6 miesięcy niezdolności do pracy z powodów psychicznych – renta w ciągu 4 tygodni

Minęło już trochę czasu, odkąd relacjonowaliśmy na tej stronie przypadki wypłaty świadczeń naszym klientom. W tym roku było pod tym względem stosunkowo spokojnie – co cieszy wszystkich zainteresowanych. Przedstawiamy jednak opis naszego najnowszego sukcesu: nasz klient otrzymuje w ciągu 4 tygodni swoją „rentę z tytułu niezdolności do pracy" z powodu choroby psychicznej.

Kiedy nasz klient zgłosił się do nas pod koniec września, był nieprzerwanie niezdolny do pracy od niemal sześciu miesięcy. Choroba wyczerpała go zarówno fizycznie, jak i psychicznie. Równocześnie rosła presja finansowa.

Jego pytanie przesłane do mnie e-mailiem było proste: „Czy moje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodowej pracy może już teraz pomóc?"

Cierpi on na inny epizod depresyjny (ICD F32.8) oraz zaburzenia lękowe (ICD F41.0). To nie jest nic niezwykłego: choroby psychiczne należą do najczęstszych przyczyn długotrwałych zwolnień lekarskich.

Przegląd: Zawarcie umowy niezdolność do pracy w 2020 roku

Droga do tego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do zawodowej pracy nie była wówczas łatwa. Dyplomowany ekonomista biznesu był pod koniec czterdziestki i miał już jedno niezdolność do pracy. Ale jak to często bywa, jego dochody w ciągu lat znacząco wzrosły, natomiast możliwości podwyższenia niezdolność do pracy poprzez ubezpieczenie dodatkowe (Nachversicherung) były już wyczerpane. Chodziło więc o zawarcie drugiej umowy.

Jak zwykle złożyliśmy anonimowe zapytanie o ryzyko, posegregowaliśmy dokumenty i sprawdziliśmy kilku ubezpieczycieli. Z powodu wcześniejszych problemów zdrowotnych, głównie dotyczących układu ruchu, wielu ubezpieczycieli miało początkowo wątpliwości.

Ostatecznie znaleźliśmy z firmą Alte Leipziger ubezpieczyciela, który przyjął naszego klienta – z dwoma wyłączeniami: kręgosłup i kolana. Oznacza to: gdyby przyczyną niezdolności do pracy była choroba kręgosłupa lub kolan, ubezpieczyciel nie wypłaciłby świadczenia.

Kluczowe w tym przypadku: Te wyłączenia nie odegrały tu żadnej roli, ponieważ niezdolność do pracy wynikała z chorób psychicznych. Wszystkie przyczyny zdrowotne, które nie zostały wyłączone przy zawieraniu umowy, są objęte ubezpieczeniem niezdolność do pracy.

Kilka miesięcy niezdolności do pracy z powodów psychicznych – typowy przebieg

Nasze dane statystyczne jasno pokazują:

• Rozpoznania psychiatryczne odpowiadają za około 18–20% wszystkich zwolnień lekarskich.
• Są jedną z najczęstszych przyczyn niezdolności do zawodowej pracy (około 32–35%).
• Od lat są najczęstszym powodem przyznania renty z tytułu niezdolności do pracy (> 40%).

Choroby psychiczne trwają średnio dłużej niż choroby fizyczne. Kilku miesięcy niezdolności do pracy nie jest więc niczym niezwykłym.

Dla naszego klienta oznaczało to: Był w trakcie leczenia, ale niezdolny do pracy. I nie wiedział, jak długo ten stan potrwa.

Jakie dokumenty były potrzebne

Jeśli mamy komuś pomóc w przypadku wypłaty świadczenia, najpierw wyjaśniamy aktualną sytuację:

• Czy istnieją inne umowy niezdolność do pracy?
• Czy ustawowe [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/ wypłaca zasiłek chorobowy?
• Czy istnieje prywatne ubezpieczenie dzienne na wypadek choroby?
• Czy gdziekolwiek zostały już złożone wnioski o świadczenie?

Aby mieć wszystko do badania świadczenia z tytułu niezdolności do pracy, wspólnie skompletowaliśmy wszystkie dokumenty:

1. Kompletne zaświadczenia o niezdolności do pracy obejmujące cały okres;
2. Co najmniej jedno zaświadczenie od lekarza specjalisty;
3. Naprawdę krótki raport lekarza prowadzącego (na życzenie ubezpieczyciela).

Ważne i interesujące dla dużych sceptyków: ubezpieczyciel nie wymagał dodatkowej ekspertyzy.

W przypadku badania świadczeń z tytułu niezdolności do pracy chodzi przede wszystkim o to:

• Czy istnieje długo trwająca, potwierdzona lekarsko niezdolność do pracy,
• Czy obowiązują wyłączenia świadczeń,
• Czy doszło do naruszenia obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy.

W tym przypadku sytuacja była jasna: wszystko w porządku. Nasza staranna procedura przy zawieraniu niezdolność do pracy po raz kolejny opłaciła się klientowi.

Uznane w ciągu czterech tygodni – bez ekspertyzy

Między pierwszym zgłoszeniem do Alte Leipziger a pismem o uznaniu upłynęły jedynie około cztery tygodnie.

Ubezpieczyciel potwierdził rentę z tytułu niezdolności do pracy z mocą wsteczną od 1 maja 2025 roku. Umowa naszego klienta obejmuje łącznie 24 miesiące świadczenia z tytułu niezdolności do pracy w całym okresie trwania umowy. Należy jedynie regularnie przedstawiać dalsze kompletne zaświadczenia o niezdolności do pracy.

To daje dużo czasu i ulgę, aby skoncentrować się na wyzdrowieniu – lub w gorszym przypadku przygotować wniosek o świadczenie z tytułu niezdolności do zawodowej pracy.

Fakt, że decyzja nadeszła tak szybko, jest z pewnością ponadprzeciętnie dobrym wynikiem na tle całego rynku. Wiele badań AU/niezdolność do pracy trwa znacznie dłużej.

Ale: Nie ma gwarancji. Każdy przypadek jest badany indywidualnie. W działach świadczeń ubezpieczycieli bywają okresy większego lub mniejszego natężenia pracy.

Ocena: Dlaczego ten przypadek nie jest tak rzadki

Łącząc statystyki, wyłania się wyraźny obraz:

• Wiele psychicznych przebiegów niezdolności do pracy trwa tygodnie, miesiące lub powraca wielokrotnie w ciągu lat.
• Wiele przypadków niezdolność do pracy powstaje z powodów psychicznych.
• Najczęściej renty z tytułu niezdolności do pracy są przyznawane z powodów psychicznych.

Nasz przypadek nie jest więc wyjątkiem, lecz przykładem trendu, który obserwujemy w praktyce coraz częściej.

Co daje klauzula AU w praktyce

Klauzula AU (niezdolności do pracy) zapewnia, że ubezpieczeni mogą otrzymywać miesięczną rentę:

• Bez konieczności wykazania już 50% niezdolności do zawodowej pracy,
• Podczas długotrwałego zwolnienia lekarskiego,
• I zanim będzie jasne, jak rozwinie się choroba.

W przypadku chorób psychicznych właśnie ten etap może trwać bardzo długo.

W przypadku naszego klienta oznacza to: Otrzymuje on wcześniejszą ulgę finansową. Jego stare, nadal obowiązujące niezdolność do pracy jeszcze nie wypłaca, ponieważ warunki niezdolności do zawodowej pracy nie zostały jeszcze udowodnione.

Właśnie dlatego klauzula AU jest tak cenna: wypełnia lukę, która powstaje, zanim w ogóle stanie się jasne, czy ktoś stanie się niezdolny do zawodowej pracy, czy nie.

Czego ten przypadek uczy o dobrym przygotowaniu

Doświadczenie z naszych przypadków wypłat jest jednoznaczne: Starannie przygotowane zawarcie umowy włącznie z opracowaniem historii zdrowotnej to „połowa sukcesu" w przypadku wypłaty świadczenia.

Dlatego zwracamy uwagę na:

• Kompletne dokumenty,
• dobrze opracowaną historię zdrowotną z możliwie jasnymi diagnozami,
• prawidłową kolejność chronologiczną,
• wcześniejsze wyjaśnienie ewentualnych pytań ze strony ubezpieczycieli,
• anonimowe zapytania o ryzyko.

Przyczyna niezdolności do pracy odgrywa rolę w badaniu świadczeń przede wszystkim w celu wykluczenia, że dotyczy to umownego wyłączenia lub że we wniosku coś zatajono.

U naszego klienta wszystko było w porządku. 🙂

Niezdolność psychiczna tak – ubezpieczenie niezdolność do pracy nie?

Jak widać na naszym przykładzie, można zaufać, że dobrze dobrane niezdolność do pracy pomoże, jeśli po zawarciu umowy ktoś długo cierpi na chorobę psychiczną.

Znacznie trudniej jest uzyskać takie niezdolność do pracy, jeśli przy zawieraniu musisz zgłaszać w pytań zdrowotnych choroby psychiczne, takie jak depresja, zaburzenia lękowe, zaburzenia adaptacyjne itp., albo terapię.

Jeśli dolegliwości i terapia miały miejsce co najmniej 3 lata temu, szanse na ochronę ubezpieczeniową są obecnie bardzo dobre. Na przykład dzięki skróconym pytaniom zdrowotnym w ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do zawodowej pracy dla młodych ludzi.

Przy krótszym okresie będą się musieli liczyć z wyłączeniem chorób psychicznych.

Natomiast aktualne dolegliwości lub aktualna terapia prowadzą w większości przypadków do odrzucenia wniosku lub odroczenia decyzji. Nie pomoże tu nawet „ubezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodowej pracy bez pytań zdrowotnych".

Być może pomoże Państwu nasza (nie już tak nowa) usługa:

Nasza usługa: Wstępna ocena przy wcześniejszych chorobach psychicznych

Oferujemy Państwu bezpłatną, anonimową wstępną ocenę dotyczącą możliwości ubezpieczenia się w ramach niezdolność do pracy przy wcześniejszych chorobach psychicznych.

W jaki sposób Państwa wspieramy

1. Anonimowe zapytanie o ryzyko Sprawdzamy przed zawarciem umowy Państwa historię zdrowotną, bez ujawniania ubezpieczycielowi Państwa tożsamości.

2. wsparcie w zakresie niezdolność do pracy ogólnie, w tym klauzuli AU Wspólnie wyjaśniamy, na co naprawdę trzeba zwrócić uwagę przy zawieraniu niezdolność do pracy i pokazujemy na podstawie prawdziwych przypadków wypłat, jak formułujemy naszą ocenę.

3. Wsparcie w razie potrzeby Jeśli zawarli niezdolność do pracy za naszym pośrednictwem, wspieramy Państwa również w przypadku wypłaty świadczenia – niezależnie od tego, czy chodzi o niezdolność do pracy, niezdolność do zawodowej pracy czy niezdolność do jakiejkolwiek pracy.

Nasz wniosek

Oczywiście cieszymy się razem z naszym klientem! Klauzula AU zrobiła dokładnie to, do czego została stworzona: zapewniła wcześniejszą i bezbiurokratyczną pomoc.

Jesteśmy przekonani:

• Klauzula AU to często niedoceniany dodatkowy element uzupełniający niezdolność do pracy.
• Dla wielu naszych klientów niezdolnych do pracy okazała się już niezwykle przydatna.
• Również ten przypadek pokazuje, jak działa w rzeczywistości – nie tylko na papierze.

Życzymy naszemu klientowi szybkiego powrotu do zdrowia – i po raz kolejny mówimy „wielkie dzięki" do Alte Leipziger za szybką i bezproblemową weryfikację świadczeń!

FAQ

Kiedy ubezpieczenie na wypadek niezdolności do zawodowej pracy wypłaca rentę z tytułu niezdolności do pracy? Rentę z tytułu niezdolności do pracy (świadczenie AU) otrzymuje się, gdy istnieje potwierdzona lekarsko niezdolność do pracy przez dłuższy okres, a przyczyna nie podlega umownemu wyłączeniu. Dowód niezdolności do zawodowej pracy nie jest jeszcze wymagany.

Jak długo wypłacana jest renta AU? Dopóki można udowodnić zwolnienie lekarskie: w zależności od umowy od 18 do 36 miesięcy. U naszego klienta uzgodniono łącznie 24 miesiące w całym okresie umowy.

Czy choroba psychiczna wystarczy do uzyskania świadczenia AU? Tak, jeśli prowadzi do długotrwałej niezdolności do pracy i nie jest wyłączona. Choroby psychiczne należą do najczęstszych przyczyn długich okresów niezdolności do pracy.

Jakie dokumenty potrzebuje ubezpieczyciel do badania świadczeń? Z reguły: kompletne zaświadczenia o niezdolności do pracy obejmujące okres 6 miesięcy oraz co najmniej jedno zaświadczenie od lekarza specjalisty właściwego dla diagnozy. Szczegóły zależą od odpowiednich warunków ubezpieczenia.

Na czym polega różnica między świadczeniem AU a rentą niezdolność do pracy? Świadczenie AU wypłacane jest przy długim zwolnieniu lekarskim. Renta niezdolność do pracy wypłacana jest dopiero po wykazaniu co najmniej 50% niezdolności do zawodowej pracy.

Czy przy chorobach psychicznych często wymagana jest ekspertyza? Ubezpieczyciele podchodzą do tego bardzo różnorodnie i zawsze zależy to od indywidualnego przypadku. Mieliśmy ekspertyzy, gdy chodziło o niezdolność do zawodowej pracy, ale (jeszcze) nie przy niezdolności do pracy.

Czy klauzula AU ma sens? Dla większości pracowników i osób samozatrudnionych – tak, ponieważ zabezpiecza dochody we wczesnym stadium. Dla uczniów, studentów i gospodyń domowych jest to jedyna możliwość zabezpieczenia się przed „niezdolnością do pracy". Wyjątkami są na przykład urzędnicy państwowi lub klienci z bardzo dobrym zabezpieczeniem w postaci dziennego zasiłku chorobowego.