Bazowa danych ryzyka HIS – Jak uniknąć problemów przy zawieraniu ubezpieczenia

W Systemie Informacji i Ostrzegania niemieckich Ubezpieczycieli (HIS), zwanym również bazową danych ryzyka, przechowywane są wyróżniające się informacje o ubezpieczonych.

Należą do nich liczne lub nietypowe szkody oraz ryzykowne choroby istniejące przed zawarciem umowy.

Wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe mają dostęp do tych danych, jednak są one przechowywane i dostępne wyłącznie w ramach poszczególnych rodzajów ubezpieczeń.

• Aby uniknąć wpisów w HIS, istnieje różne możliwości – proszę skorzystać z naszej listy.
• Przy poszukiwaniu ubezpieczenia od niezdolności do pracy należy zawsze złożyć anonimowe zapytanie o ryzyko, najlepiej za pośrednictwem wyspecjalizowanego maklera, aby uniknąć problemów.
• Przed ważnymi umowami ubezpieczeniowymi warto zamówić swój wpis w HIS i ewentualnie usunąć błędne dane, aby zapobiec trudnościom.

Czym jest baza danych ryzyka?

Towarzystwa ubezpieczeniowe przechowują w bazie danych ryzyka HIS dane klientów, które uznają za wyróżniające się w jakikolwiek sposób. Mogą to być częste zgłoszenia szkód, nadzwyczajne skutki szkód, podwyższone ryzyka lub w jakikolwiek sposób nietypowy przypadek szkody (informacje HIS). Inne towarzystwa ubezpieczeniowe mogą uzyskać dostęp do tych zgłoszeń i wykorzystać je do własnej oceny ryzyka. System ten został wprowadzony w celu wykrywania i zapobiegania oszustwom ubezpieczeniowym.

Dla banków jest to Schufa, dla towarzystw ubezpieczeniowych – System Informacji i Ostrzegania niemieckich Ubezpieczycieli.

Dlaczego HIS jest dla Ciebie istotny?

Jeżeli w HIS znajdują się krytyczne wpisy dotyczące Państwa, być może nie otrzymasz pożądanej ochrony ubezpieczeniowej. Mogą to być na przykład:

1. Wiele szkód w krótkich odstępach czasu lub niezwykle wysoka szkoda
2. Wypowiedzenie umowy przez Ubezpieczyciela
3. Choroby istniejące przed zawarciem umowy – np. przy zapytaniu o ubezpieczenie od niezdolności do pracy
4. Oszustwo ubezpieczeniowe
5. Błędne zgłoszenia w HIS

W zależności od przyczyny niektórzy Ubezpieczyciele w ogóle nie chcą objąć Twoja ochroną, inni być może tylko za wyższą składkę. Dlatego ważne jest, aby wiedzieć, jak można uniknąć tych problemów i co zrobić, gdy się pojawią.

Jak radzić sobie z licznymi szkodami?

Przy mniejszych szkodach proszę rozważyć, czy nie lepiej pokryć je z własnej kieszeni. Jest to również powód, dla którego w przypadku wielu ubezpieczeń zalecamy udział własny. Dzięki temu możesz uniknąć problemów, gdy zbieg okoliczności spowoduje kilka szkód w krótkim czasie.

Aby szczególnie wysokie szkody nie zostały uznane za podejrzane, warto zachować paragony i zdjęcia drogich przedmiotów. Mogą w ten sposób udowodnić wartość i posiadanie w przypadku szkody.

Wypowiedzenie umowy przez Ubezpieczyciela?

Jeżeli otrzymasz wypowiedzenie od swojego towarzystwa ubezpieczeniowego, możesz poprosić o cofnięcie wypowiedzenia. Należy to zrobić szybko, zanim wypowiedzenie ze strony towarzystwa stanie się skuteczne. Jeżeli towarzystwo wyrazi zgodę na cofnięcie wypowiedzenia, to wypowiadają umowę i nie powstaje wpis w HIS.

Drugą możliwością jest zapytanie, czy towarzystwo wycofa wypowiedzenie za pomocą sanacji umowy. Może to nastąpić w formie wyższego udziału własnego lub poprzez wyłączenie określonych ryzyk z ochrony ubezpieczeniowej w przyszłości.

Czy ochrona ubezpieczeniowa nadal się opłaca w poszczególnych przypadkach, musisz ocenić samodzielnie.

Jak uniknąć chorób istniejących w bazie danych ryzyka?

Aby uniknąć problemów przy zawieraniu ubezpieczenia od niezdolności do pracy (tzw. ubezpieczenia niezdolność do pracy), należy najpierw zlecić pośrednikowi ubezpieczeniowemu złożenie anonimowego zapytania o ryzyko. Dzięki temu Ciebie dane zdrowotne nie trafią do bazy danych ryzyka, a następnie możesz wspólnie z maklerem poszukać odpowiedniej umowy.

Choroby istniejące przed zawarciem umowy należy bowiem podać przy składaniu wniosku. Istniejąca choroba może wówczas utrudnić lub uniemożliwić zawarcie umowy.

Jeszcze lepiej oczywiście, jeżeli ubezpieczenie od niezdrolności do pracy posiadają już przed zachorowaniem. Zalecamy zawarcie tego ubezpieczenia najpóźniej po ukończeniu szkoły, wraz z rozpoczęciem kariery zawodowej lub studiów.

Oszustwo ubezpieczeniowe przy drobiazgach?

Należy również unikać pozornie drobnych kłamstw lub kreatywnych reinterpretacji dotyczących tego, jak powstała szkoda lub ile kosztowała. Jeżeli sprawa wyjdzie na jaw, Państwa nieprawidłowe zachowanie trafi do HIS. Właśnie do tego HIS został pierwotnie stworzony.

Jeżeli próbują zgłaszać szkody wyrządzone celowo, które w ogóle nie powstały lub nie powstały w podanej wysokości, tracą nie tylko ochronę ubezpieczeniową i nie otrzymają nowej, ale popełniają również przestępstwo (§ 265 Kodeksu karnego).

Ponadto proszę podawać wyłącznie prawdziwe informacje przy zawieraniu nowego ubezpieczenia. Również w tym przypadku nieprawdziwe dane – dotyczące np. rasy psa czy wcześniejszych szkód – mogą trafić do HIS, a potencjalny nowy Ubezpieczyciel może tam zweryfikować Państwa informacje.

Problemy z błędnymi zgłoszeniami w HIS?

Przede wszystkim przed zawarciem nowego, bardziej złożonego ubezpieczenia powinieneś sprawdzić swoje wpisy w HIS. W tym celu możesz wypełnić formularz na stronie internetowej operatora HIS (Besurance HIS GmbH) – wniosek o informację. Informacja o samodzielne zostanie po kilku tygodniach bezpłatnie wysłana pocztą na Ciebie adres.

Jeżeli występują błędne dane, możesz zażądać ich sprostowania lub usunięcia – masz do tego prawo (art. 16 i art. 17 RODO). Jeżeli Besurance HIS GmbH nie zareaguje zgodnie z Państwa oczekiwaniami, możesz zwrócić się do właściwego organu nadzorczego ds. ochrony danych.

Również w przypadku problemów z zawarciem prostego ubezpieczenia lub przed wypowiedzeniem starej umowy znajomość wpisów w HIS może być pomocna.

Dlaczego istnieje baza danych ryzyka?

HIS ma chronić towarzystwa ubezpieczeniowe przed oszustwami. Dzięki niemu mogą one szybciej identyfikować problematycznych klientów. Ostatecznie ma to służyć również uczciwym ubezpieczonym, ponieważ oszustwa z czasem podwyższają składki.

Jednocześnie pomaga to towarzystwom ubezpieczeniowym w identyfikacji podwyższonych ryzyk i włączeniu ich do ofert ubezpieczeniowych. Dzięki temu ubezyczeni, którzy mieli już wcześniej liczne szkody, płacą wyższe składki.

Podobnie jak w przypadku Schufy, nie jest do końca jasne, jakie dane są przekazywane i jaką mają wagę. Zasadniczo jednak z punktu widzenia ochrony danych funkcjonowanie HIS jest jasno uregulowane.

Jak działa baza danych ryzyka?

Ubezpieczyciele przekazują do HIS informacje o nieprawidłowościach. Ze względu na ochronę danych odbywa się to według gałęzi łącznie. Istnieje łącznie siedem gałęzi: komunikacyjna, wypadkowa, ochrony prawnej, majątkowa, życiowa, transportowa i odpowiedzialności cywilnej. Do gałęzi „życiowej" należą na przykład ubezpieczenie od niezdolności do pracy i ubezpieczenie pielęgnacyjne. Oznacza to, że negatywny wpis dotyczący ubezpieczenia niezdolność do pracy jest również istotny dla ubezpieczenia pielęgnacyjnego. Nie ma to jednak znaczenia dla prywatnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

Kto miał już wiele szkód w gałęzi „majątkowej" – na przykład po gwałtownej burzy wysokie szkody w ubezpieczeniu domowego i ubezpieczeniu budynku – nie musi się obawiać, że wpłynie to negatywnie na przyszłe ubezpieczenie ochrony prawnej.

Zasadniczo towarzystwa ubezpieczeń na życie i prywatne towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych nie przekazują danych do HIS.

Aby zapobiec negatywnym konsekwencjom dla przyszłej ochrony ubezpieczeniowej lub je ograniczyć, poniżej jeszcze raz podsumowano, co możesz zrobić.