Aktualizacja taryfy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy BV10 od Alte Leipziger:

Dwa kroki naprzód, jeden krok wstecz

Informacje o artykule

Kategoria: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) · Autor: Zespół niemieckieubezpieczenia.de · 1 komentarz

Firma Alte Leipziger dokonała w styczniu 2015 r. przeglądu swojej taryfy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy SecurAL BV10. Obok szeregu ulepszeń pojawiło się również jedno pogorszenie.

![Aktualizacja taryfy BU BV10 od Alte Leipziger](

Z powodu zmian prawnych wynikających z LVRG](https://web.archive.org/web/20220426123619/https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Gesetzestexte/Gesetze_Verordnungen/2014-08-06-Lebensversicherungsreformgesetz.html "LVRG na stronie Ministerstwa Finansów Niemiec") wszyscy niemieccy ubezpieczyciele życiowi byli zobowiązani od 01.01.2015 r. zmienić warunki ubezpieczenia w zakresie stopy gwarancyjnej, partycypacji w nadwyżkach oraz kosztów zawarcia umowy. Niektórzy ubezpieczyciele, tacy jak Alte Leipziger, wykorzystali tę okazję do przeprowadzenia aktualizacji produktu. Poniżej przedstawiono wybrane zmiany w taryfie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy SecurAL BV10. Jest to samodzielne [ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) oferowane przez Alte Leipziger, które można zawrzeć również bez ubezpieczenia rentowego lub na życie.

---

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy od Alte Leipziger – teraz również ze świadczeniami z tytułu niezdolności do pracy (AU)

Wbrew temu, co sądzi wielu laików i co twierdzą niektórzy pośrednicy, za osobę niezdolną do pracy zawodowo (berufsunfähig) uznaje się dopiero wtedy, gdy przewidywane są trwałe szkody zdrowotne. W pierwszym okresie choroby osoba zazwyczaj uznawana jest za „niezdolną do pracy" (arbeitsunfähig): jest leczona i ma nadzieję, że nie dojdzie do trwałych uszczerbków. Aby zostać uznana za „niezdolną do pracy zawodowo" (berufsunfähig), muszą jednak wystąpić przewidywane jako trwałe szkody zdrowotne. Więcej o różnicy między niezdolnością do pracy a niezdolnością do pracy zawodowo.

Po firmach Condor, Nürnberger, VolkswohlBund oraz Allianz również Alte Leipziger może teraz w ramach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy wypłacać świadczenia już wówczas, gdy istnieje „tylko" niezdolność do pracy (Arbeitsunfähigkeit).

Postanowienia dotyczące niezdolności do pracy (AU) w Alte Leipziger:

• Świadczenie z tytułu niezdolności do pracy można zawrzeć za dodatkową składką przy nowych umowach ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU);
• Niezdolność do pracy (AU) musi trwać nieprzerwanie od co najmniej 4 miesięcy, a lekarz specjalista musi potwierdzić, że potrwa ona co najmniej 6 miesięcy. Alternatywnie: AU musi trwać nieprzerwanie od co najmniej 6 miesięcy i zostać potwierdzona zaświadczeniem lekarza specjalisty, aby świadczenie mogło zostać wypłacone;
• Próby pracy w ramach stopniowego powrotu do pracy nie stanowią przerwania AU;
• O świadczenie AU można wystąpić wyłącznie w trakcie trwania niezdolności do pracy, nie można tego zrobić po jej zakończeniu;
• Jako dowód AU uznawane są „żółte druki" (na podstawie § 5 ustawy o kontynuacji wynagrodzenia](http://www.gesetze-im-internet.de/entgfg/__5.html "Ustawa o kontynuacji wynagrodzenia § 5") – Entgeltfortzahlungsgesetz) lub stosowane w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym tzw. „[formularz obiegowy" (Pendelformular);
• Świadczenie AU jest wypłacane w wysokości ubezpieczonej renty z tytułu niezdolności do pracy zawodowo; gwarantowana podwyżka renty („dynamika świadczenia") w ubezpieczeniu BU dotyczy również świadczenia AU;
• Można otrzymywać wyłącznie świadczenie AU lub rentę BU – nie oba jednocześnie;
• Świadczenia AU są wypłacane maksymalnie przez 24 miesiące w całym okresie trwania umowy. Jeśli w wyniku weryfikacji świadczeń nastąpi uznanie niezdolności do pracy zawodowo i renta BU zostanie wypłacona wstecznie, miesiące, w których wypłacono już świadczenie AU, zostają odjęte od 24 miesięcy;
• Okresy karencji oraz wyłączenia odpowiedzialności dotyczące renty z tytułu niezdolności do pracy zawodowo obowiązują również dla świadczenia AU.

![Niezdolny do pracy czy niezdolny do pracy zawodowo?]( do pracy czy niezdolny do pracy zawodowo? Nie zawsze łatwo to odróżnić. Źródło grafiki: colourbox.com

---

Dalsze zmiany od stycznia 2015 r. w taryfie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy BV10 od Alte Leipziger

Kolejne zmiany w warunkach ubezpieczenia taryfy BV10 Alte Leipziger obejmują:

• W przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego nie jest już sprawdzana zmiana zawodu w ciągu ostatnich 12 miesięcy przed wystąpieniem niezdolności do pracy zawodowo. Klauzula ta została usunięta bez zastępstwa;
• W przypadku osób samozatrudnionych nie jest już sprawdzana możliwość reorganizacji stanowiska pracy, o ile osoba ta ukończyła z powodzeniem kształcenie akademickie i wykonuje przez 90% codziennego czasu pracy czynności handlowe lub organizacyjne;
• Klauzula zakaźna obowiązuje obecnie – oprócz lekarzy i studentów medycyny – również w przypadku zawodów medycznych leczących lub pielęgnacyjnych z kontaktem z pacjentem;
• W przypadku wybrania oprocentowanego gromadzenia nadwyżek jako formy partycypacji, wypłata nadwyżek przy powstaniu lub ustaniu niezdolności do pracy zawodowo nie jest już możliwa;
• Dopłata składek odroczonych (w przypadku problemów z płatnościami) jest teraz możliwa w okresie 48 miesięcy (poprzednio: 24 miesiące);
• Jeśli ubezpieczony w momencie powstania prawa do świadczenia przebywa za granicą, a firma Alte Leipziger uzna za konieczne przeprowadzenie badania w Niemczech, firma pokrywa obecnie – oprócz kosztów podróży i zakwaterowania – również „koszty niezbędne w danym indywidualnym przypadku";
• Jako kolejny powód umożliwiający ubezpieczenie dodatkowe (Nachversicherung) uznaje się obecnie w przypadku czynnych zawodowo absolwentów uczelni wyższych również ukończenie akademickiego dokształcania (np. specjalizacja lekarska, studia magisterskie, egzamin państwowy);
• Gwarancja rozbudowy (= możliwość ubezpieczenia dodatkowego bez konkretnego powodu) może teraz być wykorzystana do ukończenia 20. roku życia, nawet jeśli umowa została zawarta przed ukończeniem 15. roku życia;
• Ubezpieczenie dodatkowe oraz gwarancja rozbudowy nie mogą być wykorzystane, jeśli ubezpieczono świadczenia AU i występuje odpowiednia niezdolność do pracy;
• Firma Alte Leipziger zrezygnowała z dalszego zrzeczenia się prawa zgodnie z § 163 VVG, umożliwiającego pod pewnymi warunkami podwyższenie składek lub obniżenie świadczeń, w taryfie BV10 od 01.01.2015 r.

![Taryfa ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy BV10 od Alte Leipziger: Brak zrzeczenia się § 163 VVG.]( końca 2014 r. jeszcze obowiązywało, teraz już nie: zrzeczenie się prawa do podwyższenia składek zgodnie z § 163 VVG.

---

Podsumowanie aktualizacji taryfy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy BV10 od Alte Leipziger

Oferowanie świadczeń już w przypadku niezdolności do pracy (AU) jako płatnego dodatkowego elementu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy zawodowo uważam za dobre rozwiązanie. Nie każdy tego potrzebuje, a osoby, które upatrują w tym dodatkową korzyść, mogą również wnieść dodatkową składkę.

Z drugiej strony rezygnację z ochrony wynikającej z § 163 VVG uważam za błędną decyzję. Sytuację pogarsza fakt, że Alte Leipziger nadal oferuje tę ochronę w przypadku zawarcia ubezpieczenia z dodatkiem oszczędnościowym (BUZ) (taryfa BZ10). Pozostawia to „niesmak": chodzi o to, że w centrum uwagi nie stoi interes klienta (przypomnijmy kodeks postępowania GDV), lecz produkty emerytalne firmy Alte Leipziger muszą być wzbogacone o wyłączną klauzulę BU. Drodzy Państwo z Alte Leipziger – z pewnością nie potrzebujecie takich praktyk.

---

Szczegóły dotyczące kategorii: Alte Leipziger, Niezdolność do pracy (Arbeitsunfähigkeit), Świadczenie AU