W Volkswohl Bund renty z tytułu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do prac

W Volkswohl Bund renty z tytułu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy nie rosną zgodnie z umową

W wielu polisach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU) renty lub składki powinny wzrastać w ramach dynamiki w takim samym stosunku, jak indeks cen konsumpcyjnych. W Volkswohl Bund to nie działa. W czasach wysokiej inflacji ubezpieczeni są w ten sposób pokrzywdzeni. Aktualizacja z 15.08.22: Poniżej oświadczenie ubezpieczyciela.

Jedną z najważniejszych cech konstrukcyjnych dobrego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy jest uwzględnienie dynamiki, aby przeciwdziałać inflacji. Ubezpieczony, który akceptuje podwyższenie składki, a tym samym ubezpieczonej renty z tytułu niezdolności do pracy, ma dzięki temu szansę na zachowanie siły nabywczej swojej renty BU. A jeśli kiedyś nie będzie to odpowiadać, można sprzeciwić się dynamice.

To nie jest nic nowego. Ale w czasach inflacji na poziomie 7,5% w lipcu 2022 w porównaniu z lipcem 2021 regulacje dotyczące dynamiki zyskują znaczenie, którego wielu wcześniej nie potrafiło sobie wyobrazić.

O tym, że w kwestii dynamiki BU wiele leży odłogiem i że temat ten jest zdecydowanie zbyt mało doceniany, czytelnicy naszego bloga dowiadują się od 2011 roku. Jakie praktyki bez podstawy prawnej czasem się wkradają, pokazuje nasza interwencja w sprawie dynamiki BU w HDI w 2021 roku.

Regulacja dynamiki w Volkswohl Bund – w teorii

Volkswohl Bund oferuje od zawsze różne formy dynamiki. Ponieważ wcześniej wysokość podwyżek dynamicznych była najmniej ograniczona w przypadku dynamiki według indeksu cen konsumpcyjnych, chętnie wybieraliśmy tę formę.

Odpowiednie regulacje znajdują się w „Szczególnych warunkach ubezpieczenia na życie z planowym podwyższaniem składek i świadczeń bez ponownego badania zdrowia". W wersji z 06.2020 w § 1 ustęp 4, zdanie 2:

W przypadku formy dynamiki I świadczenia wzrastają w takim samym stosunku, jak ustalony przez Federalny Urząd Statystyczny indeks cen konsumpcyjnych dla Niemiec, jednak nie mniej niż o 2,5%.

Oznacza to zatem: Ubezpieczona renta z tytułu niezdolności do pracy rośnie z roku na rok co najmniej o 2,5%, a więcej, jeśli indeks cen konsumpcyjnych jest wyższy niż 2,5%.

Który indeks cen konsumpcyjnych jest tu rozumiany?

Jeśli spojrzysz na strony Federalnego Urzędu Statystycznego, przekonasz się, że istnieją tam różne indeksy. Na przykład miesiąc w porównaniu z miesiącem poprzedniego roku lub rok w porównaniu z poprzednim rokiem. Najbardziej prawdopodobny jest ten:

Indeks cen konsumpcyjnych dla Niemiec – stopy zmian w porównaniu z poprzednim rokiem w %. Źródło: Federalny Urząd Statystyczny, www.destatis.de

Dostosowanie dynamiki 2022 w Volkswohl Bund – w praktyce

Zgłosiło się do nas już kilku klientów, którzy byli zaskoczeni, że Volkswohl Bund mimo aktualnej inflacji na poziomie około 7 procent nie podwyższa rent BU wyraźniej.

O ile procent Volkswohl Bund proponuje podwyżkę? O minimalną kwotę: 2,5 procent.

Oto przykład z aktualnego aneksu dotyczącego dynamiki. Umowa została zawarta w zeszłym roku z rentą BU w wysokości 2.000 EUR:

Renta BU w Volkswohl Bund rośnie jedynie z 2.000 euro na 2.050 euro. Jest to podwyżka o 2,5 procent.

A oto ponownie teoria, która jest wymieniona w tym samym piśmie:

Mimo że indeks cen konsumpcyjnych w 2021 roku wzrósł o 3,1 procent, Volkswohl Bund oferuje jedynie podwyżkę renty z tytułu niezdolności do pracy o 2,5 procent.

2,5 czy 3,1 procent – nie ma dużej różnicy?

Gdyby ubezpieczyciel dokonał tu podwyżki o 3,1 procent – zgodnie z indeksem cen konsumpcyjnych 2021 – nasza klientka byłaby teraz zabezpieczona rentą BU w wysokości 2.062 EUR.

To może nie brzmieć jak duża różnica. Ale gdyby w tym roku stała się niezdolna do pracy i gdyby – jak większość osób niezdolnych do pracy – trwało to do końca, do końca trwania umowy w 2054 roku brakowałoby jej ponad 4.608 euro. I to bez uwzględnienia podwyżek z tytułu udziału w zyskach i gwarantowanego wzrostu renty.

Stuttgarter używa innego indeksu

O tym, że można użyć specjalnego indeksu i sformułować to przejrzyście w warunkach dynamiki, pokazuje Stuttgarter. Tam w szczególnych warunkach dynamiki z 2018 roku w § 1 ustęp 1 a) dotyczącym rodzaju podwyżki składki przez dynamikę brzmi:

(…) Do podwyższenia składki jest decydująca odpowiednia stopa wzrostu indeksu cen konsumpcyjnych ustalonego dla października w porównaniu z tym samym miesiącem poprzedniego roku.

Co tu dużo mówić: W październiku 2021 wzrost indeksu cen konsumpcyjnych w porównaniu z październikiem 2020 wynosił 4,5 procent. I tak aneksy dynamiki Stuttgarter w tym roku opierają się na podwyżce składki o 4,5 procent…

Inflacja będzie jeszcze mocno dawać się we znaki ubezpieczeniu BU

Dla mnie nie ulega wątpliwości, że temat inflacji będzie jeszcze mocno zajmował branżę ubezpieczeniową, a przede wszystkim ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Ale nie tylko dlatego, że coraz więcej ludzi będzie musiało oszczędzać – również na ubezpieczeniach.

Jeśli stopa inflacji utrzyma się dłużej powyżej 5 procent, wszystkie finansowe limity wyrażone w euro będą sprawiać trudności przede wszystkim zamożnym ubezpieczonym. Na przykład górne granice w wytycznych akceptacji, limity dotyczące wysokości ubezpieczeń dodatkowych, a właśnie także w dynamice.

Wszystko, co jest określone w euro w wytycznych akceptacji i warunkach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, musi zatem prędzej czy później trafić pod lupę.

Dotychczas brak satysfakcjonującej odpowiedzi od Volkswohl Bund

Oczywiście zwróciliśmy się do Volkswohl Bund z zapytaniem, o co chodzi z dynamiczną podwyżką według indeksu cen konsumpcyjnych. Było to pod koniec czerwca (2022). Niestety dotychczas nie otrzymaliśmy jednoznacznej odpowiedzi.

Może sami nie wiedzą tego dokładnie. Albo obawiają się konsekwencji, ponieważ być może dziesiątki tysięcy ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy będą musiały zostać skorygowane.

Oczywiście zamieścimy tu odpowiedź ubezpieczyciela, jak tylko ją otrzymamy.

Dodatek z 15.08.22: Volkswohl Bund odpowiada

Tymczasem otrzymaliśmy odpowiedź ubezpieczyciela. Brzmi ona:

„Wysokość stopy podwyżki na kolejny rok musimy ustalić najpóźniej do końca roku kalendarzowego. Dlatego używamy ostatniej rocznej wartości indeksu, która jest w tym momencie znana. Pod koniec 2021 była to wartość roczna za rok 2020. Wynosiła ona 0,5 procent. Ponieważ jest to mniej niż nasza minimalna podwyżka o 2,5 procent, w 2022 roku podwyższamy uzgodnione renty BU o 2,5 procent.

W przyszłym roku relevantna będzie zmiana indeksu cen konsumpcyjnych z 2021 roku. Wynosząc 3,1 procent, jest ona wyższa niż minimalna podwyżka. Nasza dynamika w 2023 roku wyniesie zatem 3,1 procent.

Aktualnie sprawdzamy, jak możemy uczynić nasze postępowanie bardziej przejrzystym, aby w przyszłości lepiej spełniać oczekiwania klientów i naszych partnerów dystrybucyjnych."

Komentarz do odpowiedzi:

Przede wszystkim serdeczne podziękowania, że jednak ktoś w Volkswohl Bund znalazł czas na udzielenie odpowiedzi na moje pytanie.

Odpowiednia klauzula ubezpieczyciela jest doskonałym przykładem tego, do czego mogą prowadzić bardzo ogólnie sformułowane zapisy: Nieprzejrzystość prowadzi do różnych interpretacji, a tym samym do różnych oczekiwań. Ma ona jednak tę jedną zaletę: Ubezpieczyciel może teraz zmienić swoją praktykę również dla istniejących umów bez konieczności zmiany warunków ubezpieczenia. 😉

Dlaczego ubezpieczyciele na życie nie postępują podobnie jak ubezpieczyciele majątkowi? Ci ostatni uzgodnili na przykład w ubezpieczeniu budynków bardzo konkretny indeks cen budowlanych: Mianowicie indeks majowy z poprzedniego roku. To byłby pomysł dla GDV…

Również z perspektywy ubezpieczyciela na życie ma sens szybkie wdrażanie dynamicznych podwyżek powiązanych z indeksem. Ponieważ przynoszą one wyższe wpływy ze składek. Który ubezpieczyciel na życie nie życzyłby sobie tego w obecnych czasach?

Znacznie ważniejsza pozostaje z mojego punktu widzenia kwestia dla ubezpieczonych: Jeśli mogę zrównoważyć inflację z „opóźnieniem" dwóch lat dopiero dzięki dynamice, w przypadku świadczenia potencjalnie brakuje mi tysięcy euro.

Pozostaje ciekawe, jak Volkswohl Bund i branża zareagują w kwestii dynamiki w czasach wysokiej inflacji.

Dodatek z 20.06.2023: Volkswohl Bund teraz z indeksem 2022

Jeśli posiadają Państwo ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy w Volkswohl Bund i od kwietnia 2023 otrzymali aneks dotyczący dynamiki według indeksu cen konsumpcyjnych, być może zastanawiają się Państwo nad wyraźną podwyżką o 6,9%. Powodem jest to, że Volkswohl Bund od kwietnia 2023 odwołuje się do indeksu cen konsumpcyjnych z 2022 roku. Od kwietnia 2024 powinien zostać uwzględniony indeks z 2023 roku.

Ubezpieczyciel jeszcze tego nie zakomunikował. Również pisma dotyczące dynamiki nie zawierają informacji o zmienionej podstawie. Może ubezpieczycielowi uda się wkrótce dodać odpowiednie zdanie do swoich pism…

Tym samym Volkswohl Bund jest po HDI drugim ubezpieczycielem, który po naszej interwencji poprawił swoje regulacje dotyczące dynamiki.