Renta z tytułu niezdolności do pracy – czego Państwo szukają?

Wiele osób wyszukuje termin „Arbeitsunfähigkeitsrente" (renta z tytułu niezdolności do pracy). W rzeczywistości jednak taka renta nie istnieje. Przynajmniej nie jako samodzielnie zawierane ubezpieczenie. Czego Państwo szukają?

Najważniejsze informacje o rencie z tytułu niezdolności do pracy

Renta z tytułu niezdolności do pracy jako samodzielne ubezpieczenie nie istnieje.

Niektórzy rozumieją przez to rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu (Berufsunfähigkeitsrente).

Obecnie część zakładów ubezpieczeń określa mianem renty z tytułu niezdolności do pracy świadczenie z tytułu niezdolności do pracy wypłacane z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu.

Informacja: Jesteśmy pośrednikami ubezpieczeniowymi i towarzyszymy naszym klientom od ponad 20 lat przy zawieraniu ubezpieczeń na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu – również po zawarciu umowy.

Zamieszanie pojęciowe dotyczące renty z tytułu niezdolności do pracy

Przed kilkoma laty nie znaliśmy ani jednego zakładu oferującego „rentę z tytułu niezdolności do pracy" w Niemczech. Dlaczego zatem już wtedy tak wiele osób wyszukiwało to pojęcie?

Być może przyczyną jest duże zamieszanie pojęciowe, jakie panuje w branży ubezpieczeniowej właśnie w obszarze zabezpieczenia zdolności do pracy. Dlatego zasadne jest wyjaśnienie stosowanych terminów. Aby mieli Państwo pewność, co jest rozumiane pod danym pojęciem i nie zawarli przypadkowo niewłaściwego ubezpieczenia.

Niezdolność do pracy – niezdolność do wykonywania zawodu – niezdolność do pracy zarobkowej

Proszę sobie wyobrazić, że ktoś zapada na chorobę, która stopniowo się pogarsza. Chory przechodzi – w odniesieniu do swojej zdolności do pracy – kolejne fazy.

Faza 1: Niezdolność do pracy (Arbeitsunfähigkeit)

Kto nie jest w stanie wykonywać swojej obecnej pracy przejściowo z przyczyn zdrowotnych, otrzymuje od lekarza zwolnienie lekarskie. Oficjalnie określa się to jako niezdolność do pracy. W okresie niezdolności do pracy z reguły prowadzone jest leczenie. Pod koniec okresu niezdolności do pracy pacjent albo odzyskuje zdrowie w stopniu wystarczającym do podjęcia pracy, albo przechodzi do fazy 2 lub 3.

Faza 2: Niezdolność do wykonywania zawodu (Berufsunfähigkeit)

Jeśli choroba nie miała charakteru przejściowego, lecz prawdopodobnie pozostawi trwałe następstwa, osoba taka wcześniej czy później nie jest już uważana za niezdolną do pracy. Być może kiedyś kończy się również leczenie.

O ile wciąż istają skutki zdrowotne i osoba ta nie jest w stanie w pełni wykonywać swojego ostatniego zawodu, jest ona (w ujęciu ogólnym) uważana za niezdolną do wykonywania zawodu.

Większość ubezpieczeń na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu definiuje „prawdopodobnie trwały" jako trwający co najmniej sześć miesięcy. „Niezdolność do pełnego wykonywania zawodu" oznacza z reguły: musi istnieć co najmniej [50-procentowe ograniczenie] zdolności do pracy. Niezdolność do wykonywania zawodu może trwać przez resztę życia zawodowego – do emerytury.

Faza 3: Niezdolność do pracy zarobkowej (Erwerbsminderung)

Jeśli sytuacja jest jeszcze poważniejsza, osoba nie może wykonywać nie tylko swojego zawodu, lecz jakiejkolwiek pracy zarobkowej. Na przykład dlatego, że stan zdrowia się pogorszył lub skutki choroby są znaczne.

Kto nie jest w stanie wykonywać żadnej pracy zarobkowej przez co najmniej trzy godziny dziennie, jest uważany za niezdolnego do pracy zarobkowej lub całkowicie niezdolnego do pracy zarobkowej. Niezdolność do pracy zarobkowej może również trwać przez resztę życia zawodowego.

Renta z tytułu niezdolności do pracy – co może być rozumiane pod tym pojęciem?

W zasadzie musimy się domyślać, co ktoś może mieć na myśli, mówiąc o rencie z tytułu niezdolności do pracy. Istnieją bowiem najróżniejsze formy i możliwości zabezpieczenia zdolności do pracy.

W niniejszym artykule omawiamy przypadek standardowy pracowników podlegających obowiązkowemu ubezpieczeniu. Ponownie podzielony na trzy wyżej wymienione fazy, oferują się następujące ubezpieczenia.

Możliwości zabezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

Zasiłek chorobowy (Krankengeld) – po 6 tygodniach niezdolności do pracy

Zasiłek chorobowy jest wypłacany maksymalnie przez 78 tygodni za tę samą chorobę przez ustawowy fundusz ubezpieczeń zdrowotnych (np. Techniker, Barmer, AOK). Jego wysokość wynosi z uwagi na określone potrącenia nieco poniżej 80% wynagrodzenia netto.

Oznacza to: nawet jeśli zarabiają Państwo „tylko" 2 500 EUR miesięcznie netto, po 6 tygodniach zwolnienia lekarskiego brakuje Państwu ponad 500 EUR miesięcznie, miesiąc po miesiącu. Wypłacany zasiłek chorobowy wynosi maksymalnie 135,63 EUR/dzień lub 4 068,90 EUR/miesiąc (stan na 2026 r.).

Dzienny zasiłek chorobowy (Krankentagegeld) – po 6 tygodniach niezdolności do pracy

Za pomocą prywatnego dziennego zasiłku chorobowego można uzupełnić różnicę między zasiłkiem chorobowym a wynagrodzeniem netto. Dzienny zasiłek chorobowy wypłaca prywatny zakład ubezpieczeń zdrowotnych, o ile zostało zawarte ubezpieczenie na wypadek dziennego zasiłku chorobowego.

Ubezpieczenie rat kredytowych na wypadek niezdolności do pracy

Takie ubezpieczenia są chętnie oferowane przez niektóre banki w celu zabezpieczenia rat kredytowych. Zazwyczaj z okresem karencji, ograniczone do 1 roku i z różnymi warunkami dodatkowymi.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu z klauzulą niezdolności do pracy = renta z tytułu niezdolności do pracy

[Klauzula niezdolności do pracy] jest elementem wielu prywatnych ubezpieczeń na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (BU). Renta jest wypłacana nie dopiero w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu (= trwałe upośledzenie), lecz już przy dłuższym zwolnieniu lekarskim, a mianowicie niezdolności do pracy. Z reguły ubezpieczyciele rozumieją przez to okres trwający co najmniej 6 miesięcy. Bez ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (lub [ubezpieczenia na wypadek utraty podstawowych umiejętności]) renta ta nie jest dostępna.

W rzeczywistości część ubezpieczycieli BU określa ten dodatkowy element mianem renty z tytułu niezdolności do pracy. Ubezpieczyciele wypłacają ją maksymalnie przez 36 miesięcy w całym okresie trwania umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu.

W naszym blogu opisujemy przypadek wypłaty świadczenia: [Świadczenie z tytułu niezdolności do pracy z ubezpieczenia BU: 14 000 EUR po 6 dniach]. Również w tym przypadku ubezpieczyciel, Alte Leipziger, określa świadczenie jako rentę z tytułu niezdolności do pracy.

Zgodnie z naszym rozumieniem ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu z elementem niezdolności do pracy odpowiada zatem w największym stopniu pojęciu renty z tytułu niezdolności do pracy.

Możliwość zabezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu (Berufsunfähigkeitsversicherung)

Nigdy nie daj się Państwo zwieść: niezdolność do wykonywania zawodu można zabezpieczyć wyłącznie za pomocą ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Niczym innym.

Istnieją jednak różne formy: prywatne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu, zakładowe, ubezpieczenie w ramach kasy zaopatrzeniowej oraz państwowa renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu dla osób urodzonych przed 1961 r.

Najbardziej znane jest prywatne [ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu], które można zawrzeć samodzielnie. Z reguły wypłaca ono świadczenie, gdy niezdolność do wykonywania zawodu wynosi co najmniej 50% i trwa dłużej niż sześć miesięcy.

Możliwości zabezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zarobkowej

Renta z tytułu całkowitej lub częściowej niezdolności do pracy zarobkowej

Kto nie jest w stanie pracować przez co najmniej trzy godziny dziennie, jest uważany za całkowicie niezdolnego do pracy zarobkowej. Ubezpieczeni w Niemieckim Ubezpieczeniu Emerytalnym mogą wówczas mieć prawo do pełnej renty z tytułu niezdolności do pracy zarobkowej.

Jednym z warunków prawa do renty jest: ukończenie okresu oczekiwania pięciu lat i złożenie odpowiedniego wniosku.

Kto może wykonywać jakąkolwiek pracę zarobkową przez od 3 do 6 godzin dziennie, jest uważany za częściowo niezdolnego do pracy zarobkowej i może mieć prawo do połowy renty z tytułu niezdolności do pracy zarobkowej.

Średnio nowi emeryci w 2022 r. otrzymywali zaledwie 950 EUR renty z tytułu niezdolności do pracy zarobkowej. Prawie połowa wszystkich wniosków została odrzucona i nie wypłacono żadnych pieniędzy. Ponad pół miliona osób musiało dodatkowo złożyć wniosek o zasiłek podstawowy obok renty z tytułu niezdolności do pracy zarobkowej.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zarobkowej (Erwerbsunfähigkeitsversicherung)

Jest to prywatnie zawarta umowa. Dotyczy ona również sytuacji, w której nie można wykonywać jakiejkolwiek pracy zarobkowej. Szczegółowe warunki zależą od warunków ubezpieczenia – a te różnią się znacznie.

Oprócz tego istnieją dalsze możliwości zabezpieczenia, takie jak polisa na wypadek chorób ciężkich (Dread Disease), ubezpieczenie na wypadek utraty podstawowych umiejętności, ubezpieczenie wielorentowe, ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków… Wszystkie je łączy to, że miernikiem świadczenia nie jest zdolność do pracy, lecz wystąpienie lub skutki określonych chorób i dolegliwości albo utrata umiejętności.

W związku z tym nie stanowią one rodzaju renty z tytułu niezdolności do pracy.

Podsumowanie dotyczące renty z tytułu niezdolności do pracy

Renta z tytułu niezdolności do pracy jako ubezpieczenie w zasadzie nie istnieje. Istnieje natomiast jako składnik świadczeń ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu.

W naszej ocenie ubezpieczenie na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu wraz z ubezpieczeniem dziennego zasiłku chorobowego stanowi dla większości osób najlepszą możliwość zabezpieczenia zdolności do pracy.