Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla urzędników państwowych – a niezdolność do służby?

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla urzędników państwowych? A może raczej ubezpieczenie od niezdolności do służby? Czym właściwie różnią się te dwa rozwiązania?

Najważniejsze informacje w skrócie

Urzędnicy państwowi, którzy z powodów zdrowotnych nie mogą już wykonywać swoich obowiązków, mogą zostać przeniesieni przez swojego pracodawcę (przełożonego służbowego) w stan przedwczesnej emerytury z powodu niezdolności do służby.

W takim przypadku mogą oni również – zgodnie z definicją prywatnego ubezpieczenia od niezdolności do pracy (BU) – być uznani za niezdolnych do wykonywania zawodu – podobnie jak pracownicy etatowi.

Klauzula o niezdolności do służby przekształca ubezpieczenie od niezdolności do pracy w ubezpieczenie od niezdolności do służby. Jest ona korzystna, lecz nie w każdym przypadku konieczna.

Niezdolność do pracy czy niezdolność do służby?

Aby zrozumieć różnice między ubezpieczeniem od niezdolności do pracy a ubezpieczeniem od niezdolności do służby, należy przyjrzeć się przepisom prawnym.

Definicja ustawowa niezdolności do pracy w prywatnych ubezpieczeniach od niezdolności do pracy

W przypadku prywatnego ubezpieczenia od niezdolności do pracy definicja niezdolności do pracy jest uregulowana ustawowo. Podstawę prawną stanowi od 2008 r. § 172 ustawy o umowach ubezpieczenia (VVG). W ustępie 2 czytamy:

„Za niezdolnego do wykonywania zawodu uznaje się tego, kto wskutek choroby, urazu ciała lub postępującego pogorszenia stanu zdrowia niewspółmiernego do wieku nie jest w stanie – w całości lub częściowo, prawdopodobnie na stałe – wykonywać ostatnio wykonywanego zawodu w takim zakresie, w jakim był on realizowany przed wystąpieniem pogorszenia stanu zdrowia."

W kolejnym ustępie 3 znajduje się podstawa prawna dla tzw. abstrakcyjnego skierowania, które w aktualnych warunkach ubezpieczenia występuje już niezwykle rzadko:

„Jako dodatkowy warunek odpowiedzialności ubezpieczyciela można uzgodnić, że osoba ubezpieczona nie wykonuje i nie może wykonywać żadnej innej działalności, do podjęcia której posiada odpowiednie wykształcenie i umiejętności oraz która odpowiada jej dotychczasowej pozycji społecznej."

W związku z tym ubezpieczyciel w przypadku prywatnego ubezpieczenia od niezdolności do pracy analizuje, jak wyglądały obowiązki zawodowe osoby w ostatnio wykonywanym zawodzie, zanim nastąpiło pogorszenie stanu zdrowia. Następnie sprawdza, jakie ograniczenia zdrowotne wystąpiły i czy ubezpieczony jest nadal w stanie wykonywać te czynności – zazwyczaj w co najmniej 50%.

Jeśli nie jest to możliwe, osobę uznaje się za niezdolną do wykonywania zawodu.

Definicja ustawowa niezdolności do służby

Ustawową definicję niezdolności do służby urzędników państwowych zawiera § 44 ustawy o urzędnikach federalnych (BBG). Uwaga: nie jest to ustawa o umowach ubezpieczeniowych, lecz reguluje stosunek prawny między pracodawcą służbowym a urzędnikiem. Stanowi ona:

(1) 1 Urzędnik mianowany na czas nieokreślony zostanie przeniesiony w stan spoczynku, jeśli ze względu na stan fizyczny lub przyczyny zdrowotne jest trwale niezdolny do wypełniania obowiązków służbowych (niezdolny do służby). 2 Za niezdolnego do służby można również uznać osobę, która wskutek choroby w ciągu sześciu miesięcy nie pełniła służby przez ponad trzy miesiące, jeśli nie ma perspektyw na pełne przywrócenie zdolności do służby w ciągu kolejnych sześciu miesięcy. 3 W stan spoczynku nie zostaje przeniesiona osoba, która może zostać skierowana na inne stanowisko.

Kolejne paragrafy regulują możliwość przeniesienia na inne stanowisko i do innych zadań. W ustępie 4 czytamy:

(4) 1 W celu uniknięcia przeniesienia w stan spoczynku urzędnik może – po uzyskaniu kwalifikacji do nowej ścieżki kariery – zostać przeniesiony bez swojej zgody na stanowisko w tej ścieżce kariery z niższym wynagrodzeniem końcowym, jeśli zatrudnienie odpowiadające dotychczasowemu stanowisku nie jest możliwe, a wykonywanie nowych zadań jest uzasadnione w świetle dotychczasowej działalności. (...)

W związku z tym w przypadku urzędników mianowanych na czas nieokreślony pracodawca służbowy sprawdza, czy istnieje niezdolność do służby, czy też urzędnikowi można przydzielić inne obowiązki.

„Urzędnik państwowy nie staje się niezdolny do pracy, lecz niezdolny do służby"

W środowisku zawodowym często spotykamy się z opinią, że urzędnicy nie mogą stać się niezdolni do pracy, a co najwyżej niezdolni do służby. W odniesieniu do stosunku służbowego z pracodawcą jest to prawda.

Natomiast w odniesieniu do umowy z ubezpieczycielem obowiązują regulacje zawarte w umowie ubezpieczeniowej, czyli wspomniana powyżej ustawa VVG oraz odpowiednie warunki ubezpieczenia.

Zgodnie z nimi urzędnik państwowy – zarówno mężczyzna, jak i kobieta – może oczywiście zostać uznany za niezdolnego do wykonywania zawodu w rozumieniu umowy ubezpieczeniowej. Weryfikacja następuje jednak na takich samych zasadach jak w przypadku „zwykłych" pracowników etatowych – patrz powyżej. To, czy urzędnik jest uznawany za niezdolnego do służby przez swojego pracodawcę, nie ma dla ubezpieczyciela BU znaczenia.

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla urzędników: Klauzula DU przekształca BU w DU

Dla urzędnika państwowego sytuacja byłaby niezadowalająca, gdyby pracodawca służbowy uznał go za niezdolnego do służby, ale jego ubezpieczenie od niezdolności do pracy nie uznało go za niezdolnego do wykonywania zawodu – lub odwrotnie.

Dlatego już od wielu lat istnieje tzw. „klauzula o niezdolności do służby" (klauzula DU). Są to jedna lub więcej klauzul dodatkowych, które przekształcają ubezpieczenie od niezdolności do pracy (BU) w ubezpieczenie od niezdolności do służby (DU).

Nasze wieloletnie doświadczenie pokazuje, że ubezpieczyciele oferujący klauzulę DU często prowadzą jeszcze bardziej rygorystyczną weryfikację stanu zdrowia przy zawieraniu umowy niż zwykli ubezpieczyciele BU.

Dlatego ubezpieczenie BU bez klauzuli DU może zapewnić urzędnikom państwowym szerszą ochronę ubezpieczeniową niż specjalistyczne ubezpieczenie od niezdolności do służby.

Jak wspieramy Państwa w zakresie ubezpieczenia od niezdolności do pracy

• Starannie analizujemy Państwa sytuację wyjściową i na życzenie weryfikujemy również istniejące ubezpieczenia od niezdolności do pracy w ramach bezpłatnej weryfikacji umowy BU;
• Opracowanie historii zdrowotnej: Pomagamy Państwu prawidłowo i kompletnie udokumentować historię zdrowotną, w tym weryfikację dokumentacji z kasy chorych i dokumentacji pacjenta, w szczególności również w zakresie diagnoz rozliczeniowych;
• Bezpłatne i anonimowezapytania ryzyka: Przeprowadzamy dla Państwa bezpłatne anonimowe zapytania u wielu ubezpieczycieli. Dzięki temu jeszcze przed zawarciem umowy wiedzą Państwo, jak Państwa dane zdrowotne i zawodowe zostaną ocenione przez ubezpieczycieli, co pozwala uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek;
• Specjalne oferty: Jeśli jest to dla Państwa korzystne, poszukujemy odpowiednich ofert na „ubezpieczenie od niezdolności do pracy bez pytań zdrowotnych";
• Opieka długoterminowa: Również po zawarciu umowy sprawujemy nad Państwem stałą opiekę nad pośredniczonymi przez nas umowami, informujemy o ważnych terminach i oferujemy regularne przeglądy, aby Państwa ochrona pozostawała aktualna.
• Wsparcie w przypadku zaistnienia szkody – rzetelne i doświadczone: W przypadku Państwa niezdolności do pracy aktywnie działamy na Państwa rzecz i wspieramy Państwa. W ciągu ostatnich 20 lat 9 na 10 naszych klientów, którzy stali się niezdolni do pracy, otrzymało swoją rentę z tytułu niezdolności do pracy w przypadku szkody.

Linki uzupełniające

• Klauzula o niezdolności do służby
• Co oznacza „od 50% niezdolności do pracy"?
• Jakie są przyczyny niezdolności do pracy?