Klauzula niezdolności do pracy
Klauzula niezdolności do pracy jest przydatna i korzystna, ponieważ umożliwia otrzymanie świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU)
Klauzula niezdolności do pracy
Klauzula niezdolności do pracy jest przydatna i korzystna, ponieważ umożliwia otrzymanie świadczeń z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU) jeszcze przed formalnym uznaniem za niezdolnego do wykonywania zawodu — w przypadku długotrwałej niezdolności do pracy.
Najważniejsze informacje o klauzuli niezdolności do pracy
Nie każdy, kto przez ponad 6 miesięcy nie jest w stanie pracować, jest automatycznie uznawany za niezdolnego do wykonywania zawodu. Niektórzy są „tylko" niezdolni do pracy.
Klauzula niezdolności do pracy w umowie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU) zapewnia wówczas, że mimo to otrzymuje się pieniądze. Czasem nawet szybciej, niż w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu.
Na podstawie wieloletniego towarzyszenia licznym przypadkom wypłat świadczeń z tytułu BU doszliśmy do przekonania, że dla większości grup zawodowych klauzula AU jest drugą najważniejszą klauzulą zaraz po zrzeczeniu się abstrakcyjnego skierowania do innej pracy.
Ubezpieczenie na wypadek choroby niekoniecznie staje się z tego powodu zbędne.
Informacja Jesteśmy pośrednikami ubezpieczeniowymi i towarzyszymy naszym klientom od ponad 20 lat przy zawieraniu umów ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy — jak również po ich zawarciu.
Klauzula niezdolności do pracy, ponieważ niezdolność do wykonywania zawodu jest trudna do zrozumienia
Czy potrafią Państwo jednym zdaniem powiedzieć, kiedy staje się osobą niezdolną do wykonywania zawodu? Prawdopodobnie nie. Niezdolność do wykonywania zawodu jest trudna do uchwycenia, ponieważ musi zbiec się wiele czynników. Osoba, która przez 6 miesięcy nie może pracować, nie jest automatycznie uznawana za niezdolną do wykonywania zawodu.
Więcej informacji na temat różnic między niezdolnością do pracy a niezdolnością do wykonywania zawodu znajdą Państwo w artykule Różnica między niezdolnością do pracy, niezdolnością do wykonywania zawodu a niezdolnością do pracy zarobkowej.
Być może właśnie to stanowiło motywację, dla której około roku 2000 towarzystwo ubezpieczeniowe Condor Lebensversicherung jako pierwszy ubezpieczyciel wprowadził klauzulę niezdolności do pracy do warunków ubezpieczenia: Ubezpieczeni mieli jasno wiedzieć, kiedy mogą liczyć na świadczenia z tytułu swojej umowy. A mianowicie — w razie wątpliwości — przejściowo również wtedy, gdy mimo długotrwałej niezdolności do pracy nie są uznawani za niezdolnych do wykonywania zawodu. Może to mieć miejsce na przykład wtedy, gdy nie osiąga się 50-procentowego stopnia niezdolności do wykonywania zawodu.
Klauzula niezdolności do pracy: Szybszy dostęp do pieniędzy
Badanie, czy zachodzi niezdolność do wykonywania zawodu, może trwać miesiącami. Wynika to również z faktu, że ubezpieczyciel musi sprawdzić, jakie konkretne czynności zawodowe były wykonywane i których prawdopodobnie nie będzie można już wykonywać trwale. Szczegółowy opis tej procedury znajdą Państwo w artykule Kto diagnozuje niezdolność do wykonywania zawodu.
Natomiast udowodnienie długotrwałej niezdolności do pracy jest łatwiejsze do przeprowadzenia i szybsze do zweryfikowania. Dlatego ubezpieczeni z klauzulą niezdolności do pracy mogą w pewnych okolicznościach szybciej otrzymać swoją rentę. Może tak się stać przede wszystkim wtedy, gdy wniosek o wypłatę świadczenia z tytułu niezdolności do pracy nie wymaga automatycznie jednoczesnego złożenia wniosku o uznanie za niezdolnego do wykonywania zawodu. Obecnie wielu ubezpieczycieli zrezygnowało z tego wymogu jednoczesnego składania wniosków.
Nawiasem mówiąc, niektórzy ubezpieczyciele nazywają świadczenie AU również „rentą z tytułu zwolnienia lekarskiego" lub „rentą z tytułu niezdolności do pracy".
„Albo-albo" również z klauzulą niezdolności do pracy
Nawet jeśli umowa ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu zawiera klauzulę niezdolności do pracy, ubezpieczyciele ściśle rozróżniają między niezdolnością do pracy a niezdolnością do wykonywania zawodu. Świadczenie z tytułu niezdolności do pracy jest co prawda wypłacane w takiej samej wysokości jak ubezpieczona renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu — ale nie podwójnie.
Jeśli ubezpieczyciel wypłaca rentę z tytułu niezdolności do pracy, a później potwierdzony zostanie jednak również prawa do renty z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu, renta BU zastępuje w pewnym sensie z mocą wsteczną rentę z tytułu niezdolności do pracy.
Różnice w klauzulach niezdolności do pracy
Obecnie ponad 40 dostawców ubezpieczeń BU oferuje do swoich polis na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu tzw. „klauzule AU", czyli klauzule niezdolności do pracy. Różnią się one w następujących kwestiach:
- Po pierwsze: Klauzula niezdolności do pracy może być automatycznie wbudowana w taryfę, tak że nie można z niej zrezygnować. Inni ubezpieczyciele oferują ją jako płatny moduł dodatkowy;
- Po drugie: Ubezpieczyciele ograniczają maksymalny okres wypłaty renty z tytułu niezdolności do pracy w całym okresie trwania umowy. Okresy te wynoszą od 12 do 36 miesięcy;
- Po trzecie: Minimalny okres przewidywanej niezdolności do pracy może wynosić 4 lub 6 miesięcy;
- Po czwarte: Czy po 6 tygodniach niezdolności do pracy można zostać zwolnionym z obowiązku opłacania składek?
- Po piąte: Czy okres próby powrotu do pracy w ramach modelu hamburskiego jest już uważany za przerwanie niezdolności do pracy?
- Po szóste: Sposób wykazywania niezdolności do pracy różni się: Czy wystarczą „żółte kartki", czyli zaświadczenia o niezdolności do pracy wydane przez lekarza? Czy lekarz specjalista musi coś potwierdzić? Czy musi to być lekarz z Niemiec? Jak uczniowie, studenci, gospodynie domowe i osoby samozatrudnione mają udowodnić swoją niezdolność do pracy? Przecież nie otrzymują zaświadczenia AU, gdy udają się do lekarza;
- Po siódme: Czy wraz z wnioskiem o świadczenie z tytułu AU musi być jednocześnie złożony wniosek o rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu?
Nawiasem mówiąc, taka klauzula AU musi zazwyczaj zostać uzgodniona już przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Gdy umowa już obowiązuje, z reguły nie można jej później dodać.
Ubezpieczyciele oferujący klauzulę niezdolności do pracy / rentę z tytułu zwolnienia lekarskiego / rentę z tytułu niezdolności do pracy
Własne badania bez roszczenia do kompletności, stan na marzec 2022. Poniżej znajduje się lista dostawców BU i ich taryf, w których klauzula niezdolności do pracy jest zawarta lub może zostać dodana:
- Allianz, SBU-Police plus E356
- Alte Leipziger, BV10
- AXA, ALVSBV
- Barmenia, SoloBU
- Basler, BP
- Canada Life, Berufsunfähigkeitsschutz SBU
- Continentale, Premium BU
- CosmosDirekt, BU, BU Premium Schutz
- DBV, ALVSDV
- Deutsche Ärzteversicherung, SBU
- DEVK, N BU
- DEVK Eisenbahn, L BU
- Dialog, SBU Professional
- Die Bayerische, BU Komfort plus, BU Prestige
- Ergo, BU Premium
- Europa, E-BU mit Plus-Paket
- Generali Deutschland, BU Police Extra
- Gothaer, BU Premium
- Hannoversche, Plus, Exklusive
- HanseMerkur, Profi Care
- HDI, EGO Top
- HUK & HUK24, SBU Premium
- InterRisk, XL, XXL
- LV 1871, Golden BU
- Münchener Verein, 56R
- Nürnberger, Komfort, Premium
- R+V, BV
- Signal Iduna, Exklusiv Plus
- Sparkassenversicherung, Top-SBV
- Stuttgarter, BUV Plus premium
- Swiss Life (także ChemieRente, KlinikRente, MetallRente), SBU plus
- Universa, Premium BU
- VGH, Premium
- Volkswohl Bund, SBU
- VPV, SBU
- VRK, SBU Premium
- Württembergische, BURV
- Zurich, SBU
Czy klauzula niezdolności do pracy zastępuje ubezpieczenie na wypadek choroby z dziennym świadczeniem?
Właściwym produktem ubezpieczeniowym zabezpieczającym na wypadek niezdolności do pracy jest ubezpieczenie na wypadek choroby z dziennym świadczeniem chorobowym. Nie staje się ono zbędne również w przypadku zawarcia klauzuli niezdolności do pracy w umowie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu. Niezdolność do pracy może trwać przecież „tylko" 5,5 miesiąca. Tymczasem straty dochodu w wysokości około 25% i więcej grożą pracownikom już po 6 tygodniach zwolnienia lekarskiego. Właśnie wtedy kończy się bowiem kontynuacja wynagrodzenia przez pracodawcę.
Z kolei osoby samozatrudnione i freelancerzy muszą całkowicie same zadbać o zabezpieczenie na wypadek, gdyby z powodu choroby nie mogły już pracować.
Za ubezpieczeniem na wypadek choroby z dziennym świadczeniem chorobowym przemawia również to, że z reguły można się zabezpieczyć na wyższą kwotę niż w przypadku ubezpieczenia BU. Ponadto wypłata jest zwolniona z podatku, podczas gdy renta BU podlega co najmniej opodatkowaniu od części dochodowej.
Nie jest jeszcze ostatecznie wyjaśnione, w jakim stopniu dzienny zasiłek chorobowy i renta z tytułu niezdolności do pracy z umowy BU wzajemnie się warunkują. Podczas gdy renta z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu jest wypłacana w ubezpieczonej wysokości (niezależnie od dochodu), dzienny zasiłek chorobowy ma jedynie wyrównać stratę dochodu z powodu niezdolności do pracy.
ℹ️ Ważne, jeśli posiadają już Państwo ubezpieczenie na wypadek choroby
- Czy z perspektywy ubezpieczyciela dziennego zasiłku chorobowego renta z tytułu niezdolności do pracy z umowy BU zmniejsza stratę dochodu?
- Czy ubezpieczyciel dziennego zasiłku chorobowego obniża świadczenie, jeśli otrzymują Państwo świadczenie z tytułu niezdolności do pracy z umowy BU?
- Czy wstrzymuje wypłatę, ponieważ uznaje świadczenie z ubezpieczenia BU za wskazówkę niezdolności do wykonywania zawodu?
Jeśli posiadają już Państwo ubezpieczenie na wypadek choroby i planują zawrzeć umowę ubezpieczenia na wypadek niezdolności do wykonywania zawodu z klauzulą niezdolności do pracy: zalecamy wcześniejsze poinformowanie i zapytanie ubezpieczyciela dziennego zasiłku chorobowego.
Dalsze linki
- Klauzula AU i możliwości jej ulepszenia
- Świadczenie z tytułu niezdolności do pracy z umowy BU: 14 000 euro po 6 dniach
- 6 miesięcy niezdolności do pracy z przyczyn psychicznych: Renta w ciągu 4 tygodni