7 najważniejszych ubezpieczeń dla osób samozatrudnionych

Wielu ludzi marzy o samozatrudnieniu. Sami Państwo decydują, nie muszą dostosowywać się do szefa i – w najlepszym wypadku – mogą pracować kiedy, jak dużo i skąd chcą. Jako osoba samozatrudniona podejmują jednak Państwo również wysokie ryzyko. Zarówno ryzyka zawodowe, jak i prywatne mogą w najgorszym wypadku zagrozić Państwa egzystencji. Dlatego od samego początku samozatrudnienia powinni Państwo koniecznie zadbać o odpowiednie ubezpieczenie. Aby byli Państwo po bezpiecznej stronie, w niniejszym artykule dowiedzą się Państwo, jakie ważne ubezpieczenia dla osób samozatrudnionych powinni Państwo koniecznie wykupić.

1. Obowiązkowe: [Ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ i pielęgnacyjne

Gdy tylko wykupią Państwo ubezpieczenie zdrowotne – prywatne lub ustawowe – automatycznie są Państwo również ubezpieczeni pielęgnacyjnie. Wykupienie ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego jest zawsze powiązane z wykupieniem ustawowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego. To samo dotyczy prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego i pielęgnacyjnego.

2. Zabezpieczenie zdolności do pracy: Ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu

Zabezpieczenie na wypadek najgorszego scenariusza – niezdolności do wykonywania zawodu – należy do najważniejszych ubezpieczeń dla osób samozatrudnionych. Wyobraźmy sobie, że z powodu choroby nagle nie mogą już Państwo pracować, wskutek czego Państwa dochody jako osoby samozatrudnionej z dnia na dzień przestają płynąć. Czy posiadają Państwo w takim przypadku wystarczające rezerwy, aby móc finansować swoje życie bez pracy? I to nie tylko do emerytury, lecz do końca życia. Ponieważ bez dochodów nie będą Państwo również w stanie zbudować zabezpieczenia emerytalnego. Bardzo niewiele osób samozatrudnionych będzie w stanie odpowiedzieć na to pytanie twierdząco. Jeśli dotyczy to również Państwa, to ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu jest dla Państwa zdecydowanie konieczne. To ubezpieczenie pomaga utrzymać standard życia, gdy niespodziewanie wystąpi najgorszy scenariusz.

Ważna informacja:

Jako młodszy ubezpieczony płacą Państwo mniej, ponieważ prawdopodobieństwo wystąpienia niezdolności do wykonywania zawodu statystycznie rośnie wraz z wiekiem. Ponadto przy składaniu wniosku muszą Państwo odpowiedzieć na pytania dotyczące zdrowia. W starszym wieku może to być problematyczne. Dlatego lepiej wykupić ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu wcześniej niż później, aby skorzystać z korzystniejszych składek.

3. Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest kolejnym ważnym ubezpieczeniem dla osób samozatrudnionych, mimo że w Polsce nie jest ono obowiązkowe. Dzięki prywatnemu ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywalnej zabezpieczają się Państwo przed ryzykami związanymi z odpowiedzialnością cywilną w sferze prywatnej, wynikającymi ze szkód rzeczowych, osobowych lub majątkowych. Jeśli nie wykupią Państwo prywatnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, w przypadku roszczeń odpowiadają Państwo bez ograniczeń kwotowych, co może zagrozić zarówno Państwa zawodowej, jak i prywatnej egzystencji finansowej.

4. Zawodowe lub firmowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

Należy koniecznie wykupić firmowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Jako przedsiębiorca odpowiadają Państwo zgodnie z przepisami prawa bez górnego limitu za powstałe szkody, całym majątkiem spółki oraz ewentualnie również majątkiem prywatnym. Może to zagrozić Państwa egzystencji – zarówno zawodowej, jak i prywatnej. Ewentualnie może być również celowe wykupienie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu szkód majątkowych, na przykład jeśli działają Państwo jako doradca biznesowy lub wykonują inny zawód doradczy. W przypadku niektórych zawodów ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej z tytułu szkód majątkowych jest nawet wymagane przez prawo.

5. Prywatne zabezpieczenie emerytalne

Prywatne zabezpieczenie emerytalne jest chyba jednym z najważniejszych elementów, jeśli zależy Państwu na bezpiecznej przyszłości jako osoby samozatrudnionej. Niektóre grupy zawodowe, takie jak na przykład samozatrudnieni nauczyciele czy artyści, są objęte obowiązkowym ubezpieczeniem emerytalnym. Jednak większość osób samozatrudnionych nie jest zobowiązana do opłacania składek do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego i tym samym ponosi samodzielnie odpowiedzialność za zabezpieczenie emerytalne.

Jeśli zdecydują się Państwo nie opłacać dobrowolnych składek do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego, szczególnie ważne jest, aby wiedzieć, jak prawidłowo zabezpieczyć się na starość. W przeciwnym razie staną Państwo kiedyś z pustymi rękoma, ponieważ nie mają Państwo prawa do emerytury. Aby więc nie musieć żyć później z pomocy społecznej, powinni Państwo zawczasu zastanowić się nad swoim prywatnym zabezpieczeniem emerytalnym.

Oprócz prywatnego ubezpieczenia rentowego lub państwowych programów wspierania zabezpieczenia emerytalnego mają Państwo również możliwość budowania majątku i zabezpieczania się na starość za pomocą inwestycji kapitałowych, takich jak akcje i fundusze.

Na klasycznych książeczkach i kontach oszczędnościowych oraz innych inwestycjach odsetkowych nie ma dziś już praktycznie żadnego zysku. Natomiast mogą Państwo skorzystać z dobrego zwrotu z inwestycji w akcje. Oczywiście ten sposób inwestowania wiąże się również z wyższym ryzykiem, które muszą Państwo być gotowi ponieść. Im dłuższy horyzont inwestycji w akcje, tym mniejsze staje się to ryzyko. Ponadto akcje nie są tak wysoce spekulatywne, jak często się je przedstawia. Szeroka dywersyfikacja jest ważna, aby rozłożyć ryzyko. Dlatego do rozpoczęcia przygody z giełdą nadają się przede wszystkim fundusze akcyjne.

Handel akcjami i funduszami nie jest dziś już tak skomplikowany jak kiedyś. Za pośrednictwem nowoczesnych systemów rachunków maklerskich i brokerów mogą Państwo wygodnie nabywać akcje, fundusze i inne papiery wartościowe, a także oszczędzać nawet niewielkie miesięczne kwoty w planach systematycznego oszczędzania w funduszach, aby swoje pieniądze pracowały dla Państwa. Aby znaleźć właściwą strategię inwestycyjną, najlepiej skonsultować się z maklerem specjalizującym się w inwestycjach i lokowaniu kapitału.

Zabezpieczenie emerytalne dzięki nieruchomościom

Podobnie jak w przypadku akcji, inwestycja w nieruchomości również może zaprocentować na starość. Coraz większy popyt zapewnia obecnie szczególnie wysokie zwroty na rynku nieruchomości. W porównaniu z akcjami nieruchomości są jednak bardzo kosztownymi inwestycjami, na które muszą Państwo najpierw dysponować odpowiednim kapitałem własnym. Ponadto nieruchomości niekoniecznie są łatwe w utrzymaniu. Jeśli dysponują już Państwo większym kapitałem i mają na oku nieruchomość w rozsądnej cenie, to tzw. betonowe złoto jest jak najbardziej godne polecenia jako sposób zabezpieczenia się na emeryturę.

6. Ubezpieczenie ochrony prawnej

Ważna informacja:

Jako osoba samozatrudniona prywatne ubezpieczenie ochrony prawnej nie jest wystarczające. Odnosi się ono wyłącznie do Państwa jako osoby prywatnej, a nie do Państwa działalności zawodowej. W tym celu muszą Państwo dodatkowo wykupić specjalne firmowe ubezpieczenie ochrony prawnej. Pokrywa ono w przypadku sporu wszelkie koszty postępowania.

7. Zabezpieczenie siedziby firmy – najważniejsze ubezpieczenia majątkowe

Ubezpieczenia majątkowe są dla Państwa korzystne, jeśli posiadają Państwo własną siedzibę firmy lub własne biuro. Szkody w Państwa biurze lub w jego wyposażeniu mogą – w zależności od rodzaju działalności – szybko prowadzić do utraty dochodów. Najważniejsze ubezpieczenia majątkowe dla osób samozatrudnionych to:

• Ubezpieczenie od przerw w działalności: To ubezpieczenie chroni Państwa przed finansowymi skutkami zakłócenia działalności. Jeśli Państwa pomieszczenia firmowe zostaną uszkodzone przez pożar, burzę, wodę z instalacji lub włamanie, ubezpieczenie od przerw w działalności zrekompensuje utracony zysk i przez krótki okres wypłaci wynagrodzenia oraz składki na ubezpieczenie społeczne za Państwa pracowników.

• Ubezpieczenie wyposażenia firmy: Za pomocą ubezpieczenia wyposażenia firmy ubezpieczają Państwo ruchome wyposażenie swoich pomieszczeń firmowych na wypadek szkód spowodowanych pożarem, ogniem, wybuchem, burzą, wodą z instalacji lub włamaniem.

• Ubezpieczenie elektroniki: W przypadku uszkodzenia komputerów, serwerów lub innego elektronicznego sprzętu roboczego ubezpieczenie elektroniki przejmuje koszty wymiany i napraw.

Na początku samozatrudnienia mogą Państwo nie dysponować jeszcze budżetem na wykupienie kompleksowej ochrony ubezpieczeniowej we wszystkich obszarach. Najlepiej skonsultować się z doświadczonym maklerem specjalizującym się w osobach rozpoczynających działalność gospodarczą. Oprócz tematu „ubezpieczenia" może on z pewnością udzielić Państwu również innych przydatnych wskazówek.