Zaburzenie adaptacyjne ze zwolnieniem lekarskim: Problem przy wniosku o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?

Zaburzenie adaptacyjne jest często diagnozowane jako rozpoznanie, gdy ktoś na przykład bierze zwolnienie lekarskie z powodu śmierci bliskiej osoby. Czy z powodu takiej „diagnozy F" pojawiają się problemy przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy? Tak, jest to możliwe. Ale nie zawsze i nie u wszystkich ubezpieczycieli.

Los Dietera i zaburzenie adaptacyjne

Dieter *) miał nieco ponad 40 lat, gdy zwrócił się do nas w sprawie zawarcia ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Jeszcze kilka lat wcześniej był już ubezpieczony, ale następnie sam wypowiedział swoją umowę w towarzystwie Nürnberger.

Musiał później przekonać się, że być może było to nieco pochopne.

Los Dietera i zaburzenie adaptacyjne

Rok po wypowiedzeniu starego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy Dietera dotknęło ciężkie nieszczęście: jego ojciec zmarł niespodziewanie.

Oczywiście coś takiego może wytrącić z równowagi każdego. Dieter potrzebował przerwy. Poszedł więc do swojego lekarza rodzinnego, porozmawiał z nim i wziął zwolnienie lekarskie na jeden tydzień.

Jako powód zwolnienia lekarskiego lekarz rodzinny odnotował diagnozę „F43.2 (G) Zaburzenie adaptacyjne z objawami emocjonalnymi".

Czy Dieter nadal może otrzymać nowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?

Kiedy ktoś zostanie wyrzucony z utartego toru, pojawia się przestrzeń na nowe przemyślenia.

Dieter zastanawiał się więc jakiś czas później, gdy znowu normalnie pracował, czy mimo wszystko ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie byłoby sensowne. Ale czy z tą „psycho-diagnozą" w ogóle zostałby przyjęty?

Najwyrażniej Dieter miał wątpliwości przez dłuższy czas. Minęły bowiem prawie trzy lata, zanim zwrócił się do nas w sprawie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy.

Jak Dieter mimo zaburzenia adaptacyjnego otrzymał nowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

Właściwie każdy człowiek mógłby zrozumieć, że śmierć własnego ojca może na kilka dni wytrącić kogoś z równowagi. Właściwie.

Ale działamy w branży ubezpieczeniowej. A doświadczenie nauczyło nas, by działać roztropnie w interesie naszych klientek i klientów.

Krok 1: Analiza

Po otrzymaniu wszystkich informacji od Dietera przeanalizowaliśmy w pierwszym kroku jego sytuację wyjściową. Obejmuje to definicję ważnych kryteriów, które powinno spełniać jego nowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy.

Ponieważ nie wszystkie taryfy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy spełniają wszystkie kryteria w równym stopniu, powstaje pewna kolejność rankingowa. Pierwszych 6 taryf przyjrzeliśmy się następnie dokładniej.

Krok 2: Zapytanie ryzyka z powodu zawodu i zaburzenia adaptacyjnego

Zawód Dietera to „Certyfikowany specjalista ds. promocji pracy i zawodu". Nie każdy ubezpieczyciel zna taki zawód. Również z tego powodu musieliśmy zasięgnąć informacji u rozpatrywanych ubezpieczycieli. Ponieważ dzięki oprogramowaniu ofertowemu niektórych ubezpieczycieli lub nawet kalkulatorowi ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy nie da się w takim przypadku daleko zajść.

Głównym powodem była jednak sprawa z zaburzeniem adaptacyjnym. Co w takiej sytuacji zrobić? Opisuje się ubezpieczycielowi otwarcie i szczerze, jak było. Poprosiliśmy więc Dietera o wypełnienie odpowiedniego neutralnego kwestionariusza dotyczącego zdrowia psychicznego.

Tak, są koledzy, którzy mówią, że dodatkowe kwestionariusze nie są dobre, lepiej jest opisać okoliczności własnymi słowami.

W rzeczywistości możliwie neutralne dodatkowe kwestionariusze – jeśli są prawidłowo stosowane – nie stanowią w praktyce wypłat żadnego problemu dla klientów. Przeciwnie: poszerzają one krąg rozpatrywanych dostawców ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy, ponieważ wielu z nich wymaga takich kwestionariuszy.

Tak czy inaczej: skierowaliśmy w tej sprawie anonimowe zapytanie ryzyka do sześciu ubezpieczycieli. Wśród nich był w tym czasie jeden ubezpieczyciel, który zupełnie niedawno deklarował, że chce bardziej się starać w kwestii zdrowia psychicznego.

Wynik po raz kolejny pokazał, dlaczego zapytania ryzyka są tak sensowne.

Wynik przy zaburzeniu adaptacyjnym: 2-krotnie wykluczenie, 4-krotnie normalne przyjęcie

Gdy spojrzą Państwo na powyższy wycinek z naszej małej tabeli wyników, szybko rozpoznają, jak różne były rezultaty. Zarówno jeśli chodzi o decyzję o przyjęciu, jak i cenę.

Najdroższy w tym przypadku dostawca, HDI, nie złożył wcale najlepszej oferty. Również Bayerische, która deklarowała nowe podejście do psychicznych chorób poprzednich, nie przekonała ani nas, ani Dietera.

W węższym wyścigu pozostały ostatecznie LV 1871 i Volkswohl Bund – również ze względu na cenę. Po kilku ofertach alternatywnych z różnymi wariantami konstrukcji i kilku tygodniach namysłu Dieter zdecydował się ostatecznie na ofertę LV 1871. Towarzystwo to przyjęło jego wniosek, jak wcześniej uzgodniono, bez dalszych zmian.

Dieter był zadowolony, ocenił nas na 5 gwiazdek i napisał:

„Dziękuję jeszcze raz za pomyślne zawarcie mojego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Jestem z niego bardzo zadowolony i mimo to mam nadzieję, że nigdy go nie będę potrzebował."

Podsumowanie w temacie zaburzenia adaptacyjnego i ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy

Jeśli mieli Państwo już kiedyś zaburzenie adaptacyjne i teraz chcą zawrzeć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, sukces zależy od wszystkich szczegółów. Przede wszystkim od tego, co było przyczyną diagnozy, jak długo byli Państwo z tego powodu na zwolnieniu lekarskim lub w leczeniu, ile czasu od tego momentu upłynęło. A także od wielu innych kryteriów, takich jak zawód, wiek i inne choroby poprzednie.

Dlatego zawsze inny ubezpieczyciel może złożyć bardzo dobrą ofertę.

W każdym razie zaburzenie adaptacyjne nie jest powodem, by nie spróbować jednak zawrzeć ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Najlepiej wcześniej sprawdzić poprzez anonimowe zapytanie wstępne!

*) Dieter naprawdę nie nazywa się Dieter.