Jakie istnieją alternatywy dla ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu?

Czy zawsze musi to być ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu (Berufsunfähigkeitsversicherung, w skrócie BU) w celu zabezpieczenia siły roboczej? Jakie alternatywy są sensowne i jakie alternatywy w ogóle istnieją?

Najważniejsze informacje w skrócie

Nie wszystko, co jest reklamowane jako alternatywa dla ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu, jest również sensowne w kontekście zabezpieczenia siły roboczej.

Jeśli chcą Państwo zabezpieczyć się wyłącznie na wypadek, gdyby nie byli Państwo w ogóle w stanie pracować, ubezpieczenie od niezdolności do pracy zarobkowej (Erwerbsunfähigkeitsversicherung) stanowi odpowiednią ochronę.

Wiele innych umów ubezpieczeniowych wypłaca świadczenia tylko w przypadku niektórych, ściśle określonych chorób, wyłącznie tymczasowo lub tylko w przypadku najpoważniejszych ograniczeń zdrowotnych.

Spis treści

• Najważniejsze informacje w skrócie
• Sensowne: ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu, ubezpieczenie od niezdolności do pracy zarobkowej, ubezpieczenie dziennego świadczenia chorobowego
• Nie jako zamiennik: Dread Disease, renta wielofunkcyjna, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków
• Raczej nie jako alternatywa dla ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu: ubezpieczenie zdolności podstawowych
• Dalsze linki

---

Sensowne: ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu, ubezpieczenie od niezdolności do pracy zarobkowej, ubezpieczenie dziennego świadczenia chorobowego

• Najbardziej sensownym rozwiązaniem w zakresie zabezpieczenia siły roboczej jest z reguły ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu (BU): Ubezpieczone są w nim praktycznie wszystkie ograniczenia zdrowotne jako przyczyna. Ponadto ochrona ubezpieczeniowa odnosi się konkretnie do ostatnio wykonywanego zawodu, takiego jak wykonywali Państwo w czasach zdrowia;
• Na drugim miejscu znajduje się ubezpieczenie dziennego świadczenia chorobowego (KTG) – nie jako alternatywa, lecz jako uzupełnienie wszystkich innych możliwości zabezpieczenia siły roboczej: Również w jego przypadku ubezpieczone są praktycznie wszystkie przyczyny zdrowotne. Wypłaca ono świadczenia znacznie wcześniej, często już po 6 tygodniach niezdolności do pracy. A więc wtedy, gdy kończy się kontynuacja wynagrodzenia przez pracodawcę. Jednak wypłaca wyłącznie w przypadku niezdolności do pracy, a nie w przypadku niezdolności do wykonywania zawodu lub niezdolności do pracy zarobkowej;
• Na trzecim miejscu znajduje się ubezpieczenie od niezdolności do pracy zarobkowej (EU): Podobnie jak w przypadku BU, ubezpieczone są praktycznie wszystkie ograniczenia zdrowotne jako przyczyna. Jednak muszą Państwo być tak poważnie ograniczeni, że nie mogą Państwo wykonywać żadnej działalności zawodowej przez więcej niż 3 godziny dziennie. Przy tym nie ma znaczenia własny zawód i kwalifikacje.

---

Nie jako zamiennik: Dread Disease, renta wielofunkcyjna, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków

Nie jako zamiennik, a zatem również nie jako alternatywa dla ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu, wchodzą w grę:

• Polisa Dread Disease: Ubezpieczone są tylko ściśle określone, najcięższe choroby / diagnozy. Renta do emerytury nie jest wypłacana. Suma ubezpieczenia musiałaby być ustalona bardzo wysoko, co prowadziłoby do ekstremalnie wysokich składek;
• Renta wielofunkcyjna: Ograniczenia zdrowotne muszą być bardzo poważne, choroby psychiczne – czyli najczęstsza przyczyna niezdolności do wykonywania zawodu lub pracy zarobkowej – nie są objęte ochroną. Ponieważ ubezpieczenie pochodzi z działu rzeczowego, ubezpieczyciele mogą wypowiedzieć umowy;
• Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków: Wypłaca ono wyłącznie w przypadku trwałych szkód po wypadku. Choroby nie są objęte ochroną. Ponieważ ubezpieczenie pochodzi z działu rzeczowego, ubezpieczyciele mogą wypowiedzieć umowy.

---

Raczej nie jako alternatywa dla ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu: ubezpieczenie zdolności podstawowych

Ubezpieczenie zdolności podstawowych (Grundfähigkeitsversicherung) nie jest z naszego punktu widzenia odpowiednie do zabezpieczenia siły roboczej: Ograniczenia zdrowotne muszą być tak poważne, że z reguły są Państwo bliscy potrzeby opieki długoterminowej.

Jednak ludzie często nie mogą już pracować z powodu znacznie mniejszych ograniczeń zdrowotnych. Bez płatnej pracy trudno jednak będzie nadal opłacać składki za ubezpieczenie zdolności podstawowych. W związku z tym postrzegamy ubezpieczenie zdolności podstawowych raczej jako alternatywę dla ubezpieczenia pielęgnacyjnego.

Również Federalny Trybunał Sprawiedliwości (Bundesgerichtshof) klasyfikuje obecnie ubezpieczenie zdolności podstawowych raczej nie jako zabezpieczenie siły roboczej. Mogą Państwo o tym przeczytać w artykule na blogu BGH: ubezpieczenie zdolności podstawowych nie jest zabezpieczeniem siły roboczej.

O tym, że również w ubezpieczeniu zdolności podstawowych może dojść do wypłaty świadczeń, mogą Państwo przeczytać w artykule Ubezpieczenie zdolności podstawowych Dortmunder wypłaca 63 000 euro plus rentę.

---

Dalsze linki

• Różnica między niezdolnością do pracy – niezdolnością do wykonywania zawodu – niezdolnością do pracy zarobkowej