam sektor ubezpieczeniowy nie jest w stanie naprawić tego niekorzystnego rozwoju sytuacji. W tym zakresie konieczne jest działanie ustawodawcy.
Informacja Jesteśmy brokerami ubezpieczeniowymi i towarzyszymy od ponad 20 lat osobom przy zawieraniu ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy – również po zawarciu umowy.
Geneza grup zawodowych
Ubezpieczyciele oferujący ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy muszą kalkulować, jak wysokie jest ryzyko, które zamierzają ponieść. Na tej podstawie ustalana jest (między innymi) składka, którą klient ma płacić. Zasadniczy wpływ na to ma zawód wykonywany w momencie zawierania umowy.
Do końca lat dziewięćdziesiątych istniała praktycznie tylko jedna klasyfikacja zawodów: praca głównie fizyczna lub nie. Następnie jeden z ubezpieczycieli wpadł na pomysł, że może zaoferować korzystniejsze warunki przedstawicielom mniej niebezpiecznych zawodów. W rezultacie wielu klientów wybrało tego ubezpieczyciela z niższymi składkami.
Pozostali ubezpieczyciele musieli podążyć tym samym tropem, jeśli nie chcieli ubezpieczać wyłącznie przedstawicieli zawodów uznanych za bardziej niebezpieczne. Tak narodziły się grupy zawodowe. Czasy te dawno minęły. Pozostała jednak tendencja do coraz większej diferencjacji i dzielenia zawodów na coraz więcej grup zawodowych. W efekcie składki za tę samą ochronę stają się coraz bardziej zróżnicowane.
Skutki ciągłej różnicowania grup zawodowych
Ta różnicująca tendencja do tworzenia coraz większej liczby grup zawodowych prowadzi do tego, że ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy dla pozornie bezpiecznych zawodów akademickich staje się z założenia coraz tańsze, podczas gdy w szczególności dla zawodów rzemieślniczych i społecznych – coraz droższe.
Przykład: chirurg płaci mniej niż połowę składki za swoje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy w porównaniu z pielęgniarką, która stoi z nim na sali operacyjnej. Przy identycznym zakresie ochrony.
Tabela różnej wysokości składek dla różnych zawodów
Znajdą tu Państwo naszą przykładową tabelę z artykułu Statystyka niezdolności do pracy: najbardziej niebezpieczne zawody. Wszystkie parametry są jednakowe, jedyną różnicą jest zawód. Przedstawione są miesięczne składki w euro za ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy o takiej samej wysokości i z takim samym okresem ochrony.
| Zawód | najdroższy ubezpieczyciel | najtańszy ubezpieczyciel |
|---|---|---|
| Monter rusztowań | 425 (417) | 140 (162) |
| Dekarz | 455 (417) | 140 (162) |
| Górnik | 267 (417) | 132 (162) |
| Brukarz | 455 (424) | 140 (153) |
| Producent wyrobów mięsnych | 361 (392) | 103 (139) |
| Posadzkarz | 365 (424) | 103 (139) |
| Glazurnik | 365 (424) | 103 (139) |
| Cieśla | 425 (417) | 137 (139) |
| Murarz | 455 (417) | 103 (139) |
| Stukator | 361 (417) | 135 (139) |
| Mistrz strzałów górniczych | 257 (417) | 150 (206) |
| Izolator | 340 (392) | 135 (119) |
| Pomocnik budowlany | 425 (424) | 140 (206) |
| Piekarz | 361 (340) | 122 (139) |
| Stower | 315 (356) | 141 (153) |
| Kapitanowie | 305 (223) | 74 (58) |
| Menedżer | 155 (239) | 47 (47) |
| Architekt | 112 (143) | 32 (33) |
| Inżynier geodeta | 116 (143) | 32 (42) |
| Farmaceuta | 115 (143) | 32 (33) |
| Kierownik stowarzyszenia | 244 (212) | 39 (42) |
| Inżynier odlewnictwa | 155 (143) | 40 (42) |
| Lekarz weterynarii | 113 (212) | 40 (45) |
| Pełnomocnik prawny | 97 (143) | 35 (33) |
| Inżynier produkcji | 104 (143) | 35 (42) |
| Chemik | 97 (212) | 35 (33) |
| Inżynier budowy maszyn | 97 (143) | 32 (36) |
| Fizyk | 104 (145) | 36 (33) |
Koszty ubezpieczenia BU dla najbardziej i najmniej niebezpiecznych zawodów, stan na luty 2025 r. W nawiasach stan na 2017 r. dla porównania. Źródło: Własne obliczenia na podstawie Morgen & Morgen.
Bingo grup zawodowych – wszystko jasne?
Jak absurdalne stało się to zróżnicowanie przynajmniej u niektórych ubezpieczycieli, pokazujemy na kilku przykładach – pochodzących z 2014 roku. W międzyczasie część tych błędów została skorygowana.
Przykład 1: pracownica banku / pracownica urzędu skarbowego
30-letnia pracownica banku wykonuje pracę niemal w 100 % biurową w banku. Chce ubezpieczyć rentę z tytułu niezdolności do pracy w wysokości 1 500 euro do przewidywanego początku emerytury w wieku 67 lat.
Pracownica banku, praca w 100 % biurowa, grupa zawodowa 1++. Dane z oryginalnego oprogramowania taryfowego, własna grafika.
Ta sama pracownica banku wykonuje tę samą pracę w 100 % biurową. Chce identycznego zabezpieczenia – ale pracuje teraz w urzędzie skarbowym, a jej stanowisko pracy brzmi zatem „pracownica urzędu skarbowego":
Pracownica urzędu skarbowego, praca w 100 % biurowa, grupa zawodowa 2++. Dane z oryginalnego oprogramowania taryfowego, własna grafika.
Wynik: mimo identycznej pracy kobieta zostaje przypisana o 3 grupy zawodowe gorzej. Składka za ubezpieczenie BU niemal się podwoiła.
Przykład 2: broker ubezpieczeniowy / specjalista ds. ubezpieczeń
30-letni samozatrudniony broker ubezpieczeniowy chce ubezpieczyć dla siebie rentę z tytułu niezdolności do pracy w wysokości 1 500 euro do wieku 67 lat. Dalsze informacje o wykonywanej pracy nie są wymagane:
Broker ubezpieczeniowy, grupa zawodowa 5. Dane z oryginalnego oprogramowania taryfowego, własna grafika.
Ten sam broker ubezpieczeniowy wpada na pomysł, aby podać swój zawód wyuczony – „specjalista ds. ubezpieczeń". Obie opcje same w sobie są w zasadzie błędem, ponieważ nie mówią nic o tym, czy ktoś pracuje głównie w biurze, głównie w terenie, czy też proporcje są wyrównane. Zatem zamiast „broker ubezpieczeniowy" wpisujemy „specjalista ds. ubezpieczeń", bez żadnych dalszych zmian:
Specjalista ds. ubezpieczeń, grupa zawodowa 2. Dane z oryginalnego oprogramowania taryfowego, własna grafika.
Wynik: identyczna praca – tylko inna nazwa stanowiska: poprawa o 3 grupy zawodowe, składka do zapłaty zmniejszyła się o więcej niż połowę.
Przykład 3 bingo grup zawodowych: technik budownictwa / technik – budownictwo
Na ten przykład bingo grup zawodowych zwrócił naszą uwagę kolega Gert Kemnitz – serdecznie dziękujemy! Pomijamy wszelkie okoliczności poboczne. Dwa obliczenia, dwie różne grupy zawodowe, dwie różne składki – tylko czym to jest spowodowane?
Technik budownictwa, grupa zawodowa 6. Dane z oryginalnego oprogramowania taryfowego, własna grafika.
Technik – budownictwo, grupa zawodowa 5. Dane z oryginalnego oprogramowania taryfowego, własna grafika.
Wynik: jeden myślnik między „technik" a „budownictwo" prowadzi do lepszej grupy zawodowej i w tym przypadku oszczędza 80,90 euro – miesięcznie.
Podsumowanie: bingo grup zawodowych
Dyzyncjacja na liczne grupy zawodowe osiągnęła już poziom absurdu. Niektórzy ubezpieczyciele najwyraźniej nie wiedzą już, co robią. Bingo grup zawodowych jednak nie jest zabawne.
Praktyka ta prowadzi w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy do praktycznie nieosiągalnych cenowo składek dla rzemieślników, ogólnie dla osób wykonujących pracę fizyczną oraz dla wielu zawodów społecznych. Dlaczego zabezpieczenie miałoby być de facto odmawiane tym ludziom?
Mamy tu do czynienia jednoznacznie z niekorzystnym rozwojem sytuacji. W dłuższej perspektywie grupy zawodowe powinny zostać w jak największym stopniu zniesione. Cała branża musi zmienić tę praktykę. W kręgach organizacji konsumenckich toczy się już dyskusja nad odpowiednią zmianą ustawową.
Linki uzupełniające
- Jaki zawód jest objęty ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy (BU)?
- Dla kogo ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy ma sens?