5 najważniejszych ubezpieczeń dla urzędników

Jako urzędnik pozostają Państwo w szczególnym publicznoprawnym stosunku służby i lojalności wobec swojego pracodawcy publicznego i dlatego nie są Państwo „zwykłym" pracownikiem. W związku z tym obowiązują inne przepisy dotyczące Państwa zabezpieczenia. Ze względu na szczególne korzyści, z których korzystają urzędnicy, wśród wielu z nich panuje przekonanie, że są oni wystarczająco zabezpieczeni przez pracodawcę publicznego. Jednakże często przyjmuje się zbyt wysokie roszczenia. W niniejszym poradniku eksperckim Manfred Knüfken wyjaśnia ważne ubezpieczenia dla urzędników oraz różnice w zakresie ochrony ubezpieczeniowej w porównaniu ze „zwykłym" pracownikiem...

Czym urzędnicy różnią się od „zwykłych" pracowników w zakresie zabezpieczenia i ochrony ubezpieczeniowej?

Jeśli porówna się urzędnika i zwykłego pracownika, którzy oboje przepracowali 40 lat w pełnym wymiarze godzin, to urzędnik ma regularnie wyższe uprawnienia emerytalne niż pracownik, który opłacał składki do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego. Również w kwestii niezdolności do służby/zawodu urzędnik – po mianowaniu na urzędnika mianowanego – jest zdecydowanie lepiej zabezpieczony niż zwykły pracownik. Zasadniczo minimalne zaopatrzenie jest z reguły znacznie wyższe niż u zwykłego pracownika.

Mimo tej komfortowej sytuacji dla urzędnika niezwykle istotne jest intensywne zajęcie się swoim zabezpieczeniem i ważnymi ubezpieczeniami. Powód: wielu urzędników uważa, że dalsze zabezpieczenie nie jest konieczne, ponieważ przyjmuje zbyt wysokie uprawnienia emerytalne. Zapominają przy tym o istotnych aspektach, które mogą znacząco wpłynąć na zaopatrzenie, np. praca w niepełnym wymiarze godzin, urlop rodzicielski, niezdolność do służby, przedwczesna emerytura, opodatkowanie emerytur itp.

Na jakie szczególne ryzyka narażeni są urzędnicy w zakresie swojego zabezpieczenia?

Szczególnie istotne dla kandydatów na urzędników jest zabezpieczenie przed niezdolnością do służby. Zwłaszcza w ciągu pierwszych 5 lat pracy zawodowej istnieje ciągłe ryzyko, że młody urzędnik zostanie zwolniony z powodu niezdolności do służby przez pracodawcę publicznego. W przypadku zwykłej niezdolności do służby urzędnik powołany warunkowo/nie mianowany nie ma roszczeń wobec pracodawcy publicznego. Jedynie w przypadku uszczerbku na zdrowiu związanego ze służbą lub wypadku przy służbie. Uszczerbek na zdrowiu związany ze służbą to ograniczenie zdrowotne wynikające z obciążenia obowiązkami służbowymi.

Mieliśmy właśnie aktualny przypadek, w którym urzędniczka administracji jako kandydatka na urzędnika została zwolniona z powodu niezdolności do służby przez pracodawcę publicznego. Roszczenie do świadczeń od pracodawcy publicznego nie istniało. Na szczęście jednak już wcześniej zdecydowała się na prywatne zabezpieczenie przed niezdolnością do służby i może z niego pobierać świadczenia. Częstymi przyczynami niezdolności do służby są wypadki i choroby psychiczne.

Najważniejsze ubezpieczenia dla urzędników

Poniżej przedstawiono przegląd 5 najważniejszych ubezpieczeń dla urzędników:

• Prywatne [ubezpieczenie zdrowotne]/ubezpieczenie-zdrowotne-niemczech-gkv-pkv/
• Zabezpieczenie przed niezdolnością do służby
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej służbowej
• Ubezpieczenie ochrony prawnej, szczególnie ważne dla nauczycieli, policjantów i podobnych zawodów
• Prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków dla określonych grup zawodowych o odpowiednim stopniu zagrożenia, takich jak policja, straż pożarna itp.

Na jakie szczególne regulacje powinni zwrócić uwagę urzędnicy przy ubezpieczeniu?

W zakresie ochrony ubezpieczeniowej dla urzędników istnieją pewne szczególne kwestie. Najważniejsze z nich w odniesieniu do kluczowych ubezpieczeń dla urzędników są następujące:

Ubezpieczenie zdrowotne

Z uzyskaniem statusu urzędnika często pojawia się po raz pierwszy możliwość przejścia z ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego (GKV) do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (PKV). Jest to atrakcyjne, ponieważ dzięki uprawnieniu do dodatku pomocy socjalnej (Beihilfe) urzędnicy muszą ubezpieczyć jedynie część kosztów usług medycznych, która nie jest pokrywana przez dodatek. Urzędnicy płacą więc niskie składki w PKV, a jednocześnie otrzymują wysokiej jakości ochronę ubezpieczeniową.

Ważny aspekt: akcja otwarcia prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (Öffnungsaktion). Zazwyczaj przejście z GKV do PKV nie stanowi problemu. Trudniej jest, gdy przyszły urzędnik jest już obciążony chorobą istniejącą lub cierpi na niepełnosprawność. Zazwyczaj w takiej sytuacji należy liczyć się z odmową prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Aby umożliwić również takim „obciążonym" urzędnikom dostęp do prywatnej ochrony ubezpieczeniowej, od kilku lat istnieje „akcja otwarcia dla urzędników" (Beamtenöffnungsaktion) prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Dzięki tej akcji dla przyszłych urzędników obowiązują uproszczone warunki przyjęcia do PKV. Z akcji mogą również skorzystać członkowie rodziny.

Niezdolność do służby

Temat „niezdolności do służby" jest przez wielu urzędników często bagatelizowany. Zwłaszcza po mianowaniu na urzędnika mianowanego wielu chętnie zakłada „pełną ochronę" w razie wypadku. Jednak niewielu urzędników naprawdę wie, jak wysokie byłyby ich uposażenia w przypadku niezdolności do służby (DU). Również zła sytuacja zaopatrzeniowa urzędników powołanych warunkowo/nie mianowanych jest wielu dotkniętym nią osobom nieznana. Aby móc zrekompensować utratę dochodu w przypadku DU, zdecydowanie zaleca się zawarcie ubezpieczenia od niezdolności do pracy z klauzulą o niezdolności do służby.

Zabezpieczenie emerytalne

Również w zakresie zabezpieczenia emerytalnego urzędnik powinien dodatkowo zabezpieczyć się prywatnie, ponieważ typowe zdarzenia takie jak praca w niepełnym wymiarze godzin, urlop rodzicielski, niezdolność do służby i przedwczesna emerytura często mają znaczący wpływ na uprawnienia emerytalne. W ten sposób wielu urzędników przecenia swoje rzeczywiste uprawnienia emerytalne. Nie wolno zapominać: podlegają one również opodatkowaniu!

Na co powinni zwrócić szczególną uwagę kandydaci na urzędników przy ubezpieczeniu zdrowotnym i kształtowaniu zabezpieczenia?

Już na tym etapie należy wybrać wydajny wariant, który uwzględnia szczególną sytuację kandydata na urzędnika i zawiera wszystkie ważne elementy, tj.:

• Wariant uzupełniający dodatek pomocy socjalnej (Beihilfeergänzungstarif)
• Dzienny ryczałt szpitalny (Krankenhaustagegeld)
• Wariant kuracyjny (Kurtarif)

Błędy, których urzędnicy powinni unikać przy swoim zabezpieczeniu, szczególnie na starość

Urzędnicy często przeceniają swoje uprawnienia emerytalne, ponieważ zapominają, że następujące czynniki wpływające mają znaczący wpływ na wysokość emerytury:

Praca w niepełnym wymiarze godzin: Jeśli urzędnik pracuje w niepełnym wymiarze godzin, rok służbowy jest zaliczany proporcjonalnie, np. zatrudnienie 12/24 oznacza zmniejszenie o 50%. Przykładowe obliczenie: 20 lat pracy w niepełnym wymiarze godzin z powodów rodzinnych ze średnim zatrudnieniem 50% daje dziesięć zaliczanych lat służby.

Urlop rodzicielski: Urlop rodzicielski dla dzieci urodzonych po 1.01.1992 nie jest zaliczany. Dla dzieci do 31.12.1991 zaliczane jest maksymalnie sześć miesięcy.

Niezdolność do służby: W przypadku przejścia na emeryturę z powodu niezdolności do służby, czas od przejścia na emeryturę do 60. roku życia jest zaliczany w 2/3 jako czas dodatkowy (Zurechnungszeit). Po 45 latach służby przejście na emeryturę w wieku 65 lat jest możliwe bez potrąceń.

Przedwczesna emerytura: Zasadniczo emerytura jest zmniejszana o 3,6% za każdy rok, w którym urzędnik przechodzi na emeryturę przed ustawowym wiekiem emerytalnym. W zależności od grupy zawodowej obowiązują różne ustawowe wieki emerytalne.

Opodatkowanie: Cała kwota – z wyłączeniem kwoty wolnej od podatku dla zaopatrzenia – podlega opodatkowaniu analogicznie do dochodów ze stosunku pracy.

Niezależnie od wszelkich możliwych zmian legislacyjnych i dostosowań systemowych, każdy powinien jak najwcześniej podjąć działania na rzecz swojego zabezpieczenia emerytalnego.

Co powinni zatem zrobić odpowiedzialnie myślący urzędnicy w kwestii zabezpieczenia?

Wolność finansowa i bezpieczeństwo są ważne na każdym etapie życia zawodowego i później. Dla samego urzędnika, ale także dla jego rodziny, za którą ponosi odpowiedzialność. Wytyczną dla każdego urzędnika – niezależnie od tego, na jakim etapie służby się znajduje – powinno być opracowanie niezawodnego planu w tym celu. Nieodzowna jest przy tym porada, wsparcie i stałe towarzyszenie eksperta, który dokładnie zna szczególne warunki i pułapki zawodu „urzędnika". Urzędnik powinien więc zwrócić się do odpowiednio wyspecjalizowanego pośrednika ubezpieczeniowego, który może zapewnić fachowe i niezależne wsparcie.